【银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础4500字】

银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础目录TOC\o"1-2"\h\u13020银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述 129971S.1国外文献综述 18555(1)小额信贷的产生及发展 117238(2)国外小额信贷风险研究 210477(3)国外小额信贷风险管理现状 25517S.2国内文献综述 314639(1)国内小额信贷业务的发展 33252(2)我国小额信贷业务风险管控 39750第2章小额信贷风险相关概念与理论基础 4288102.1小额信贷风险管理的的定义 456472.2小额信贷风险的类型 5319502.3小额信贷风险的成因 58749参考文献 16S.1国外文献综述(1)小额信贷的产生及发展1960年，小额信贷便开始产生，1990年该行业得到推动。国际上针对"小额信贷"有两个对应的词进行解释，一个是Microfmance，另一个是Microcredit。如今小额贷款具有单笔贷款规模小与纯信用发放的特点。现代的小额信贷其最早是出现在孟加拉国乡村银行，其主要的目的就是为了针对贫困农民予以一定的信贷方面的帮助，体现出良好的扶贫作用。上世纪70年代末，孟加拉学者穆罕默德.尤努斯指出，农民普遍无法提供有效抵押品，单个农民贷款规模小且分散，这些原因增高了涉农贷款的业务成本，因此传统金融机构往往不愿意为农民提供贷款。于是，他在向贫困妇女借款的基础上开办了"穷人自己的银行"—格莱珉银行，数据显示，2007年，格莱珉银行为741万贫困者提供了帮助，其小额信贷业务覆盖了八万多个村庄，分支机构多达两千多家。2006年，为了表彰尤努斯和格莱珉银行帮助社会贫困人口发展与经济进步所作出的贡献，两人全票通过获得了诺贝尔和平奖。紧接着，小额信贷机构在世界各地蔓延，乡村银行广泛推广并获得巨大成功。依据2012年的数据，2010年获得小额贷款的困难家庭为S75亿户，相比1997年的760万户，大约扩大了18倍。同时，世界各地出现了许多小额信贷成功典例，玻利维亚阳光银行、孟加拉乡村银行、印尼人民银行等，这些成功范例为世界范围内小额信贷发展产生了一定的指导作用，尤其是对发展中国家而言。(2)国外小额信贷风险研究2006年，以JoseA.G.Baptista为代表的一些学者，采用多元回归统计法深入分析了小额贷款风险的影响因素。结果显示，贷款业务详情、贷款人经营状况、犯罪记录、土地拥有量等为小额信贷风险的主要影响因素。ValentinaHartarska(2007)利用一种类似面板的相关数据进行分析，选取1998-2002年间世界银行的小额贷款风险，详细分析了贷款人的生产经营能力、产品品质、发展前景、产业政策及市场需求等因素与小额信贷风险的关系。英国的JamesCopestake(2007)通过发放问卷的形式，针对小额贷款风险展开研究，得出贷款人的年龄性别、身体素质、家庭资产等影响信贷风险的结论。2008年，美国的RubanaMahjabeen分析了孟加拉国乡村银行的小额信贷业务模式，他认为业务详情、资产价值、抵押价值等都会产生业务风险。2013年，Baklouti提出，借款人的信贷经验、征信记录以及的社会人口特征等都对违约行为是否发生有一定影响。2014年，Williams和Carpenter借助还款行为的相关实验，得出结论:团体约束有助于减少信贷违约行为的发生，同时贷款人的偏好和认知也影响着贷款人是否定期按约还款。(3)国外小额信贷风险管理现状印帕维赦(Impavido)认为，某些团体贷款对风险有担保的作用，由于团体所有成员但凡违约必须承担相应责任，所有成员"社会制裁"，制约，有助于小额信贷业务的风险管理。Ghatak(2000)指出，某些贷款人自愿组织联保小组，签订贷款协议，形成"类聚效应"，从而帮助相关金融机构解决一些"逆向选择"难关。Jain&Mansuri(2003)指出，一些非正规的机构实行的相关制度，对于约束借款人定期还款成效明显。阿洪(Aghion2005)对团体贷款的还款率开展实证分析，用真实数据说话，证明经济条件较好的借款者在团体贷款时更注重信誉，体现出资本条件及团体约束作用对信贷信誉的积极作用。MahjabeenR(2012)指出，关系型借贷模式更有助于普通农户小额信贷业务风险管理，并系统提出了关系型借贷和交易型借贷的概念。SherrickBJ(2015)主要分析研究了农村小额信贷中银行与客户之间的信息不对称性问题，他认为小额信贷业务风险是难以避免的，所以更需要强有效风险防控机制，可以通过加强信息收集整理来有降低业务风险水平。Allen(2016)认为在对小额贷款违约率的评估中，评分模型不够准确，低估了偿还率，从而增加了客户贷款的难度。S.2国内文献综述(1)国内小额信贷业务的发展20世纪九十年代，通过学习孟加拉乡村银行，在国内社科院农发与河北易县联合创建易县信贷扶贫合作社，这是我国小额信贷的发展开端。孟加拉模式引入后的二十多年里，其发展历程主要可以概括为以下五个阶段。第一，1993年开始至1996年10月结束的试点阶段。该阶段，社会团体和非政府组织利用国际捐赠，根据格莱珉银行模式开展试验。第二，1996年10月开始至2000年结束的扩展阶段。政府强制中国农行参与小额信贷以支持相关扶贫政策的落实。第三，2000年开始、为期五年六个月的全面推广阶段。该阶段，农村信用社为小额信贷业务的主力军，部分逐渐出现业务试点，越来越多的正规金融机构参与进来。第四，2006年开始、为期六年的商业化发展阶段，该阶段小额贷款银行等等就开始创建起来。第五，2013年过后进入互联网的小额信贷发展阶段。该阶段的小额信贷业务发展更趋多元化，如P2P投融资平台、电子商务平台、互联网企业等发展迅速。国内农村的小额信贷发展历程指出，每一个阶段本质上都是业务供给的多元化新发展。国内的小额信贷业务主要有国有政策性银行与国有商业银行，如农行、邮储银行等，开办再就业及扶贫贴息小额贷款，体现出公益性、半商业性、商业性等多种类型共同发展的新模式。此外，还有农村信用合作社、各地区农商行、担保银行等也开展小额信贷的业务等。(2)我国小额信贷业务风险管控2008年，赵绪国指出，以邮储银行小额信贷风险为例，通过建立严密的业务操作流程、风险分担和转移机制以及信用体系来实现风险监控。2009年，江奕俊认为，从银行入手，使用相关的预警机制，用来强化对业务全程的风险控制，提高了银行的整体风险监控能力。2010年，张宗政、赵茂勋、戴霞以邮储银行为研究对象，开展相关业务研究，指出小额信贷风险主要受管理体系、产品设计、团队素质以及环境建设四个因素。同年，何康基于风险预警、规避及监测机制的创建，从加强管理的角度进行分析商业银行自身管理存在的信贷风险，尤其是银行自身管理及后续风险管理。2014年，游青侠，金昊天研究发现，针对农村信用社开展小额信贷业务风险管理研究，分析了贷前、贷中和贷后等相关流程，指出信用社风险管理贷款审查、贷款操作度、贷后检查制度三方面存在的问题。2017年，杨世客、黄灿发现，我国现为发展中国家，受到多方面的制约，例如社会文化、经济方面等等。受我国脱贫政策，小额信贷的能够较好地发放。但是，我国小额信贷利率水平较高、资金来源不明确等方面制约了小额信贷业务的进一步发展。同年，罗永明指出，银行应完善风险预警机制，并不断健全内部规范，同时改善信贷业务的外部环境，政府加大宣传力度，扩展宣传范围，引导农户树立信贷诚信观，对农户损失必须要依据合理的比例进行补偿，这样才能激发该金融机构的的热情。2018年，樊英指出，应提升业务人员专业技能，加强业务流程控制，完善风险管控制度来提高农村金融机构针对小额信贷业务的风险管控水平。第2章小额信贷风险相关概念与理论基础2.1小额信贷风险管理的的定义目前在我国小额信贷在的管理运行过程中出现以下几类典型的信用风险：信用管理缺位。金融体制建设尚未健全。信用管理评级机制缺乏、许多信贷机构的合规性和专业性值得考究，加上小额信贷自身体量大、分散对象广，而普遍采取的手工整理信用资料方式会影响信息资料的完整性、真实性和动态性；风险保障体系不完善。农业经济自身具有一定脆弱性，农户作为主要的借款对象容易受到资金风险打击，而小额信贷自身制度和技术缺陷，无法提供全面完善的保障体系，对农民的保护力度有限；存在供需矛盾。小额信贷具有低利率的优势，大量的贷款数目随之而来，但发放主体不是福利性发放机构，这样的放贷模式会进一步影响商业性盈利问题，危害小额信贷发放机构经营的可持续性；金融知识普及率低下。小额信贷的发展尚未壮大，在不少贫困地区中，由于受教育程度低下、信用意识不高，许多借款者没有正确的还款意识。2.2小额信贷风险的类型信贷风险的种类大致可以分为两类：外部风险和内部风险。非市场性风险是由外部因素决定，主要指自然风险和社会风险，不由银行控制，例如，在国家社会政策的宏观经济条件的变化和自然灾害的变化。内部风险主要来自内部因素与银行调整风险，包括信贷政策，风险管理水平和银行的组织结构和业务流程等，直接决定了银行的索赔质量和风险水平。信用、市场、操作、流动性、抵押和道德风险都是中国商业银行会遇到的风险。2.3小额信贷风险的成因小额信贷就目前来看，其业务风险相比较其他的信贷业务风险大，这些相关风险发生的因素主要涵盖：一是商业银行在业务发生的过程中，某些小额信贷的客户可能在进行业务发生的过程中集中表现出一种不太规范的情形。小额信贷的业务的客体为：中小农户等等，这些客户的综合素质相对来说是比较低的，而且并没有经营的一些素质，没有进行科学管理的相关经营思想，一些重要的经营过程中账本亦或一些单据不全面，这样就不能够全面的分析判断其是否符合贷款的条件，所以银行在针对这些贷款客户的时候是比较审批困难的，因为不能知晓该商户的还款能力。二是小额信贷的客户，在实际的经营的过程中，将公司的财产和家庭生活的财产混为一谈，所以是没有办法进行判断其贷款的正确的用途。有时候可能向客户放贷以后会用于一些生活方面的消费，就比如说：用该贷款进行建房等等。三是小额信贷的客户一直以来是没有相应的抵押物进行抵押的，所以其贷款在违约之后的成本是比较低的。四是小额信贷的一些客户主要的居住环境的地域是比较分散的，其交通也是比较落后的，在实际的环境中的一些信息传递不是很及时，造成了无法监测到贷款情况。五是小额信贷业务可能会发生客户的"逆向选择"的相关的情形。因为小额信贷相关的综合成本相对来说是比较高的，因此利率的定价相对来说也是比较高的。针对资质较好的一些客户，其实际经营的水平相对来说是比较高的一些客户，更多的是想申请到一些利率相对来说是比较低的贷款，反之，针对资质较差的一些客户，其实际经营的水平相对来说是比较低的一些客户，更多的是想申请到一些利率相对来说是比较高的贷款。参考文献[1]CarpenterJ.,WilliamsT.PeerMonitoringandMicrocredit:FieldExperimentalEvidencefromParaguay[J].OxfordDevelopmentStudies，2014[2]SherrickB.J.,etal.FactorsInfluencingFarmers’CropInsuranceDecisions.American[J].JournalofAgicultureEconomics:2015[3]Allen,Wallace.InternalControlAreanInstitution'sFounda-tion(A).BankingSupervision,2016[3]魏铭.曹县农村信用合作社小额贷款风险防控策略研究[D].河南工业大学,2015[4]朱莹,吕德宏.不同类型农户小额信贷信用风险影响因素研究——基于Logistic-ISM模型的实证分析[J].浙江金融,2015[5]戴敏.TY农村商业银行农户小额贷款风险控制研究[D].湘潭学,2017[6]罗永明,蔡洋萍,刘强.我国村镇银行与农户之间“双向惜贷”的影响因素及对策分析[J].浙江金融,2017[7]樊英.农村金融机构小额信贷业务风险管控的策略研究[J].经济论坛，2018[8]武丽娟，李定．精准扶贫背景下金融资本对农户增收的影响研究———基于内部收入分层与区域差异的视角［J］.农业技术经济，2019[9]张苗.农户小额信用贷款风险影响因素研究[D].西北大学,2017[10]罗雨柯,符刚.农户小额信贷可获得性的影响