【区块链技术在中小企业融资中的应用研究12000字（论文）】

-1--区块链技术在中小企业融资中的应用研究摘要目前我国中小企业发展面临的一个主要问题是融资难，近几年具有自治性、去中心化、公开透明、不可篡改特点的区块链技术逐渐受到社会各界的关注，将该技术应用至企业融资中可以有效解决现有的中小企业融资难问题。积极探索区块链技术在企业融资中的应用具有重要的理论意义和现实意义，区块链技术产生的根源是比特币，是一种不可更改的共享账本。总体来说，它是一个公开的记录系统，上面记录了谁拥有什么和谁交易过什么，可以降低交易的不确定性。这是一种以分散和不信任的方式共同维护数据手册可靠性的技术解决方案。区块链将实现去中心化，匿名和不信任，同时，它可以具有可扩展、安全和可靠功能的组合来处理信任问题，在解决信任问题上有着很强的优势。本文将中小企业融资难问题和区块链技术相结合，结合我国中小企业的融资困境和区块链技术的特点、发展和应用深入地探究探讨在中小企业融资领域如何应用区块链技术。文章主要内容如下：首先，对近年来国内对区块链应用于企业融资的文献进行梳理；其次总结并分析我国中小企业融资的概念、现状、融资困境及其产生的原因；第三，从比特币的诞生综述区块链的产生、发展、特点以及应用；第四，区块链技术应用于中小企业融资的合理性和优势；最后，在分析中国中小企业特性的基础上提出可行的政策建议。关键词：中小企业；融资；区块链；应用目录序言 1一、文献综述 2二、我国中小企业的融资现状和融资困境 41.中小企业在社会经济中的作用 42.中小企业融资概念 43.中小企业融资难现状 54.中小企业融资困境原因 6三、区块链技术的产生、发展及特点 71.比特币的诞生和区块链的概念 72.区块链的特点 83.区块链技术的发展和应用 9四、区块链技术在中小企业融资中的应用 101.赋能供应链融资 82.缩短融资期限，及时遏制重复融资风险 103.实现资产数字化 10五、政策建议 11参考文献 13序言中小企业规模虽然不大，地位却不容小觑。根据第四次全国经济普查的数据，截至2018年末，我国中小企业法人总计达1807万家，约占所有规模企业法人单位的99.3%。中小企业还担起了我国民生就业的大梁。中小企业的产值不管从个体还是总体来看虽然体量不大，不过因为中小企业对劳动力的需求很大，可以拉动就业增长。2018年末，我国中型和小型企业为23300.4万人提供了就业岗位，是就业人员总数的79.4%。此外，中小企业对我国经济持续健康增长的影响并不亚于大企业：我国中小企业最终产品和服务价值和纳税均占比一半以上。这些数据充分彰显出中小企业在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着不可替代的作用。与此同时，绝大多数中小企业都属于民营企业，而民营企业又是市场经济中最为活跃的“细胞”，对提升国民经济活力、培育新动能具有重大意义。就目前来讲，给中小型企业造成巨大困扰和阻碍的还是融资问题，虽然不可否认它们作为国民经济中最重要的力量，也没少得到国家和政府给出相应的扶持政策比如补贴、低利率贷款等，但是还是有许多企业并未通过此次新冠疫情的严峻考验，所以说只凭借扶持政策是不能从根本上打破融资困境的。如果中小企业的融资难题不解决，那不难预想到在不久的将来，许多企业还是会不可避免地走向衰败的。而这几年逐渐呈现火热态势的区块链技术具有自治性、去中心化、公开透明、不可篡改等特点以及交易溯源、权益确立、隐私保护、自动执行等功能，对参与金融活动的各方防范风险、降低成本、提高效率起到不可替代的积极作用，从而派生出了许多种应用领域和方向，比如数字货币、证券结算、跨境支付、资产证券化、保险等。从前金融平台在中小企业融资中参与度较低，因为高成本和低效率的限制，而区块链技术的出现则为金融平台提供了更广泛的参与、更少的成本以及更高的效率。将区块链技术应用于中小企业融资能够有效打破从前重复融资、融资成本高、融不到资、业务效率低等阻碍企业持续健康发展面临的困境。所以，积极探索区块链技术在中型和小型企业融资中的应用显然具有非常深远的理论意义和现实意义，在当前乃至未来很长一段时间内注定会成为各方讨论的焦点。本文选题新颖并结合自身专业知识提出了具有针对性的建议来保证创新性。区块链技术在我国中小企业融资中的应用研究一、文献综述2016年12月，《国务院关于印发“十三五”国家信息化规划的通知》指出：区块链被写入“十三五”国家信息化规划，列为重点加强的战略性前沿技术，推动了学界和产业界的重视引自《国务院关于印发“十三五”国家信息化规划的通知》引自《国务院关于印发“十三五”国家信息化规划的通知》学界对于区块链的研究正从数字货币拓展到金融、商业、政务、民生等领域。2016年3月，袁勇、王飞跃较为系统地阐释了区块链技术的整体架构和发展现状，并展望了区块链的未来应用，对低效率、数据存储不安全和高成本等问题提供了针对性建议。袁勇等人也指出，区块链技术因其独有的特点，是组建货币系统、金融系统乃至宏观社会系统的不二之选，使得政企及金融机构高度关注。整体来看，目前国内外针对区块链的研究可以粗略分为两部分，即技术研究和应用研究。从技术层面来说，作为一门交叉学科，区块链涉及密码学应用（加密算法、数字签名、隐私传输等）、分布式系统等。在这些技术领域陆续产生了很多研究热点与细分方向，均取得了不错的成绩，但目前仍有众多技术难题亟待攻克。应用层面，国内外学者都进行了广泛的研究。我国一直较为重视区块链的实际应用价值，在区块链应用研究方面具有一定的优势。在2019年“1024会议”和2020年将区块链列入“新基建”之后，国内各个领域的学者开始在各个可能的方向积极探索区块链的应用价值，并开展可行性探讨、应用场景设计、应用测评与优化等多层次的研究，取得了较为丰硕的成果。杨宏等（2019）利用区块链在分布式记账上的独特性质，打通信息节点，实现信息互通互联，建设性地提出解决好中小企业融资困境是重要研究方向，为后来者提供了新的研究思路。谢泗薪、刘慧娴（2019）着眼于小型物流企业，梳理2013年～2017年小微型企业金融与财税改革相关政策，然后通过区分物流金融服务平台与传统金融、对比物流企业四种融资模式，划定小型物流企业金融服务平台的经营范围，据此将区块链技术应用于物流领域的三个方面；最后借助区块链技术预测并控制平台业务风险，从而达到对整个物流体系的监管。刘诗琪（2019）在分析了企业财务活动现存问题的基础上，提出将区块链技术应用于企业财务活动，以减少跨境支付费用、降低企业融资成本、提高审计效率以及确保会计信息的准确性，也考虑到企业在财务活动中应用区块链技术可能面临的风险并提出避免风险的对策建议。廖雅（2019）在分析中小企业融资难是因为信用积累不足的基础上，结合期货的避险功能和区块链信息公开、无法伪造的特征提出了新型融资方法——“区块链+期货”，以质押物为开端，整个过程分成融资和还款两部分。同时考虑到新模式的推广上可能出现的问题提出了解决方案。潘锡泉（2019）着眼于科技型小微企业的成长，提出小微企业融资难主要是因为轻资产普遍缺乏银抵押物、自身盈利能力和抗风险能力不足，将区块链技术和人工智能结合可以对需求进行精准定位，提升金融机构风险识别能力，提高小微企业盈利能力和抗风险能力。最后，分别从政府、金融机构、科技型小企业三个层面给出了金融科技助力科技型小微企业成长的对策建议。JulieFrizzo-Barker等（2020）对2014——2018年商业文献中区块链研究进行了系统回顾。结果显示，在这五年中，研究的数量迅速增加。在理论基础、方法多样性和实证基础工作方面，区块链仍然是一个早期的研究领域，并提出了今后的研究方向，以提高对区块链现状的认识，推动这一日益重要和广阔的领域的进一步研究。刘如意等（2020）发现区块链的技术特性和农产品流通之间存在多处契合，创新性地把整个农产品流通作为一个整体来研究概括了区块链技术在农产品流通领域的应用现状以及存在的问题包括整合程度低、企业间存在信息壁垒等。针对问题提出区块链技术可实现农产品物流、交易、溯源联盟链，完善农业融资制度，助力农业健康发展。郭莹、郑志来（2020）首先回顾了区块链技术在供应链金融的应用研究和监管研究，创造性低提出区块链构建小微企业融资路径。由于供应链金融本身存在信息私有、需求错配、创新不足的缺陷，可以联合区块链技术来解决小企业融资难的痛点，打造全新的运营模式、信用传递、参与者职能定位，促进政府部门和金融机构的信息共享，提高协作效率。赵春雅、周雷（2020）以区块链的技术基础为起点，延伸到对区块链金融解决信息不对称和博弈论模型的理论研究综述。然后综述了区块链的应用研究和服务小微企业融资的对策研究。岳晨琼等（2020）通过对比互联网融资和供应链融资的优缺点，而区块链技术在数据挖掘和信息收集方面具有突出作用，保证数据真实完整，促进信息共享，提高融资效率。二、我国中小企业的融资现状和融资困境1.中小企业在社会经济中的作用中小企业规模虽然不大，地位却不容小觑。据国家工信部，“2019年我国中小企业单位数量达到4300多万家，约占所有规模企业法人单位的99.3%。”中小企业还担起了我国民生就业的大梁。中小企业的产值不管从个体还是总体来看虽然体量不大，不过因为中小企业对劳动力的需求很大，可以拉动就业增长。2018年末，我国中型和小型企业为23300.4万人提供了就业岗位，是就业人员总数的79.4%。此外，中小企业对我国经济持续健康增长的影响并不亚于大企业：我国中小企业最终产品和服务价值和纳税均占比一半以上。这些数据充分彰显出中小企业在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着不可替代的作用。与此同时，绝大多数中小企业都属于民营企业，而民营企业又是市场经济中最为活跃的“细胞”，对提升国民经济活力、培育新动能具有重大意义。广大中小企业是重要的市场主体，是经济发展的关键力量中流砥柱。不论是短期应对疫情下的经济疲软，还是长期促进市场的经济活力，都离不开中小企业的努力和奉献。2.中小企业融资概念对中小企业融资的概念进行分析，主要指中小企业在发展过程当中需要为项目提供足够的资金的时候，其资金实力不足，从而选择通过金融机构来实现融资。在该过程当中独立法人不变。所吸收到的贷款都被投入到项目当中。但是债方不是该企业的项目，而属于企业本身。在该过程当中，企业的所有资产都被用来作为担保条件，在无力偿还的时候用来还债。在这种形势下，无论项目成败，在到期之后企业都必须要还贷，金融机构具备完全追索权。但是由于中小企业的各方面实力都相对较低，难以从银行获取贷款，所以积极寻求社会公众方面的融资，其融资途径和方法都在慢慢增加。

3.中小企业融资难现状新冠疫情对全球经济造成了巨大冲击。2020年一季度，中小企业营业收入不到去年同期的一半，超过80%的企业面临现金流难题。首先是身份偏见。尽管国家对民营企业的重视与日俱增，但现实中仍然有一些地方和金融机构戴着“有色眼镜”看企业，至今未能转变计划经济的老思路。科研院所和国有企业大多不愁融资渠道，而众所周知，中小企业几乎都是民营企业，对于中小企业，一谈贷款，就必须展示房产、土地、设备的抵押价值，有时即便有良好的经营情况、现金流、企业信用、知识产权等，仍无法获得贷款。金融机构对处于市场底层的中小企业融资设置苛刻条件，中小企业由此获得的金融支持非常有限。其次是中小企业难以消受政策恩。对中小企业的贷款优惠政策并不少，对企业贷款是极大的利好，但仍然没有解决企业的痛点。一方面对于中小微企业而言，只要每个月能及时收回货款，其实基本不需要从银行获取信贷支持，但问题就在于，一些大企业经常拖欠货款，导致中小企业陷入资金周转不开的困境。如果大企业不被约束，单凭给予中小企业优惠政策也无法构建良性循环的企业生态环境。另一方面，对于政府的贷款贴息，中小企业在申请和获取过程中还面临条件不足的问题，比如需要和项目挂钩、要求有固定资产的投入等，而中小企业往往无法满足。最后，银行等金融机构放贷首要考虑的是风险，而中小企业轻资产、缺少抵押物、企业数据可获得性差、调查成本高等特点导致其信用支撑不足，在传统金融体系中很难取得融资。信息不对称犹如一块巨石挡在金融机构和企业之间。银行对于普惠性的放贷积极性并不高，只不过囿于国家大力支持实体经济的大背景下，各家银行都会寻求一个平衡。从融资体系看，目前，企业的融资渠道不外有三种：向银行申请贷款、发行企业债券、发行股票上市直接融资。中小企业发行企业债券和股票上市融资很困难。另一方面，由于涉及到金融风险问题，中小企业发行企业债券也难以得到批准。从目前的情况来看，中小企业的资金主要靠自有资金和银行贷款。实际上中小企业从银行获得贷款也是非常艰难的，因为从以银行为代表的出借人的角度看，中小企业所需要的资金量不大，发放相应贷款的收益总额也不大，但为了提供贷款以及进行后续管理和风控所需要的经营成本的投入比如各种评估、审批手续、人力资源成本，并不是按比例地缩减。因此中小企业从银行获得的信贷支持很少。各商业银行出于安全性考虑，即使成立了中小企业信贷部，但还是普遍集中力量抓大客户而不愿向小企业放贷，导致为大企业锦上添花有余、为小企业雪中送炭不足。在我国，由于证券市场门槛高，使其只能满足少数渴望融资的中小企业需求，不可能成为中小企业的主要融资渠道。此外，中小企业的非正规金融融资方式主要包括亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷，这些融资方式在中小企业融资中发挥了重要作用。4.中小企业融资困境原因一是经营上的困难对小企业融资的影响更为显著。有专家曾把小企业经营资金紧张的原因大体概括为：“市场变化少了一块，投资过多挤了一块，成本上升占了一块，投机经营套了一块。”特别是在经济下行期、信贷紧缩时，往往也是企业订单下降、人工原材料及能源成本上升、应收账款拖欠等问题的叠加期、高发期。以上的各种问题，都会以现金流问题为表象浮现出来，使小企业纷纷寄希望于放松融资来渡过短期经营困境。二是银行不敢贷。中小企业自身信用支撑不足，中小企业轻资产、缺少抵押物、企业数据可获得性差、调查成本高等特点导致其风险系数较高，在传统金融体系中很难取得融资。信息不对称犹如一块巨石挡在金融机构和企业之间，传统借贷过程中的主体好比一个个信息孤岛，信息无法共享、核验成本又太高。银行等金融机构放贷首要考虑的是风险，本着稳健性的经营原则，为了规避风险自然而然会尽量少贷或不贷给中小企业资金，因此对于普惠性的放贷信心并不高。三是银行不愿贷。沿袭计划经济的身份偏见，现实中仍然有一些地方和金融机构戴着“有色眼镜”看企业，至今未能转变计划经济的老思路。科研院所和国有企业大多不愁融资渠道，而众所周知，中小企业几乎都是民营企业，对于中小企业，一谈贷款，就必须展示房产、土地、设备的抵押价值，有时即便有良好的经营情况、现金流、企业信用、知识产权等，仍无法获得贷款。金融机构对处于市场底层的中小企业融资设置苛刻条件，中小企业由此获得的金融支持非常有限。而部分中小企业信用观念确实十分淡薄，存在逃、废、赖银行债务的不良行为。这些行为更加降低了银行向中小企业增加贷款投放的乐意程度。三、区块链技术的产生、发展及特点1.比特币的诞生和区块链的概念2008年SatoshiNakamoto发表的论文Bitcoin：APeer-to-PeerElectronicCashSystem一文标志着比特币理论的诞生。他最终得出了区块链技术才是比特币系统背后的最底层技术的结论。论文中精准点明了传统交易方式中存在的缺陷，这也是为什么区块链技术和比特币系统会产生的原因。2009年1月，世界上首个代号为0的区块产生，没过多久，区块链就正式诞生了——序号为0和相继出现的序号为1的区块相连接形成了链。而数字经济之父唐•塔司科特的《区块链革命》成为全世界阅读量最多的区块链科普读本之一。这时，区块链才算正式在公众的视野中亮相。KurtFanning和DavidP.Centers（2016）深入探讨了区块链的工作方式究竟是怎样的，最终通过研究分析得到它是通过对等网络、存储使用者的资产注册登记和交易信息来记录所有权和交易过程。之后，区块链经历了2017年的泡沫，2018年泡沫破灭，2019年逐渐沉淀。在这个过程中，中国的互联网巨头包括腾讯、京东、蚂蚁金服、阿里都做了很多与区块链有关的事情：阿里和蚂蚁有很多区块链专利，京东出了《京东区块链实践白皮书》介绍自己的技术实践，腾讯做了可信区块链和区块链电子发票等试点。2020年，我们看到腾讯发布了《产业区块链》一书，蚂蚁也开始大力推广蚂蚁区块链有关的应用并做了很多试点。2.区块链的特点基于区块链的概念和运作机制，区块链技术有以下几大特点，并且通过总结中小企业融资困境的原因，其中一个主要原因便是信息不对称，这使得区块链技术可以与中小企业融资进行一定的结合。（1）去中心化。可以直观解释为不存在始终不变的中心化机构，所有的数据主体都在预先设定好的程序轨道上自动运行。区块链中的信息是被分布式核算和储存的，因此其中每一个节点的地位都是平等的，一旦其中有一个节点崩溃或故障，其他节点仍然正常运行，互不影响。这样中小企业在融资的过程中，区块链帮助中小企业“脱媒”，可以省去很大部分的评级、介绍等中介费用，从开始就节省了融资成本。无论是互联网技术还是区块链技术，大的方向就是去中介化或弱中心化，这是顺科技发展的趋势。去中心化后，“点对点”交易成为可能，未来可能是人与人直接进行交易，中小企业直接向投资者融资。（2）自治性。在区块链世界，代码在一定程度上就相当于法律，在确定了一致的规则的前提下，区块链可以完全的智能提取，智能识别和智能存储及自动生成，无需人为过多干预。这在一定程度上减少了中小企业融资过程中的人工成本，使整个融资更加科学化、自动化，投资人投资前可以查看中小企业信息，中间过程可以随时审核融资交易信息、资金使用信息，最后结算时甚至可以实现自动执行智能合约偿付。（3）信息的公开透明和不可篡改性。经过区块链核验的数据已经保存时不能篡改的，会永久保存。公开透明性则体现在区块链将所有的信息记录、交易过程等实时广播，所有人都可以通过客户端获知这些内容，同时区块链技术可以设置成私钥和公钥两种钥匙，一方面加密交易主体的私有信息，另一方面作为一个整体的系统信息却是透明公开的，这可以大大减少“信息不对称”。信息不可篡改性则体现在需要控制系统超过51％的节点才能进行系统改动，改动信息需要的难度高、成本大。

3.区块链技术的发展和应用第一，产品溯源。对于企业而言，信任的边际成本越低，商业活动的空间和边界也就越大。如果每一家公司都用上各自的区块链，如果产业链上下游各自的区块链连在了一起，从初始状态到成品都会有对应的数据记录，表明了它是一个好产品，那么，整个产业链的生产流程的可信度就大大增加。因此我们消费者就可以相信最后的产品。现在，我们相信产品的质量是因为有品牌保证。将来，除了品牌，如果整个产业链的生产流程中有难以修改且真实可信的记录，整个社会的信任成本将大幅降低。第二，智能合约。智能合约在根本结构上发生了变化，不再需要平台达成信任，它能够自动执行，不再需要任何中间人，交易成本大幅度降低，也更容易形成更频繁的交易。交易条款和交易状态内嵌在区块链系统中，驱动交易执行，无法被影响或篡改。因此具有合约内容公开透明、不可篡改、永久运行三大特点。对比传统合约，可以很明显地看出有智能合约有如下三大优势：去信任、经济高效、无需第三方仲裁。第三，智能资产。区块链可以用于任何数字资产的注册、存储及交易，为各种不用同类型和层次的行业应用提供链接与融合。以区块链为基础的可以交易所有权的资产，即是智能资产。其核心是对于在区块链上注册的数字资产，能够通过私钥来随时使用，极大地提高了便利性，降低了交易的纠纷率。2020年是国内区块链产业快速发展的一年，区块链被正式纳入“新基建”的范畴，区块链逐步拓展到农产品、能源互联网等多个细分领域。KramerMichaelPaul等（2021）分析了对农产品供应链网络管理的影响。在农产品领域，将区块链和农产品营销紧密结合以服务于精准扶贫；在经济金融领域，受中美贸易摩擦加剧的影响，供应链金融中的贸易金融部分被频繁提及；在双循环和“一带一路”倡议下，数字经济这一新的研究热点受到学界极大的关注；同时由于疫情的影响，区块链在物流追溯、物资捐赠等方面的进展也十分迅速。四、区块链技术在中小企业融资中的应用2019年10月24日举行的中央政治局第十八次集体学习强调，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用，要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。区块链凭借独有的特点，为不信任或者弱信任的多个主体间金融协作提供了可信并且可以多方验证的共享数据。1.赋能供应链融资基于区块链技术的供应链融资平台可以为多级供应商的应收账款保理业务提供信任的传导平台，将代表核心大企业账款拖欠的债务凭证层层转移支付给上游供应商，从而使得多级供应商可以拥有核心大企业的债务凭证，凭此获得金融机构的融资。供应链融资平台在发行应收账款资产证券化的整个过程中，区块链技术的应用使参与方众多、步骤繁杂变得高效省时、协同合作，材料验证过程公开透明且不可被随意篡改，建立供应链融资平台各参与方之间相互的信任与协作。区块链技术能够持续有效地披露底层真实贸易信息，实现供应链业务可视化，消除金融机构对供应商信息流的顾虑。该平台解决了中小供应商和金融机构间信息不对称问题，为各级供应商建立了一个动态、完整、真实、可信的信息披露机制。投资者和资金提供方能直接使用记录作为内部风控审核的依据，降低尽调成本，从而提供利率较低的融资。下面分别阐述如何利用区块链技术赋能供应链融资中的两大业务——应收账款多级流转后的保理业务和应收账款资产证券化，从而改善中小企业融资难和融资贵困境。核心企业和信誉好的一级供应商通常授信额度高，融资成本低，而其上游的小微企业则因为风险较高、融资额度小，融资困难且成本高昂。区块链技术的确权和价值流转特性，让核心企业在区块链上确认一级供应商享有的核心企业债权，这个债权随后就可以向更上游的供应商流动，由各级供应商拆分支付给自己的上游企业，实现多级价值流转。核心大企业对一级供应商的应付账款流转至规模更小的上游多级供应商后，多级供应商凭借拥有的核心大企业的债权，让贴现机构依据核心企业的信用评级而不是多级供应商的信用评级给出较低利率的融资款，从而让上游多达九、十级的小微供应商获取到便宜的融资。供应链融资平台在发行应收账款资产证券化的整个过程中，核心大企业的应付债务，也就是一级供应商的应收账款这项资产，需要经过多方的验证与核实，主要步骤为：资产产生、资产整理、资产包抽查、财务审查尽调和项目管理。整个过程参与方众多，步骤繁杂，利用区块链技术可以保证材料核验过程中不可篡改。区块链平台让整个应收账款从资产收集、风险因素排查，到资产证券化推送给投资人的过程都是透明的，所有参与机构均能通过共同的区块链平台查看资产质量变化的信息并做出相应的处置和管理，包括核心企业作为债务人的经营情况、资信变化等。一些区块链平台发行了千亿元级别的应收账款资产证券化和票据化产品，帮助很多小微企业渡过了生死存亡期。2.缩短融资时限，及时遏制重复融资风险在平台中，金融机构为中心企业授信，中心企业根据授信，将应支付给供应商的应付账款开立电子凭证。中心企业可以把凭证拆分给一级供应商，再由一级供应商拆分给二级供应商，再由二级拆分给三级，直到N级。不论哪一级供应商持有凭证，都可以直接向金融机构进行融资，或自己持有，或拆分给下游供应商作为支付结算的工具，到期之后由中心企业进行兑付。对于供应商来说，持有凭证即可向金融机构获得融资或将其支付给其他供应商，应收账款的期限明显缩短。跨境区块链平台提供的质押物信息真实可信，同时银行间融资信息实时互动与有效核验，解决了银行虚假融资和重复融资“痛点”。中国银行天津市分行、中信银行天津分行均表示，将跨境区块链平台功能核验与传统辅助核验相结合，一方面通过平台完成报关单的真实性、可用额度、使用状态等信息核验，另一方面对贸易合同、发票、提单等单据原件进行真实性、一致性审核，两种方式相结合进一步加强了银行对融资业务的风险控制。3.实现资产数字化！利用区块链去中心化的特点，使资产流通由原来的中心化控制变为社会化流通，并依靠其不可篡改的特性保证资产信息的真实、可靠。通过实现资产数字化，有助于资产的流通，可逐步实现传统业务向数字化业务升级转型，进而使得整个产业链满足数字化需求。用区块链来做资产数字化，把资产上链确权，可以更好地实现流转交易、抵押融资、纳入征信等等。目前公司对可上链资产有两大考察维度，第一个维度是资产的变现价值，第二个维度是上链信息要确保真实性，即保证物理世界的东西和链上的信息一一对应。区块链为数字化资产进行确权，必须建立在得到法律的认可的基础之上，在没有得到法律认可之前，区块链只能为参与者们共同认可的数字资产确权，这就不可避免地会产生两种发展方向，一种是与政府、企业密切合作的应用，以企业联盟达成一致、政府许可、法律创新为特征的混合型区块链发展之路；一种是彻底放弃对政府、法律等信任工具的依赖，另辟一个新的数字生态圈，依赖于社区自治和共识，从点到面、从小到大成长的纯粹型区块链发展之路。五、政策建议从我国的国情出发，要解决中小企业融资问题还需注意以下五个方面：一是中小企业金融供给不可持续，尤其在有效信贷需求不足时。与一些发达国家相比，我国中小企业具有多、中小、散的特点，而且核心竞争力不足，平均寿命短。这就增加了贷款发放的隐形成本，引致大量的非有效信贷需求。每当遇到有效需求不足的情况，部分银行在普惠金融业务和考核目标的巨大压力下，很有肯会利用其资金实力和利率优势去争夺高质量客户对象，破坏市场竞争格局和金融生态，不利于这一市场的长期培育。二是知识密集型中小企业存在结构性的融资缺口，直接融资方式是明显短板。科创企业的长期回报高，但资产轻、风险大，其融资缺口不适宜用信贷等间接融资方式来解决，而应该通过发展天使投资、私募等各种直接融资方式加以满足。部分有潜力的质优企业在过度使用信贷融资后，可能出现短期财务成本和流动性风险增大等问题，给未来埋下经营风险隐患。三是中小企业过度信贷可能导致其增加资产性投入，而不是具有持久支撑力的创新支出。传统制造业和服务型中小企业创新能力不足，市场服务的深度和广度都有限。超过最终市场需求的信贷资金，一方面可能造成生产规模的简单提升，带来产能过剩的风险；另一方面企业主可能会将价格低廉的信贷资金投入到股票、房地产等资产中获益，宏观上可能推高资产价格、产生资产泡沫，进而扭曲全社会的资源分配。四是过度依赖金融补贴可能扭曲中小企业支持机制的良性运行。我国银行业目前盈利水平较高，可以通过跨业务补贴的渠道支持高成本、高风险的中小企业融资。将中国500强企业与世界500强企业相比，中国以较少的金融企业（41家比112家）获得更多的利润占比（51.19%比31.76%），但这绝非长久之计。合理的利润再分配过程应该通过税收、利差自动调节、较少利差保护等市场化手段进行。另外，我国金融资源分配的市场化程度不高、不是完全按盈利原则，公共基础设施建设等方面由于政府增信等原因获得了大量的融资支持，严格来说，这也是一种间接反哺中小企业的方式。五是过于宽泛的划分标准可能导致政策资源被相对强势而不是最需要的企业利用。现实中，很多金融机构为了完成目标任务会减缓整体贷款发放、降低分母来应付政策，这也无法进行有效的监管。这不仅影响了宏观经济数据统计分析和趋势性判断，而且降低了政策支持的有效性。以习近平新时代中国特色社会主义思想为依托，从增强金融服务实体经济能力、推动金融供给侧结构性改革出发，建议采取以下政策措施完善中小企业金融服务体系。一是要贯彻落实“竞争中性”原则，使基础设施等公共服务得以完善，创造公平竞争、高效有序的营商环境。完善中小企业基本法，结合区块链技术设立专门的机构和机制管理和协调中小企业，助力其在信用担保、融资服务、政策性金融、科技型中小企业的融资等关键环节和机制中制定单行的配套法律，消除融资隐性壁垒，形成一套完整的支持和保护中小企业发展的法律体系。完善企业规模划型标准，科学制定考核指标，切实降低中小企业负担，让财税、金融等优惠政策惠及更多创新性中小企业。二是要重视通过金融深化提高服务中小企业的能力。既要发挥好银行的主力军作用，引导非正规金融合法合规发展；也要发展多层次资本市场，打造中小创新创业企业友好型直接融资制度。大力发展政府性担保公司或基金，与银行、保险产品创新一起，共同形成更为合理的信用风险分担机制。通过优化搭配各类融资方式，协调发挥多方合力，形成适合我国中小企业融资状况的金融体系，提供更有针对性、效率更好的法律框架、财政货币工具和金融市场支持。三是加大运用区块链解决企业融资问题。通过充分发掘与区块链技术和应用模式创新的合作机遇，加强服务中小企业的数字金融市场基础设施建设。培育以动产抵押登记为代表的数字产权集成服务机制，鼓励金融机构利用数字技术和数字化信用信息平台，实现对中小企业的精准画像、信用培育和政策投放，帮助银行有效识别中小企业潜在风险，让银行敢贷愿贷，形成激励相容的产品创新机制，可以从根本上提升服务能力，提高放款效率。四是利用区块链技术搭建统一信用体系。既能更好地鼓励金融机构创新相应信贷产品，也使得政府的后续监督、制约更加便利有效。只有更有效的监督和积极地产品创新氛围，才能真正为中小企业融资注入活力、增添动力，更好地调动社会资本保障各个企业持续健康发展。参考文献[1]袁勇,王飞跃.区块链技术发展现状与展望[J].自动化学报,2016,42(04):481-494.[2]杨宏,董