商业银行个人黄金质押贷款业务可持续多赢

商业银行个人黄金质押贷款业务可持续多赢

我担心你会先付钱，但找不到合适的抵押。我该怎么办？最近，许多银行已经开始发放黄金承诺贷款。与其他贷款品种相比，黄金承诺贷款不仅具有一定的利率，而且贷款程序相对简单。近年来,黄金、白银等贵金属投资持续升温。然而,尽管国际贵金属价格涨幅连连,投资者想要套现却并非易事,于是大量的贵金属躺在投资者的小金库中“沉睡”。分析人士表示,在贵金属回收渠道不畅通的背景下,国内银行开展个人黄金质押业务正是对贵金属流通性差的一种改善措施。同时,黄金受到投资者热捧,银行的业务量在不断激增,个人黄金业务已经成为银行稳定的新利润增长点。金市一方五四金融—黄金成为银行新盈利点近年来,国内金融市场同业竞争已处于白热化状态,而开放黄金市场则给商业银行提供了一次难得的历史性机遇。中国黄金投资研究院常务副院长奚建华指出,贵金属代理经纪业务将是未来相当长的时间段内商业银行稳定的新利润增长点,也将成为中小银行、城商行吸引优质客户的重要手段。从此前已经开办个人黄金投资业务的一些商业银行的业务数据中可以发现,银行通过开办个人黄金业务可实现多赢的目的。2011年以来金价银价大涨,随之而来的是一场金融机构的“淘金”热潮,其中商业银行的贵金属业务日益火爆,已经成为银行中间业务的新增长点。各家银行纷纷拓宽贵金属投资品种,交易方式不断创新,并在手续费以及佣金方面打起价格战。上海黄金交易所公布的数据显示,2011年8月黄金代理交易量排行榜中,银行已占据前十名机构中的半壁江山。自营业务则更是明显,前十名中有8个席位来自商业银行。银联信报告显示,贵金属销售在2011年上半年出现井喷,工行2011年上半年贵金属业务交易量已超过8.5万吨,相当于2010年全年的3.5倍。农行2011年上半年贵金属代理、自营业务交易量达1.001万吨,个人实物金销售及回购为14.8吨,累计实现贵金属业务收入5.66亿元,分别较上年同期增长710%、149%和298%。而中行贵金属收入达到了42.24亿元,同比增长94.39%。而在股份制银行中,深发展代理贵金属交易量同比超过2000%,收入比上年同期增长1871%,这个数据可谓是颇为惊人。在一片“涨”声之中,更多投资者将投身于金市,银行无疑迎来贵金属业务的春天。一家股份制银行个金部人士表示,尽管贵金属中间业务收入目前在所有中间业务的占比仍然较小,但发展迅猛,2011年收入估计将比2010年翻倍。金融债业务推动金融机构业务的发展受紧缩货币政策和银行贷款额度减少的影响,个人客户和小企业主可以获得的贷款途径也越来越少,越来越多客户转向典当行、小额借贷公司等民间融资渠道。商业银行显然不甘落后,继房屋抵押贷款之后,针对黄金的贵金属质押贷款也在各大银行的贷款业务中出现。与其他的贷款品种相比,黄金质押贷款不仅利率上有一定的优势,贷款手续也较为简便。简单地说,黄金质押贷款就是利用投资者所持有的黄金或是黄金资产,作为质押物向银行进行贷款。虽然投资者可以选择将黄金资产出售,但可能面临收益上的损失;黄金质押贷款的好处是以黄金作为质押物,投资者可以获得流动性上的支持。早在2010年,华夏银行、中行、工行等银行就已经推出了黄金质押业务,只不过一直是门可罗雀。而2011年以来的银根紧缩,再加上黄金投资热使许多投资者手中都持有为数不少的黄金,因此针对黄金的贵金属质押贷款也在兴业、招行等各大银行的贷款业务中开始出现,黄金质押贷款真正悄然兴起。随着黄金业务的拓展,多家银行相继推出了自己的黄金质押贷款业务,但在业务的具体范围、操作上也有一定的差异。如可供质押的黄金品种。一些银行的做法是,只为购买本行品牌或是本行代理的品牌实物黄金提供质押贷款。如中行的质押贷款限于中银品牌金和代理品牌金,工行则可为自有品牌“如意金”和金交所的标准金提供质押,农行个人黄金质押贷款业务主要以该行发行的传世之宝系列实物黄金、或是该行开办的以人民币计价记账式黄金业务为质押。光大、华夏、兴业等提供的黄金质押贷款,则是以金交所实物黄金账户上的黄金作为质押,与银行签订质押合同的同时,还需要通过上海黄金交易所办理贵金属质押登记手续。此外,如兴业银行规定,贵金属质押贷款的贷款人(出质人)必须是贵金属的所有权人,不接受第三方提供的贵金属作质押。对于最高质押上限,各家银行的规定也有较大的差异。其中,农行质押黄金的价格以前一日农行黄金交易系统最低买入价为准,最高质押上限可达到实物黄金制品价格的85%;中行实物黄金质押贷款最高上限可以达到实物黄金制品市价的75%;工行制定的比例为80%。此外,兴业银行黄金质押贷款业务的质押率最高不超过贵金属质押市值的80%;光大银行规定,对于单笔黄金质押贷款起点金额为15万元,最长期限为12个月,贷款额度为1千克的整数倍,质押率则不超过60%。以1万克实物黄金质押为例,抵质押黄金价格以前一日农行黄金交易系统最低买入价为准,如按350元/克计算是350万元,按照农行85%的质押率要求可以最多贷得298万元。据了解,贷款利率和贷款期限上,黄金质押贷款以短期贷款为主,期限一般都不超过一年,贷款利率也基本是以基准利率为基础上浮10%左右,对于企业客户则要视具体的情况来定。与普通的商业贷款相比,黄金质押贷款业务办理速度较快。光大银行工作人员称,如果客户质押的黄金符合规定,资料齐全,一般只需要一周就可以办理完毕。一位从事铝合金生意的邹先生表示:“我的厂房都是租赁的,机器由于不符合银行的要求也不能抵押,我最后利用黄金质押获得了周转资金。虽然利息和商贷差不多,但是却能解决燃眉之急。”据称,在办理黄金质押的客户中有超过九成的客户是个体私营业主。这部分客户大多是从事生意,一时间缺少流动资金,手头的厂房、设备等无法抵押,只能通过这种方式办理贷款。随着国际金价不断攀升,买金、囤金的人多了。但目前黄金的变现渠道并不顺畅,以收藏品价格买入的黄金往往只能以原料金的价格卖出,很难获得可观的收益。于是,一些个人投资者在急需用钱时往往不会拋售黄金,而会选择黄金质押贷款业务。分离的利率可以按利率基准生产随着黄金市场的逐渐放开,黄金质押贷款将成为商业银行业务竞争的新热点。虽然黄金质押贷款业务推出后,可以解决投资者的燃眉之急,不过银行理财师建议,投资者不要因为有此项功能就随意质押贷款,质押贷款的利率如果高于理财产品的收益率,对于投资者来说就是亏本买卖。业内人士透露,黄金质押贷款利率可在基准利率规定范围内上下浮动,这和客户关系以及客户资质都有关系,具体利