银行的前沿技术汇丰银行的发展之道

银行的前沿技术汇丰银行的发展之道

路径一:从单一银行向多元发展1865年3月，英美集团在香港成立，总部位于香港。同年4月，他在上海开设了分支机构。因此，他的英文名称为“香港上海银行”，至今仍在使用。汇丰银行曾是世界第一大银行集团。截至1999年底，该行一级资本为285.33亿美元，总资产为5691.39亿美元，税前利润为79.82亿美元。由于美国超大规模银行合并，现该行居世界大银行的第3位；目前在世界79个国家和地区建立了5000多家分行，机构网络横跨欧洲、亚太地区和美洲。19世纪至20世纪初，该行主要机构网络集中在中国和东南亚地区，并在印度次大陆、日本、欧洲和北美设有机构，最早是以贸易融资为主，兼营黄金、外汇和商业银行业务。二战以后的政治经济变化促使汇丰重新审视自己的发展战略。自20纪50年代起，开始通过一系列购并活动，不断谋求在产品和地理范围上的多元化经营。1959年收购了英国中东银行和印度的商贸银行；1965年购买了恒生银行多数股份。70年代，确立了以收购当地银行并保留其品牌及经营特色的扩展外延模式作为银行的发展战略，并在80年代开始了其全球扩展的进程。1981年建立了加拿大汇丰银行，1986年建立了澳大利亚汇丰银行，1987年在美国纽约州成立了海事米兰银行，1991年成立了汇丰集团控股公司，并同时在伦敦和香港上市，充实资本实力，为进一步扩张奠定了基础。1992年收购老牌的英国米兰银行可谓是该行历史上划时代的举措，自此汇丰成为世界第一大银行集团。20世纪90年代，汇丰双管齐下，在新兴市场和发达市场都进行了一系列新的扩张行动。如：1997年在巴西成立了汇丰百慕大银行，1999年底收购了萨法拉控股公司，并于同年6月从马耳他政府手中收购了该国最大的商业银行——地中海中部银行。汇丰银行目前已在纽约赢得了一席之地。10年前，汇丰银行美国公司准备加入美国银行界的残酷竞争，它1990年购买了米德兰海运银行31.4亿美元的股票，7年后又以77亿美元的代价取得了完全的控制权。2001年汇丰银行美国分行成了美国第十大银行。2001年汇丰银行1美元收入的成本为54美分，将竞争对手万国宝通的68美分远远地甩在了后面。同年，汇丰银行网上银行的盈利为6亿，5年期的每股收益为20.8%，这不仅远胜于其他规模相当的银行，还领先于一些国际性大银行，如巴克莱银行为20.2%，德意志银行为9.l%。强化了各部门之间的合作及团队精神在汇丰银行，客户经理的任务是：联系银行与客户之间的各种关系；作为客户的策略及财务参谋；研究分析客户的需要并提出解决的办法；协调和争取银行的各项资源（即产品）；及时解决客户的需要；了解竞争银行的客户策略并及时提出对策、建议；通过管理、服务客户为银行赚取合理的回报；通过分析客户需求，努力从各个角度、各个层面为客户提供全方位服务。为客户提供全方位的服务，需要调动银行各方面资源，这就要求银行各部门之间必须加强合作，内部沟通，形成团队精神。汇丰银行对这一点十分重视。对客户经理要求的条件之一就是能得到银行各协作部门的支持与尊重，对银行各种产品和运作过程有相当的认识，能建立良好的人际关系，具有领导才能。在业绩考核和奖励中，把客户经理部门和产品部门及其他协作部门紧密联系起来，各部门协作共同完成一笔业务，同时体现在各部门的业绩上。哪个部门不配合、不合作，业务就不能很好地完成，客户就可能找别的银行，结果各部门都受影响。由此形成了各部门之间一损俱损、一荣俱荣的利益制约关系，大大强化了各部门之间的合作及团队精神。汇丰银行以“量身定做”的方式开发适合不同客户群需要的产品，更好地满足客户需要。汇丰银行近年来大力发展电话银行中心、网上银行、电视银行等电子银行体系，为客户提供随时随地的银行服务。通过减少内部人员、增加与客户接触的人员，进一步调整人力资源的组合是汇丰银行对客户经理制的有益补充。银行经营模式从以产品为中心向以客户为中心的转变，要求银行的劳动组合也要相应进行调整。过去银行是等客上门，现在要主动上门为客户服务，这要求银行要精简内部操作人员，增加上门为客户服务人员，此即是我们所说的客户经理。汇丰银行面对激烈的同业竞争和客户对银行服务要求的日益提高，进一步对“全方位服务模式”进行补充，提出“一切以客户为先”的口号，经营重心进一步向服务客户调整：分行致力于服务客户，有关业务处理则转至“工厂”进行；提高自动化程度，使常规操作变得简单有效；简化业务操作流程；简化并重新设计产品使其符合客户要求；鼓励分行经理及员工融入社群并成为重要成员。汇丰银行善于利用遍布全球的先进通讯技术，用它来将位于各地的分支机构连为一体。除了客户关系处理得当、通讯技术世界一流之外，善于“节俭持家”的汇丰银行在削减成本方面更是远近闻名。汇丰银行不断从印度的海得拉巴和中国广州等地就近引入低成本员工。汇丰的亚洲雇员年薪为5000美元，而在伦敦的雇员年薪为2.3万美元。法国商业信贷银行在欧洲的扩张进入21世纪，汇丰银行在继续进行全球市场扩张的同时，进一步整合该行的机构网络，理顺管理体系。在拉丁美洲的巴拿马，英国汇丰银行早在1972年就已拥有6家当地分行。2001年5月美国汇丰银行与大通银行达成协议，同时将原隶属于英国汇丰银行的6家分行划归美国汇丰银行管理，理顺了集团在当地机构的隶属关系，成为当地商业银行之最。在印度，1999年9月集团将汇丰中东银行在印度的分行划归香港汇丰银行，通过合并使当地分行达4家，大大降低了成本，并可将汇丰银行的电话银行和储蓄服务带给汇丰中东银行的客户。在泰国，汇丰收购总资产为40亿美元的曼谷京华银行75%的股票，进一步巩固了附属行的零售和公司业务。在法国，2001年7月收购法国商业信贷银行（CCF），建立起向欧洲大陆进一步扩张的桥头堡。为了充分实现其全球整体实力并获得客户、股东和员工的认同，1998年底该行宣布：在全球统一使用HSBC的品牌及六角形的行徽；其在英国的附属行——米兰银行更名为英国汇丰银行，在美国的附属行——海事米兰银行更名为美国汇丰银行，中东的英国中东银行也更名为汇丰中东银行。1999年11月，随着米兰银行的注册名称改为英国汇丰银行，美国国内2000家分行被换上了新的行名，米兰银行招牌被彻底更换。虽然这块经历了70多年风雨也曾一路过关斩将的老字号不复存在了，但是米兰银行由此也获得了新生，成为英国惟一能够提供全球零售金融服务的国际化大银行，同时以无可争辩的优势成为英国第一大银行集团。除了外延式的扩张，汇丰集团也在积极开拓新的销售渠道。1989年，原米兰银行建立了英国第一家24小时营业的电话银行，品牌为“第一直线”，这个牌子即便在汇丰统一全球品牌的过程中也没有改变。正当全球电子商务蓬勃发展的时候，汇丰集团也看好这个有利时机，大胆地进军网上银行的新领域。2001年4月份，汇丰集团和美林银行宣布，合资成立第一家全球网上银行和投资服务公司。新公司将为美国以外的全球个人客户提供全面的网上银行产品和投资经纪服务。公司的启动资金为10亿美元，汇丰集团与美林银行各出一半，公司名称为美林汇丰，总部设在伦敦，并于年底前首先在英国开通网上银行服务。随后，澳大利亚、加拿大、德国、香港、日本也将相继开通。据估计，10年内欧洲、亚太和拉美地区从事个人投资的上网客户将翻两番，达到5000万。新公司将首先为客户提供一个储蓄账户，客户通过这个账户可投资于当地股票、债券、共同基金和单位信托基金，享受税收优惠的投资产品，获得大量的信息支持。正如汇丰集团董事长约翰·邦德先生和美林集团董事长、首席执行官戴维·科曼斯基所说，这个初生的婴儿先天就继承了父母的优势——先进的金融服务技术、产品与服务创新能力、研究能力、技术平台、地理覆盖优势和强大的品牌。在英国银行中，汇丰显然不是最早发展网上银行业务的，但是美林汇丰公司的设立却可谓一鸣惊人，它对全球网上银行业乃至金融服务业都将带来革命性影响。以业务为指导，建立客户增值管理按照汇丰的标准来看，一个真正的银行家应该具备哪些特征呢？首先，他对市场需要有很深入的了解和认识，对汇丰业务所在的各个国家或地区的情况有较全面的掌握。这样，他才能够从一个比较大的格局上来理解汇丰在不同市场的目标。正是因为培养了一大批拥有丰富的国际经验的管理人才，汇丰的业务才得以顺利扩张到全球80多个国家和地区，并在当地稳稳扎根。一个银行从业者必须对所有的业务流程有全面而深入的理解，这也是许多国际性大银行对员工的基本要求。对此，汇丰专门设计了一套管理人员的调派制度，让他们经常调换不同的工作，以便增进对不同岗位的认识。北京分行的刘展智进入汇丰17年，做了8种不同的工作，既有直接面对客户的零售银行服务和贷款