浅谈我国居民的储蓄技巧

浅谈我国居民的储蓄技巧

近年来，随着国家农业政策的实施和农村经济的发展，农民负担不起。同时，我们也面临着如何投资和融资的问题。如何使手中的钱保值增值,这个问题目前已经成为先富裕起来的部分农民面临的现实问题。由于农民的传统观念、农村金融市场滞后等原因,农民的理财观念过于单一,家庭收入除了正常合理的消费以外,所拥有的金融产品较少,主要是储蓄这种资产。在大多数的老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人的金融投资给老百姓带来的不外乎就是“利息”,投资理财服务也仅为“存、汇、兑”。在此详细介绍储蓄这种理财工具的技巧。如何储蓄,应从实际出发,选择适宜于自己的储蓄技巧。国家经济发展处于兴盛阶段时,因为投资上涨,社会需求猛增,银行存款利率相对比较高;反之,在经济萧条的时候,投资低迷,需求减少,银行利率就会下降。所以应该跟着经济周期走,使存款周期与经济周期的步调尽可能地协调。(1)储蓄品种的选择。不同的储蓄品种,在国家经济波动时,能起到的作用也不一样,有时候则是选择另一种才能保证有“利”可图,其中包括:灵活的活期储蓄。活期储蓄由于其特点是灵活方便,适应性强,所以在大多数时候,活期储蓄的风险不大,因此不管国家经济如何波动,经济周期的幅度如何变动,活期储蓄是最为安全的一种储蓄方式。不过有得必有失,这里的“安全”所要付出的代价是极低的利息收益。高收益的整存整取。整存整取定期存款适用于存储那些较长时间不需动用的结余资金。在利率比较高的时候,存期要适中,即将5年期的存款分解为1年期和2年期,然后滚动轮番存储,如此收益效果比较好。低利率时期,存期要长一点,能存5年的就不要分段存取,因为低利率情况下的储蓄收益特征是存期越长、利率越高、收益越好。逐渐被淘汰的零存整取。零存整取每个月都要存入一定金额,到了约定的期限就可以一次全部支取。就利率而言,零存整取比活期高出许多,与同限期的整存整取相比也仅仅只是略有不如。同时,由于零存整取并不具备部分支取功能,所以,一旦急需资金,需要提前部分支取,就会损失所有的利息。高起点的存本取息。根据其概念,可以了解到,存本取息定期存款起存点较高,适宜于有大量积蓄的家庭,也就是说,其存款本金比较高。前面介绍过,在通货膨胀的时候,本金会亏损。因此,这种存储方式,一旦遇到通货膨胀就应当立刻放弃。颇具争议的定活两便。定活两便有着活期存款的灵活性,因此也不太容易受到国家经济波动的影响。不过从其本身的特点及家庭理财的目的来看,定活两便不是理想的存款方式,它欲定活两顾,而又两者都不及,有点“四不像”的味道。“与时俱进”的通知储蓄存款。通知储蓄存款作为一种新型的储蓄品种,其优点很多,比如说优化配置闲置基金,灵活方便,而且,在大多数情况下都不会因为经济的波动而受到影响。不过要注意一点,那就是要及时通知银行,以免利息变为普通活期的利息。(2)储蓄币种的选择。一般来说,外币储蓄利率受国际经济市场的经济影响较大,而且稳定性也不是很高,国家对其经常做出相应的调整。因此如何选择合适的币种进行投资,是一个需要深思的问题。定期的外币储蓄分为五档:1个月,3个月、6个月、1年和2年。在外币利率处于较高利率时期下,应该选择长期储蓄。反之,则应该短期储蓄。(3)教育储蓄的存款技巧。现如今,人们的教育消费意识不断增强,家长对子女的教育投资也在明显增加,未来的教育费不是一笔小金额,需要早日打下基础。教育储蓄其实是比较特殊的零存整取定期储蓄存款。教育储蓄享有优惠利率,而且在一定额度内利息可以免税,比较适用于小学4年级(含4年级)以上的学生。约定存款额的多少是关键。约定存款额的多少直接关系到储户利息以及享受免税的额度,因此,前期确定合适的约存金额是关键。在同一存期里每个月约定存款的数额越小,那么续存次数就越多,计息的本金也就越小,计息的天数也越少,利息与免税优惠就相应越少;反之,则计息的本金数额越大,计息的天数就多,利息与免税额度也就越多。如选择6年期教育储蓄,若每次约定存500元,续存40次,利息为2520元,其中享受免税额504元;若每次约定存5000元,约存4次,可得利息3384元,同为6年期存款,仅利息差额可高达864元,其中可享受的免税差也越大。即选择教育储蓄每次约存金额越高,得到的利息及免税金额的实惠也就越多。教育储蓄存款选择3年或5年期为宜。要想在教育储蓄中得到更多的实惠,就必须充分利用好国家在利率以及利息税上的优惠政策。要做到这一点,除了要在约定存款额上下大手笔以外,还要注意存款的期限。一般来说,教育储蓄选择3年或5年期比较合适。如果选择年期太短的话,获不到太高的收益。除了整体上要根据国家的经济周期而组合外,储蓄存款的组合上还有一些小技巧。(1)变大为小,多点开花。很多人都喜欢把大笔的资金都存在一张单子里,事实上,这种做法会增加利息损失的概率。如果在存期内突然因急需用钱,而又没有很多的现金,那么只有提前从那张定期存单中支取,这样一来,就只能按照活期的利率来计算,致使利息遭到较大的损失。如果当时不是把资金都存入一张存单里,而是存在多张小存单里的话,那么遇到情况只需要支取一张存单就够了,也就是说,最多也就一张定期存单因变为活期存单而使利息受到损失。(2)巧用“利滚利”。“利滚利”存储法是存本取息和零存整取储蓄相结合的一种储蓄方式。以20