银行低风险授信业务操作管理办法模版

--PAGE2---PAGE1-x银行低风险授信业务操作管理办法第一章 总则第一条为进一步加强和规范低风险授信业务的管理，防范和控制操作风险，提高授信资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》等法律法规及我行相关制度规定，制定本办法。第二条本办法所称低风险授信业务是在客户提供低（含一般信用证和备用信用证等各项授信业务。第三条本办法适用于x银行全行辖属经营单位办理的所有低风险授信业务。第二章 范围和条件第四条低风险担保方式的范围：（一）的定期存单以x银行系统内同一分行或分行辖区内x银行设立的村镇银行出具的为主，严格控制跨分行及x银（二）由我行代理发行的足额凭证式国家债券质押（不包括电子式国债）；（三）以足值的标准黄金作质押；（四）以我行发行的保本型理财产品及我行保本型结构性存款项下应收账款作质押；（五）交存100保证金；（六）中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行、国家开发银行、中国进出口银行开立的备用信用证担保、保函担保、出具的银行本票、银行承兑汇票等银行票据质押；（七质押；（八票据质押；（九经确认有100保证金或承兑开证保函申请人银行本票、银行承兑汇票等银行票据质押；（十（出运后险）出口押汇（L/C、D/P、D/A/O/A）和福费廷业务等；（十一）AA1A2、A3A+、A、A-)且与我行有正式代理（融机构）（信用证）。第五条办理低风险授信业务的对象是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人、其他经济的自然人。第六条办理低风险授信业务的申请人及担保人必须符合以下条件：（一）依法从事经营活动的企业法人或其他经济组织。借款人或担保人为自然人的要具有完全民事行为能力，并提供居民身份证及复印件（只限于办理贷款业务）；（二）在我行开立存款账户，经营状况良好，无不良信用记录；（三）持有贷款卡（自然人除外）且在有效期内；（四）以真实、合法的交易关系为基础，资金用途应符合法律、法规及政策规定，不得用于股票、证券类投资；（五申请办理低风险业务时，出质人应向本行提供预留印鉴样国债权属；（六）凡所有权有争议、已作担保、质押、挂失及被依法止付的资产不得作为质押物。第三章授信管理第七条低风险授信业务纳入我行客户统一授信额度管理。第八条低风险授信业务的期限，按照具体经办的授信业务品种的期限要求执行。本外币互保质押的低风险业务，原则上期限不超过12个月。以有价证劵作质押的低风险业务的到期日原则上不能务到期日不能超过最早到期的有价证券的到期日。以保本型结构性存款项下应收账款质押办理的低风险业务授信期限应同时与相对应的结构性存款期限相匹配。以银行承兑汇票质押的应考虑票据在途因素及提前兑付所产生的贴现费用。第四章 质押率和利率第九条 质押率的确定（一以有价证券质押的贷款质押率不超过100（贷款本金+利息）/有价证券票面金额100；以银行承兑汇票作质押办理流动资金贷款的，同时应考虑贷款到期时，银行承兑汇票贴现可能产生的贴息费用；（二）以有价证券质押办理银行承兑汇票等表外业务的，质押率不得超过100；（三）80，即（款本金+贷款期内利息质押黄金价值80市价以贷款合同签订之日前一个交易日对应品种的加权平均价（或者收盘价）进行核定；（四）500090；（五理财产品质押业务的质押率应保证理财产品本金能覆盖贷款本息，即（贷款本金+贷款期内利息）/值小于或等于100；（六90（外币存贷款金额按当日公布的外汇汇（钞）银行买入价折算）。第十条贷款的利率低风险贷款业务利率应符合人民银行的有关规定，并根据各经营单位的实际情况和以下原则自行确定：（一）在我行开立基本结算账户或与本行结算往来频繁的，可执行最优惠利率；（二）非上述情况的，执行利率不低于同档次法定基准利率。第五章基本流程第十一条 低风险授信业务所需申请材料调查审查审批的基本操作流程分别根据具体的业务品种参照有关管理办法的规定执行并可在切实防范授信风险的前提下视授信业务特点，适当简化业务流程，提高工作效率。（一）调查人在能够确保质押等担保手续真实、合法、有效的前提下可以不到企业现场调查；（二）低风险业务经审查人员审查后，可以不经专家评审委员会审议，直接报有权签字人签批；（三简化。第十二条各经营单位应重点审查低风险担保方式和方面：（一为；在办理本外币存款质押时，须订立质押合同或背书记载质押字样，要求到存款签发银行核押或登记质押事项；在办理他行（指x银行体统内跨分行及跨区域的村镇银行）存单作质押时，须对方行签署定期存单确认书及止付承诺函；（二）对于交存100保证金的，应核实保证金是否额划抵指定保证金账户；（三绝付款或者超过付款期限的票据作为质物；（四项下应收账款作质押的，应严格按照我行相关管理办法执行；（五的关系。并符合以下要求：保函应为以我行为受益人、不可撤销融资类保函；款，且有效期覆盖我行授信业务期限；满足采用他行保函、信用证担保的条件；（六质押率不得高于85；处臵线设臵质押率不高于95；（七）对于质物币种与办理的贷款业务币种不同的，应根据办理业务币种的外汇市场波动情况设定相应的警戒线--PAGE10---PAGE13-和处臵线，其中警戒线设臵质押率应不得高于95，处臵线设臵质押率不得高于98（外币存贷款按当日公布的外汇现汇（钞）银行买入价折算）；（八严格按照《x银行出口信用保险后出口押汇业务管理办原则上信保项下押汇业务质押率原则上不超过信保赔付责任金额90步降低质押率或要求企业追加其他有效担保;（九）贷款用途应符合法律、法规及政策规定。第十三条低风险业务出账前应经出账审核部门审核，未经出账前审核，会计部门不得进行账务处理。核以下事项：（一）根据审批要求签订借款合同（银行承兑协议）、担保合同；（二）已收妥并入库质押物品（收妥保证金），落实担保手续，同时在相应登记系统完善登记手续。经审核通过及有权人签字同意后，方可办理出账。第六章风险控制第十四条各经营单位要加强对低风险授信业务中质品必须入库保管。第十五条各经营单位在办理外资金融机构、中资银（公司）最高担保额度的使用和节余情况。第十六条算贵金属质押贷款业务的质押率。（一盖率达到我行与客户约定的贷款处臵线前提前归还贷款或押率要求。经营部门需及时落实贷后管理工作；（二）贷款质押率触及处臵线的处理：经办行直接发起处臵质物流程，不再另行通知客户。第十七条对于质物币种与办理的授信业务币种不同的，贷款发放后，经办行应对外汇市场波动进行监控。（一收回贷款；（二）贷款质押率触及处臵线时，各分行应直接发起处臵质物流程，不再另行通知客户。第七章质押权的实现第十八条 授信业务到期，债务人履行或提前履行债务，经办部门应及时将质押权证退还债务人。第十九条 有下列情形之一的经办部门应按照法定序主张权利处臵权证。（一）质押项下授信业务到期，未还款或兑付的；（二）借款人或出质人违约，需依法提前收回贷款的；（三）借款人或出质人被宣告破产或解散的。第二十条人须出具保证债务到期不提前支取质押凭证及债务人到期未履行债务时，以该质押凭证偿付该笔债务的法律证明文书。授信业务到期日先于质押权证期限的，当债务人到期未履行债务时，原则上应提前支取质押权证用于偿还债务。第二十一条须事先通知客户。第八章其他第二十二条 各分行应按我行有关规定对低风险业进行授信后检查、风险分类档案管理等其它工作并可切实防范授信风险的前提下，适当简化业务流程，提高工作效率。不到企业现场检查，而主要采取非现场检查的方式。第二十三条各分行应按本办法要求加强对低风险授信业务的管理。总行相关部门将不定期对各经营单位实施抽查检查，对未严格执