我国新型农村金融机构的信贷创新研究新型农村金融机构如何以创新促服务以东丰诚信村镇银行为例

我国新型农村金融机构的信贷创新研究新型农村金融机构如何以创新促服务以东丰诚信村镇银行为例

现在，随着农村经济的增长，对信贷资金的依赖变得越来越强烈。除了增加生产和业务需求外，农民还增加了消费需求和教育需求。同时,新农村建设在商品流通、工业企业建设、农村道路以及住房改造、农村水利、大型设备建设和购置等方面,都离不开资金的支持,农村经济发展对资金的需求面更加广泛,引发农村金融服务需求迅速扩张。然而,目前在一些不发达地区,农村金融产品开发远远落后于城市金融创新,金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求的问题仍然突出。为此,人民银行辽源市中心支行深入新型农村金融机构进行调研,以东丰诚信村镇银行为切入点,探索新型农村金融机构以创新促服务之路。为了化解村镇银行的经营困境,人民银行辽源市中心支行几次深入到村镇银行,通过实地走访、召开农户座谈会等形式,深入了解引发村镇银行经营困境的原因,与诚信村镇银行共同研究如何根据村镇银行特点重新制定经营策略,引导其扬长避短,根据农村经济发展需求特点和当地实际,以“低利率”为依托,在优化信贷结构、创新信贷产品上做文章,设计出新的合理的可实现的金融产品,在简单实用的基础上,力争短、平、快,通过新的金融产品使原金融产品解决不了的金融问题得到创造性的解决。“公司+农户”新型社会经济模式的形成和发展拓展基础性信贷产品。针对当前农村经济发展和产业结构调整,在利率优惠的基础上,对贷款对象、贷款额度、贷款期限、担保方式加以延伸和补充,以适应新形势下的农村信贷需求。采取放松抵押担保要求的联保贷款手段,使5~10户农民自愿组成贷款小组,小组成员之间对贷款进行内部评估,互相监督,以内生性的激励机制替代抵押担保制度,让难以提供抵押物的弱势群体有机会获得信用贷款,也能够通过联保机制防范银行风险;贷款手续简便,对符合贷款条件的借款人,实行现场办公,当天放款,并将贷款送到农民家中,最大程度减少贷款手续和贷款环节;利率较低,对于以种地为生的农民来说,实惠是显而易见的。开发新型捆绑式信贷产品。将农户小额信用贷款、农户联保贷款捆绑在一起,通过自身优势将农户贷款与农资经销商、经营企业联系,以“银行+公司+农户”的形式推动农业产业化发展和农村产业结构调整。农资经销商、协会、保险公司、经营企业在村镇银行存保证金,并为农户担保,银行按保证金的额度放大10倍,将贷款发放给跟公司有业务往来的农户,农户用贷来的资金购买公司的化肥、饲料等,农户与公司签订协议,为了保护农民群众的利益,公司承诺销售给农民的化肥、饲料等生产资料不提价、不坑农、不害农,销售价格略低于市场价格。在这种信用机制作用下,受益的不仅仅是银行自身,还强化了订单农业的信用内涵,促成了“公司+农户”新型经济模式的形成,通过资金的内容,强化了公司与农户新型的经济关系。发展“信贷共同体+农户”信贷模式,解决农户小额贷款需求。长期以来农民贷款难的很大原因就是没有合格的抵押物。东丰诚信村镇银行结合这个实际,探索“信贷共同体+农户”的信贷模式,制定了信用村管理办法,按照村组还贷户数占贷款总户数的百分比、还贷率等指标,在全县评出6个信用村。这种模式的特点:一是信用村农户贷款手续方便。信用资金经村干部同意后,农户只要拿出家里的土地使用证、房产证、林权等产权证件,不用评估,就可以得到贷款,并且可以随用随贷。二是授信额度高。信用村内农户最高授信额度为10万元,最低授信额度为2万元,对种植业贷款根据农户的土地亩数按每亩400元给予贷款。三是利率水平低。村镇银行根据农户信贷品种的不同,最低利率为7.965‰,最高为9.2925‰。四是贷款范围宽泛。对信用村除发放种养业贷款等基本贷款外,还开办了建房、结婚、土地承包、助学、医疗、购买农机具、出国劳务、经营性贷款等消费信贷品种。“信贷共同体+农户”的信贷模式取得突出效果,截至2009年6月末,东丰诚信村镇银行为6个信用村840余户农户累计发放贷款3500万元,贷款农户占信用村总户数的46%,其中土地承包贷款400万元,助学、医疗贷款30万元,购买农机具贷款200万元,出国劳务贷款40万元,农户经营贷款400万元,养殖业贷款1930万元,种植业贷款500万元。这些贷款的投放不仅满足了农民的备春耕生产资金需求,而且还支持了农民的其他资金需求,促进了当地农村的发展。创新“贷款+技术”产品,提供资金和技术上的“一托二”服务平台。村镇银行不仅给予农户资金支持,还利用大股东优势、信贷信息优势,在发放贷款后,聘请相应的种植业、养殖业专家为农户服务,既保证了农民的资金需求,又为农民送去了技术。缺乏相应的政策扶持,影响村委会银行正常运行一是村镇银行网点少,筹集资金难度大。村镇银行成立的时间较短,农村居民对其缺乏了解,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农村居民对村镇银行的认可程度不高。很多居民担心村镇银行会重蹈“农村合作基金会”覆辙,难以认同,在业务开展上呈现出贷款业务增长较快、存款业务缓慢的特征。另外,由于村镇银行营业网点较少,缺乏对绝大多数农村居民的吸引力,部分居民将钱存到村镇银行也只是为了获得村镇银行的优惠贷款。二是缺少相应政策扶持,村镇银行的生存与发展环境有待改善。村镇银行在营业税、所得税征收方面比照的是商业银行标准,不能享受到同性质机构如农村信用社同等税收优惠待遇。银联入会费也缺少相关政策的扶持,财政对农业银行、农村信用社发放农业贷款进行贴息,但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息。三是农业贷款风险大,没有相应的贷款风险转移、分担和补偿机制。农业是弱质产业,农业贷款和其他贷款相比,受自然条件、生产周期等客观因素影响较大,且贷款承担主体脆弱,抵抗自然风险的能力低,一旦有大的自然灾害,将极大地影响村镇银行的收益和贷款安全。现在辖区农业政策性保险只包括种植业保险和能繁母猪保险,其他如畜牧业养殖等则不属于保险范围,政策性农业保险覆盖面小,农户参与的积极性不高,使农业贷款难以通过保险和再保险释放风险。积极探索业务,加大金融服务的扶持力度积极稳妥地拓展新型农村金融机构资金来源。一是增设储蓄网点。支持村镇银行根据业务发展需要,选择有利时机,在所在县域储蓄资源较丰富的城区、乡镇适当增设储蓄网点,组织储蓄存款,有效扩大资金来源。二是银行同业支持。村镇银行应加强与所在县域银行业金融机构的联系沟通,主要是加强与有支农意愿的银行机构业务联系,在诚信合作中树立良好的形象,在季节性支农资金需求高峰或临时性周转资金需求时,得到同业支持,获得同业存款、拆入资金等。三是积极探索开办协议存款、委托贷款等新业务。支持村镇银行开办低成本的资金来源业务和中间业务,如同当地邮政储蓄机构合作试办协议存款业务,探索开办委托贷款业务。国家扶持“三农”的资金,可委托新型农村金融机构发放贷款,形成借贷关系,周转使用,既提高国家扶持“三农”资金的使用效益,又起到扶持新型农村金融机构的作用。优化金融生态环境,完善金融服务保障体系。一是地方政府要积极采取相关措施,推动农业产业化进程,引导农民从事多种经营,广开致富门路,从而提高农民和农村经济组织对资金的吸纳能力,为村镇银行提供更多有效的信贷载体。二是构建良好的农村金融生态环境,全面提高农村经济组织和农民的金融意识和信用观念。三是建立健全信用担保体系和农村政策性保险体系,切实保证新型农村金融机构的贷款放得出、收得回。建立风险补偿机制。中央和省级财政每年按适当的比例提取资金建立风险补偿机制,市、县两级财政按一定的比例安排配套资金,专门用