关于互联网保险与传统保险发展情况的调查

成果形式：调查报告成果名称：关于互联网保险与传统保险发展情况的调查目录一、调查背景 一、调查背景随着互联网时代的到来，市场中出现了很多“互联网加”项目，保险也不例外。互联网保险的出现，也从一定程度上给传统保险市场带来了不一样的冲击和挑战。随着互联网主体的不断壮大，人们对互联网保险的态度也发生了很大的转变，接受程度和信任程度也在一步步提升。因此，为了更好的了解到目前社会大众普遍对互联网保险和传统保险的看法，我们开展了此次调查活动。二、调查目的1.为了了解当代人对传统保险和互联网保险的接受程度2.为了分析传统保险和互联网保险的区别和联系3.为了找到合理处理传统保险和互联网保险的关系三、调查过程及其方法1.调查对象面向西安市各个不同年龄不同行业不同性别的人群2.调查方式采用网上问卷调查方式调查，通过发放《大众对互联网保险及传统保险发展的认识》问卷，了解大众对于互联网保险和传统保险的认知情况及看法。3.调查时间2019年6月24号到7月19号4.调查问卷填写情况向西安市市民发放了300份问卷调查，有效填写份数为280份，有效率为93%。四、调查数据分析1.传统保险和互联网保险的认知对图1各年龄阶段对保险的认识数据可知，不同的阶段的人对保险的了解程度是不同的。相比之下，青年群体和中年群体比老年群体的认知程度高得多；对图2各行业对保险的认识可知，政府行政单位、个体户和学生对保险的了解程度相对较高，保险的认识程度与受教育程度也有着比较大的关系。（1）不同年龄阶段对传统保险和互联网保险的认知图1各年龄阶段对保险的认识通过对西安各界人士个个年龄阶段的人进行问卷调查（如图1）后发现，22岁以下的人普遍比较了解传统保险业的营销方式，对互联网保险处于略有耳闻但不太了解互联网保险的运营方式，但普遍每人都有一两份商业保险；22岁到35岁的人由于正处于工作的奋斗阶段，对社会各种新鲜事物的接受能力和尝试能力较强，因此更为了解也更愿意购买互联网保险，因为更为的简洁方便，但购买保险的人不是很多；35到55岁的人普遍对传统保险业更为了解，但对保险代理人的印象不是非常好，对互联网保险不是很了解，50岁以上的更甚之不知道有互联网保险这个渠道，平均每人有一到两份的人寿保险；55岁以上的人提及保险只知道传统保险并不了解互联网保险，对保险的险种也一知半解，平均每人拥有不足一份商业保险。（2）不同行业对传统保险和互联网保险的认知图2各行业对保险的认识通过对调查问卷中针对不同职业的人对保险的相关回答（如图2）后可以清楚的发现，职业是老师的人对保险的关注度比职业是公务员的人低；公务员和政府机关单位对保险的认知不分上下，老师和企业员工对保险的认知度占比差不多；个体户和其他职业都对保险的关注度不高，而退休人员对保险的认知度相比于企业员工是优于在职员工的。（3）不同性别对传统保险和互联网保险的认知通过对调查问卷中问题综合分析，我们可以看出女性普遍比男性更为重视商业保险的购买，尤其是22到35岁的女性朋友。而男性在35到55岁才能在保险认知方面达到和女性相同的地步。2.传统保险和互联网保险的作用保险是金融行业中的一种，购买保险理论上是为了规避风险、分散风险，是对风险管理的一种方法。根据问题6“您出于何种原因购买保险”的结果（如下图所示）发现，分散风险防患于未然占比59%，投资储蓄15%，硬性规定和强制要求占比20%，被人推销占比6%。根据上述数据，我们可以发现大众购买保险最直接的动机还是为了分散风险。而传统保险和互联网保险在一定程度上都有分散风险的作用。图3购买保险的原因3.传统保险和互联网保险的险种偏好分析图4人们购买保险的类型经过对调查问卷中“您购买过何种保险”这一问题结果进行分析，我们发现不同的人购买保险的险种偏好是不一样的。同时，我们可以清晰的看到，购买人身保险和人寿保险的人最多，车险和财险次之，而职业保险购买的人相对较少。（1）不同年龄阶段的购险偏好22岁以下的人，基本上都处于未工作状态，这一群体人购买保险基本上是父母为子女购买的，种类主要是寿险（人身意外保险、大病医疗保险等等）。22岁到35岁的人，大多都是在社会各个领域奋斗的青年人，这一群体基本上都是自己给自己购买的保险，种类主要是以人身意外险和重大疾病险为主，还会有职业保险和运费险等等。35岁到55岁的人处于上有老下有小的人生压力最大的阶段，这一群体基本上每人都会购买保险，不论是为自己还是为家人。他们购买的保险种类较为复杂。有人身保险、医疗保险、财产保险、车险、职业保险、其他保险等等。55岁以上的人购买的保险类型比较单一，由于年龄的原因，风险过高，保险公司适合的险种较少，他们购买的保险种类主要是以意外险和财产险为主的。（2）不同职业的购险偏好学生基本上是以意外险和运费险互联网保险为主，公务员机关部门主要是寿险财险车险等传统保险为主，医生、记者、律师、会计、公司高管、美容师等职业主要是以职业保险、意外保险等互联网保险和传统保险相结合的。个体户和退休人员主要是购买的财产保险比较多。4.传统保险和互联网保险的购买初衷通过对问题9“您在什么时候会考虑买保险”（如图5）进行分析，我们可以看出，在四个选项中多于一半的人选择了受到事件的触发，还有一些人选择了从小受到家庭的教育。（1）受到事件的触发保险是一种无形的产品。普通产品是有形的，人们可以直接看到产品的性能、质量和效果，而保险产品我们可以看到的只是一份合同，而效果要在被保险人发生意外时，才可以看得到。所以，人们购买保险大多都不是主动咨询而是受到身边事件的触发后才有购买保险的想法的。（2）从小的家庭教育人们购险的初衷占比比较大的还有“从小家庭教育”。这一项充分的体现了教育的重要性。人们最开始接触到保险这一词，大多是因为家长给自己购买了某种保险，或者是学校给学生购买的校园意外险。了解到保险的一些知识，也是通过老师的灌输？因此，提高学校对保险知识的普及也是十分重要的。图5人们因何事购买保险5.传统保险和互联网保险的发展前景（1）人们对传统保险业发展的看法通过对问题8“您对保险业的态度是怎样的”分析可知，绝大多数人认为保险业的发展前景会很好，很少一部分人觉得不好说或者前景堪忧。由于人们一开始接受的保险知识，普遍是通过保险代理人介绍或者保险公司宣传。经研究发现，现代社会中人们的保险理念逐步增强，但由于过去保险代理人的门槛过低，导致保险介绍过于夸大和保险理赔不及时，人们对保险公司的印象不是很好。在近几年来，保险公司也发现了这一问题，他们现在致力于改变保险代理人的形象问题，也在保险代理人的培训上投资了很大的时间、人力和财力。因此现在大众普遍都比较能够接受传统保险也会主动咨询保险相关业务。（2）人们对互联网保险业发展的看法通过对问题11“您是否接受网络购买保险”分析可知（如下图：人们对互联网保险的接受程度）大众普遍能够接受互联网保险进入市场，还有一小部分人表示无所谓或不接受。根据下图分析，随着社会的发展，时代的进步，互联网加项目发展的越来越好。保险也不例外，比如支付宝之前上线的“相互宝”，还有平常淘宝上购买东西时的运费险等等。互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。网络保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的空间以待发展。图6人们对互联网保险的接受程度人们对它的接受程度从调查报告上来看，年轻人的接受能力比较强，也更为愿意了解和尝试新的购买保险的方式；而年纪较大的人不是很放心网络保险的安全问题，他们更为倾向于传统保险。五、调查总结与反思1.与互联网保险相比传统保险的优劣势（1）传统保险的优势①产品多样化互联网保险多是一些功能单一的险种，比如：意外险（短期居多）、医疗险等，而传统保险公司的产品是综合了寿险、大病险、长期意外险、中高端医疗保险等等。②售后服务优越与互联网保险相比，传统保险有专门的保险公司负责咨询保险、售卖保险和保险理赔而互联网保险的理赔渠道不是很清晰明确。传统保险公司往往铺设有非常完备的售后服务网络，并且都是有专业的代理人跟进服务的，所以付出的佣金成本会更高，这也无形中增加了经营成本。③风险系数相对较小互联网保险购买是在网络上进行的，中间容易出现网络骗子，可能会导致大众购买保险的页面是假的，购买了假的保险；而传统保险会有专门的保险公司、分公司，还有银保监会的监管，因此不会出现购买到假保险的事情。④客户筛选比较精确传统保险的保险公司会和医院有合作，客户购买保险前都会安排体检，这样大大降低了保险的逆选择风险。而互联网保险做不到这一点，没办法更为精确的了解客户的身体状况。（2）传统保险的劣势①保险费用贵由于传统保险公司有成千上万的保险代理人、保险理赔人员还有咨询保险的柜员等很多职位，要给每个员工发放工资，这就导致了传统保险公司的保费比在互联网购买保险的保费较贵。②保险购买、服务程序复杂传统保险通常得去网点咨询购买，而且由于保险手续并不是一次就可以办好，需要来来回回多次跑网点，很不便利。而互联网保险，投保时可以随时随地在线咨询、在线投保、在线理赔，只需动动手指头，就能一站式解。2.与传统保险相比互联网保险的优劣势（1）互联网保险的优势①购买方便投保人在购买互联网保险时，对险种的了解和选择过程以及最后的购买程序都是在网络上进行的，这样就大大节省了我们购险的时间，为那些工作繁忙的人提供更为便捷的方式。②理赔快如果投保人投保的人或物发生意外或者伤害，只需将有关资料发至相关网络，由系统确定无误后，直接将赔款打到投保人的卡上。③购买便宜相对于传统保险，互联网保险的价格更为便宜。因为它不需要缴纳门面店铺费，也不用给保险代理人发放工资。这大大降低了其管理成本，使得保险产品的价格相对更为便宜。（2）互联网保险的劣势①宣传力度不够网上购买保险，很多人都不了解程序，也觉得不太安全；而传统的保险业有保险代理人每天出去跑业务做宣传，更有自己的实体公司。因此，大众可能普遍更容易接受传统保险。②投保人的信誉问题购买保险时，要求投保人必须有如实告知的义务，在传统的保险购买中，公司会通过给被保险人体检，与投保人面对面解释相关保险合同条款，来减少和降低风险因素。而网络购买保险则全靠投保人的自觉程度和对自身及保险产品的了解程度。3.结论随着时代的发展，社会的进步，保险业从一开始的传统保险业到现在的互联网保险业的出现，一步步更好的服务大众。经过此次调研，我们发现未来的保险业将是从一元的单一传统保险业向多元的互联网保险和传统保险相结合的方向发展。这就要求我们要健全监管体系政府出台相关政策；优化产品设计传统保险和互联网保险相互结合去其糟粕取其精华；减少投保人与保险公司的信息不对称问题，减少诈骗；也可以借鉴发达国家研究成果，将我国的保险业往更好的方向发展。

调查问卷大众对互联网保险及传统保险的认识1.性别○男○女2.年龄○22岁以下○22-35岁○35-55岁○55岁以上3.您的职业是？○学生○机关、事业单位○公务员○企业员工○个体户○退休○自由职业○其他4.是否有购买保险的经历？○是○否5.您购买过何种保险？【多选】○车险○其他财产类保险○人寿保险○人身意外险○职业保险○其他险种6.您出于何种原因购买保险？○分散风险，防患于未然○投资储蓄○硬性规定和强制要求○被人推销○其他7.您认为有必要买保险吗？○有○没有8.您对保险业的态度是什么样的？○发展会很好○不好说○前景堪忧9.您在什么时候会考虑买保险呢？【多选】○从小家庭教育○受到事件触发○投资○其他10.您是通过什么渠道购买保险?【多选】○保险代理人推荐○互联网渠道○电话销售○朋友推荐○银行渠道○保险经纪人渠道○保险销售人员渠道○其他渠道11.您是否接受