【我国商业银行个人金融业务发展现状、问题及优化建议分析8700字（论文）】

我国商业银行个人金融业务发展现状、问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u14352一、个人金融业务的定义 110127二、个人金融业务的现实意义 127239（一）人民生活水平提高必然结果 121203（二）提高竞争力必然要求 26120（三）促进商业银行可持续发展 223055三、商业银行个人金融业务发展现状 231254（一）业务规模不断扩大 222142（二）个人金融业务与高科技相结合 231740（三）对个人金融业务的需求加大 319154（四）银行面临新的竞争 44623（五）产品供给优势 43085（六）风险管理不足 411810（七）金融监管不完善 423081四、商业银行个人金融业务存在问题 56129（一）缺乏高素质的金融人才 528403（二）缺乏完善的服务运行机制 530479（三）个人金融业务缺乏创新 515556（四）个人金融业务营销策略科学 6316（五）个人金融消费意识不足 69213（六）市场定位不清 66252五、完善商业银行发展个人金融业务的对策 723925（一）加强个人金融人才培养 715880（二）加快个人金融产品创新开发 72358（三）完善个人金融服务运行机制 711565（四）树立品牌价值优势 83128（五）完善个人金融业务的监管环境 8一、个人金融业务的定义商业银行个人金融业务是指是将个人放在中心位置，运用现代化经营理念及科学技术，以向个人或家庭提供多层次，多方面、多功能的金融产品服务的一项综合性的银行金融产品零售业务。二、个人金融业务的现实意义（一）人民生活水平提高必然结果近几年本国收入水平的持续增加导致了个人收入及财富在国民生产总值的比值不断增加。随着居民财富的增长,个人投资者对债券，基金，外汇，股票等金融产品的需求日益剧增。而且，随着我国人民的思想开放起来，人们的个人金融需求变得普遍起来，促进了个人金融业务的发展。由于个人在国民经济发展中起着的作用越来越明显，所以本国的商业银行个人金融服务也应该顺应居民各种各样需求。随着金融改革的不断推进及人们金融意识的不断加强各商业银行的重点从企业的金融业务变成了企业与个人同时抓的情况，个人金融业务领域日益成为银行提高获利水平必不可少的因素。投资基金、消费信贷，个人外汇等新兴金融业务在人们日常生活中广为运用，加快了本国个人金融业务的发展进程。（二）提高竞争力必然要求一方面本国收入水平的增加，金融市场的不断国际化加速了各商业银行之间竞争力。各商业银行竞争力由过去在公司客户市场上，转变为了在公司和个人客户市场上的同时竞争。另一方面地区性，股份制、外资银行和非银行性金融机构迅速崛起，加速了本国商业银行竞争水平。突出表现在竞争焦点明显转换为优质的公司和个人客户、金融产品和服务手段的电子化水平不断提高、运用现代营销手段拓展客户市场。在个人金融业务市场上，开始逐步由广设网点、改善营业环境向创新产品、优化服务、加大营销转变，并开始利用现代化技术开展网络银行等各方面业务。就当前而言，我国商业银行对大力发展个人金融业务已有了共同的见解，都认识到了开展个人金融业务能给银行发展带来益处。各商业银行开始成立针对个人办理的业务部门，重视并发展个人金融业务，将个人金融业务作为抢占市场竞争的先机。（三）促进商业银行可持续发展一般而言个人储蓄存款跟企业存款相比具有吸收成本较低，相对稳定性，因而近几年商业银行更愿意吸收个人存款，可以提高银行资金的周转效率。商业银行可以通过提供个人贷款和其他资产业务来寻求资产业务的回报率。商业银行可以通过多种方式进行组合优化，改善资产负债结构，增加盈利水平，满足客户多样化的需求。目前，公司业务竞争越来越严重，资金需求不足，许多经营不良的企业不能按时还款从而造成银行不良资产增加。在这种情况下，银行会更加注重个人业务，个人业务将会占据优势，这是银行减少不良资产及提高盈利能力的好方法。为了实现商业银行经营目标，发展个人金融业务有这至关重要的作用。三、商业银行个人金融业务发展现状（一）业务规模不断扩大本国社会主义市场经济建设持续完善的同时，国内生产总值继续保持平稳较快增长。其中，银行作为一个重要的金融支持点，银行有其独特的重要性和现实意义。商业银行在我国经济发展中起着重要的作用，它能够反应及掌握社会经济的发展状况。尽管个人金融业务在本国的发展时间较迟，但随着人们对金融管理的加强及投资的日益重视，个人业务的应用变得越来越普遍发展远景也越来越好。根据相关数据显示我国商业银行个人业务收入在2017年达到了1240亿美元，而在2018年又有了新的突破，从而可以看出本国业银行个人金融业务的发展有了很大的提升的同时其收入水平也在不断增加。此外，目前我国许多商业银行正在逐步开始改变固有的发展模式，创新和整合综合业务、个人业务、市场化业务，从而使得个人金融业务种类不断丰富，提高个人业务的发展水平。（二）个人金融业务与高科技相结合商业银行不断的把个人金融业务与高科技相结合如对网络银行大力发展，网上投资，网上购物等。随着我国国民经济发展速度越来越快，各银行间的竞争也呈越来越激烈。本国商业银行要想在激烈的竞争中保持自己地位，就要有先进技术支持。从汇丰银行曾经做过的一个测试来看，在柜台办理一次业务,其大约花掉30港元,而通过互联网、ATM或其他电子渠道完成成本仅为0.15港元。毫无疑问，个人金融业务与高科技不断结合的话其成本不断下降。准入门槛低以及收益回报快等是以互联网为依托的现代化商业银行个人金融业务的优势，能为用户提供更加灵活便利的服务。互联网等高科技金融对办理个人金融业务的小户和散户等都能提供针对性的个性化服务。由此可以看出，个人金融业务与高科技相结合，可以在某种程度上给商业银行带来更多的客户市场并且还能将社会上的零散资金集中起来，提高资金的流动性,为银行的发展带来了新的机遇。（三）对个人金融业务的需求加大人们日益增长的需求能力及人均可支配收入的增长是影响人们对个人金融业务潜在需求的两个因素。近几年随着我国金融方面改革不断按推进，经济市场化程度的加深，人们可支配收入呈不断地扩大之势。相应的对各种商品的消费需求及个人投资需求也变得旺盛起来。个人金融业务也因风险小、收益稳定等特点得到了一定程度的发展。从图可以看出近五年我国居民人均可支配收入呈不断增长趋势如从2017年18%到了2020年23%，在三年的时间里足足增长了5%。本国国内生产总值也呈不断增加之势从2016年的746395.1（亿元）增到2020年1015986.2（亿元）。图1近五年我国居民人均可支配收入数据来源：《中国统计局》图2近五年国内生产总值数据来源：《中国统计局》居民人均可支配收入的持续增加及国内生产总值不断增加是本国商业银行个人金融业务发展的重要元素。伴随着本国居民的收入水平的持续增加，居民个人财富逐渐对金融市场的发展有着特别的作用。为了满足客户多样化的需求，促进个人金融业务的发展，居民可支配收入的不断增长和国民生产总值的不断增长，要求商业银行不断创新出新的产品，并适应不断变化着的金融市场（四）银行面临新的竞争据《中国统计网》,截止到2019年末,本国外资法人银行总资产45071.1（亿元）,外资银行资产呈上升趋势。外资银行数量总数不断增加也成了商业银行开展个人业务的潜在压力。随着本国加入WTO，本国商业银行日益重视金融服务型产品的开发及对外开放。受此影响，我国商业银行各方面的业务都得到了不错的发展，尤其是个人金融业务发展得到了很大的进步。丰富的零售经验和混业经营优势是外资银行所具有的优势外资银行通过个人金融业务逐渐抢占高端市场,争取优质资源。部分外资银行目前已经在北京上海、深圳等一线城市地开设了具有当地特色的个人金融业务，从而吸引了大量的当地客户。表1外资银行总资产外资银行总资产（亿元）2015年2016年2017年2018年2019年27684.031669.742482.944177.045071.1数据来源：《中国统计局》（五）产品供给优势我国商业银行个人金融产供给较外资银行有自己的独特的竞争优势。而且我国国有商业银行网点几乎遍布全国各个角落因而有着广泛的客户来源。在中低端市场有其独特的优势。我国商业银行个人金融业务也不断地向西方发达国家学习及进步。同时股份制商业银行积极利用自身创新优势,抢占国内市场,争夺高端客户,这种趋势正在呈加速的形式。截至2019年末，银行业金融机构总资产达到了290.00亿万元同比增加8.14%，增速比上年上升1.86个百分点；负债总额265.54亿万元，同比增加7.71%，增速比上年上升1.83个百分点本土银行在个体金融消费市场上具有支配地位,短期竞争优势较明显。（六）风险管理不足目前，商业银行员工对银行风险缺乏系统的认识，增加了银行风险管理的难度。商业银行个人金融业务中也有因将资金过多用于长期个人贷款，贷款人无法按时按量还款而导致的风险。目前，银行存在严重的经营风险。我国商业银行风险防范系统的技术水平不能跟上风险管理的要求，而科技手段在个人金融业务风险控制中的应用水平也不能满足相应的要求。例如，在一些银行，由于各个部门的应用系统是独立的，兼容性和对接性差，并且计算机系统无法控制某些风险点，因此有必要通过人工操作来补充和弥补即建立登记册并加强审查，从而无疑增加了潜在风险的可能性。另一个例子是大量发行银行电子借记卡，其初始密码一般设置为六位数。但是由于自我保护意识淡薄，怕麻烦，部分单位的职工不能及时更换密码,这可能会导致一些非法活动。一些基层银行办事处领导着眼于业务发展和低风险管理，单方面认为，加强风险监管容易影响业务的发展，不加强业务风险管理。在对个人金融业务评估时，应更加注意指标，对某些风险应给予充分的重视。（七）金融监管不完善中国的金融市场有银行，保险，证券等他们各司其职。这种模式限制了金融产品创新和中国金融市场功能的实现。商业银行在参与市场竞争一个阻碍为金融产品的创新及分业经营监管之间的矛盾，这很容易形成潜在的风险。当前，我国个人金融业务法律法规还存在漏洞及缺乏完善的相应担保保险制度。客观上制约了个人金融业务的发展。同时，监督制度还不够完善。在法制建设领域，2005至今，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会相继颁布了《商业银行个人金融服务监督管理暂行办法》和《商业银行个人金融服务管理暂行办法》。尽管官方文件已经系统地定义和规范了商业银行的个人金融服务，但是由于时间短和缺乏在中国建立现代金融市场体系的经验，竞争中的法律规范和法律保护仍不够完善。因此，目前的个人金融业务大多都是以信托制度为根据的。但信托制度的法律法规业还不是那么的健全，给个人金融业务的发展造成了阻碍。例如当创新出新的金融产品时，缺乏相应的法律法规，出现问题时责任不明确，从而产生许多麻烦，导致社会经济混乱。因此金融监管机构要充分做好市场调查，理清市场参与者之间的法律关系，规范金融创新立法和产品责任立法，使得个人金融业务市场环境的合法化和规范化。四、商业银行个人金融业务存在问题（一）缺乏高素质的金融人才金融业需要的是拥有较高水平的技能及实践能力的复合型人才。金融从业员需要特别的训练和指导，以满足不断发展的金融环境。人们可支配收入的不断增加及金融意识的增强，促进了个人金融业务的快速发展，与此同时银行也加速了专业人才的培养和引进步伐。尽管如此，市场上优秀的金融人才仍然比越来越多的客户少。个人金融业务作为一门综合性学科，只有通过全面、规范的财务分析能力和财务专业知识的培养，才能保证其顺利发展。目前，尽管中国的银行雇员具有很强的学历和能力，但他们仍然普遍局限于通过了解中国的金融政策为客户提供金融服务。当前而言，关于金融产品的开发者很少，因而不能满足创新金融产品的急切需要。我国还不具备系统、完善、严格的培训金融人才的制度。目前，我国有银行业资格考试，证券资格考试，注册会计师，注册金融分析师等资格考试。商业银行要想获得经营优势，就必须首先获得人才培训和战略储备的优势，对员工进行定期业务准入评估，加强培训和后续评估，逐步帮助银行在行业竞争中树立服务标杆，赢得市场份额。（二）缺乏完善的服务运行机制商业银行个人金融业务本身是一个高度综合化的业务，可以说涉及到方方面面方面。金融业的运作和应用通常是严谨的，往往需要不同环节之间的人员合作，以便为客户提供更方便和有趣的服务。就目前情况而言，本国商业银行个人金融业务的经营体制不够科学，存在许多缺陷及弊端，处理方法也比较繁琐，在实际处理中使用传统的前后台业务一体化处理，使个人业务处理效率不高。此外，本国个人金融业务体系跟别的国家不同。有时它包含多个金融机构和流程，并且不同部门和机构的人员无法建立系统而强大的服务运营体系，这也导致难以形成完整的个人金融服务整体水平很难真正做到提升。（三）个人金融业务缺乏创新个人金融业务是一种具有自己特色的服务型业务。发展个人金融业务对本国商业银行有着很重要的意义，但就目前而言商业银行仍然很依赖传统业务，从而其对个人金融业务的创新成都不够。目前，大型商业银行将个人金融服务视为零售业务的发展重点之一，并推出了自己的金融品牌。似乎有很多种金融产品，但事实上它们是非常雷同的，缺少独特及特别的产品，因而很难在激烈的竞争中胜出。现如今，个人金融业务竞争还是盲目的，未来规划还不太明确及缺乏灵活的应对措施，从而商业银行无法充分的获得及掌握市场信息。本国商业银行金融产品创新能力较低及受监管模式的制约业务种类繁多，且严重的同质化。现有的差不多所有金融产品都是证券，保险，基金和其他投资产品的投资组合，并且以目标群体为对象，以城市中产阶级为重点。在网上金融产品等的冲击下，商业银行先后和基金公司等机构协作推出了类似的货币基金产品，极大地增加了此类产品的市场供应，但产品之间的相似度很高，核心竞争力为不足。（四）个人金融业务营销策略科学对于商业银行来说，能否顺利开展个人金融业务跟商业银行的营销策略有很大关系。但是现在中国许多商业银行对营销方式的创新还没有重视起来。在市场营销方面，从市场营销观念上讲，员工对科学的个人金融业务了解不深，对个人金融业务存在一定的误解。在进行工作时，他们注重批量处理，忽视个人这也给个人金融业务的发展造成了很大的障碍。另外，许多工作人员认为营销是营销部门的工作，不予重视。营销时，没有统一的战略，市场定位不够清晰，这对个人金融业务的更好发展也有很大的影响。一些商业银行进行营销时，手段相对简单。当他们进行个人金融业务时，他们经常使用柜台方法且进行宣传时，他们只关注广告，这对个人金融产品的推广和发展有很大的影响。目前而言，我国金融产品营销模式单一，缺乏活跃的营销模式不利于金融产品的推广，不能适应现行的营销管理的模式。（五）个人金融消费意识不足首先中国居民仍停留在“保守”财务管理上，这主要是鉴于中国金融市场体系发展的现状，国内对个人金融服务的了解还不够深。这源于中国的长远发展传统文化的传播。在中国传统文化的影响下，中国居民一直处于以储蓄为主要基础的“保守”财务管理水平。他们过分谨慎和低调，将自己的个人财产加深保护不愿透露结果，商业银行不能提供综合及完整的财务建议只能处理特定产品，信息和简单的优惠服务。短期内，银行很难建立自己的品牌形象为客户提供保障。此外，他们不了解发展个人金融业务的真正意义，业务流程，且仍然存在许多误解。其次，中国的城乡发展水平的不一致导致的金融消费意识的差异：尽管城乡居民的储蓄余额已大大增加，但农村地区的金融消费观念还比较薄弱。而且在城市中，由于各种商业银行的竞争盲目导致金融产品种雷同化，收益率低，发展前景不容乐观。最后，银行雇员的素质和专业水平的局限性，商业银行员工的素质及专业技能将会对银行的发展起很大的作用。目前，中国对从事个人金融人员的培养还不够重视。在商业银行的业务战略转型过程中，有很多不深刻的服务现象以及不够专业和，透明。对于这种特殊的“关系”业务模型，人员素质甚至可以确定成败。（六）市场定位不清为了满足客户的多样化需求个人金融业务必须进行不断的创新,创新最能体现一个行业的发展前景，只有不断地创新才能不被这个时代所淘汰。目前，国内商业银行​​个人金融业务定位模糊，也没有进行系统，实用的初步调查。且还没有发现自身的业务优势及特点从而不能锁定相应的客户群，创造出有针对性的产品和目标。服务不适合具有不同需求和特征的客户使用；对于不属于目标客户的组，通常重视程度都也不太高，产品服务的标准都比较高这会导致个人金融业务的整体质量较低。其次，他们只重视客户数量及销售记录，不会将客户进行等级分类，重视量变而忽略质变这最终会给商业银行的发展带来不必要的业务成本加大风险管理的难度。目前缺乏专业人员及金融人才从而个人金融业务市场的整体运作效率偏低。由于盲目竞争让金融市场秩序变得混乱起来而且这种竞争将会持续不断的进行，加大银行的风险管理难度及治理成本。在经营层面上，尚无统一的发展计划，部分具有传统业务优势的大型商业银行的管理制度还没有充分体现以市场需求为中心的分工合作。部门和缺乏有效的沟通。在产品宣传中，多数是自治的，营销质量大大降低，个人金融业务的运作体系不健全，缺乏经验。五、完善商业银行发展个人金融业务的对策（一）加强个人金融人才培养从事金融行业的人要有非常高的技能，具有很强的专业意识和非凡的实践能力。对于个人金融业务，有必要提高从业人员的专业素质和技能。在竞争越来越激烈的个人金融业务市场中，具有保险，证券和银行业综合知识背景的人才将成为商业银行培养的重点。加强对个人金融业务的重视从而提高在个人金融业务方面的竞争力，同时加强专业人才的培养工作：首先不仅要引进具有专业的理财产品开发能力的人还要引进专业的营销人员。从业者不仅应该具备专业的金融知识及资格证书外还应具备理财规划的实践能力。其次，要加强金融人才的培养。在培训从业人员的过程中，对那些表现良好的有拼搏意识的在职人员，应当提升其他们的职位给予鼓励，并对其进行专业的人员培训，以培养其成为专业的金融人才。此外对具有计算机，数学，英语等知识的跨学科复合型人才更加需要。（二）加快个人金融产品创新开发个人金融涵盖银行，证券和保险三市场综合性强。然而当前产品单一，同质化严重，创新水平低从而个人金融业务的运作水平低。在开展个人金融业务的时候，需要根据居民实际需要，进行个性化的个人金融业务开发。首先，市场上的潜在客户是分散的。根据市场阶层的水平，财产的强度，生活习惯的差异和生活的不同需求，采用个性化和针对性的产品开发。其次依据不同群体的特点进行分类，采取个性化、有针对性的产品开发，从而丰富产品的种类要加强产品结构创新。最后，加强产业间的交流与研究。一方面，创新能力较弱的银行应积极向在产品创新方面做得较好的银行学习。另一方面，创新型银行应积极借鉴西方发达国家的成功经验，以促进国内商业银行个人金融业务的发展，同时也是自身创新能力的完善和提高。在金融产品设计方面，银行尝试将保险，证券等融入进来组合成新的金融产品。例如将住房贷款与住房保险相联系从而解决住房问题，或汽车贷款与汽车保险相联系等从而解决买车问题等。银行加强和证券公司之间的协作是开拓业务种类，拓展市场的有效途径。通过与证券公司的全面合作可以做到扬长避短，提高其竞争力，更加合理的规划营销策略。且我们应该努力每月开发新的金融产品，以满足不同客户的金融需求。（三）完善个人金融服务运行机制目前，本国商业银行的个人金融业务已有明显的提高。但是，其服务运营管理系统仍然存在许多问题和弊端。主要体现在缺乏完善的服务运作机制。个人金融业务是一个综合，复杂的系统服务过程，涉及很多方面和因素，对各个金融行业的运作和应用都有极其严格的要求。要做好对个人金融业务的系统分析，根据业务情况和实