人民币市场流通交易的安全问题

人民币市场流通交易的安全问题

一、河南省小型纸币的归还和干净度(一)小额币的投放在转让方面，河南省小型纸币的转让主要超过1元。由于实行“辅币单一硬币化”试点,1元角币投放较为稳定,角币纸币投放逐渐减少,至2012年一季度,角币纸币投放量减至0。具体情况为:2010年至2012年一季度,河南省累计投放10元以下小面额纸币165.35亿元,其中1元面额纸币投放22.01亿元、角币纸币投放1.62亿元。从增长变化情况看,2011年投放10元以下面额纸币较2010年增加22.78亿元,同比增长45.44%,其中,1元面额纸币投放仅增加1.89亿元,角币纸币投放减少1.48亿元。2012年一季度,投放10元以下面额纸币同比增加19.75亿元,增长144.23%,其中1元面额纸币投放同比增加0.44亿元,未投放角币纸币,同比减少96.5万元。从回笼情况看,近两年来,河南省小面额纸币回笼量较为稳定,1元以下小面额纸币中,主要以1元纸币回笼为主,2012年一季度,角币纸币回笼量同比出现负增长。具体情况为:2010年至2012年一季度,河南省累计回笼10元以下小面额纸币131.64亿元,其中1元面额纸币回笼15.06亿元、角币纸币仅回笼0.71亿元。从增长变化情况看:2011年回笼10元以下面额纸币较2010年增加5.87亿元,同比增长11.19%,其中,1元纸币回笼仅增加0.22亿元,角币纸币回笼增加0.05亿元。2012年一季度,回笼10元以下面额纸币同比增加2.1亿元,增长14.21%,其中1元纸币回笼同比增加0.13亿元,回笼角币纸币同比减少86.91万元。从投放回笼整体情况看,2011年全省10元以下小面额纸币由回笼转为投放;角币纸币由投放转为回笼。2012年一季度,持续保持该种态势。(二)河南省小型纸币清洁度的总评价和抽样1.全辖金融机构库存金的残损情况近年来,河南省金融机构库存10元以下小面额人民币整洁度有所改善,但整体水平有待提高。据河南省人民币流通质量监测数据显示:2009年至2011年,全辖金融机构10元以下库存现金平均残损率为30.75%。其中,10元以下库存现金平均残损率下降幅度较为明显,2011年较2009年下降14.34个百分点。与10元以上券别人民币残损率相比较,10元以下小面额人民币残损较为严重。全辖金融机构库存10元以下小面额现金平均残损率较10元以上券别人民币平均残损率高4.89个百分点。2009—2011年河南省人民币流通状况监测——货币残损率情况2.人民币币币残损情况本次调查中,以辖区9家商业银行、6个地市为调查地,分别组织金融机构对营业网点重点商户、居民储户进行回访,每个金融机构按券别分别抽取被调查对象持有的人民币纸币100张,统计纸币残损情况。统计结果显示:被调查对象持有的10元以下小面额纸币残损率为45.31%,较10元以上面额纸币平均残损率高出23.71个百分点。其中,1元以下纸币残损率达到51.68%。统计结果表明,流通中小面额纸币整洁度较差,不宜流通票币数量相对较多。(三)分析小型纸币的干净性1.额币券残损率从本次调查数据情况看,随着面额的减少,纸币不宜流通情况加重,整洁度降低。10元以下面额纸币残损率总体约为10元以上面额纸币的2倍。其中,10元、5元券整洁度略高于60%,1元以下币种整洁度在50%左右徘徊。从角币情况看,1角币整洁度略好于5角币,其残损率分别为51.64%、55.14%。2.额币残损率从不同区域情况看,城市小面额纸币整洁度好于农村。郑州市区抽样调查结果显示,10元以下小面额纸币残损率为39.06%,在河南省地市调查的农村地区,此项数据为51.56%,高出12.5个百分点。同时,调查数据表明,农村地区10元、5元券整洁度较城市地区有明显下降趋势,比郑州市区低15.77个百分点,而1元以下券别整洁度较郑州地区低9.21个百分点。3.小额回归本单位的整株效度调查本次调查中,在焦作、新乡、安阳三个工业市和信阳、驻马店、周口三个农业市,组织中国人民银行地市中心支行对辖区共计30个集贸市场(粮食、蔬菜批发市场)农户、30个超市、30个行政事业收费单位(如:医院、电力、城管、办证大厅)以及6个公交公司进行了走访调查,随即抽取各小面额纸币查看整洁度(详见下表)。调查结果显示:小面额纸币流通量较大、流通环境较差的单位,纸币整洁度较差。调查数据显示,集贸市场商户纸币整洁度较其他类型单位差,1元纸币及角币残损率高于60%,而行政事业单位、超市的纸币整洁度相对较好,残损率在40%或以下。1元纸币流通量较大的公交公司,1元纸币整洁度不足50%,好于集贸市场商户、低于超市。纸币整洁度情况调查表——分行业(四)调查对象对交易中小额币的整理度“不满意”为了解社会公众对小面额纸币整洁度的满意度,我们随机选取了居民个人和小面额人民币使用量较大的个体工商户共计500人(户)作为为调查对象,对其进行了问卷调查。共计发放调查问卷500份(其中向居民个人发放327份,向个体工商户发放173份)。调查数据显示:有342人(户)、占比68.4%的被调查对象对商品交易中收到的小面额纸币整洁度“不满意”,另有97人(户)选择“无所谓”,占比19.4%,选择“满意”的仅有61人(户),占比12.2%。对于“不宜流通但并不缺角残损的小面额纸币”,有219人、占比66.97%的居民个人和144户、占比83.24%的个体工商户选择“可以接受,在以后找零时支付出去”,另有39人、占比11.93%的个人和16户、占比9.25%的个体工商户选择“先接受,再到银行兑换”,仅有69人、占比21.1%的个人和13户、占比7.51%的个体工商户选择“不愿意接受”。对于“直接支付、而不到银行兑换小面额票币”的原因,被调查对象表示“还可以使用,专程去银行兑换太麻烦”。以上结果表明:被调查对象认为当前小面额纸币整洁度较差,但出于流通需要,大都不会拒绝接受整洁度不高但尚可继续流通的小面额纸币。二、投放回笼结构因素影响小面额纸币整洁度的因素是多方面的,既有版式设计、流通环境等客观因素,也有群众使用和兑换意识、金融机构挑剔整点清分责任意识等主观因素,也受投放回笼结构因素的影响。(一)小面积、体积较小的物品特点为使各种券别的人民币具有较明显的可识别度,方便百姓日常使用,在人民币版式设计上,我国一直沿用将小面额纸币精巧化设计的思路。即相对于100元、50元大额票币而言,小面额纸币的面积相对较小。1角面额的纸币约相当于100元面额的纸币面积的一半左右,而材质与百元面额人民币相同。根据生活常识,同样条件下,面积、体积较小的物品易磨损、易丢失。并且,面积、体积较小的物品,被随身携带的概率较大,相对于百元面额的钞票而言,放在钱包中保存小面额纸币的几率较小。因此客观上讲,小面额纸币在版式设计上不便保存,易折、易磨损,有整洁度不高的天然弱势。(二)生活中的小额出品使用随着生活水平的提高、银行卡的普及和网络支付系统的覆盖,社会公众尤其是城市居民在购买商品时,用卡意识已大幅提高。对年龄层次在40岁以下的消费人群而言,网络购物、网上转账也成为日常生活消费的另一主渠道。消费习惯的改变一定程度上替代了大额现钞的使用,而小面额纸币在日常生活中仍是小件物品找零的常用币种,与日常生活联系紧密,使用较为频繁且不可替代,多在菜市场、超市、公交车等特殊场所反复往来流通。对于生活环境、支付环境相对较差的农村地区而言,小面额纸币更是日常交易结算和支付的主要币种,百元纸币则更多作为储蓄备用。因此,小面额纸币流通环境的特殊性决定了在现钞交易结算中小面额纸币使用较为频繁,一定程度上也影响了其整洁度。(三)线临柜人员人工车补资金缺乏,造成资金教育应金融机构属于企业,具有天然逐利性。兑换和挑剔残损人民币费工费时,且属于无偿服务,金融机构不能因此取得相应经济效益,积极性没有有效激励。当前,商业银行实行柜员制,出于尽量压缩人力成本的考虑,当前金融机构网点都没有设置专门的现金整点挑剔岗位、配备相应人员。因此,一线临柜人员在办理金融业务的同时开展挑剔整点现钞的积极性有限。小面额纸币整洁度较差,人工挑剔整点小面额纸币相对于大额钱币而言难度更大,且容易占压库存,降低金融机构收益。在残损人民币兑换方面,金融机构收兑残币要集零成整上缴,小面额票币与大面额票币相比,上缴等待时间长、速度慢,占压库存时间长,金融机构多不愿收兑小面额残损币。(四)小额币的流通随着物价的上涨,小面额纸币的购买力相对下降,社会公众对妥善保存小面额纸币的重视程度相对不高。往往采取折叠后随意塞在口袋里的方式携带。调查中发现,市场小商、小贩个体工商户作为小面额纸币持有、使用量较大的对象之一,在使用小面额纸币时,大多都采用边递货、边收钱的方式,容易将污秽物沾染在纸币上,加重了小面额纸币的残污与破损程度。同时,由于当前社会公众对假币的容忍度较低,但对残缺污损人民币的容忍度相对较高,尤其是对于小面额纸币而言,因其面额较小,只要是能够流通,便不愿花时间到银行兑换,造成大量小面额纸币不能顺利回流金融机构。本次问卷调查也表明,66.97%的个人和83.24%的个体工商户在面对不宜流通但不缺角的小面额纸币时,都会选择“接受”。由此容易造成整洁度不高、“超期服役”的小面额纸币仍在社会上反复流通。(五)小额贷款投放量偏重作为总行“辅币硬币化”工作的试点省份之一,近年来,在1元以下小面额货币投放方面,河南省以硬币投放为主。在辅币投放总量一定的前提下,小面额硬币投放的增加,相应减少了需要投放的小面额纸币数量。以2011年为例,全年河南省投放硬币增长比率为113.85%,而同期相应纸币投放增长比率仅为5.43%。而由于硬币携带不便、易丢失等原因,投放下去的硬币容易沉淀。另外,在基层金融机构营业网点小面额人民币供应总量有限的情况下,商业银行更多偏重于保证大客户需求,对小客户和普通储户的小面额需求重视不够,让此部分群体处于交易需要容易囤积纸币。加之多年来百姓对于纸币的使用偏好,流通中尤其是普通居民、储户手中纸币的使用周转频率相对增加,加速了小面额纸币的磨损程度,相对降低了流通中小面额纸币的整洁度。三、工作中的困难(一)应的地方需要进行的分类当前央行在管理人民币流通,提高人民币整洁度所依据的法律法规主要是《中华人民共和国人民币管理条例》(2000年5月1施行)、《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》(2000年5月1日起施行)、《关于做好特殊残缺污损人民币兑换工作有关事项的通知》(2007年8月13日)、《不宜流通人民币挑剔标准》(2004年1月1日施行)。三个制度对于加强人民币流通管理在法律条款和具体操作方面进行了规定,但根据当前实际,制度执行中均不同程度存在与基层工作不相适应的地方,需要进行补充和完善。其主要表现有:一是经济处罚额度过小,不足以引起金融机构的充分重视。《人民币管理条例》第四十二条、《残缺污损人民币兑换办法》第二十一条提出,金融机构拒绝兑换或对外支付残缺污损人民币,可对其给予警告,并处1000—5000元以下的罚款。随着当前经济发展,此罚款数额与金融机构相应违规行为对“国家名片”整洁度造成的影响相比显得微不足道。二是对违规行为实施行政处罚取证难。实际处罚中,基层人行需要严格按照行政处罚程序规定进行操作,但若非群众举报、当场证明外,客户一旦离开柜台,就不易取得有利证据。另外,人民银行基层行在实际检查中又不能采取所谓“钓鱼执法”的检查形式,导致基层人民银行对金融机构在日常经营中出现相应违规行为时实施行政处罚比较困难的局面。三是特殊残损币兑换标准难以量化。对于火烧、鼠咬等特殊残损币,制度办法要求票面剩余面积的计算包括与票面原样连接的碳化、变形部分。但在交存和复点环节又要求点捆、卡把后核对入库和开袋核对。实际操作中,金融机构已兑换特殊残损币在打捆环节,碳化变形部分很容易断裂碎掉,中国人民银行复点很难核对真实情况。金融机构因怕担损失,容易对特殊残损币兑换工作采取推诿上交的态度,拖延特殊残损币的回笼。四是不宜流通人民币挑剔标准部分条款规定难以量化执行。尽管人总行对人民币挑剔已由“七成新”的标准量化为5条挑剔标准。但对于绵软、起皱较明显、脱色、变色、变形的人民币,在实施挑剔时不好量化,金融机构临柜人员对挑剔标准掌握尺度不一,往往仍以主观“七成新”的老标准进行判断,一定程度上影响了不宜流通人民币的回笼。(二)网点收缩,货币规模高提高市场中人民币整洁度,净化人民币流通环境,体现的是社会效益。商业银行是人民币投放、回笼的庞大主体,又是追求效益最大化的企业单位。如何平衡经济效益与社会效益,是商业银行面临的难题。作为微观主体,金融机构往往以经济效益为重。这主要表现为:一是尽量减少网点人力成本,无力顾及残损币挑剔工作。随着金融机构改革的进一步深化,金融机构营业网点收缩,使得残损币兑换网点和回收渠道减少,在货币残损情况较为严重的农村地区表现尤为明显。对现有网点,为加强成本管理,也尽量减少财力和人力投入。在各银行业金融机构都实行柜员制的时代,网点较小的金融机构后台均未设专门的现金整点人员。同时,兑换挑剔残损币因不能创造收益且占压库存,柜员对该项工作重视不足。人民银行对商业银行不能实施岗位及人员的管理,不能要求其在柜台专门配备现金整点挑剔柜员或后台人员,导致金融机构容易存在“边收边付”现象。二是尽量减少现金调运成本,小面额货币投放回笼受排斥。为减少成本,商业银行上级行为下级行核定的库存很低,以信阳工行为例,2012年省行为其核定的库存为6000万元,分摊到各县级机构,每个县的库存限额仅为几百万元。各县级机构为了满足人民群众的取款需求,倾向于调运百元面额钞票。此外,单位金额的大面额钞票无论是从重量上,还是体积上,均大大小于小面额券币,为了减少调拨费用,金融机构会有意减少县域小面额票币的调运,流通中小面额人民币得不到及时更新,从而出现整洁度问题。中国人民银行当前采取“行政命令式”的券别搭配制度,但商业银行对此多有推诿。(三)市售金额不高,对残损货币的容忍度更高由于长期以来的使用环境,尤其在农村地区,小面额货币整洁度总体较差,老百姓对于小面额纸币容忍度较高,大都采取“能用则用”的态度,很少主动到银行兑换。而本次调查发现,零钞流通量较大的超市、市场商贩等毕竟不是银行,不会对残损币进行挑剔,其对残损小面额纸币的容忍度更高,到银行兑换怕麻烦,只要不是严重破损,就会采取先收下、后找零付出的办法。在广大农村地区,由于金融机构网点少,大部分小面额残损货币都在银行之外以这种方式“体外循环”,小面额纸币“超期服役”情况严重。中国人民银行虽加强了对金融机构在整点、挑剔、上缴等方面的约束,但对小商贩等企业,除了对其加强金融知识宣传外,没有更有效的督促手段。(四)“糖块儿”低价值物品替代找零冷硬当前,河南省主推辅币硬币化,从理论上讲,由于可以发挥硬币对纸币的替代作用,净化小面额货币整洁度。但实际上,小面额硬币流通中并不受欢迎。对于金融机构而言,硬币占库存、难清点、难搬运,金融机构在投放回笼上排斥硬币;对群众而言,硬币不便携、易丢失、购买力弱,不愿意接受找零硬币,由此形成硬币的“流动性陷阱”。调查发现,即使在县乡等农村地区,超市货物标价最小单位大都定于5角,个别商品需要找零时,群众也多选择以“糖块儿”低价值物品替代找零硬币。加之,当前全省尚未开通地铁,需要固定使用硬币的特殊场所和环境并不多见,致使投放下去的硬币多处于沉淀状态,实际流通中的小面额货币纸币仍是主要形态,即使整洁度不高,也仍受百姓青睐。四、相关工作建议(一)强化对金融机构依法履行现金管理服务职能的制约针对部分办法规定与实际操作脱节的问题,结合当前人民币流通中出现的新情况,积极修订相关操作办法和管理规定,增强相关制度的可操作性,加强管理措施的约束性,促使金融机构依法履行现金管理服务职能。建议减少不必要的取证程序,增加对商业银行对外支付残损币的处罚力度,完善提出更便于操作的兑换、挑剔标准,明确核定银行业金融机构现金库存限额及券别比例等,为小面额纸币的投放、回笼提供有效的制度保障。(二)有利于调动商业银行回笼商业银行是企业,用经济杠杆调动其积极性的方法比用行政命令强调其社会责任的方式可能会更有效。如能对其予以正向激励,必将调动商业银行在残损币回收工作上的积极性,加速残损币回笼。建议由人总行予以指导,地方人民银行与地方政府相协调,对残损币回收、交存表现较好或对流