数字化资产与管理重构：中国商业银行创新与战略发展研究

数字化资产与管理重构：中国商业银行创新与战略发展研究摘要美国金融业管理局官方定义，数字化资产配置是数字化投资的一种，俗称智能投顾，适合大众的财富管理需求，是指具有人工智能的计算机程序系统根据客户自身的理财需求，通过算法和产品搭建数据模型，来完成传统上由人工提供的理财顾问服务。数字化资产配置在技术上以强大优势补充了传统财富管理的不足，理论上，优势互补会产生更优化的效果，如精确计算、定制资产组合，摒除清晰化投资、人为风险。同时，数字化资产配置的自动、智能建立在大数据之上的技术手段，高效帮助中间阶层以低成本投入，完成私人银行级别的资产配置、投资。关键词：数字化资产；管理重构；商业银行；创新；战略发展 AbstractOfficialdefinitionoftheU.S.FinancialServicesAuthority,digitalassetallocationisadigitalinvestment,commonlyknownasintelligentinvesting,suitableforthepublicwealthmanagementneeds,referstotheartificialintelligenceofthecomputerprogramsystemaccordingtothecustomer'sownfinancialneeds,throughalgorithmsandproductstobuildadatamodel,tocompletethetraditionalbyartificialfinancialadvisoryservices.Digitalassetallocationintechnologywithastrongadvantagetosupplementthetraditionalwealthmanagementdeficiencies,intheory,complementaryadvantageswillproducemoreoptimizedeffect,suchasaccuratecalculation,customassetportfolio,eliminateclearinvestment,artificialrisk.Atthesametime,thedigitalassetallocationofautomatic,intelligentbasedonlargedatatechnologymeanstoeffectivelyhelpthemiddleclassatlowcostinput,completetheprivatebankinglevelofassetallocation,investment.Keywords:digitalassets,managementrestructuring,commercialbanks,innovation,strategicdevelopment 目录TOC\o"1-5"\h\z\u1.绪论 11.1研究的背景和意义 11.1.1研究的背景 11.1.2研究的意义 11.2主要研究内容与方法 11.2.1研究内容 11.2.2研究方法 11.3文献综述 12.商业银行发展概述 22.1商业银行的含义及发展历程 22.1.1商业银行的含义 22.1.2商业银行的发展历程 22.2我国商业银行发展所面临的问题及根源剖析 32.2.1我国商业银行发展概述 32.2.2我国商业银行发展所面临的问题 32.2.3根源剖析 43. 数字化资产与管理重构 53.1数字化资产管理的兴起 53.2管理重构 54.我国商业银行数字化改造的发展空间分析 54.1大数据推进数字化转型的特性 54.1.1加速金融脱媒 54.1.2改变信息创造方式 64.2商业银行数字化转型的基础 64.2.1组织与流程 64.2.2技术储备 64.3商业银行数字化转型的策略 74.3.1创建大数据应用战略为数字化转型提供驱动力 74.3.2设立大数据实验室并协同“实验—改进”方法论 75.我国商业银行的管理重构 85.1提高灵活性且简化运营流程 85.2拓展客户界定范围 95.3加强风险控制以确保大数据应用战略可持续 96.结语 10参考文献 11致谢 141.绪论1.1研究的背景和意义1.1.1研究的背景自改革开放以来，我国经济增长迅猛，呈现出巨大的发展潜力。作为我国经济体系的重要组成部分，银行业的发展与国家经济发展水平息息相关。因此，经济的发展同时也推动了银行业的快速发展。但在“新常态”的背景下，整体银行业规模增速有所放缓。另外，随着我国利率市场化进程持续推进，促使我国银行业调整盈利模式，积极推进金融创新。1.1.2研究的意义自改革开放以来，我国经济增长迅猛，呈现出巨大的发展潜力。作为我国经济体系的重要组成部分，银行业的发展与国家经济发展水平息息相关。因此，经济的发展同时也推动了银行业的快速发展。1.2主要研究内容与方法1.2.1研究内容商业银行发展概述；数字化资产与管理重构；商业银行数字化改造发展路径。1.2.2研究方法文献研究法、历史分析法、综合分析法。1.3文献综述在互联网金融和电子商业快速发展的今天，传统商业银行正面临着经济增速放缓，利率市场化加快，金融脱媒深化，技术脱媒冲击、同业竞争加剧、监管力度加大等经营环境的系列变化。传统商业银行盈利模式中存在很多问题，如何应对互联网金融的冲击和资本的大量流出，成为我国商业银行面临的最大的问题。在这个金融模式大洗牌的十字路口，商业银行的选择将决定我国乃至全球金融走向。曹飞燕（2013）研究发现，目前商业银行的有效应对策略大致有，自建电商平台，与电商合作，与股东合作，加大银行业务的网络化，进行改良式的产品创新、渠道创新和组织结构创新等。网络贷款、平台融资、移动支付等都是商业银行具体的应对方式。她认为，互联网金融将推动商业银行两极化、专业化、差异化发展。未来银行业将呈现标准化、大众化、规模化和个性化、高端化、定制化两级并存的格局。商业银行将以自身的客户资源、品牌资源为依托，借助大数据、多边平台，聚合资金流、商品流、信息流，通过专业化优势分食价值链上的账户管理、资金结算、融资服务、信息咨询等，为传统的支付中介、借贷中介功能注入新的活力，增加客户粘性和体验感。互联网金融时代，银行业将摆脱同质化经营对价格、场地等的依赖，向各自擅长的领域发展，形成特色化格局。郑良芳（2013）认为，商业银行要勇于改革，发力开拓互联网金融。应对互联网金融的挑战，商业银行必须要加快转型步伐，在经营理念、组织架构、管理流程、运营模式、IT架构等领域进行全面调整和深度整合，以互联网企业的思维方式和理念，融入新技术、新生活和新商业模式。商业银行只有通过业务创新，进行结构转型将成为商业银行是否能在互联网金融时代赶超竞争对手的决定因素。商业银行要借助互联网技术做银行，银行服务将迈入微信时代。商业银行加快进军电商领域，及时推出全渠道电子商务服务平台，以迎来巨大商机。商业银行应强化精准营销，努力形成规模优势。商业银行应不断完善金融服务，实现电子商务和金融服务的深度融合。商业银行应重视数据的应用，充分挖掘数据的价值。商业银行要充分发挥科技的创新驱动作用，运用互联网新技术，使它成为“第一生产力”。小银行参与竞争，可采取联合抱团同互联网金融展开竞争。2.商业银行发展概述2.1商业银行的含义及发展历程2.1.1商业银行的含义商业银行（CommercialBank），英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务。2.1.2商业银行的发展历程与西方的银行相比，中国的银行则产生较晚。中国关于银钱业的记载，较早的是南北朝时的寺庙典当业。到了唐代，出现了类似汇票的“飞钱”，这是中国最早的汇兑业务。北宋真宗时，由四川富商发行的交子，成为中国早期的纸币。到了明清以后，当铺是中国主要的信用机构。明末，一些较大的经营银钱兑换业的钱铺发展成为银庄。银庄产生初期，除兑换银钱外，还从事贷放，到了清代，才逐渐开办存款、汇兑业务，但最终在清政府的限制和外国银行的压迫下，走向衰落。中国近代银行业，是在19世纪中叶外国资本主义银行入侵之后才兴起的。最早到中国来的外国银行是英商东方银行，其后各资本主义国家纷纷来华设立银行。在华外国银行虽给中国国民经济带来巨大破坏，但在客观上也对中国银行业的发展起了一定的刺激作用。为了摆脱外国银行支配，清政府于1897年在上海成立了中国通商银行，标志着中国现代银行的产生。此后，浙江兴业、交通银行相继产生。商业银行发展到今天，与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比，已相去甚远。今天的商业银行已被赋予更广泛、更深刻的内涵。特别是第二次世界大战以来，随着社会经济的发展，银行业竞争的加剧，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。2.2我国商业银行发展所面临的问题及根源剖析2.2.1我国商业银行发展概述根据中国银监会统计数据显示，截至2016年7月底，银行业金融机构资产总额212.72万亿元，负债总额196.40万亿元。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村金融机构和城市商业银行，分别占银行业金融机构资产的份额36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商业银行与农村金融机构发展迅速，2016年各月总资产以及总负债增速与上年同期增速率均在16%。然而近年来，不同于以往的高速增长，我国经济增速有所放缓，进入相对稳定的发展状态。在新常态的背景环境下，我国银行业整体规模稳中有升，但规模增速也有所放缓。2.2.2我国商业银行发展所面临的问题1.发展程度严重失衡当前，全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大，发展程度严重失衡。这一方面受所在区域经济发展水平的影响，更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。2.经营区域过于集中目前，在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外，其他城市商业银行都是在单一城市经营，这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。一方面，单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，经营风险增加；另一方面，随着企业规模和市场的扩大，企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务3.产品服务创新不足目前，通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务，国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。但中国城市商业银行却对中间业务认识不足，没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点，再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制，不能大力拓展中间业务，只能从传统的存贷业务中求生存。4.内部治理结构不完善中国城市商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理，地方政府、国有企业或国有控股企业对城市商业银行的参与过多，真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。这就导致了城市商业银行被少数代理人控制，其贷款受政府意愿的影响很大。另外，城市商业银行还存在股东大会、董事会、管理层、监事会职责不明确，无法达到有效制衡等问题。2.2.3根源剖析前文提到的《规划》中强调了金融市场的利率市场化进程，以及今年中国人民银行接连推出的利率市场化改革举措，对我国商业银行未来发展将产生巨大的影响。特别是银行业市场结构的变化。利率市场化对商业银行而言是一场革命，尤其是对中小银行而言，更是影响巨大。随着电子科技的不断发展以及其在生活中多方面的应用推广，银行业务也发生着巨大的变化：传统业务正面临着移动支付、“人人贷”等新兴业务的冲击，网上银行正在取代物理网点，银行呈现“全能”的综合化经营特征。金融脱媒是指资金绕过商业银行等间接金融中介机构，直接由资金的供给方流向资金的需求方，从而降低商业银行等间接金融机构在整个金融体系中的重要程度。在经济市场化、经济发展水平不断提高、金融管制放松等因素的综合作用下，不可避免出现金融脱媒的长期趋势。这对于我国传统商业银行业务，尤其是对公业务，势必会造成一定的冲击和影响。3. 数字化资产与管理重构3.1数字化资产管理的兴起数字化资产配置在技术上以强大优势补充了传统财富管理的不足，理论上，优势互补会产生更优化的效果，如精确计算、定制资产组合，摒除清晰化投资、人为风险。同时，数字化资产配置的自动、智能建立在大数据之上的技术手段，高效帮助中间阶层以低成本投入，完成私人银行级别的资产配置、投资。3.2管理重构企业组织重构就是对企业组织运营体系的系统性整改，包括业务流程、作业制度、部门设置、岗位设置、人员调整、支撑运营的管理制度（如绩效考核、财务制度、行政制度等）。其目的就是通过改善现有的业务流程、组织结构和制度，提高企业各环节的能力和运作标准，从而扭转与客户需求或行业标准的差距，实现二次创业的目标。4.我国商业银行数字化改造的发展空间分析4.1大数据推进数字化转型的特性4.1.1加速金融脱媒以商业银行为代表的金融机构在传统金融体系内扮演者信息中介的角色，在充斥信息不对称的金融市场中，规范着一种金融秩序。随着大数据时代的来临，传统金融机构作为中介媒介正成为低效率和高成本的制造者，传统金融体系的脱媒化趋势愈演愈烈。大数据与传统数据相比具有“4V”的特点：一是数据存储容量巨大（volume），大数据以ZB为统计单位；二是数据类型众多（variety），包括结构型数据也包括音频、视频、图片等非结构性数据；三是数据价值密度低（value），单位数据价值度比较低；四是处理数据的速度要求非常快（velocity），时效性强，智能分析能力强。以第三方支付、余额宝、P2P和众筹等为代表的互联网金融利用大数据优势，使得金融市场几乎达到没有金融中介的状态，成本更加低廉、效率更高，严重削弱商业银行在传统体系内的金融中介作用。商业银行数字化转型以大数据应用为前提，转变以往依赖网点规模和人员数量扩张的中介运营模式，深刻领会大数据的理论和精髓，创新“去中介化”的价值创造方式。4.1.2改变信息创造方式信息处理方式是商业银行运营的核心技术，商业银行数字化转型首先体现在信息创造方式的改变。大数据被广泛应用于信息处理中，主要体现在各种算法，执行自动、高速、网络化运算，提高风险定价和风险管理效率，能有效降低现实中的信息不对称性。大数据分析方法是统计方法而非计量方法，侧重于全样数据而非样本数据，分析中寻找相关性而非因果关系，分析结果为概率而非精确度。例如利用大数据技术的网贷业务，发放信贷最重要是信息处理，网贷平台通过搜索引擎对互联网用户在进行网上支付或购物时留下大量信息进行搜集和筛选，然后在信息处理的过程中，利用云计算、云存储技术和信用模型进行信用评级。阿里小贷是这方面的开拓者，基于其自有电商平台，用户数据和信息很容易获得，利用云计算和信用模型评估信用状况，贷后风险管理通过阿里小贷的后台管理完成，分析贷款跟进速度、滞留状况和违约情况。商业银行数字化转型的关键是信息创造方式的改变，在大数据时代，商业银行需构造高效、高价值、低成本、低信息不对称的信息创造方式。4.2商业银行数字化转型的基础4.2.1组织与流程商业银行以其独特的运营模式与其他金融机构相区别，也是商业银行运营的基石，组织结构上形成总分行的管理架构，流程上趋于规范和严密。由此，保证了商业银行业务板块集中于资产与负债业务，兼顾中间业务发展，客户选择上更倾向于重要客户，组织与流程特点决定商业银行战略更趋向于稳定、封闭、保守的特点。如此稳定的体系架构为商业银行进行数字化转型提供可靠的基础保证，在保持可持续性前提下，能预判和控制风险的发生与蔓延，确保商业沿着“数据——信息——商业智能——价值”的数字化路经进行转型。4.2.2技术储备技术是商业银行运营核心，技术储备和发展能够改变业务模式、运营方式，进而改变战略、赢利方法。服务方式主要包括网上银行、自助银行、呼叫中心等渠道，以及信用卡、自助贷款、移动按揭、手机账户即时通等；在运营方式上体现在客户细分、销售机会挖掘、CRM等策略。商业银行技术储备先后经历了服务器及数据库技术带来的手工账务向电子账务处理方式转变；信息技术发展使得商业银行从账务处理发展为产品和新渠道整合；数据仓库、CRM、计算机硬件发展使得商业银行实现物理渠道和虚拟渠道融合。商业银行现有的技术储备为其进行数字化转型提供了条件和基础。4.3商业银行数字化转型的策略4.3.1创建大数据应用战略为数字化转型提供驱动力商业银行创建大数据应用战略主要包括：获取、分析、应用和评估四个步骤。第一，商业银行大数据获取首先要解决数据类型问题，除了用户交易信息、统计数据、财务报告、信用分析等结构化数据外，大数据时代，更应强化基于网页浏览、网络社交、网络交易等行为数据，基于心理活动、情感表达等的动机数据，基于设备传感、手机位置等的机器数据。其次，要拓展数据获取来源，一方面，要积极与移动网络、电子商务、社交网络等数据平台融合；另一方面，要与专业数据公司及移动终端设备、传感器网络合作，形成一体化的数据供应链体系。第二，商业银行大数据分析上，要建设“数据仓库”概念，提升大数据挖掘和分析水平。对经过梳理整合后的关键海量数据进行持续实时处理，建设数据仓库项目，建立数据管控体系，搭建基础数据平台。第三，把商业银行大数据应用在全方位的经营管理中，通过对大数据进行清洗、整合、分析，跟踪和聚类等深度挖掘和分析，构建全面的大数据应用视图，将结果应用到信息战略制定、管理模式调整、营销模式创新、产品结构优化等方面。第四，把商业银行大数据评估作为价值判断，对数据数据质量、分析方法、应用效果以及收益与风险进行全方位考察，把评估结果作为完善和提升大数据应用战略的依据。4.3.2设立大数据实验室并协同“实验—改进”方法论设立大数据实验室就是为了能将大数据应用战略更好地实施，而进行的孵育与培养过程，在“实验—改进”方法论的协同，能确保低风险情况下，在适当的时机针对适当的人推出适当的产品。首先，在银行内部专门设立大数据创新实验室，赋予其在统筹业务、管理、科技、统计等方面人才与资源的权力。实验室统一负责大数据有关各类方案的制定、实验、评价、推广和升级。在解决方案投向市场前，实验室都应进行单元试验、穿行测试、压力测试和返回检验，同时，不断优化模型算法。最后，对整体项目从设计、试验、结果进行风险收益综合评估，通过测试后方可投入市场。其次，在方法论上，银行可采用“实验—改进”方法实现数据精细化。具体操作上，第一，从需求属性、客户统计特征及网络关系等维度将客户细分为多个实验组；第二，依据实验组特性设计专有产品，有针对性地进行测试；第三，利用大数据统计分析模型，分析实验数据和反馈信息，指导实验解决方案的完善和调整；第四，依靠大量的“实验-改进”测试，在掌握客户消费偏好、风险特征、产品改进意见以及营销模式等基础上，使得产品在大规模推向市场之前，就已经胜券在握。5.我国商业银行的管理重构5.1提高灵活性且简化运营流程制度是效率的源泉，没有制度的变迁和转型，任何其他改革的努力，虽然也能带来效率的提高，但不会从更本上提升银行的竞争力。城市商业银行要通过管理重构，使自身既能够把内部经营资源和流程整合起来，又能与客户和市场的要求结合起来的具有国际竞争力的商业银行，实现由传统银行向现代银行的实质性转变。一是要完善资本补充渠道，优化股权结构，深化内部治理结构改革。要通过多方面拓宽资本补充渠道，尤其要重视增资扩股以及拓宽附属资本补充渠道的方式，要逐步实现通过发行各类优先股、后期偿付长期债券等方式增加资本来源；同时要利用各种方法化解不良资产，降低风险资产的比例。要优化股权结构，排除一股独大、内部人控制等不科学的股权设置，推进公司治理结构的优化。二是重构组织体系和管理模式，以事业部管理模式实行扁平化管理。要通过全面或在部分业务领域推行事业部制管理方式，如组建公司金融总部、个人金融总部等，推进集约化经营；要通过在在组织整体和营销环节两个层次推行扁平化管理，减少管理层次，提高管理效率。如在批发性产品营销上，建立支行长为核心、客户经理为主题的与大客户面对面的营销渠道；在零售型产品营销上形成以网点为主体、柜台人员和客户经理与客户面对面营销的通道。三是按照确定的战略定位重构经营管理机制。四是以价值链管理的观念推进银行再造，形成特色的企业文化。通过银行服务全过程价值链分析，形成以增值价值链环节为重点、消除非增值环节，全面在银行业务管理全过程中应用、形成和完善价值创造的观念，并以此形成特色企业文化。5.2拓展客户界定范围新市场、新客户很难简单界定，所谓“新”，是相对于银行现有主要服务的市场与客户而言。对宏观大势及政策的把握，现将值得银行重点关注的新市场、新客户归纳为以下几类：一是新兴科技型，如机器人、新能源汽车、自动驾驶、人工智能等；二是新商业模式型，如电商平台、生活服务App、在线教育等；三是消费升级型，如健康养老、文化旅游、体育健身、高端医疗等；四是新技术嫁接型，如高端装备制造、精密仪器加工等；五是基础设施提升型，如物流仓储、海绵城市、高速网络、地下管网等。具体来看，新市场、新客户主要具有如下特征。一是“两高一轻”，即高人力资本投入、高科技投入、轻资产，其中轻资产最为值得关注。越来越多的企业采取剥离、外包非核心业务或质量控制型的加盟发展模式，减轻传统的“重”、“大”资产，做“小”资负表，做大ROA（资产回报率）。换言之，传统意义上的固定资产比重下降，销售渠道、技术研发、品牌市值、人力资源等新型资产占比明显上升，这种目前尚难以用工商业会计体系量化的资产类别，体现为“轻”、“小”特征，典型企业如美国的Google、中国某轻资产知名公司等。5.3加强风险控制以确保大数据应用战略可持续大数据应用战略是商业银行数字化转型的驱动力，设立大数据实验室并协同“实验—改进”方法论能确保数字化转型的实施，但是，如对大数据应用管理不善，大数据本身可能演化成难以量化的大风险。首先，从大数据应用系统本身来看，要监管好大数据基础设施硬件和软件运营安全。具体措施上：确保IT整合以实现基础架构的简化；建立虚拟化的共享资源池，以实现对IT资源灵活和随需应变的管理；将IT基础架构与业务模式协同起来，实现风险防控的数字化对接；按照IaaS、PaaS和SaaS的技术演进顺次，逐步提升风险防控能力。其次，商业银行要加大研发数据分析风险管理技术，针对信用风险、流动性风险、利率风险等方面实现精细化管理。通过创新数字化风险模型应用，基于客户和市场上的结构化和非结构化数据，进行量化模拟和验证，进行有效的风险预警。最后，加强与监管机构合作交流，借助监管服务的力量，提升自身的大数据安全水准，协调大数据链条中的所有机构，共同推动数据安全标准，加强产业自我监督和技术分享，构建全面风险管理体系，进行统一监控和治理。6.结语科技手段的日益发达，为商业银行创新提供了前所未有的物质载体，电话银行、网络银行、手机银行等产品的创新，及其功能的完善，使得未来银行业将出现虚拟化的趋势。最后，由于市场的全面开放和竞争的日益激烈，传统银行的垄断地位将逐步变为以买方地位为主，目前商业银行的竞争就已经体现了以客户为中心的买方地位。参考文献[1]韦颜秋，黄旭，张炜.大数据时代商业银行数字化转型[J].银行家，2017（02）：128-131.[2]郑斌斌.数字化信息时代商业银行业务竞争力思考[J].合作经济与科技，2017（05）：85-87.[3]程华，程伟波.新常态、新经济与商业银行发展转型[J].金融监管研究，2017（02）：81-92.[4]刘云燕.商业银行汽车消费信贷业务现状、问题及发展建议[J].西南金融，2017（02）：53-57.[5]黄鑫.数字化时代商业银行“智能化”的思考[J].中国银行业，2017（03）：60-62.[6]刘泽吉.中国商业银行的转型之路探究[J].中国集体经济，2017（23）：51-52.[7]李健.互联网金融2.0时代商业银行应用大数据部署数字化营销的策略研究[J].现代管理科学，2017（09）：33-35.[8]帆影.论道数字化转型：致力于打造最具互联网大数据基因的商业银行[J].互联网周刊，2017（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