信用社(银行)个人消费贷款管理办法

..信用社(银行)个人消费贷款治理方法第一章总则第一条为促进农村信用社个人消费信贷业务进展，强化内部治理，防范贷款风险，依据《中华人民共和国商业银行法XX省农村信其次条农村信用社个人消费贷款是指向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。第三条个人消费贷款业务必需坚持严格治理、标准操作、授权经营、留意效益、防范风险的原则。第四条个人消费贷款业务实行授权治理和审贷岗位分别制度，程中，由不同岗位担当调查、审查、审批、贷后治理等环节的工作职责，实行主责任人、经办责任人制度。其次章贷款对象和条件第五条个人消费贷款的借款人，必需是在辖内有固定住宅、具有完全民事行为力量的自然人。第六条申请个人消费贷款的借款人应具备以下条件：〔一〕年满十八周岁，具有完全民事行为力量，具有有效的XX明。〔二〕品德良好，无不良信用记录，情愿承受信用社信贷、结算监视。〔三〕具有正值的职业和稳定的经济收入，能保证按期归还贷款本息。〔四〕在信用社开立储蓄存款账户或信用卡账户，并存入不少于规定比例的首期付款金额。〔五〕能供给信用社认可的保证担保人、抵〔质〕押物并办理合法合规的抵押担保手续。〔六〕以个人信用方式申请贷款的，其个人信用综合评分须在７０分〔含〕以上。〔七〕信用社规定的其他条件。第三章贷款品种第七条个人消费贷款品种主要有住房、汽车、大额耐用消费品、农〔一〔车管所〕注册条件的汽车、工程车辆贷款。〔二〕助学贷款包括国家助学贷款和一般助学贷款。国家助学贷款是指对符合中心和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的职深造、再就业培训、出国留学人员发放的商业性贷款。〔三〕农用机械贷款。是指向借款人发放的在特约经销商处申请购置的，正常使用寿命在３年以上的农用机械设备贷款，包括耕整、播种、排灌、收割等设备。〔四〕大额耐用消费品贷款。是指向借款人发放的在经销商处购置的家庭耐用消费品贷款，具体包括家用电器、电脑、家具、健身器材、厨具、卫生洁具、乐器等。〔五〕房屋装修贷款。是指向城镇个人发放的用于住房装修的贷款。〔六〕旅游消费贷款。是指向借款人发放的用于参与旅行社旅游消费的贷款。〔七〕最高额可循环贷款〔以下简称最高额贷款。是指在一次具有指定用途的贷款业务。包括房屋装修、购置车位、购置各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁、整容、美容、申办各种会员卡、购置大额人寿保险等个人消费。第四章贷款额度、利率和期限第八条贷款最高额确实定。贷款最高额度＝质押贷款额度＋抵押贷信用或保证担保方式申请贷款的，贷款额度不得超过１０万元。第九条信用社依据借款人信用评分结果和所供给的贷款担保，借款合同项下，随用随借，到期归还，循环使用。第十条个人消费贷款利率按人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行。贷款期限在１年〔含〕以内的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在１年以上的，遇法定利率调整时，则于次年１月１日按公布的相应利率档次确定利率。第十一条除住房贷款以外的个人消费贷款期限一般不超过５年〔含第五章贷款担保第十二条借款人申请个人消费担保贷款，应向信用社供给抵押、质押或第三方保证担保。XX承诺书，且不得互为担保人或连环担保人。第十四条以抵押形式申请个人消费贷款的，必需按规定办理抵押物登记和保险手续〔抵押物的评估、保险、登记、公证等费用由借款人担当。在保险期限内，如发生保险责任范围以外的损毁，借款款。第十五条借款人以贷款所购商品作抵押物办理个人消费贷款，限，且投保单上必需明确注明“信用社为第一受益人借款人不得以任何理由停保、退保。第十六条借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为款合同的，信用社有权依照规定要求依照《担保法》的规定处分抵押物或质物，或要求贷款保证人履行保证责任。第十七条借款人连续６期〔含〕不能按月归还贷款本息的，信用社必需依照《担保法》的规定处分抵押物或质物，或要求贷款保证人履行保证责任。第六章贷款程序第十八条贷款申请。借款人应向信用社填写消费贷款申请审批表并供给以下资料：〔一〕借款人合法有效XX件〔包括居民XX、户口簿、军人证、武装警察XX。已婚者应当供给配偶的上述材料，全部材料均需供给原件和复印件。〔二〕以抵押、质押或第三方保证〔保险公司除外〕方式申请贷款的，应提交抵押物、质物和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物全部权或使用权证书，估价、保险等文件，质物权利凭证，保证人同意保证的书面承诺。〔三〕以向保险公司投保形式进展还款担保的，应提交保险公司为其出具的分期付款保证保险的保单。〔四〕首期付款额不得少于消费品价值总额的3０％，贷款额不7０％。〔五〕信用社要求供给的其他文件或资料。还款力量进展调查。主要内容是：〔一〕核实借款人递交的全部资料是否属实、合法；〔二〕借款人还款来源是否稳定、是否有持续归还贷款本息的力量，申请贷款数额是否准确；〔三〕核实抵押物、质物或保证人状况，评估抵押物、质物的价值、变现力量或保证人的归还力量；〔四审查人。其次十条贷款审查和审批〔一〕贷款审查责任人对调查责任人供给的资料进展核实认定，提出贷款审查意见，按规定权限报批。〔二〕贷款审批责任人依据调查、审查意见与有关材料，对是否贷款、贷款数额、期限、利率、贷款方式等进展决策，签署明确的审批意见。其次十一条信用社受理借款人申请后，所进展的调查、审查、贷款的明确答复。其次十二条签订合同。信用社同意对借款人发放贷款后，应依据抵押或质押手续。其次十三条贷款发放。信用社要在贷款合同商定的期限内向借款人发放贷款。其次十四条贷款本息归还。〔一〕贷款期限在１年以内〔含〕的，可以选择按月、按季或到期一次性还本付息方式。〔二〕贷款期限在１年以上的，应从贷款贷出日的次月开头，按月归还贷款本息〔农用机械贷款可选择按季或按年还款方式。每月社每月２０日从借款人的存款账户上或金碧卡账户划收。〔三借款人征得经办信用社同意可以提前全部或局部归还贷款。〔四〕还款方式可以实行等额法、递减法或其他方法，还本付息的计算方法主要有：和利息，计算公式为：还款总期数月利率×〔１＋月利率〕每月还款额＝────────────────×贷款本金还款总期数〔１＋月利率〕－１２．递减法：是指在贷款期内将本金平均分摊在每个月归还，计算公式为：贷款本金每月还款额＝─────＋〔贷款本金－已归还贷款本金累计额〕×月利率还款总期数３．其他方法：条件成熟的地区，可选择其他分期还本付息的计算方法。第七章违约处理质物提前收回贷款，以保证担保的应要求保证人担当连带保证责任，险公司提出索赔。〔一〕借款人供给虚假文件、报表或资料，已经或可能造成贷款损失的；〔二〕未经信用