服务与防范并重,提升金融服务水平长期服务小企业,稳步开发大市场中信银行绍兴上虞支行小企业金融服务工作情况

服务与防范并重,提升金融服务水平长期服务小企业,稳步开发大市场中信银行绍兴上虞支行小企业金融服务工作情况

1997年，中国信息银行成立了一个以小型企业为主要服务的分行。建行以来,依靠银监部门、上级行的正确指导,对加强小企业金融服务和强化“六项机制”建设进行了长期的探索和实践,工作不断取得新的发展。到2007年底,共有授信客户408家,其中小企业304家,占比74.5%,比年初新增132家,增长43.5%;一般性贷款余额13.3亿元,其中小企业贷款余额7.2亿元,占比53.6%,增长50%,占全行新增贷款的85%。支行先后被绍兴市人行推广介绍小企业金融服务工作经验;被上虞市政府表彰为小企业金融服务工作先进单位;被杭州分行确定为小企业金融服务试点单位,被浙江省银监局评为2007年度小企业金融服务先进单位。我行的主要做法有二个方面:第一方面,坚持服务与防范并重不动摇。小企业金融服务既要服务创新,又要防范风险。这是做好此项工作的必然要求。我们在工作上主要把握两个层面:(一)在服务层面,按杭州分行要求,完善服务体系建设,主要做到七个落实。1.落实小企业授信客户总体发展计划。我行根据资源配置可能,逐步实施小企业授信客户发展的长期计划和分步计划。2.落实人员和组织。一是专门设立小企业部,统一管理小企业授信;二是规定每个客户经理必须开展小企业授信服务,下达营销任务;三是组织客户经理参加各种上级培训,提高人员素质;四是建立激励与约束机制,实行信贷管理质量、资产质量、客户经理业务素质、和小企业授信客户营销任务考核。3.落实贷款高效审批机制。认真贯彻杭州分行《小企业授信业务实施细则》,放宽准入条件,简化授信流程,扩大贷款审批权限。支行规定周二、周四集中审核、审批小企业授信。对低风险授信业务做到即报、即批,提高审批效率。4.落实利率浮动定价制度。根据《杭州分行小企业贷款利率定价参考表》,确定不同等级小企业贷款利率。5.落实年度信贷资金配套计划。去年,我们在银根抽紧的情况下,通过上级安排专项贷款规模和调整陈量贷款结构,开发小企业162家,新增贷款2.4亿元。6.落实营销措施。一是广泛营销总行“小企业成长伴侣”九大系列31种产品。7.落实以客户为中心,市场为导向的服务机制。针对小企业特点,根据不同企业的需求,推出不同的服务。(二)在防范层面,工作重点是不断提升风险识别能力和防范能力,主要是识别九种现象,采取九项措施:一防财务陷阱。有的企业财务数据出于不同需要随意进行扩大和缩小,掩盖真实财务信息,引起决策偏差。二防兴旺陷阱。有些企业虽然表面暂时繁荣,但实际已严重违反国家产业政策,如高污染、高能耗企业,强制淘汰的落后生产工艺设备等。三防速度陷阱。有些企业不走“做专、做精、做强”的发展道路,不切实际盲目扩大投资,或进入陌生领域实施多元化经营,表面上快速发展,其结果“做大、做亏、做垮”。四防用途陷阱。有的企业把贷款移用到房市、股市及担保公司占高利息。五防抵押陷阱。有的企业高估抵押物,造成实际抵押不足;有的企业虽有抵押物,但企业全年现金流量小于贷款余额,极易发生资金断裂;有的企业虽有抵押物,但业主投资陌生领域,很容易发生经营风险。六防法律陷阱。有的企业表面贷款条件较好,但在经营上已严重违法,尚未暴露,银行极易卷入法律纠纷,蒙受损失。七防回报陷阱。有的企业不计成本为银行创造回报,以达到贷款目的。八防道德陷阱。有的企业经营者个人隐瞒民间放贷、担保、高利贷负债、赌债,用贷款掩盖债务。九防效率陷阱。为小企业服务偏重办事效率,放松内控程序,带来调查、审批、发放、贷后检查一系列的疏漏,埋下操作风险隐患。为防范这些风险,我们采取的措施是:一靠规范的流程。各项授信业务认真执行杭州分行《小企业授信业务实施细则》,并根据支行实际,拟定《补充细则》,制定了行长参与调查制度、小企业部统一审核制度、风管部审核制度、行长面谈制度、签订合作意向书制度、集中定时审批制度、特事特办制度。使全行小企业授信业务规范有序高效操作。二靠共享有关部门的信息,侧面了解企业经营情况。通过税务、工商、环保、公安、司法、人行等部门,取得企业的各种是否诚信守法的信息,同时关注电费、工资、供应商货款支付情况。从而帮助我们正确判断授信条件。三靠不断加强担保防线。主要通过:不断提高抵押率,2007年底我行敞口授信抵押率为46.68%,其中小企业授信抵押率为50.63%;落实企业实际控制人个人连带责任;积极促进政府出台《小企业种子基金担保方案》。四靠严格执行“三查”制度。贷前要求客户经理落实《商业银行小企业授信工作尽职指引》的规定,按照支行设计的授信项目“六好调查汇报提纲”(经营者素质好、体制机制好、经营效益好、发展前景好、遵守信用好、遵守国家法律政策好)进行贷前调查和审批汇报;贷时客户经理负责按贷款用途进行管理;贷后做好五级分类和贷后检查。五靠国家产业政策导向来控制风险。对国家产业政策限制、禁止的淘汰的不符合生产许可条件的行业、企业,我们坚决退出;信贷投入的产业、企业必须符合国家产业导向的先进性。六靠掌握当地主要行业的基本行情。全市小企业发展态势,行业相对集中,区域相对集中,主要有化工、建筑、电光源、铜加工、机械、针纺织、伞业、汽配八个行业。我行对客户经理的业务分工注重行业相对集中,使客户经理掌握行业信息,能站在行业的高度去观察分析每个授信客户。七靠当地政府强化企业信用管理,推进金融生态环境建设。积极参与由人行、银监办、财政、工商、审计、税务、各商业银行组成的联合行动,营造小企业诚信经营的制度环境建设。促进企业经营者明确“信用是最大的资本”,提高小企业整体信用意识。八靠客户经理的自律。为预防人情贷款等不正之风,按杭州分行规定的职工廉洁自律要求,强调纪律和加强约束,支行发出自律倡议书,并由全体客户经理、行务会议成员签字,共同遵守。九靠加强风险预警。在贷后管理中,及时发现不良资产风险信号,积极采取清收措施。近三年中,通过法律途径处理抵押资产和通过担保单位清收8家企业的4578.6万元贷款。这些工作使全行建立起运行质量相对较高的小客户群体,把资产质量建立在优质客户基础上,建立在严格管理基础上,有效控制了准入关、用途关、贷后检查关、清收关、考核关。建行以来,从未产生过实际资产损失,始终保持不良资产为零的记录。2005年曾获得总行资产质量优秀奖。第二方面,坚持与小企业共成长的互利合作关系不动摇。小企业金融服务到一定阶段,有的小企业必然向中型企业、大型企业发展。企业在发展,银企关系也要发展。采取“既不大包大揽,也不全部放弃”的方式,是巩固合作成果,扩大市场份额的必然选择,注重处理好三个环节。第一,保持初创阶段的优势,加强与企业的合作。1.把银企合作提高到“战略合作伙伴”的层次,实行“一厂一策”管理,不断提高相互的信任度、忠诚度、依赖度、贡献度,建立“战略客户”档案,实行客户双层管理,决策层由行长负责,操作层由客户经理负责;2.扩大授信额,授信额度一般掌握在3000万以内;3.因厂制宜实行五项优待,授信方式优惠、利率优惠、汇率优惠、信贷计划安排优惠、授信审批优先,建立绿色通道。第二,树立“银企关系的发展,必须符合企业发展需要”的观念。鼓励企业发展多边银企关系。绝大多数企业发展的情况证明一家银行不可能在资金上包一家企业的需要,也没有一家企业始终只靠一家银行来发展生产。我行积极帮助企业介绍本系统机构和外地银行进行合作,并主动提供信息,有的甚至退出抵押物让外地银行抵押。第三,在信贷资金安排上兼顾小客户和大中型客户的需求,每年初安排客户经理深入每个客户进行调查预测。根据预测情况框定小企业客户贷款计划和大中型客户增贷计划。在计划上,体现“小客户适量做多,大客户适量做大”的导向。这些措施使我行与大中型客户巩固和发展了合作,扩大了市场份额。去年底,我行大中型授信客户104户,占全行授信企业的25.5%,贷款余额5.7亿元,占全行贷款的42.5%,这其中由小企业成长起来的82户,占全行授信客户的20%,贷款余额3.6亿元,占全行贷款的26.8%。这些客户的业务贡献度明显提高。上述两方面做法,带动了支行规模、质量、效益的稳步发展,带动了公司业务、零售业务、中间业务的稳步发展。2007年底存款规模20.6亿元,比上年增长11.45%,市场占比5.88%;贷款规模13.36亿元,比上年增长12.22%,市场占比5.06%;国际结算1.4亿美元,比上年增长26%,市场占比9.24%;储蓄存款7.5亿元,比上年增长24.08%,