【中小银行普惠金融风险管理研究9200字（论文）】

中小银行普惠金融风险管理研究目录TOC\o"1-3"\h\u27240摘要 I16623一、绪论 13479二、深圳市大鹏新区农村商业银行发展现状 16618（一）历史背景 113709（二）产生与发展 27024（三）发展原因与发展优势 239711.国家方面 241042.市级方面 2200753.经济方面 243214.环境方面 322611三、深圳市大鹏新区农村商业银行发展中存在的问题 332364（一）行业内竞争分析 3235561.地理位置 3174162.经济结构 3307923.市场分析 42705（二）经济政策与环境分析 4109491.优惠政策 4226402.环境变化 410830（三）农村商业银行发展过程问题成因 4212541.体制机制改革不完善 4125662.市场营销能力较弱 5134893.信贷人员素质较低 574704.科技资源成为短板 525532四、深圳市大鹏新区农村商业银行的发展建议 616944（一）国家层面 614833（二）市级政府层面 623813（三）经济环境层面 6188631.不断开发新型金融产品，为客户提供多样化金融服务 6253902.制定个性化的融资服务解决方案 75291（四）发展战略层面 7289171.提高自身风险控制水平 725042.创新优化运营管理模式 830311结论 82735参考文献 9摘要随着近年来国际国内经济金融形势的不断变化，金融监管力度的不断加强、利率市场化进一步开放、金融脱媒深化以及金融科技的蓬勃发展，对农村商业银行的传统发展模式形成了较大的冲击。农村商业银行的发展战略创新已经迫在眉睫，特别是城市所规划的新区地区农村商业银行的发展，更要进一步探索和加强，因此，本文以深圳市大鹏新区农村商业银行为例，基于大鹏新区农村商业银行的发展现状，对大鹏新区农村商业银行发展中存在的问题加以分析，并在参考雄安新区农村商业银行发展的经验上，提出大鹏新区农村商业银行发展的策略建议，希望能够为大鹏新区农村商业银行发展提供一些有益思路。关键词：大鹏新区；农村商业银行；发展战略一、绪论伴随着我国金融业改革开放的进程，农村商业银行取得了长足的进步。和全国总体的情况相似，深圳市的农村商业银行大多经历了农村信用社、农村合作银行、农村商业银行等若干发展阶段。作为中小银行中的典型代表，农村商业银行是按照现代企业制度建立的，公司制度架构完善的现代金融企业，并始终坚持服务“三农”，服务中小微企业为基本定位的银行业金融机构。农村商业银行是我国农村金融体系中最核心最重要的部分，活跃和丰富了整个农村金融市场。农村商业银行作为地方性法人金融机构在近几年有了较大的发展，凭借其相对快速的市场反应性，灵活的管理机制，在小微金融、农村金融市场上占据了较大的市场份额，为促进我国中小微企业发展成长、推动农村经济和金融的发展做出了不可替代的贡献。对农村商业银行而言，目前的经营管理思维模式也应该从过去高经济增长背景下的快速发展，切换到经济“新常态”下稳健发展，摆脱单纯依靠规模扩张，而在提升管理效率和技术进步中创造更大价值，从而能够应对当前经济发展新形势，提升自身的竞争能力，不断升级，走出一条长期可持续发展之路。这是包括大鹏新区农商行在内农村商业银行当前需要认真思考和迫切解决的问题。研究农村商业银行发展战略，也为当下我国进入“新时代”大背景下的金融发展提供微观视角的支持，为偏远经济新区中国经济进入中高速发展的“新常态”，既要保证经济增长达到一定水平，也必须进行产业结构的调整，以实现可持续发展。当前农村商业银行也面临相似的挑战：既要深入谋划客户定位和服务模式，实现发展战略，也要保持一定的发展速度创造更多价值，推动升级。二、深圳市大鹏新区农村商业银行发展现状（一）历史背景深圳市大鹏新区提出了“聚焦三农、服务三农、促进发展”的总基调，明确提出了农村商业银行要服务“三农”，服务实体经济的目标定位。当前，国家出台了诸多的有利政策，全力支持“三农”经济的发展，包括建设美丽乡村、脱贫攻坚战等，都对农村商业银行的发展奠定了良好发展基础，为农村商业银行打开了新的服务领域和发展方向，对农村商业银行的金融供给提出很多新课题，农村商业银行破解课题之时也就是获得新发展动能之时。当前，经济发展增速放缓，“三农”经济作为新的增长点，受到政府给予了充分的政策支持，由需求侧向供给侧改革的过程中，银根收紧，企业必然出现一定的融资困难，但小微客户却有着较大的资金需求，特别是“大众创业、万众创新”以来，资金更为紧张缺乏。这与深圳市农村商业银行大鹏鹏城支行的战略定位相吻合，业务市场广阔。（二）产生与发展近年来，农商行大鹏鹏城支行坚持以支持“三农”、社区、中小微企业和地方经济发展为己任，获得了良好的社会效益和经营效益，综合实力与社会影响力不断提升。第一，业务规模不断扩大。农商行大鹏鹏城支行加权风险资产净额和贷款总额在深圳市农信系统中名列前茅。第二，资本实力稳步提高。近年来，农商行大鹏鹏城支行根据市场化原则进行增资扩股，显著提高实收资本与资本公积，使资本充足率等重要指标得以改善。2016-2019年，农商行大鹏鹏城支行资本充足率和核心一级资本充足率分别为11.97%、14.51%、14.37%、14.68%以及10.82%、10.99%、11.10%、11.40%，呈现稳中有升的态势。 第三，经营管理稳定合规。农商行大鹏鹏城支行对资产负债管理进行深入分析，对流动性风险加以严格管控；促进内部资金转移定价，对各个考核结果如考核排名、支行成本及存款绩效等加以利用；进行宏观审慎评价，提高调控资产负责结构及指标规划的力度。第四，财务收支日益合理。农商行大鹏鹏城支行2015年实现了经营利润翻番的目标，2016年营业净收入提高了52.9个百分点，与业务支出与管理支出相比提高了32%，2017-2019年成本收入比分别为31.74%、29.91%和28.71%，运营管理效率逐年提高。（三）发展原因与发展优势1.国家方面在加强金融监管、引导银行业可持续发展的同时，为了更好地支持新农村建设和推动农村金融发展，我国也相继颁布出台了诸多政策条例，逐步改善农村金融生态。比较有重大意义的包括，2003年6月，国务院《深化农村信用社改革试点方案》（国发〔2003〕15号）将农村信用社的管理交由市级政府负责。2006年12月20日银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见》，按有关规定设立的村镇银行、贷款公司和资金互助社等三类新型农村金融机构，并不断细化相关支持政策，使其得到长足发展，在某种程度上也对改变了深圳市大鹏新区农村金融领域的竞争格局。2.市级方面现阶段，深圳市仍然有着良好的经济发展前景。深圳市市委和市政府相继推出了深圳大鹏新区建设和产业发展等发展规划，尤其是提出深圳市要大力发展数字经济，深圳要打造“全国数字经济第一城”。这些推动深圳新工业化发展和产业转型的相关政策，在一定程度上促进了深圳金融业的发展，也给大鹏新区商业银行创造了良好的发展机遇。3.经济方面深圳大鹏新区农村商业银行位于深圳市大鹏新区。2019年，深圳大鹏新区GDP同比增长8.8%，达到2601.89亿元。良好的经济基础，为深圳大鹏新区农村商业银行的发展战略创造了可持续发展的环境。近年来，深圳大鹏新区经济呈现比较平稳的增长，经济发展的持续稳定，保障了深圳大鹏新区金融行业的发展，人民的消费水平和互联网意识也逐步增强，农村商业银行得到更加广阔的发展空间。4.环境方面从经济整体上看，目前我国正在由高储蓄高投资驱动向投资消费平衡驱动方向转变。由于我国的消费观念以及不完善的金融体系，间接致使储蓄率居高不下。但是近年来的新情况显示我国储蓄率呈现波动下降的趋势，而消费占GDP的比重则有显著上升。尤其是年轻人的消费观念有了较大的变化，“月光族”甚至超前消费的情况并不鲜见。从金融文化领域来看，一是股权融资和投资的比例不高。与发达经济体相比，我国资本市场发展相对落后，间接融资比例保持在高位。二是信用消费、消费金融领域发展不够规范。部分居民，尤其是中老年居民没有形成信用消费习惯；同时由于消费金融领域某些方面的监管缺位，导致有些领域消费金融发展不规范、甚至存在欺诈消费者现象。这在消费金融领域造成了一些风险因素，但也给合规经营的个人金融服务提供了发展空间。三、深圳市大鹏新区农村商业银行发展中存在的问题（一）行业内竞争分析1.地理位置大鹏新区，别称“大鹏半岛”，广东市深圳市辖区，位于深圳市东南部，三面环海，东临大亚湾，与惠州接壤，西抱大鹏湾，遥望香港新界，是粤港澳大湾区的重要节点。辖区面积600平方公里，其中陆域面积295平方公里，约占深圳市六分之一，海域面积305平方公里，约占深圳市四分之一，海岸线长128公里，约占全市的二分之一，管辖葵涌、大鹏、南澳三个办事处，25个社区。虽然在地理位置上，大鹏新区处于一个较为不错的位置，深圳市也将大鹏新区作为农村重点发展区域，但是由于大鹏新区位于深圳市及其靠近东南边，其实还是属于农村地区，农商行在大鹏新区也只有一个分行，在地理位置上处于深圳市的弱势地位。2.经济结构大鹏新区农村商业银行目前利润来源过于单一，核心竞争力欠缺。现阶段，大鹏新区农村商业银行在创新业务与研发能力等方面相对落后，存款与贷款利息差就是利润的主要渠道，中间业务盈利能力不足，存在投入大、收入小的现象。与同业相比，没有塑造出竞争优势的拳头产品，产品同质性严重，产品差异性不大，多数产品技术含量不高、附加值不高。与深圳义乌农村商业银行、深圳稠州商业银行、深圳银行等同行相比，大鹏新区农村商业银行的非利息收入占比较低，而且这种差距还呈现出扩大的趋势。3.市场分析一是金融监管日益严格。监管当局实施新的资本管理办法，进一步强化了对商业银行的资本约束。监管重点由单一的合规监管向合规监管与风险监管并重转变，监管标准更高，要求更严。大鹏新区农村商业银行迫切需要作出适应性调整，进一步更新经营理念，强化审慎经营。受到宏观经济环境的压力影响，大鹏新区农村商业银行的一些核心指标在2017年己经出现下行的苗头。虽然营业收入增长11.2%，但利润总额却比2016年下降了5.21%，在盈利能力上出现了下滑；一级资本充足率等核心指标也显现出风控能力有待进一步加强。二是同业竞争日趋激烈。当前中国金融业发展步入新阶段，传统银行进入“微利”时代。近年来，我国大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行资产利润率总体上不断下滑，从2013年3月的1.47%、1.25%、1.30%和1.60%分别下滑到2020年6月的0.88%、0.81%、0.74%和0.76%，其中农村商业银行下滑0.84个百分点，下滑幅度是这四种类型商业银行中最大的。这表明，随着利率市场化进入提速推进期，主要依靠存贷利差的“单一盈利”模式受到较大冲击，倒逼大鹏新区农村商业银行加快转变经营方式。（二）经济政策与环境分析1.优惠政策自我国2012年经济转型调整开始后，全国各大银行均不同程度的受到了影响，不良资产快速增加，冲减了银行利润，使整体银行业承担了巨大的资产管控压力，尤其国有银行的压力最为明显，不得不调整主要精力放在贷款清收和保全工作上，分散了业务发展的精力。比如，工商银行不良资产大面积出现后，区分行不但从贷款规模上进行了管控，而且上收了市分行的贷款审批权限。相比较而言，大鹏新区农村商业银行不良资产规模还较小，基数低、管控压力也较轻。2.环境变化区域性挑战不断加强。深圳市是金融机构竞相进驻的热点地区，目前区域内行业竞争十分激烈。国有四大行、外资银行等国内外大型商业银行不断深耕深圳市场，本土银行也在不断挖掘深圳市场。作为立足于深圳、发展于深圳的大鹏新区农村商业银行，受到了巨大的竞争压力，导致大鹏新区农村商业银行的存贷款业务市场份额呈现不可避免的萎缩之势。（三）农村商业银行发展过程问题成因1.体制机制改革不完善改制以后的大鹏新区农村商业银行虽然强力推进了机制转换工作，但是在以下五个方面还亟待完善：一是在提高董事会履职效能、优化股权结构、强化监事会监督评价职能、严格授权管理制度方面还未按照现代化公司治理机制进行设置；二是在强化制度建设、实施全面风险管理、完善内部监督机制、严格责任追究方面未建立严格的内部控制机制；三是在完善资本管理体系，合理核定资本规模，发挥资本导向作用方面未建设有效的资本管理机制；四是在科学设定薪酬绩效考核指标体系，创新绩效考核模式，完善薪酬分配制度方面未建设市场化的薪酬激励机制；五是在转换经营模式，创新业务产品，创新服务方式方面未建设前瞻性的经营创新机制。2.市场营销能力较弱大鹏新区农村商业银行开始改制以前，存款业务主要依赖协理员，企事业单位吸收存款较少，农民居民存款占据了绝大部分比例，贷款业务主要是固定企业客户。加上业务种类单一，营销开展较少，员工普通没有营销意识，随着金融产品种类丰富，落后的营销意识必然制约本行发展。3.信贷人员素质较低从信贷人员条线来看，一是大鹏新区农村商业银行的决策层和执行层多由40岁及以上的人员构成，这部分人员是由原农信社人员中流转过来，对于竞争环境不激烈、业务结构单一、市场嗅觉薄弱的老农信社来说，在金融专业能力、管理能力、营销能力上都与其他商业银行存在较大差距，原农信社老员工不可避免缺乏创新精神及专业学识，思维较为固化，且相对年轻员工来说缺乏持续学习的能力；二是近10年来新招聘的年轻员工，有金融相关专业学历的比例不足40%，专业对口比例较低；三是受职业生涯规划、行业大环境等各方面的影响，年轻员工出现就职波动性，近5年来，大鹏新区农村商业银行平均每年都有至少一名年轻员工辞职，这部分辞职员工往往是工作能力和学习能力较强的人考调到其他企业或单位，造成了大鹏新区农村商业银行一部分人才的流失，且对其他同类型员工从业稳定性造成了或多或少的影响。4.科技资源成为短板大鹏新区农村商业银行的所有科技资源都是源于区联社的统一部署，而区联社在科技方面起步较晚、缺乏创新类产品，缺乏先进的互联网技术，且在招聘时对科技岗位招聘占比不大，然而巨大的研发费用单个农商行又无力承担，这就导致了各个法人机构缺乏科技人才、缺乏新技术的支撑，不管是信贷产品，还是信贷流程，科技含量都非常低。贷前调查、贷款审批、贷后检查都是依赖于传统的全人工管理，挤占了大量的人力、时间成本，制约了业务发展和市场拓展。而大鹏新区农村商业银行的科技信息系统平台仍是沿用上级的系统，无法做到与大鹏新区农村商业银行客户的实际需求相结合，进而创新服务手段，再加上科技人才的匮乏，使得自身的科技进步受到严重阻碍，发展空间受到严格限制进一步影响着大鹏新区农村商业银行的可持续发展。四、深圳市大鹏新区农村商业银行的发展建议（一）国家层面在大鹏新区农村商业银行的品牌文化上，要以国家战略和宏观政策为导向，承担更多社会责任，立足“基于大零售的社区银行”、“综合金融服务提供商”、“科技赋能银行”和“流程银行”的自身定位，做好“杭城市民信任的银行”的品牌口碑。在理念文化上，要进一步倡导和谐、严格、公正、透明、执行有力等价值观，使其真正成为银行发展强劲而持续的动力。在组织文化上，要进一步重视党建工作，提高干部工作作风，充分发挥党员先进性，营造一个公正、清廉、和谐、积极的经营环境。在员工文化方面，建设和维护好员工活动中心、文体中心和健身中心，通过鼓励员工积极参加各项文体竞赛等方式，塑造企业员工文化、提升员工凝聚力和战斗力，提高员工责任感和集体荣誉感，真正为银行的健康发展提供持续的文化动力和内在激励。（二）市级政府层面大鹏新区农村商业银行积极服务地方经济，使其成为立足新区、辐射深圳的区域性银行。以新区本地为根据地，将业务向深圳地区辐射，稳步发展区外金融市场，逐渐提高区域金融市场的知名度和影响力。目前，大鹏新区农村商业银行主要经营目标就是从地方经济发展出发，灵活掌握地方政府政策方针，坚持“服务三农、服务企业”，打造内部治理架构清晰、层次分明、效益良好、综合性跨区域性的商业银行。大鹏新区农村商业银行立足新区金融市场的同时，也努力向深圳市甚至全国辐射和拓展。经过多年发展，大鹏新区农村商业银行已成为新区市重要的金融机构之一，是本身最具成长价值的企业之一。今后大鹏新区农村商业银行将会树立“以新区市场为中心，向深圳地区发展，逐渐建立起区域性商业银行”。在支行层面，主要定位于服务于中小微企业、社区、个体户和居民个人，提高细分市场竞争力。在支行网点建设方面，要科学理性规划，以立足本地市场为指导，选择新区周边的空白市场作为重点发展对象。（三）经济环境层面1.不断开发新型金融产品，为客户提供多样化金融服务第一，提高产品设计标准化水平。大鹏新区农村商业银行要根据不同客户群体、业务特点，优化配置营销服务资源，建立统一的产品设计标准，建立模块化业务。一方面，这可以提高组合推广效率，另一方面，这可以提高服务水平，降低经营成本。第二，优化调整金融产品组合。大鹏新区农村商业银行要采用标准化、模块化业务发展模式，借助这种方式满足客户多样化需求。第三，加强金融产品和服务创新。充分借鉴和学习雄安新区先进经验和做法，结合大鹏新区农村商业银行实际情况，加强金融业务和产品组合创新，不断完善电子银行营销体系，促进新旧金融业务融合发展。第四，针对具体客户人群开发设计有针对性的金融产品和服务，为客户提供人性化、一站式的金融服务。2.制定个性化的融资服务解决方案在长期的经营时间中，大鹏新区农村商业银行有不少成功的案例。例如，新区一家小型电子商务企业，是由几个大学生创办的，他们依托全国名优产品，加强质量和成本控制，为全国客户提供优质、低廉的产品，收到了不错的市场反响。这家电子商务公司未来发展空间巨大，但由于其创办人是几个毕业生，存在严重的资金瓶颈。在获知这样的客户信息之后，大鹏新区农村商业银行十分重视这家企业的融资需求，并实行差异化营销策略，为这家小型电子商务企业推出了个性化的融资服务。大鹏新区农村商业银行在高新技术企业信贷基金中，专门拿出了一笔资金为企业发放贷款，有效地满足了这家电子商务企业信贷需求。另外，为了提高信贷审批效率和服务质量，大鹏新区农村商业银行指派信贷专员进驻信贷申请企业，为客户提供信贷业务指导，同时收集潜在风险信息。之后几年，该家电子商务企业业务快速扩张，大鹏新区农村商业银行为其提供了更多的融资支持，有效保证了公司发展资金需求，奠定了公司在行业的市场地位，同时大鹏新区农村商业银行也取得了不错的业务回报，实现了互利共赢目标。从这个案例中可以发现，标准化服务流程和个性化服务方案相结合是实现大鹏新区农村商业银行和客户“双赢”的法宝。标准化服务流程是强调在金融服务过程中始终坚持合规经营，强化风险管理；个性化服务方案是指相关业务人员从主动了解客户，深入分析前景，提供综合金融服务方案，进行贷后管理和后续服务，维护客户关系角度，提供了有针对性，体现差异化的综合性客户服务。大鹏新区农村商业银行需要从这些积极的案例中不断提炼和总结提供个性化服务的成功经验，结合客户画像和大数据分析技术，总结出适合本行实际情况的客户选择模型和客户个性化服务指引，推动金融产品和服务创新，提升金融服务水平和核心竞争力。（四）发展战略层面1.提高自身风险控制水平人们在银行进行交易活动的时候，交易安全是每个人最为关注的，因此，商业银行对于风险的控制就成为了人们关注的重点。在以往应对风险的过程中，商业银行虽然有着大量的经验，但是，在遇到大的金融风险时，还是不能很好的控制风险。例如，2008年的金融危机，直接考验着银行的风控体系，也提示着银行要不断完善自己的风控体系，实现风险的可操作管理，因此，要做到以下几点。第一、不断总结成功的经验，增加风险可控性管理。目前，绝大多数的银行对于风险的控制都是以抵押为基础，虽然效率低，但是，安全性有保证。而互联网金融对于风险的控制不同于商业银行，互联网金融对于风险控制有着自己独特的模式。例如，美国的P2P网络贷款平台，是根据贷款人的信用水平来评定其贷款的利率，并且没有任何的抵押，是一种纯信用贷款，这样的模式要求平台具有较高的技术水平。商业银行可以此为例，借鉴其风控模式，以商业银行自身的优势为基础，首先打造客户信用数据库，联合征信评价机构，打造一套属于自己的风控体系。第二、不断加强与第三方的合作。目前市场上有着专门从事风险控制技术的机构，商业银行可以加强与这类机构的合作，摆脱竞争过程中的不利局面。第三、不断关注行业动态，关注新风险的防控。对于互联网风控，商业银行没有更多的经验。因此，在打造新产品的同时，就要不断关注风险的防控。对于一般的操作性风险，要加强培训，降低风险。2.创新优化运营管理模式商业银行的发展，离不开完善的管理机制。而在互联网金融行业中，效益与安全能够有效的结合在一起，而互联网金融之所以有着强大的竞争力，就是由于其能够快速的适应市场，不断改进自己的管理机制。因此，大鹏新区农村商业银行应该吸取经验，不断发展自己的管理模式，完善自己的运行机制，快速的适应市场，明确自己在市场中的定位。第一、合理定位自身在市场中角色。商业银行要以自己庞大的客户信息为基础，充分发挥优势，快速定位自身在市场中的角色，根据不同的业务，找到不同的资源，为新的管理模式奠定基础。第二、时刻关注行业动向，调整自己的业务策略。互联网金融的出现，在一定程度上打破了银行的垄断地位。如果商业银行不作出改变，必将降低在市场中的占比，业务渠道不断被压缩。因此，要想在未来的市场竞争中，能够占有一席之地，就要不断调整战略，优化自己的管理模式。结论大鹏新区农村商业银行作为深圳市发展新区的商业银行，在经营发展中面临发展机遇的同时也存在多种挑战。在市场竞争日益激烈的环境下，如何实现跨越式发展，如何更好地应对日后挑战，