高校大学生资助贷款违约问题研究

高校大学生资助贷款违约问题研究

国家学生贷款是国家利用金融资源为大学经济困难学生提供重要资金的重要举措。自15年实施以来，该基金取得了显著成效，帮助许多贫困学生完成学业生涯。与此同时，贷款学生的违规行为也并存。尤其是近两年,我国省份之间、高校间国家助学贷款工作成效差异较为明显:一方面,一些省份高校助学贷款各项工作推进顺利,较好地做到“应贷尽贷”、“助贷育人”的政策目标,同时也最大限度地降低了国家助学贷款风险,如广东省高校助学贷款连续两年全省平均还本结清率超过97%,贷款违约率连续数期低于2%,助学贷款风险控制位居全国前列。另一方面,我国一些省份、省内一些高校以及高校内不少院系毕业生助学贷款违约问题仍较突出,高违约率严重增加了银行和高校的风险,影响了银行开展这项业务的积极性和大学生助学贷款事业的可持续发展。1贷款取得新成绩我校(以下均指嘉应学院)国家助学贷款工作是从2006年开展的,至今已成功开展和发放贷款共七批(见表1),2009年年底曾经出现19.39%的国家助学贷款利息违约率,为使我校助贷工作免于陷入违约的恶性循环,随即在学校党政领导高度重视和指导下,经过相关部门的大力支持和助贷工作人员的共同努力,通过不断总结经验和教训,取得了明显成效,2010年9月底利息违约率降到3%低于全省平均值2个百分点。近几年来,我校贷款工作取得了较好成绩,主要表现在:第一,实现了“应贷尽贷”目标;第二,毕业前一次性还清贷款的同学逐年增多(见表2);第三,贷款合同结清率高,违约率低(见表3、表4);第四,无任何学生因家庭经济困难而辍学。我校取得成绩的同时工作也得到省教育厅等上级及相关部门的肯定,我校在2009-2010、2010-2011、2011-2012学年连续三年在广东省高校国家助学贷款工作考核中获得优秀成绩,2011-2012年我校被评为广东省高校助学贷款工作先进单位。大学生是知识群体,他们的思想道德素质、诚信品质,事关国家富强发达民族兴旺强盛。为实现国家助学贷款工作的可持续发展,更好地帮助贫困生顺利完成学业成长成材。笔者在多年的帮困助学工作实践中,通过对贷款学生,尤其是对毕业前无法提前还贷以及违约生的追踪调查,分析违约的主要原因,就学校管理层面有效控制违约率的措施谈谈个人的认识。2毕业生完善贷款制度的必要性(1)诚信道德缺失是违约的主要原因。一是部分贷款学生无诚信意识或观念薄弱,认为国家的钱“不贷白不贷”,“先贷再说”、“先花再讲”、“能拖则拖”,行动上则一毕业就销声匿迹,学校和银行无法与其联系;二是毕业后有钱先买房和车;三是不按约定时间还本付息或称贷款合同丢失,不知何时还本付息。这些学生无论是恶意更换号码拒不还贷,还是非恶意的一般违约,归根结底是没有把诚信看成是人生宝贵的财富。(2)管理体系不健全,缺少违约惩罚是学生违约的根本原因。目前,全国联网的个人信用档案和个人信用评价系统正处于建设初期,尚未形成一个有效的信用评估体系和失信惩罚机制,导致银行很难评估学生的信用。而学校则偏重于学生学习、生活、工作情况的记录和考核,对违反诚信的行为没有有效的惩戒措施。在国家层面则缺少专门的法律法规对申请贷款学生的约束,特别是对于恶意欠款、延期还款的学生无法可依,难以追究法律法规责任,一旦出现问题,贷款的追缴变得非常困难。(3)就业难,工资低,还贷时间短是贷款毕业生违约的客观原因。高校扩招导致毕业生人数骤增,竞争压力大,就业形势严峻。一些贷款学生毕业后暂时没有稳定的工作,即使解决了就业问题,头几年工资较低,基本上只是解决个人的温饱,有些还要面临着父母年迈生病、家庭欠债、个人结婚等许多现实生活中存在的压力,因此毕业后六年还清国家助贷款的确有很大的困难,这也是大学生拖欠助学贷款的客观原因。(4)职能部门监管不严。学生在大学期间申请国家助学贷款,必须获得当地县级以上民政部门开具的贫困证明,而有些地方政府部门在出具贫困证明时,缺少必要的了解和调查,出具证明不真实。而学校和银行在审查学生申请贷款资格时又不可能到学生家庭所在地逐一进行调查,只能根据地方政府出具的贫困证明来了解学生的贫困情况。(5)其它原因。一是银行方面国家助学贷款制度不完善,还贷机制单一且不够人性化,手续繁琐。还贷机制单一体现在限时一次性还清。这种还贷机制没有考虑到贷款学生在还贷时的就业收入情况,以及还贷后他们的生活是否受到严重影响等因素,时间上一刀切,造成毕业后没有找到稳定工作且家庭负债的学生因实际困难拖欠贷款。还款手续繁琐体现在,2010年开始贷款还款要求采用支付宝方式,而仅在2010年前贷款还款则采用银行卡。这样随时变更,没有稳定性,贷款学生搞得晕头转向而不知所措。就算学生还款方式正确,如果贷款银行卡长期不使用,卡自动处于休眠状态,也会造成无法成功还款。此外,银行工作人员的服务态度和素质,如是否热情与细致,对贷款学生还款的积极性具有一定的影响。二是银行、学校、学生之间信息渠道不畅。学生贷款申请,都是由学校老师经办,从申请到放款,本人都很少甚至没有和银行直接联系。银行的政策或信息有变也不会直接联系学生。如要还多少利息,因少几元钱或几毛钱而未在规定时间里还款成功也常有发生,从而造成还贷违约。这部分学生往往在自己申请信用卡或者其他贷款业务被拒绝后才知道已经违约。三是部分贷款学生毕业后因工作岗位调整变更联系方式,没有及时告知学校,致使贷款事宜通知上如提醒按时还息或违约学校无法与之联系,告知采取措施。四是学生申请国家贷款之前对国家助学贷款政策了解不深,贷后对贷款的变化关注不够,不知道还款的手续和方式、金额而导致未按时按额还款。以上,是对造成当前国家助学贷款违约行为主要原因的分析,当然,造成违约的原因,大部分是多种因素共同作用下造成的,如我校某院在对本院08、09届12个利息违约生的原因调查发现,两个学生因毕业后没有找到稳定工作工资低且家中父亲重病需巨额医疗费的实际困难拖欠贷款,部分学生之所以违约,大部分是因为号码变更后与学校失去联系无法提醒其按时还款,从实际上分析也是除了主观上诚信意识不强外,根本原因在于违约的处罚力度没有约束力,当前制约违约缺乏明显的法律法规。既然是学生违约,那么就应从高校助贷管理层面上找到有效控制违约率的措施。针对以上对违约原因的分析和结合工作实践,笔者认为如下几项措施行之有效:3举办大学生感恩教育活动(1)领导重视,制度保障、职责明确。不论是我校连续多年多次在广东省高校国家助学贷款工作考核中获得优秀、先进表彰荣誉,还是校内多个院系多次出现利息、本金零违约率的成绩,均离不开我校党委的领导下,校院和相关部门领导高度重视,落实机构和人员,层层抓实,严密布署。(2)高校助贷工作人员应以宗旨指导工作,角色明确责任。作为高校助贷工作人员,要始终以“将有限的国家助学贷款资金用准用好,以更好地实现和完成国家开展国家助学贷款的初衷,使这条助学、育人的工程实现可持续发展,助更多优秀贫困大学生顺利完成学业成长成才”作为指导自身开展贷款工作的宗旨和理念。(3)从教育上下工夫,学生入学即开始切实加强诚信教育和感恩教育,首先,把诚信教育作为大学生思想政治教育的重要内容,加强诚信教育,培养诚信观念,诚信做人。其次,学校要利用各种契机,如召开全校获得奖助学金学生颁奖大会、系级班级表彰会、签订贷款合同书时,对学生进行诚信意识和感恩的教育。再次,通过举办一些活动、讲座、评比来进行强化教育,并在各种活动中坚持诚信原则,始终做到诚实守信,如开展以感恩、诚信和自立自强为核心的主题班会、征文、演讲等活动,邀请银行工作人员开展个人征信系统专题讲座,奖惩结合,在校、院中将按时还贷的学生树立为“诚信标兵”进行宣传,将恶意违约的学生作为反面教材进行公布。最后,对贷款的在校生,尤其是在贷款认识上存在偏差和信用意识不强的贷款在校生,开展针对性较强的教育活动。如邀请资助困难学子的社会热心人士为贷款学生举办感恩教育专题讲座,培养贷款学生的感恩回报情怀。(4)多渠道拓宽和建立通畅的信息沟通渠道。首先,制作和建立学校院系学生基本情况信息表、学校院系学生住宿一览表、建立和不断完善贷款学生档案库。其次,建立与学生的多种信息沟通渠道。再次,及时更新、完善信息,保持沟通渠道畅通。尤其是未还清贷款的已毕业学生,他们工作单位、手机变动较大,要及时更新。最后,校银联合,共建信息互通平台。期望学校、银行等部门能够共建便捷、灵活、功能完善、成本较底的信息互通平台,使贷款学生等主体可以进行方便的沟通。(5)贷前、贷中、贷后工作不断线,做全程式服务和追踪工作。学校作为国家助学贷款的“中间人”,在贷款管理中有着不可懈怠的作用。在贷前,学校要通过校园网、校报、广播、宣传栏等,向学生宣传贷款政策,使学生了解贷款程序以及贷款违约导致的后果。在贷中,把好“准入”关,对审核同意贷款的学生要提醒其清楚贷款协议中的条款和内容并且要与学校和银行保持联系,让学生清楚各种可供选择的还款方式,让学生知道办理延缓还款、办理展期以及免除还款的条件,让学生知道贷款违约的后果。贷后管理,重中之重。做到:第一,跟进学生家庭地址、就业单位名称、地址和联系电话,以及亲属的地址,让学生清楚还贷还息时间、程序、金额和银行地址与联系方式,让学生记住自己还款的最后期限,帮助学生制定还款计划。第二,连续几年申请或者多次获得国家助学贷款,实施过程跟踪,对使用贷款资金失信、学习成绩不理想不及格门数过多可能无法完成学业者、违规受学校严重警告及以存在不良行为和记录的贷款学生,及早发现的,适时终止不良贷款。第三,刚柔并济做好还本付息学生提醒和服务工作,工作有计划、做在前。(6)提高贷款学生群体就业竞争力。贷款毕业生思想素质和业务素质高往往决定高就业率和工资收入水平,从而有能力还贷,就有助于大学生按期偿还国家助学贷款的本息,反之则不利于按期偿还贷款本息。因此,为提升国家助学贷款的还贷率,高校首先应积极推进教育教学改革,使专业与课程设置更好地适应社会的需求;其次,在努力提高学校整体人才培养质量的前提下,把贷款学生作为一个特殊的群体,加大培养力度,实施个性化培养。要发挥思想政治教育的作用,帮助他们树立远大的理想和艰苦奋斗的信念,要开展系列自强活动,加强学业指导和职业生涯辅导,提高他们的学习能力和就业能力。对贷款毕业生,还要加强就业指导与服务,努力提高大学生就业率。(7)做好鼓励贷款毕业生离校前提前还贷工作。第一,指导思想上。助贷工作人员以在校毕业生离校前还款可行性、重要必要性(尤其好处上)为指导思想指导、动员有条件提前还贷毕业生离校前还贷。第二,工作内容上。大四学年全年鼓励提前还贷工作不断线,学年工作有规划并落力执行。第三,工作有方法、有载体。结合意向调查,根据摸查,区分对象,有重点地动员有条件如可以向亲戚借款等的学生提前还贷。(8)拓宽资助渠道,加大资助力度。近年来,国家和各级政府不断加大对贫困大学生的资助力度。各高校也应积极拓宽资助渠道,通过送温暖、勤工助学、贫困生临时困难补助、发动社会热心人士爱心捐款合力解决学生困难。通过加大资助力度,减轻学生家庭经济负担,减少贷款学生人数和金额的同时,也降低了助学贷款的风险。(9)鼓励生源地贷款及国家代偿贷款,结合学生属地贷款做好贷款工作。2008年出台的《财政部教育部银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知》(教196号文件)提出从2008起进一步扩大生源地信用助学贷款覆盖范围,大力推进生源地信用助学贷款工作。生源地贷款具有其自身特有的优势,贷款期限更长,学生和家长为共同借款人,资金风险较低,因此我们可以结合生源地贷款做好贷款学校国家助学贷款工作,使更多的家庭经济困难学生得到资助。值得注意和认识的是要把国家开展国家助学贷款这项工作做好,单靠学校或学校某些助贷工作人员是无法达到的,需要大学生、银行、家庭、学