保险学（第五版）课件 第三章 保险合同

第三章保险合同第一节第三节第五节保险合同概述保险合同的订立、生效与履行保险合同的争议处理第三章保险合同第二节保险合同的要素第四节保险合同的变更本章教学目的帮助学生了解保险合同与一般合同的共性及其特性，掌握保险合同的要素，保险合同的订立、履行和变更以及保险合同争议处理的解释原则和解决方式。

第一节保险合同概述一二保险合同与一般合同的共性保险合同的特性第一节保险合同概述一、保险合同与一般合同的共性保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。

一般特征01合同的当事人必须具有民事行为能力。02保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。03保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。第一节保险合同概述二、保险合同的特性1双务性双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。2射幸性射幸性特点是指，保险合同履行的结果建立在事件可能发生、也可能不发生的基础上。3补偿性主要是财产保险合同，即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。4条件性只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行。5附和性附和合同即由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取舍决定，一般没有商议变更的余地。6个人性主要体现在财产保险合同中，指保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。第二节保险合同的要素一二保险合同的主体保险合同的客体三保险合同的内容第二节保险合同的要素一、保险合同的主体保险合同的当事人保险人保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。

投保人投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。投保人需要具备三个条件:1具有完全的权利能力和行为能力；2对保险标的必须具有保险利益；3负有交付保险费的义务。第二节保险合同的要素一、保险合同的主体关键词语保险合同的关系人被保险人保单所有人受益人

也叫保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。

保单所有人是指拥有保单各种权利的人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。

在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿。在责任保险中，被保险人是对他人财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。被保险人确定的方式有以下几种：1.在保险合同中明确列出被保险人的名字；2.以变更保险合同条款的方式确认被保险人；3.采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。保单所有人拥有的权利：

1.变更受益人；2.领取退保金；3.领取保单红利；

4.以保单作为抵押品进行借款；5.在保单现金价值的限额内申请贷款；

6.放弃或出售保单的一项或多项权利；7.指定新的所有人。

通常来说，有两种形式的受益人，一种是不可撤销的受益人。另一种是可撤销的受益人。在第一种场合，保单所有人只有在受益人同意时才可以更换受益人。在第二种场合，保单所有人可以中途变换受益人，或撤销受益人的受益权。受益人的撤销或变更不必征得保险人的同意，但必须通知保险人。受益人的构成要件：第一，受益人是享有赔偿请求权的人；第二，受益人是由保单所有人所指定的人。受益人与继承人的区别：1.受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。2.受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。第二节保险合同的要素二、保险合同的客体保险合同的客体是保险利益。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即

作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。尽管保险利益与保险标的的含义不尽相同，但两者的关系是相互依存的。一

般来说，在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益以保险标的的存在

为条件。第二节保险合同的要素三、保险合同的内容保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。保险合同的主要条款保险条款分类01根据合同内容的不同根据合同约束力的不同基本条款附加条款法定条款任选条款02保险合同基本条款的主要项目1当事人和相关人的姓名或者名称和住所23保险标的4保险金额（1）不超过保险标的的价值（2）严格遵循保险利益原则保险费以及支付方法5保险期限和保险责任开始时间（1）按日历年、月计算（2）以一项事件的始末为存续期间6其他条款（1）保险责任和责任免除（2）保险金赔偿或给付方法（3）违约责任和争议处理（4）订立合同的时间第二节保险合同的要素三、保险合同的内容投保单

投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。暂保单又被称为临时保单，它是正式保单发出前的临时合同。保险代理人有时

在收到第一期保险费后，即将暂保单发给投保人作为具有投保单效力的收据。一般来说，使用暂保单有下列三种情况：

（1）保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单前，对被保险人临时开出证明；

（2）保险公司的分支机构在接受投保时，需要请示总公司审批，或者还

有一些条件尚未全部谈妥。在这种情况下，保险公司的分支机构向投保人开出

暂保单。

（3）正式保单需由计算机统一处理，而投保人又急需保险凭证。在这种情况下，保险人在保单做成交付前先签发暂保单，作为保险合同的凭证。保险合同的形式第二节保险合同的要素三、保险合同的内容保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单前出具的一个文件。保费收据暂保单

--暂保单在出具时即完全生效，并持续有效至正式保单送达时为止；--而保费收据只是投保人交付一定的保险费（通常是首期保险费）和可能获得预期保障的证据。这种预期的保险保障通常取决于一些事先规定的

先决条件。如果不存在这些先决条件，保险人可以不承担任何保险责任。保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。保险合同的形式vs第三节保险合同的订立、生效与履行一二保险合同的订立保险合同的成立与生效三保险合同的履行第三节保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而做出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段

即合同实践中的要约与承诺。要约承诺亦称“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。有效的要约应具备三个条件：（1）要约须明确表示订约愿望；（2）要约须具备合同的主要内容；（3）要约在其有效期内对要约人具有约束力。

是指当事人另一方就要约方的提议而作出的意思表示。保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的。第三节保险合同的订立、生效与履行二、保险合同的成立与生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生

法律效力。保险合同成立与生效的关系--在合同成立以后并不立即生效的情况下，保险人的责任是不同的：保险合

同成立后但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任；保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定承担保险责任。--投保人与保险人也可在保险合同中约定合同一经成立即发生法律效力，则

保险合同成立即生效。

第三节保险合同的订立、生效与履行三、保险合同的履行保险合同一经成立，投保人及保险人都必须各自承担自己的义务。一方履行其义务，他方则得以享受其权利或利益。所谓保险合同的履行即双方各自承

担义务。

投保人的义务保险人的义务1.确定损失赔偿责任2.履行赔偿给付义务1.交付保险费义务3.通知义务4.避免损失扩大的义务2.如实告知义务一、交付保险费的义务交付保险费是投保人最重要的义务。投保人必须按照约定的时间和方法交付保险费。根据险种的不同，投保人可以采取不同的方式来交付保险费。一般来说，财产保险合同采用一次缴纳保费的形式。在人身保险合同中，可以采取趸缴、分期缴纳、终身缴纳等方式。如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，将产生下列法律后果：第一，在约定保险费按时交付为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效。第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人交付保险费及迟延利息，也可以终止保险合同。第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限（包括宽限期在内）交付保险费，保险人应进行催告。投保人应在一定期限内交付保险费，否则保险合同自动终止。根据保险通例，保险费的交付可以由投保人为之，也可以由有利害关系的第三人为之。无利害关系的第三人也可以代投保人交付保险费，但他们并不因此而享有保险合同上的利益，保险人也不能在第三人交纳保险费后，请求其继续给付，而只能向投保人做出请求。投保人的义务二、如实告知义务在订立保险合同时，投保人要将与保险标的相关的重要事项如实告知保险人。如实告知一般分两种类型：（1）无限告知，即法律或保险人对告知内容没有明确规定，投保人须主动将与保险标的有关的所有重要事实告知保险人；（2）询问告知，即投保人只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题无需告知。我国执行的是询问告知。我国《保险法》第16条第1款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人告知的范围和内容是指足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事项。重要事项在具体合同中各有不同:在人身保险中被保险人的年龄、性别、健康状况、既往病史等均是重要事实；

而在财产保险中保险标的的价值、品质、风险状况等就是重要事实。如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，而且足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，那么保险人有权解除合同。投保人的义务三、通知义务

“危险增加”的通知义务在保险合同中，危险增加有特定含义，它是指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。“危险增加”的原因(1)由投保人或被保险人的行为所致。(2)由投保人或被保险人以外的原因所致，与投保人个人无关。(3)保险人在接到通知后，通常采取提高费率和解除保险合同两种做法。

保险事故发生的通知义务保险合同订立以后，如果发生了保险事故，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人。保险事故的发生，意味着保险人承担保险责任，履行保险义务的条件已经产生。保险人及时得知情况

一方面可以采取适当的措施防止损失的扩大；另一方面，可以迅速查明事实，确定损失，明确责任，不致因调查的拖延而丧失证据。投保人未履行保险事故发生的通知义务可能产生的后果(1)保险人不解除保险合同，但可以请求投保人（被保险人）赔偿因此而遭受的损失。(2)是保险人免除保险合同上的责任。投保人的义务在保险合同中，危险增加有特定含义，它是指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。保险合同订立以后，如果发生了保险事故，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人。保险事故的发生，意味着保险人承担保险责任，履行保险义务的条件已经产生。四、避免损失扩大的义务在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。

《保险法》第57条第1款规定：“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。为鼓励被保险人积极履行施救义务,《保险法》还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。投保人、被保险人未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担责任。投保人的义务一、确定损失赔偿责任在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任的称为“责任范围”。对责任范围的限定一般从三个方面做出：基本责任、附加责任和除外责任。

规定除外责任的原因：第一，避免保险人遭受重大损失；第二，限制对非偶然事故的赔偿；第三，避免逆选择。除外责任的内容：其一，除外地点；其二，除外风险；其三，除外财产；其四，除外损失。保险人的义务二、履行赔偿给付义务在责任范围内的保险事故发生后，保险人应向被保险人或受益人赔偿或给付保险金，这是保险人履行合同责任的行为。保险人承担赔付责任的行为主要包括保险金的内容和支付方式。（1）赔偿金的内容第一，赔偿给付金额；第二，施救费用；第三，为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。（2）赔偿金额的支付方式在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和费用，而不负责以实物补偿或恢复原状，但双方在合同中有约定的除外。保险人的义务第四节保险合同的变更一二保险合同主体的变更保险合同内容的变更三保险合同效力的变更第四节保险合同的变更一、保险合同主体的变更保险合同主体的变更指保险合同当事人的变更。一般来说，这主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。保险合同主体的变更通常又叫做保险合同的转让。由于保险合同的主要形式

是保单，因此，这种变更在习惯上又叫做保单的转让。

在财产保险中，保单的转让往往因保险标的的所有权发生转移（包括买卖、让与和继承）而发生。关于保单转让的程序，有两种通行的做法：一种是转让必须得到保险人的同意。另一种规定是允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意。在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。第四节保险合同的变更二、保险合同内容的变更被保险人地址的变更；保险标的数量的增减，品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括：保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更、船期的变化。第四节保险合同的变更三、保险合同效力的变更合同的无效指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。按照不同的因素来划分，合同的无效有以下几种形式：

--约定无效与法定无效（根据不同的原因划分）

--全部无效与部分无效（根据不同的范围划分）

--自始无效与失效（根据时间划分）合同的解除指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为。即当事人一方行使解除权（或法律赋予，或合同中约定），使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。合同的解除与合同的无效是不同的：前者是行使解除权而效力溯及既往；后者则是根本不发生效力。解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；而无效合同则并不会因时效而成为有效合同。第四节保险合同的变更三、保险合同效力的变更合