(11)-11 支付清算业务中央银行学

中央银行的支付清算服务

结算（Settlement）、清算（Clearing）是存在于经济社会中的实现债权债务清偿和货币资金转移的行为。结算一般是指实现因商品（服务）交易、金融活动、消费行为等引起的债权债务清偿及资金转移而发生的货币收付。清算又称为银行间清算，是指通过一定的支付服务组织和支付系统，进行支付指令的发送与接受、对账与确认，收付数额的统计轧差、全额或净额清偿等一系列的程序。2一、支付清算服务的含义目前常用的结算手段：现金结算

以现金为媒介，即“一手交钱，一手交货”。现金的最大特点是简单、便携。缺点一是流通中的磨损，二是易失、易盗、易伪造等。常用于企业（主要是商品零售业）或个体对个体消费者的商品零售过程。我国应用比较普遍。非现金结算或称转账结算 通过银行间的账户设置和一定的结算方式实现债权债务清偿和资金划转。 这种方式多用于企业间的商贸过程，或金融机构之间的业务往来，需要银行作为支付结算的中介。减少了中间许多的无效劳动与费用，是国际上发展到今天的最主要的资金支付与结算模式。3支付清算业务是指中央银行作为一国支付清算体系的管理者和参与者，通过一定的方式、途径，使得金融机构的债权债务清偿及资金转移顺利完成并维护支付系统的平衡运行，从而保证经济生活的正常运行的业务活动。有利于缩短资金在途时间，加速资金周转，提高资金效益；节约社会劳动；有利于提高银行工作效率，增强银行信誉；有利于中央银行正确制定和执行金融政策，有效地进行金融宏观调控。41、支付体系的含义与作用

支付体系是在既定的法规制度框架下，由提供支付服务的中介机构和专业技术手段共同组成的，通过支付工具的应用，实现债务清偿和资金转移的一种综合金融安排。

5二、支付体系及其构成2、支付体系的构成（一）支付服务组织----资金清算服务的中介机构中央银行的主导地位

金融机构必须在中央银行开立清算账户，中央银行为支付清算系统制定政策规定并进行监督管理，有的国家中央银行直接拥有大额支付系统，承担运行责任银行业金融机构：提供转账结算的骨干力量，是支付结算安排的基础支付清算组织：票据交换所、资金清算中心、清算协会等6（二）支付工具票据：汇票、支票、本票银行卡：借记卡、贷记卡电子支付：网上支付、电话支付、移动支付、销售终端支付、自动柜员机交易、其他电子支付其他支付工具：汇兑、委托收款、托收承付等7（三）支付系统

支付系统是支持各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金转移的通道，是维系金融机构、金融市场及社会公众之间的纽带。影响因素：货币制度、价格体系、法规体系、硬件环境及程序设计操作系统（四）法规与制度

规范了参与主体的权利和义务，提供了处理纷争的依据，促进支付体系的安全高效运行。8三、支付系统及其运营1、按照工作原理划分票据交换工作基本原理9应付行应收行ABCD应收总额应收净额A__2010407010B30__5020100__C2080__1011010D102040__70__应付总额6012010070350__应付净额__20______20行间支付系统的结算类型：*净额结算：（定时净额处理）

支付系统将在一定时点上收到的各金融机构的转账总金额减去发出的转账总金额，得出净余额，即净结算头寸。支付系统对净结算头寸进行划转。*全额结算：对每笔转账业务一一对应结算

定时全额结算：营业日的一个指定时刻进行

实时全额结算（RTGS）：支付结算在任何时刻均可进行，支付指令随时发送随时处理，指令处理和资金划拨同步、持续进行。10结算种类全额净额定时（延迟）定时全额结算定时净额结算连续（实时）实时全额结算2、按经营者身份不同划分由中央银行所有并运行的清算系统如：美联储运营的联邦资金转账系统（Fedwire）由私营清算机构所有并运行如：纽约清算所协会的清算所同业银行支付系统CHIPS英国支付清算服务协会的清算所自动支付系统CHAPS中国银联的银行卡网络系统商业银行系统内的支付系统113、按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分大额支付系统：主要处理在规定起点以上的大额支付业务 逐笔实时处理，全额清算资金。处理行间清算，证券和金融衍生工具交易、黄金和外汇交易、货币市场交易及跨国交易的资金结算。通常以中央银行货币进行，通过在中央银行的结算账户完成。与公开市场操作系统相连。主要国际货币的跨国支付系统均为大额