银行项目贷款流程简述

银行项目贷款流程简述汇报人：李龙时间：2018年8月2021/5/91PART01贷款银行分类目录CONTENTSPART02贷款申请PART03贷款审查PART04贷款审批PART05贷款放款2021/5/921.贷款银行分类012021/5/93政策性银行大型商业银行中小商业银行农村金融机构中国邮政储蓄银行外资银行中国人民银行类国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行交通银行股份制商业银行城市商业银行农村信用社农村商业银行村镇银行农村资金互助社农村股份制银行由图可知，我国银行体系由央行进行统一管理。其中政策性银行是指由政府创立、参股或保证的，专门为贯彻和配合政府特定的社会经济政策或意图，或间接从事某种特殊政策性融资活动的金融机构。如国家开发银行：其贷款用于支持国家批准的基础设施项目、基础产业项目和高新技术产业化项目建设。（适合通化项目可以着重了解其项目贷款流程及放款标准。）大型商业银行特指中农工建交五大国有银行；中小商业银行主要包括光大、招商、平安银行等12家股份制银行；城市商业银行主要包括北京银行、浙江银行等140家银行；银行分类2021/5/94简要宏观政策分析1.银行贷款投向1)基建是未来银行贷款业务的重头2)小微企业融资会超高速增长、但小微金融对贷款总量贡献，比不上基建。2.货币和监管动向：1)货币政策宽松，银行体系流动性大幅放松。2)宽货币传导下，企业贷款利率上升幅度放缓；3)居民住房贷款利率保持上行趋势，小微企业贷款也有一定的增长。2021/5/95受理与调查风险评价贷款审批支行评审委员会审批或上报总行部门审批合同签订贷审会碰头会支行资料补充公司业务部银企见面会贷款发放贷款申请银行贷款审批流程2021/5/96贷款申请022021/5/97概念：所谓贷款申请，是指借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求，并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行业金融机构授信政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定是否受理贷款申请的过程。▲借款人的主体资格要求▲借款人经营管理的全规合法性▲借款人信用记录良好▲贷款用途明确合法▲还款来源明确合法▲贷款申请材料的具体要求贷款申请概念及法规对申请人的要求2021/5/98二.项目资料

1相关批文（如立项批复、可研批复、建设用地批复、水土保持批复、环评、选址意见书等）

2项目可行性研究报告（附电子版）

3相关证件办理进度（土地证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、施工许可证等）

4项目中标通知书

5与施工方签署的工程承包合同

6与监理方签署的委托简历合同，工程进度报告

7前期项目建设资金使用情况明细表（已付征地拆迁、项目建设费用等，附相关凭证）

8自有资金到位情况相关资料，如银行凭证/对账单，财政资金专项拨款等先关文件或批文等

9若为政府平台公司贷款、需财政收支预算表，财政性负债情况表，列出明细及还款计划，财政盖章

10项目专项财务报表（应收、应付、预付、待摊费用、在建工程等科目明细）

11公司上下游客户介绍，相关购销合同、协议等

12关联企业资料

三.担保条件材料

1授信业务保证合同或保证合同承诺函

2借款合同、保证合同或抵押合同（草本）

3保证人的营业执照、进三年的财务报表、上报单位对保证人的核查报告

4借款人根据银行要求办理保险手续并将保险权益转让给中国银行的承诺

5抵押（质押）合同或抵押（质押）合同承诺函

一.借款人基本资料

1基本证照（营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证）

2验资报告（最近三期）

3公司章程

4法人身份证及简历

5总经理、财务等主要负责人身份证、简历

6公司主营业务介绍及项目情况简介

7企业贷款卡复印件（列出已有贷款明细：借款及日期、金额、担保方式、银行利率、还款计划等）

8财务报表（最近三年报表-附科目明细）

9公司股东征信报告

10企业担保申请书（申请贷款银行，贷款金额，年限）

11相关资质证书及获奖证书等（如龙头企业、优秀企业等）

借款人需提交的申请材料清单2021/5/99银行与借款人面谈需了解哪些问题面谈要了解信息以客户基本情况为主，便于银行业金融机构能够尽快形成对公司的整体判断，决定是否受理该贷款业务，主要内容包括：1）公司法律性质2）公司注册地、经营年限3）公司主要提供的产品和服务4）公司股东、主要管理者5）公司主要经营渠道、供货商和客户6）公司在行业中的地位7）公司的未来融资需求及本次贷款用途8）公司贷款量、贷款条件及主要依据9）公司还贷能力与财务情况，包括收益、现金、资本金等10）公司贷款的担保方式及具体种类和属性11）公司与其他银行业金融机构的业务往来及信用记录12）公司的其他债务情况2021/5/910贷款审查032021/5/911按照银行《贷款新规》中的相关要求对借款人资格进行审查，企业类客户有下列情况之一的原则上不接受申请：1）公司主要经营管理人员或占有该公司股份20%以上的股东被列入黑名单，应付贷款利息和逾期贷款未得到清偿或落实2）财务制度不健全，不能及时提供符合要求的资产负债表、利润表等财务报告3）经营或投资国家明令禁止或严重有损于社会公益道德的产品或项目4）产品或生产工艺属国家禁止或明令淘汰的5）项目建设或生产经营未取得土地、环保、消防、安全、卫生等相关部门许可的6）在承包、租赁、联营、兼并、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务的7）主要经营管理人员有严重违法行为并危害信贷资金安全的贷款资格审查2021/5/912对借款人部分资料的审查1）需借款申请书中信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商内容相符，公章清晰，企业名称与营业执照和贷款卡上名称一致。2）财务报表需加盖公章清晰，企业名称与营业执照和贷款卡一致，并有财政部门的核准意见或会计师事务所的审计报告。3）股东会、董事会决议。内容包括申请借款用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等，并达到公司章程或组织文件规定的有效签字人数。4）贷款卡应在有效期内，且年审合格。5）营业执照、税务登记证及其他有效证明经年审合格6）有关交易合同、协议真实、完整、有效。2021/5/913银行会主要考虑收益是否能够覆盖项目风险，对客户进行的初步判断，并作为风险控制的第一道关口。主要从三方面收集借款人信息。1)借款人及关系人的情况如公司治理、领导素质、行业地位、专业能力、企业资质、信用状况、经营情况等，评定资信等级，评估项目效益和还本息能力。2)项目本身如项目规模、技术水平、市场竞争力、政策合规性、环境影响、产品市场容量、潜在市场竞争等。三、是贷款担保情况包括但不限于对担保的合法性、抵（质）押物价值及变现能力。贷款审查中主要的问题2021/5/914尽职调查报告尽职调查报告是根据项目具体情况，对项目的经济技术、财务可行性和还款来源可靠性进行分析和判断，为融资决策提供依据。主要分为非财务分析与财务分析两大部分。非财务分析包括：1)项目背景：主要包括国家产业政策、技术政策和区域发展规划，企业基本情况，项目必要性评估。2)项目建设环境条件：主要包括内部的人力、物力、财力资源条件，外部的建筑施工条件，项目建设的物资供应配套条件等。3)项目组织与人力资源水平：主要包括组织机构分析及人力资源的配备与流动情况。4)技术与工艺流程：主要包括技术工艺与设备选型的先进性、可靠性、适应性、协调性、经济性、环保性等。5)市场需求预测：主要包括产品特征，潜在市场需求量测算市场占有率评估等。财务分析包括：1)项目投资估算与资金筹措评估：涉及项目总投资、建设投资、流动资金估算，资金来源及落实情况。2)项目建设期和运营期内的现金流量分析。3)项目盈利能力分析：主要通过内部收益、净现值、投资与贷款回收期、投资利润率等评价指标进行分析。4)项目清偿能力评价。5)项目不确定性分析：主要包括盈亏平衡分析和敏感性分析。2021/5/915贷款审批042021/5/916信贷业务政策符合审查1）借款人用途是否合法合规，是否符合国家宏观经济政策、产业行业政策、土地、环保、和节能政策以及国家货币信贷政策等。2）客户准入及借款用途是否符合银行区域、客户、行业、产品等信贷政策。3）借款人的信用等级评定、授信额度核定、定价、期限、支付方式等是否符合银行信贷政策制度。2021/5/917借款人主体资格及基本情况审查1）借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内。2）借款人股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全。3）借款人申请贷款是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序。4）借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。5）支持借款人所提供的财务报表数据的原始证据。2021/5/918银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策。贷款审批依据国家有关信贷政策，从银行利益出发审查贷款业务的技术、经济和商业的可行性，分析材料的主要风险点及风险的规避和防范措施，并决定是否批准贷款。由此，贷款审批流程在决策上更强调风险点的控制与防范。银行业金融机构在审查审批过程中一般要求关注以下内容：1）借款人、担保人（物）及具体贷款业务有关资料是否齐备，申报资料及其内容合法、真实、有效。2）贷款业务内部运作资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规，调查内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理。贷款审批概念及注意事项2021/5/919贷款放款