商业银行信贷登记咨询系统实施试点的探索与实践银行信贷登记咨询系统防范信贷风险的有效工具

商业银行信贷登记咨询系统实施试点的探索与实践银行信贷登记咨询系统防范信贷风险的有效工具

根据中国人民银行的工作规则，泉州市于1998年9月实施了信贷贷款咨询系统的试点。截至今年3月底，泉州市共有87家信贷机构和18889家贷款卡，贷款为34.26亿元，占同期贷款总数的92.85%。从去年10月份起,泉州市已停止使用《贷款证》,实施单一以贷款卡为媒介的银行信贷登记咨询制度。目前系统网络已覆盖全市所有的金融机构,包括自然人在内的全部信贷业务已纳入登记范围,银行信贷登记咨询系统所具备的登记、查询、监测、分析等功能已全面启动。一、该系统在加强金融监管和金融监督管理方面发挥了积极作用(一)银行信贷登记咨询系统的实施，促进了中央金融机构加强金融监管，提高了金融服务水平1.实时监测金融机构贷款由于城市人行管理子系统所设计的各类统计汇总表较全面地反映了金融机构的信贷业务和借款人的数据信息,人民银行分支机构可根据监管工作需要,实时查阅有关金融机构贷款的结构、投向、投量、风险状况等指标,进行实时监控,逐步完善央行的监管手段。首先,人行中心支行可以利用系统设置的“贷款种类(一)、(二)”统计汇总表,对辖区内各金融机构的贷款总体结构、各地区的贷款投量在某一时点余额及某一时期发生额进行实时监测;其次是利用系统对金融机构信贷资产质量的评定,随时实现对所有信贷资产按“贷款种类(一)、(二)”对各金融机构进行实时汇总;第三是根据贷款提供的不同担保形式,通过“贷款种类(三)”统计表,实现对金融机构进行信贷资产风险程度的监控;第四是通过对集团企业、贷款大户的实时监测,了解其对金融机构的影响程度,从而采取相应措施。另外,通过对系统各类报表的比较和分析,可以掌握辖内一定时期内信贷资金的流向、流量,建立定期监测分析货币政策效应制度,为中央银行信贷部门正确贯彻货币信贷政策和引导商业银行贷款投向提供服务。2.控制债务的功能据调查,去年末泉州市金融债权管理办公室运用系统的网络功能,把辖内各金融机构确定的风险较大的企业名单列入系统的“公告栏”,借助系统的报警和提示功能,遏制辖内的逃废债行为。惠安县支行成功地运用了贷款卡管理子系统向辖内各金融机构发出暂停某贸易商行等21家有逃废债行为企业的贷款卡使用的公告,迫使这些企业向债权银行清偿债务或制订还款承诺计划书,取得了非常好的效果。3.协调金融机构的支持平提供依据。例如,泉州某国有企业由于资金暂时周转困难,因其在几家银行均有逾期贷款,难以获得金融机构新增贷款支持。为此泉州市政府出面要求人民银行协调各金融机构予以支持。人行通过系统查询并对该企业的资产、负债进行核查,认为该企业资产负债情况尚好,并有较好的生产条件,产品销售有市场、有效益,贷款偿还有保证,资金周转实属暂时困难,于是协调帮助该企业获得银行贷款,渡过了难关。(二)银行信贷登记咨询系统的使用，为金融机构制定了正确的贷款政策，以防范和消除金融风险，提供了详细的依据1.负债过贷。据测算了本企业的贷款状况,有据建设银行晋江市支行反映,去年某镇某企业向该行申请流动资金贷款300万元,该行通过系统查询得知,借款企业实际拥有两张营业执照,已借款530万元,并有逾期还款记录。该行认为该企业资产负债率较高,并隐瞒了银行负债情况,存在不良还款记录,决定不予贷款,避免了新的不良贷款产生;另据农业银行晋江市支行反映,某石材厂已为多家企业提供担保,总金额达1000万元,就在该企业再为另一家企业提供担保时,其在担保申请表中填列实际注册资金1500万元,但经系统查询得知,其实际注册资金反映不实,仅为150万元,于是农行及时撤销了其担保关系,避免了潜在信贷风险的发生。2.中小企业贷款据农业银行南安市支行反映,该行信贷员通过系统的查询,发现某鞋业公司与在工商银行南安支行开户的某企业贷款互为担保,但实际为同一实体,便把该公司列为重点管理对象,及时采取防范措施,在对贷款抵押物依法进行评估登记的基础上与企业签定了协议,把价值454万元的抵押物(土地及房产)以资抵债,从而化解了该户贷款280万元的风险。现尽管该企业已倒闭,业主外逃,但银行避免了该笔贷款的逃废。3.企业专四贷款风险分析据福建兴业银行晋江市支行反映,1999年某陶瓷公司因流动资金紧张,申请贷款200万元,经查询企业法人兼职情况得知,该企业实际拥有多张营业执照,且在几家银行均有额度不低的贷款,经综合分析其资产负债情况,发现其资产负债率较高,存在着较大的风险,于是该行决定不予提供贷款。(三)简化了网后,可以实现在联网的信贷网点办理信贷业务1.据接受调查的多数借款人反映,贷款卡取代贷款证后,方便携带,便于参加年审和向金融机构申请办理信贷业务。企业手持一贷款卡可以在全市、今年全国联网后还可以在联网的信贷网点申请办理信贷业务。金融机构只要通过系统的查询,就能及时掌握借款人相关的资料信息,方便了金融机构审贷,缩短了批贷时间,有利于企业及时得到资金。2.被调查的部分信贷网点反映,由于利用系统“公告栏”的报警和提示功能,建立了金融机构对逃废债企业和法人的联手制裁制度,使得多数企业增强了信用观念,重视自身的信用记录、信用形象,不再心存逃废银行债务的念头,并且营造了一种合法经营、公平竞争的氛围,有利于企业的健康发展。二、加强省级分系统联网建设,进一步完善系统功能。在此主要内1.督促金融机构完整录入各项信贷业务以及借款人的有关要素数据(包括企业大事登记功能中的被起诉信息、欠息情况、逃废债情况、提供虚假资料及信用等级情况登记、企业财务报表等等),引导各金融机构正确认识和使用“系统”信息资源,充分发挥系统作用。2.加快银行信贷登记咨询系统省级分系统的联网建设,做好对省辖各中心城市分系统数据信息的备份、汇集和各项基础工作,尽早实现省级异地数据信息的转发和查询,为年底实现全国的大联网积累经验和提供帮助。3.加强系统管理,对系统建设过程中尚未完善的地方进行填平补齐,要求各金融机构配齐信贷登记咨询系统的操作员、管理员和安全员,并明确所有人员的职责分工,确保各金融机构系统的正常运行,各金融机构还应逐步加大对系统的投入,增加系统站点,开通系统与人行的网络专线,保证系统线路的通畅。4.对系统不完善的地方进行研究解决、升级更新。建议上级