【互联网金融“余额宝”对商业银行的影响以及其应对措施16000字（论文）】

互联网金融“余额宝”对商业银行的影响以及其应对措施目录TOC\o"1-3"\h\u14005一、绪论 19906（一）研究背景 118669（二）研究意义 115384（三）研究内容 1948（四）创新之处 232123二、互联网金融的发展概述 217027（一）互联网金融的产生背景 212225（二）互联网金融发展现状 330902（三）以余额宝为例对互联网金融进行分析 4232261.余额宝的发展背景 4289802.余额宝的模式介绍 5242263.余额宝的核心竞争力 64214三、互联网金融—“余额宝”对传统商业银行的影响 79874（一）对传统商业银行存款业务的影响 721417（二）对传统商业银行贷款业务的影响 826514（三）对传统商业银行中间业务的影响 924063四、传统商业银行存在的问题 106446（一）互联网冲击商业银行独占支付业务的格局 1011629（二）商业银行融资负债业务的需求减少 1131674（三）互联网金融对商业银行的稳定和风险监管构成挑战 116756（四）商业银行的信息资源利用率日益减少 1224999五、解决互联网金融模式下我国传统商业银行发展的策略和办法 138775（一）转变传统的经营理念和方式 1323707（二）多元化的经营策略 1415026（三）合作与竞争策略 1513352（四）加强与小微企业合作，推动普惠金融的发展 157112六、结束与展望 1631571（一）结论 168739（二）展望 17848参考文献 18一、绪论（一）研究背景互联网技术的飞快发展让其产业也开始走进人们生活中的领域。包括电子医疗、智能家居、现代农业和智能环保等方面。大数据、云计算、社交平台和在线搜索引擎等信息技术的激增，促进了人们思维和行为模式的不断革新。2012年，在中国出现了金融创新浪潮，即互联网融资。金融交易活动从简单的网上商店交易发展到第三方支付、在线信贷和资产管理，推动了互联网融资的逐步发展。2013年以来，互联网融资的发展热度越来越高。阿里巴巴的金融市场份额持续增长，腾讯和京东也实施了类似的策略，为基金和供应链融资搭建专门的互联网金融平台。传统融资在经营理念和服务方式上都与网络金融存在一定差距，跟不上时代发展。具体表现为客户资源流失、存款利率下降、中间业务量下降等。与互联网融资相比，传统融资存在信息不对称、借贷结构过度、互联网融资直接与间接融资关系不协调等问题，互联网融资的特点是透明、分布、分散、高效、快速、覆盖面广，并且能够随时随地为所有经济和社会行为者提供服务。（二）研究意义互联网融资在提高金融效率、降低金融成本方面发挥着积极作用。当前，中国金融发展的问题是金融效率低、金融成本高。本文分析了我国互联网融资的发展状况、结构特征和新兴商业模式，考察了互联网融资对传统金融领域的影响，并提出了应对互联网融资影响的策略，包括概念和模式创新的更新、调整和转换。因此，传统金融机构寻求从资本雄厚的大公司筹集资金，以降低经济风险。而互联网金融利用信息技术大力发展中间业务，实施供应商向提需求者的直接融资，提高了金融融资效率，节约了金融成本。（三）研究内容本文以互联网金融为切入点，通过查阅文献、理论研究，首先分析网络金融出现的背景和原因，具体分析了互联网金融在我国产生的经济背景和网络背景，接下来分别对余额宝和商业储蓄存款进行了研究。全文总共六个章节，以余额宝为例，对我国网络金融发展进行了详细分析，对我国商业银行的发展和前景进行了探索和评价。另一方面，从营销理念创新、业务创新等方面提出了我国商业银行未来的发展方向和途径。（四）创新之处本文从新形势下的互联网金融特点出发，以余额宝为例分析和研究了商业银行的所面临的危机，同时根据传统商业银行的特点，针对其不足之处提出了相关的改进意见。传统商业银行如果能够适应时代发展和市场需求，就可以进一步推动我国的金融体系的自我完善，推动我国金融市场可以做到长期健康发展。二、互联网金融的发展概述（一）互联网金融的产生背景互网络金融是传统金融与互联网金融产业发展和适应的结果。这是一种基于云技术、在线支付系统、社交网络等许多工具为基础的，用以实现资金融通、在线支付和信息交换等功能的全新的金融业态形式。由于网络行业发展迅速，并逐渐向金融领域进军。网上理财已成为金融业发展的新趋势。2013年，新型互联网金融模式走进中国人民的视线中，以“余额宝”为该模式代表，它更新了人们的金融认知。凭借其无投资门槛、6%的可观年利率和“T+0”交易方式，余额宝深入当地金融市场，赢得了众多投资者的青睐。随后，一批同类理财产品如雨后春笋般全部涌现。互联网金融产品利用网络低成本的融资平台，聚集许多顾客的少量闲置资金，投资于货币基金市场，回报给储户的收益已经高于银行活期利息十几倍，刺激了我国中产阶级和低产阶级民众的理财兴趣。互联网金融凭借便捷的操作模式、个性化的服务产品以及低廉的交易成本迅速引起了消费者的注意。与此同时，大数据、云计算等一系列的互联网技术也改变了消费者的消费模式。消费者不必再去营业网点排队办理业务，只要通过网络或者手机进行简单操作，互联网金融给人们的生活带来了极大的便利，同时也给我国传统金融行业以及商业银行带来了重大的影响。央行数据显示，截止至2015年2月底，人民币存款增加1.99万亿元，同比多增1.22万亿元，虽然2月份人民币存款出现回升，但较去年同期，新增存款还是大幅减少8339亿元。反观余额宝，从2015年6月开始，在短短六个月内就突破5000亿元，用户量达到8100万，已经超过中国股票市场。金融互联网产品在我国金融市场掀起波澜，不断触动商业银行的脆弱神经，给国内商业银行的发展带来诸多困难。如何在互联网金融背景下促进银行的发展，成了众多商业银行亟待解决的问题。对此，本文将以互联网金融产品的代表——余额宝为例，浅析互联网金融对我国商业银行的影响，并结合商业银行的实际，为商业银行发展提供针对性的解决方案。有利于促进商业银行的发展，优化资源配置，对推动我国金融创新和金融改革理论的发展发挥了重要作用。（二）互联网金融发展现状在我国，金融电子化的进程始于1970年代。经过近二十年的风雨和发展，互联网融资所需的基本技术和行动框架最初得以建立。2013年，金融服务引入互联网金融服务的创新产生了巨大的影响。互联网融资最早以网上银行的形式为投资者所知，因其使用方便、功能充足而得到投资者的认可，随着时间的推移，网上银行也变得流行起来。1997年，中国银行线上官方网站开通，这也标志着中国第一个“网上银行系统”的成功。1998年4月，我国招商银行前后在北京、深圳等经济发达地区成功引入网上银行。1999年8月，中国建设银行紧随其后，在北京、广州等主要城市建立了自己的网银系统。2000年，中国工商银行也在天津、广州、北京、上海等四个主要城市开通网上银行平台，开展线上银行业务。2002年4月农业银行也推出了网上银行。到2002年底，无论是国有商业银行和股份制商业银行都相继建立了属于自己公司各具特色的独立网络银行系统。包括有21家银行都开通了网上银行交易。目前，各家银行的网上银行服务种类繁多，包括账户管理、转账汇款、投资管理、抵押贷款等。第二方支付的增加开启了基于互联网的金融服务。第二方的支付平台是买卖双方之间进行资金交易的“中介平台”，在没有信用保护或法律支持的情况下，买方在对方平台支付费用，对方提供现金担保停留服务。资产的去向只有在买卖双方交易成功后才能确定。其活动的核心是在付款人和收款人之间建立中间过渡账户，以控制资金可控性转移。第二方在支付过程中担当中介保管以及监督的职能，但实际上中介不承担风险，更准确的说，这只是一种保障支付的行为，通过支付托管来实现支付保证。互联网融资的发展符顺应了现代经济的步伐和需求，是对传统金融短板的必要补充。然而，由于互联网融资的发展才刚刚开始。在监管框架不完善的情况下，互联网金融领域仍需强化自律结构，确保更好、更快、更长远的发展。（三）以余额宝为例对互联网金融进行分析1.余额宝的发展背景（1）余额宝发展的社会背景90年代末，互联网商业模式随着互联网技术发展逐渐成形，其中涌现了一大批知名网站如腾讯，网易等等。与此同时，银行也瞄准了趋势，许多银行也尝试了互联网业务，也就是我们所说的网上银行。比如建设银行就开设了他们最早的网上银行。互联网金融不仅仅止于银行产业，中国移动推出“全球通WAP”服务，权力推荐自己的互联网业务新模式，是我国移动互联网发展最早的模板。2007年以后，已经比较成熟的互联网金融模式得到了进一步的完善。互联网金融开始从面对企业逐渐变成面对普通网民。网络设施的更新换代，光纤技术的推广，使信息数量和频率爆炸性增长，促进了电子商务、团购产品的快速发展。以美团网为例，在美团网官方提供的2019年的调研数据有36%的用户在消费之前会上美团网搜索是否有团购活动。可见电子商务的发展十分迅速。值得注意的是，2006年我国使用手机上网人数有1700万人，而十几年以后，2019年我国网民已有8.29亿人。从此之后，通过手机平台使用互联网的人数越来越多。移动互联网给人们提供了一个很好的使用自己碎片时间的方式。当然，随着互联网的发展和网民数量的增加。人们对互联网和移动互联网产生更多的依赖，人们对线上产品的选择也更多，这也导致了人们对产品选择的转变。但是与此同时，人们越来越没有耐心，无法忍受长时间的等待，只希望得到快捷、及时的服务。美国的一项研究表明，在客户提交谷歌搜索查询后，如果谷歌在0.4秒后返回搜索结果，那么谷歌每天的搜索量将减少800万次。其次，人们不再绝对忠诚于一家产品。发达的互联网提供了越来越多的服务选择，由于互联网信息的全面和易得到性质，人们可以非常简便的比较两家企业的优劣，和更高效率的数据获取。（2）余额宝发展的经济背景近30年来，我国经济发展之快令世界都为之震惊，全国上下的总财富有大幅增长。据央行2019年数据统计显示，我国人均国民总收入达到了8684美元，比1972年要多8564美元，50年来，我国的总收入增加了一百倍。社会财富的巨大积累和国民收入的稳步上升，使我国居民对于理财有更深的认识。早在2013年，余额宝的诞生带来了一次互联网金融产品的大普及，非常多的移动用户和网民通过余额宝进行投资，有些甚至从未投资过包括基金在内的理财产品，也成了余额宝的用户。从我国经济高速发展的状况来看，高速增长的经济使市场主体的需求越来越多种多样。人们也在寻求更方便和新颖的方式。从互联网金融发展情况看，我国互联网金融行业在IT技术的迅猛发展的大环境下也在更成熟。人们的生活对网络的依赖越来越高，网上购买东西已经成为人们日常生活中不可替代的消费行为。资金流动是电商业务中最核心的部分。在电子商务还没有成熟之前，商业银行所拥有的技术并不能给电商企业提供一个可靠便利的支付系统。以支付宝为例的第三方支付公司在此时看到了机会，大量涌入市场。2.余额宝的模式介绍（1）余额宝的运作模式余额宝是一款由支付宝公司推出，联合了天弘基金公司，推出了新的名为增利宝的货币基金。余额宝的创新性在于把支付系统和基金功能进行结合。从余额宝转出2小时内即可完成，同时在日常消费时也可直接用余额宝付款，并且不需要支付手续费。余额宝作为互联网金融产品，它的业务处理都通过网络实现，这使得使用者可以不需要出门去实体门店就能完成余额宝（天弘基金）的购买和赎回。这使客户可以克服距离，时间等约束因素的界限，真正实现24小时足不出户地完成基金处理。在使用方面，余额宝的操作难度也十分友好。客户想要使用余额宝的服务仅仅需要通过手机注册账户，并提交包含身份证号在内的基本个人信息即可完成注册并使用，这也一定程度上控制了风险。在完成注册步骤后，用户即可把钱款转入余额宝，在T+1天后享受到余额宝的增值服务。（2）余额宝的盈利模式余额宝的回报模式与货币基金模式没有太大区别，都是以货币基金为基础的。比与债券基金和股票基金相比，收益更加稳定，同时也高于银行储蓄存款。如果用户向余额宝付款，就相当于购买了天弘货币基金，可以享受天弘基金的增值服务。天弘货币基金募集资金的90%投资于各种银行协议存款，10%的资产投资于股票或债券产品。其中占90%的协议存款项目是余额宝的主要收益来源协议存款是指向初始存款较大的基金提供的人民币存款。协议存款的门槛高，但同时利率也高。一般来说，协议存款的利率接近市场真实利率。此外，超大额度的协议存款投资可以节约传统渠道投资产生的多项成本，成本减少之后也会带来更多的收益。（3）余额宝的创新点余额宝的实质是货币市场型基金，在2013年6月推出之后，不到两个月的时间里，已经募集了数百亿元的资金。直到2013年12月每天还以亿元的规模在增长。2014年初，余额宝创下了单日募集百亿元的记录，总规模达到了4000亿元的庞大规模。余额宝有如此大的影响力和成功依赖于其产品的诸多创新点。首先，余额宝在赎回模式上有很大的改变。余额宝最重要的创新点之一就是即时支付。虽然它与银行一样，从客户进行申购的货币基金之后工作日T+1日起开始计算收益，但是它们的赎回资金到账时间有很大的差异。通过商业银行购买的基金，在提交赎回申请后两日才能到达客户的账户。而余额宝在这方面有了很大提升，余额宝现在的到账时间是2个小时之内，急速到账的能力让用户有更好的体验。最后，余额宝的销售理念也有很大的创新，仅需1元就可以购买余额宝，相对于银行最低1000元的起点，余额宝对于想要尝试理财投资的用户有更大的吸引力。3.余额宝的核心竞争力（1）低门槛余额宝实现了真正的低门槛理财，仅需1元即可投资余额宝，同时上限为100万元。余额宝的低门槛让人们手中的碎片资金也能获得增值机会。（2）收益高余额宝的T+0商业模式流动性强，与商业银行存款受限无异。其收入远高于商业银行的活期存款利率，余额宝的收入是来自天鸿增利宝货币基金的收入。截至2019年9月1日，从余额宝官方公布的收益率来看，每日万元收益最低在l元，最高收益曾达到1.82元。而同一时期，中国央行公布的现行银行存款利率为0.35%，即年收入。每万元是35元。年存款利率为3.25%，即每万元年收益在320元，与上述收入相比，余额宝是活期存款的12.1倍，是年存款的1.24倍。由此看来，余额宝的收益远高于商业银行活期存款的收益，甚至会超过商业银行定期存款的收益。（3）易操作余额宝的使用非常简便，用户只需提交身份信息，并绑定手机号码即可使用，不需要去银行排队叫号，大大减少了人们的时间成本。支付宝菜单中设置了人性化的文字和图片来使用户操作更加便利。余额宝在进入后的页面上提供了近月收益、近周收益、累计收益等，是用户更方便的了解近期的投资收益。（4）网络支付电子商务在过去十年中发展迅速，其中最著名的是淘宝网，它是许多在线购物的用户的首选。网购的特点是没有高昂的中间商成本，人们可以买到物美价廉的商品。现在越来越多人们沉迷于网购。电商群体也从以年轻人为主的转变至各个年龄段。很多中老年顾客也成为网购的忠实粉丝。作为国内最早的第三方支付方式之一，支付宝拥有庞大的客户群。在这些优势的加持下，余额宝这一不仅可以在线支付，还能存款收取利息的业务，不仅满足了用户的购物需求，还为客户提供了投资回报，这一切都超越了商业银行。（5）互联网用户数量多根据CNNIC的报告显示，截止到2019年12月，我国的网民规模在达到了8.29亿，其中手机端包含了6亿人，意味着使用手机上网人群比例有所上升，超过80%。据支付宝官方统计，自2019年手机应用上线以来，60%的余额宝用户使用手机进行操作。余额宝作为支付宝旗下的一款产品，享受8亿注册用户的天然红利。这让余额宝在用户数量、资金周转速度、经营范围等方面具有巨大优势。三、互联网金融—“余额宝”对传统商业银行的影响（一）对传统商业银行存款业务的影响余额宝自2013年中旬才被支付宝公司推出，但是已经造成不小的影响，吸收了社会上大量的资金，从2013年全年活期储蓄存款变动趋势可以看出，尽管商业银行个人储蓄在7月和10月有着周期性的减少，但在2013年7月，商业银行个人存款达到了往年的最低值，10月也是如此。但与此同时在9月和12月商业银行所以吸收的存款也超过往年，所以在2013年度，余额宝对商业银行的冲击十分有限。在2013年余额宝发行之后，许多专家认为以余额宝的爆炸式增长来看，势必会对商业银行造成不小的影响。更多的人把目光聚焦在2013年度商业银行储蓄存款的变化。2013年10月银行储蓄存款净流出5千亿元，11月份商业银行存款回暖，呈现增长态势，但是在增长的近6千亿元中，居民新增存款仅占950亿元，居民储蓄余额增速同比下降了0.4%，这与余额宝的迅速发展有一定的联系。虽然商业银行在10月有负增长的情况是三年内的普遍现象，为周期性事件，但是下降幅度却是到达了三年内的最低点。而且在上图中可以看出，从2011年到2019年的几年中，我国居民储蓄率和经济增长率都无大幅度变化，较为稳定。从上述分析可以看出尽管不明显，但是余额宝的爆发式增长还是对商业银行造成了一定量的影响。商业银行的存款基数超过了余额宝有百倍之多。所以在考虑到商业银行庞大规模的前提下，只比较变化幅度还不足以说明余额宝对商业银行有显著的影响。但是如果对于余额宝和商业银行的储蓄存款变动趋势来分析，则可以看出是否对商业银行有具体影响。在余额宝2013年问世之后，在当年6月仅仅有42.44亿元，而再过了三个月之后，余额宝的总规模已经达到556.53亿元，净资产变动率达到1213.40%。2013年年末，余额宝的总体规模已经超过1853.42亿元。截止2019年3月，余额宝规模达到13000亿元，发展速度十分惊人。余额宝爆炸式增长的背后，其实就是金融理财在不断走向大众，余额宝的销售模式和我国的货币基金一样，而在余额宝推出之前，很多人是不知道什么是货币基金，也不会有投资的意识。在以余额宝为首的一系列互联网金融产品问世之后，这些理财产品和理财概念才逐渐被人们熟知。余额宝的本质是货币基金，货币基金是基金的一种，所以他继承了基金的主要特点，比如说比储蓄高的收益率，同时比储蓄高的风险。但是相比其他类型的基金，有一定的优势。首先，通常来看货币资金等价于现金，所以它比其它类型的基金更加安全。其次，货币基金是一种开放式基金，这意味着投资者可以随时根据自身情况投资或者撤资，对于投资者来说更加灵活。第三就是货币基金的收益率在同类理财产品中处于较高水平，货币基金相对于债券型基金和股票型基金，由于其投资标的物不同，货币基金的投资标的物主要为协议存款，协议存款最大的特色就是24小时不间断交易和按日计息，这很好的保证了货币基金的投资者可以获得较为连续的收益。但是对于我国投资者来说，他们更偏向于较为稳定的投资方式，不愿意花所有的钱进行投资，而货币基金在我国的门槛是1千元人民币，余额宝诞生之后，更是把门槛降到了仅仅一元钱人民币。最重要的是货币基金的收益分红是每天结算，结算后直接转为基金份额，并且货币基金在获得的分红上面是免税的。（二）对传统商业银行贷款业务的影响信贷业务不仅是商业银行金融服务的主要产品，也是商业银行的主要盈利产品和风险的来源。其贷款对象主要是大型企业客户。具有门槛高、手续繁琐、成本高的特点，这些特点阻碍了小微型企业向银行借贷的渠道。银行的传统借贷产品无法满足社会的借贷需求。拥有大数据技术和客户数据的第三方支付平台，会根据顾客的资金记录和交易模式去选择优质小商贩，开发低成本金融产品，审批简单，门槛低，同时解决小微融资问题。2017年，网上贷款规模达到2.8亿元，较2016年增长35.9%。第三方支付受益于便捷、廉价的网络和移动支付。除具备受理资格的第三方平台外，直接开展POS受理业务，迅速抢占商业银行的线上线下受理市场，给信用卡支付带来巨大挑战。京东白条、蚂蚁花白等消费信贷产品模仿信用卡“先消费后还款”的模式，为消费者提供一定的消费额度，提高低收入居民的消费机会，进一步刺激市场。与商业银行复杂的信用卡方式相比，京东白条、蚂蚁花白等在线信贷项目摒弃了传统的大数据计算估算模式，按照风险控制模式给予消费者一定的贷款额度，线上线下购物消费都非常方便，深受互联网新手欢迎。以上几点表明，互联网金融对商业银行存款的影响是巨大的，但就总量而言，影响并不显著。原因在于货币市场基金规模的扩大和货币基金资产对商业银行存款的促进。以2016年第三季度为例，银行存款和结算准备金占余额宝投资配置的80.44%。由此产生的现象是，通过货币市场基金等金融产品，商业银行原有的部分活期存款转为定期存款，原有的部分定期存款转为长期定期存款。因此，从资本结构来看，网络金融对个人储蓄存款和单位活期存款的负面影响更为严重。一般来说，对商业银行存款的影响主要是结构性的，降低了活期存款的比例，提高了定期存款的比例。这种现象会使银行债务成本的增加影响存贷款利率，最终降低商业银行的利润率。（三）对传统商业银行中间业务的影响虽然传统网上银行利润主要来源于存贷款利息差，中间业务在其业务收入中的占比较低，对银行整体利润的影响并不大，但第三方支付、互联网金融、互联网经济管理服务的出现，继续对其中介活动产生一定影响，给银行中介活动带来了前所未有的阻力和挑战。相比于传统资产管理产品，余额宝等互联网金融产品资产管理门槛低、到期灵活、回报高，可以更好地满足用户日常转账和支付的需要。近年来，互联网资产管理在我国已经有了相当大的发展。据了解，我国互联网资产管理用户数量从2015年到2020年，由2.4亿人快速增长到6.1亿人，增长了2.54倍。互联网金融业务范围的不断扩展，使得银行发展空间不断缩小，以“余额宝”为代表的互联网金融管理模式对传统网上银行产生了一定的冲击。其次，支付清算账户在我国银行中间业务中占比较大的比例，为传统网上银行带来了大量的手续费收入。第三方平台的快速发展和普及，导致更多的消费者选择第三方平台进行支付，改变了人们使用pos机刷卡消费的习惯，减少了传统网上银行支付结算业务的收入。目前，我国第三方综合支付交易数据显示，总额达280万亿元，移动支付用户已突破8亿人，从今年1月到9月，我国第三方支付交易额就超过200万亿元，为201.99万亿元。四、传统商业银行存在的问题（一）互联网冲击商业银行独占支付业务的格局余额宝和微信可以为客户收款和支付。余额宝还可以为客户提供理财、转账、生活缴费、车票抢购以及续交保险等服务，当今社会上使用规模已经达到70%以上，大部分商业银行的业务已经被互联网产生的新科技所取代。在传统模式下的支付手续，用银行POS机需要向银行支付交易额的1%-3%不等的手续费，手续费的收益2份归POS机银行，1份归银联，剩下的7份归发卡行，所以说如果发卡行和POS机的银行是同一家的话，手续费收益有90%之多。可在互联网金融兴起以后，银行在POS机手续费上的收入越来越少。就拿支付宝举例，支付宝收取的手续费仅为交易额的0。3%。由此可见，互联网金融的支付方式对商业银行的支付活动产生了很大的影响。表1第三方支付平台对商业银行业务手续费收入的影响每一家商业银行都有处理信贷的复杂程序，以避免风险。严谨的信贷系统虽然可以帮助减少贷款业务中的风险因子，但是也将许多资质一般却急需用钱的客户拒之门外。商业银行的信贷效率在互联网金融面前不值一提，要想办法提高信贷效率，减少互联网金融信贷业务对商业银行的冲击。互联网融资使用互联网的及时性、准确性和可存取性，互联网通过云存储和大数据库对借款人信息进行详细筛查，而无需进行调查并获得繁琐的批准。以金融为例，蚂蚁花呗是一个小组，利用其电子平台操作的金融平台，这是一个潜在的金融平台，可以通过淘宝、阿里巴巴网站等方式通过信用交易数据分析来寻找信贷客户，从而避免了相互不一致的信息，并降低了中介会议的费用。而支付业务是商业银行的核心业务之一，长久以来都呈现出垄断状态，但是互联网金融的出现打破了商业银行的支付壁垒，不断冲击着商业银行。互联网移动便捷支付的迅速、方便、省时，现在在我国居民的日常消费更加地普及，由表2可知，我国近几年的网上支付金额在不断增加，如果有朝一日互联网金融发展到不再依赖传统的金融行业进行结算，对商业银行支付业务的影响事小，改变人们的日常生活才是重要改变。（二）商业银行融资负债业务的需求减少为了使利润最大化，许多网络公司转向债务融资，这导致了一些网络融资方案的出现，方便了网络融资，导致一些商业银行客户群体转向互联网金融融资。它确保商业银行的潜在客户，如小型和微型企业，被吸引到网上金融，确保商业银行客户的资源得到利用，确保商业银行的融资，如出口公司、单据公司、票据公司和票据贴现公司的融资得到引导。此外，充满活力的小型和微型企业不需要抵押或担保。信用是最好的猜测。这是适合当今大多数团体和社会的方法。现代生活不再局限于50公里范围内，而是超越了地理界限，扩大到数千公里甚至数万公里的经济圈。仅靠商业银行的线下融资交易已不能满足大众的需求。因此，互联网金融导致了商业银行融资规模的下降。中国的市场经济和金融已经发展了三十多年。它不仅改变了我们的生活方式，也给我们带来了支付和交易规则的变化。（三）互联网金融对商业银行的稳定和风险监管构成挑战商业银行受中国银行法、保险法和证券法的约束，但传统金融法的约束力并没有延伸至互联网金融。互联网金融是涵盖许多商业领域的虚拟网络的发展，如信息技术和金融管理，总是会有不确定性，这就是为什么现在要强调监测风险。例如，我们不仅需要确保商店的真实命名系统，而且还需要保护客户的隐私。这是一个内部和外部的困境。因此，目前还没有专门针对网络金融机构的法律、法规、法律框架或监督机构，这意味着网络金融处于法律体系的边缘，无法保证对其健康发展的长期保护。在过去，第三方支付中介机构为网上支付提供中介服务，与利率和银行监管没有明显的监管冲突。但现在，第三方支付公司逐渐兴起，P2P借贷因其高利润率而吸引了许多投资者和客户。管理互联网金融是商业银行的职责所在，是金融行业的根本。如果互联网小额贷款将社会小型贷款业务市场全部占有，商业银行就会面临着信贷产品客户单一的情况，只能向大中型企业推行银行信贷产品。商业银行在结合互联网金融的优势优化经营模式的同时也应时刻警惕互联网金融带来的挑战，维护我国金融行业稳定蓬勃发展，抓住互联网金融带来的机遇。（四）商业银行的信息资源利用率日益减少互联网金融不仅仅是为了在短期内获得市场份额，更强调对资本的全面洞察。现代商业竞争实质上是一种信息竞争，谁能在最短的时间内获得更多的信息，为公众提供更多的信息和更好的服务，谁就能征服更大的市场。互联网金融利用云计算等高科技信息工具，挖掘供应商和消费者等关键信息来源。因此，传统金融系统获取计算机资源的可能性越来越少，获取信息的机会越来越少。人们可以通过简单的在线搜索、在线交易、及时沟通以及信息和交易数据轻松解决问题。传统金融系统中的大部分商业数据正在被电子商务业务所取代，客户数据的排他性越来越明显。与商业银行相比，互联网金融拥有越来越多的信息，并逐渐更新消费者的习惯和企业、商家的行为。电商平台改变了商家的习惯，使得传统的银行机构难以收集、监控和评估大客户的信息。如果传统的金融系统只看到静态的、分散的信息，对客户没有一个完整的、实时的了解，信息层就会被打破，信息源的使用就会减少甚至丢失。传统的金融系统只能查看第三方支付机构的电子交易信息，难以估计客户的交易对手信息和实际资金使用情况。关于互联网资金，互联网资金对商业银行存款的影响很大程度上分为三个部分：第一，第三方互联网平台的出现减少了商业银行存款，吸收为支付业务的一部分目前支付宝是互联网用户的数量，用户可以立即支付和转账，而不需要用户去银行。为了便于及时付款和交易，客户通常会在支付宝账户中准备资金。支付宝的用户规模很大，所以即使很多人没有多少的钱，但是一定数量的人加起来就会对传统的银行存款有很大的影响。第二，互联网上出现了金融产品，用户的新金融资源流失，资金流向银行存款减少。第三，互联网金融业务模式多元化，显著影响商业银行垄断地位。余额宝是一个互联网金融合作基金。余额宝的诞生让很多银行客户成为新的存款保障渠道，主要得益于高回报、低风险的余额宝。未来，互联网金融将日益渗透到商业银行的各个领域，对商业银行信息源的破坏将更加严重。此外，我国金融信息在互联网上的安全问题也日益突出。大规模数据库的集中带来了非法盗窃和大规模数据泄露的风险，这可能会影响到客户的隐私，客户人员的安全也受到了威胁。传统的金融体系也是强制性的，因为互联网融资涉及到安全问题。此外，如果互联网上的信息源被金融渠道破坏并发布到公共平台上，人们可以看到，这种所谓的保密信息不再保密，保密信息的价值也降低了。商业银行也具有相同的信息，这意味着来自商业银行的信息越来越不重要，对信息来源的利用也越来越少。因此，互联网上财务信息的风险与商业银行的失灵有关。新技术的传播将增加获取信息来源的压力，如果这种情况得不到改善，就会出现“有限”、“边缘化”和“情境化”等严重情况，改善商业银行中信息源的对称性可以提高商业银行中信息获取的效率。在互联网技术的帮助下，信息资源可以被有效地配置和利用。五、解决互联网金融模式下我国传统商业银行发展的策略和办法（一）转变传统的经营理念和方式以余额宝为代表的互联网金融业的快速发展，对我国商业银行的理财产品造成了巨大的冲击，也为商业银行的发展带来了挑战。商业银行应积极的利用自身的资源优势，确保信贷和资金安全。提升不同竞争市场的效益。商业银行需要尽快将传统利益与线上金融利益结合起来，提高其融资服务和理财产品的效率。在目前的销售模式下，商业银行可以借鉴线上融资的P2P模式，允许客户在最优惠的条件下转移部分原始理财产品。在基金销售代理中，商业银行可以设立社区型筹款机构。协会定期发布筹款指南，通过分享平台、筹集资金出售投资等方式，促进和鼓励客户分享经验和经验。众所周知，随着中国经济高速发展，社会节奏不断加快。在这种快节奏生活中，“时间就是金钱”，“便捷”已然成为唯一的需求。而以支付宝为代表的网络金融恰恰就抓住了这一点。以支付宝为例，其之所以受到全民喜爱，是因为它拥有便捷的收付款功能，任何人在任何地方任何时间都可以使用线上支付。其他的基金、信贷等等业务不过是支付宝的附属品。支付宝曾经针对使用支付宝的18-30岁年轻人做过一项问卷调查，调查的内容包括“你有没有用过支付宝”、“你从哪里获得的支付宝广告”、“你为什么会选择支付宝”和“支付宝最吸引你的功能是什么”这几项。而根据问卷调查的结果显示，据调查，98%的人使用支付宝都是来自“应用商店推荐”和“朋友安利”。几乎所有人都认为选择“支付宝”的原因是交易支付方便，提款快。说到“支付宝的魅力”，几乎所有人都认为是“收付款方便，提现到账快，而且收益远远高于银行”。从这份调查问卷中，可以确定吸引客户的竞争性在线金融的两个主要方面：第一，高收入。二是收付妥当。因此，在这两个竞争点上，传统的融资方式需要在便利性和收益方面进行改进。为方便起见，传统金融可以引入数字货币，实现信用卡芯片认证或无需手机密码的催款等功能，方便网上交易、网上服务和支付，让支付更加便捷。而在收益方面，由于银行网点众多，传统融资的土地成本和人工成本远高于在线融资。因此，金融产品的收入必定低于网络金融来源的收入。但是，网点多也是传统金融的一大优势，银行可以利用好这一点，建立银行网点数据网络，整合每个银行分行的信息，并且运用计算机技术得到一个投入小收益高的商业计划。降低运营成本。此外，可以计算金融产品的市场需求和风险信息，使降低资金产品的变化幅度，以其高稳定性吸引更多的客户，增加市场份额。（二）线下线上并进的经营策略传统商业银行最大的优势在于可以直接与客户沟通，说明他们的需求，直接与客户沟通，推荐产品来解决客户的问题。并满足客户需求。尽管互联网金融也设置了在线客服的服务，但通过繁琐复杂的业务交易和无法面对面交流，往往无法吸引和信任客户。因此，作为优势持有者，银行网点应该充分发挥面对面的服务沟通优势，全面提升服务人员的业务能力，提高企业员工的工作效率，提高对客户的服务水平。同时。通过添加自助服务设备、打开服务窗口和简化操作等做法以减少客户等待时间，增加更多人员以满足客户需求、吸引客户并获得竞争优势。就目前来看，支付宝是目前在线金融中最成功、最具挑战性的产品，它的成功也是经过长久的努力才得到的。经过多年深挖市场潜力，收集约十年客户交易的大数据，并高效分析和收集大数据，支付宝能够准确发现顾客的理财需求，通过针对性理财信息来回馈客户，给予顾客最大的信息支持并通过管理风险提高运营稳定性。因此，了解大数据时代的市场事件和变化是支付宝成功的关键。在金融市场的互联化的过程中，商业银行正在专注于在线金融领域的创新。然而，由于缺乏衡量客户信用的计算机信息，包括中小企业业务数据的采集，在线金融创新难以取得进展。而跨境电商平台的建立为传统银行带来了引领互联网金融业的机会，通过这个平台，银行能够进行信息大数据管理。美中不足的是，电子商务平台虽然有大数据的优势，但是由于其便捷性，所以很难积累和维持交易。此外，电子商务公司已成为重中之重，短期内难以凭借单一商业银行的实力取得成功。商业银行可以借鉴小商业银行的“反通”模式，利用客户资源优势，通过电子商务创造客户，在金融领域创造客户。市场竞争主动权。同时，商业银行在发展金融业的过程中，还需要通过科学的市场分析，完善商业银行发展的决策框架，确保商业银行网上政策的落实。传统银行的优势在于有足够多的长期独立客户。目前来说，传统银行具有高安全性、大额交易经验丰富的长处，所以很多客户办理业务依然会选择传统银行。目前，在中国的几大股份制银行中，社区式银行已经推出，其基本定位就是方便、安全、高效。这类银行主要关注市场需求，并与当地金融服务的当前需求相结合，基本业务都能办理的小型银行。事实上，社区银行是传统银行服务体系的延续，是市场发展的重要因素。对于数字金融网络的运营和在线金融商品交易服务，传统金融部门需要在这方面进行投资。例如开发手机客户端，用APP的形式来将金融产品销售和业务办理满足顾客便捷化的要求。同时，可以与保险公司、基金会合作，推出多元化的优质理财产品，满足客户在金融产品市场的多样化需求。客户进行跨行交易、网上存取款、等业务过程中，可以在app上线前期获得优惠政策或免手续费政策，以吸引更多线上客户，同时留住原本的客户，还可以通过短信推送来提高金融产品知名度和销量，扩大其市场占有度。（三）机遇与挑战策略世界离不开各个国家，每个国家也离不开世界。各国经济关系随着贸易交往频繁会越来越紧密，全球化经济是发展的潮流，也是势不可挡的未来趋势。这为传统金融业带来了新的挑战，也创造了新的机遇。新中国成立初期，我国的金融体系才开始建设，在经过1978年改革开放后，一个逐渐完善的中国经济体系才崭露头角。最终在近代成型。相比中国起步晚，西方发达国家则起步早，在资本主义大革命时期，西方的金融体系就已经发展起来，然后经过工业革命的推动逐步成型。古话常说：“落后就要挨打”，这在金融领域也同样适用。我国的金融结构与西方相比，存在明显不足。在全球经济的发展下，西方发达国家势必要使其资本进入中国，而西方金融行业也借此机会跨出国门，进入中国市场。由于我国金融与西方金融之间存在较大差距，其他国家资本进入会直接压缩我国金融行业市场空间，加大金融行业的市场竞争压力，阻碍我国金融业的发展。而从相反的角度来想，外资金融产业的流动也在倒逼我国传统金融业进行突围，突破原有的刚性服务体系，推动行业发展壮大。西方资本进入中国市场后，不可能只与我国金融业建立简单的竞争关系，他在某种程度上有义务与我国传统金融业合作。合作意味着我国传统金融业可以吸收和学习管理国外金融巨头等先进金融业体系的经验和方法，有助于我国传统金融业的自我完善和自我发展。因此，因此，我国传统金融业如果能够适应经济全球化时代的要求，积极吸收和借鉴世界上最先进的金融业发展经验，就可以打下坚实的基础，向世界开放。（四）加强与小微企业合作，推动普惠金融的发展商业银行在转型过程中为提高盈利能力，根据外部环境变化和自身发展战略，应将小微企业作为投资重点。小微企业是市场经济的微观基础，小微企业市场的活跃有助于推动普惠金融的发展，众筹相比较P2P网络贷款覆盖面更广，涉及的领域更多，自出现以来受到小微企业的广泛关注，其利用互联网平台，以“蜂群思维”和层级架构为核心众包协作的经营模式，极大地减少了筹资资金的成本，提高了资金的运作效率，满足了小微企业的市场融资需求。商业银行与小微企业合作方式主要有两种：一种是加强商业银行与众筹平台之间信息共享力度。商业银行可以根据众筹平台提供的小微企业资产规模、信用资质、经营范围、销售记录等情况，在结合小微企业的运作模式设立独立的三基三小部门，建立完善的征信体系、有效的信息处理机制和独立的贷款审批流