XX村镇银行个人综合消费贷款管理办法

XX村镇银行个人综合消费贷款管理办法（试行）总则第一条为进一步满足当地个人综合消费需求，完善本行个人信贷产品，简化流程，根据国家有关法律法规及本行相关制度，制定本办法。第二条本办法所称个人综合消费贷款是指本行向自然人发放的，用于购买包括大件耐用消费品、购置住房（个人住房按揭贷款除外）、装修、旅游、教育等在内的消费品和消费项目的人民币贷款业务。个人住房按揭贷款另行规定。第三条个人综合消费贷款原则上限于1年期(及1年以内的）贷款，抵押类贷款、特别优质的担保贷款期限可适当放宽，一般不超过3年，抵押类装修贷款期限可放宽至5年。第二章借款人条件第四条基本条件（一）年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民；（二）具有具有巴中（通江县、南江县、巴州区、平昌县）境内常住户口或有效居留身份证件；（三）具有持续、稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力，无不良信用记录，无赌博、吸毒等不良行为、无民间大额借贷；（四）在本行开立账户；（五）能够提供消费项目证明材料；（六）能够提供本行认可的贷款担保；（七）其他总行规定的条件。第五条客户发展目标（一）巴中地区种、养殖大户；（二）巴中地区各类农业合作社、畜牧合作社的领头羊；有三年以上（含，下同）经营历史的农业加工企业的企业主；（三）巴中地区境内的行政村村级主要领导；（四）有三年以上经营历史、相当经营规模和成功运作经验的民营企业经营者和所有者；（五）政府公务人员和科、教、文、卫等事业单位中的正式职工；金融、电力、烟草、电信等垄断行业企业的正式职工；（六）具有中级以上专业技术职称或执业认证资格及在特定领域具有技能的优秀人士，包括律师、会计师、工程师、评估师、设计师、高级技师等；（七）巴中地区内优质大、中型重点企业（无不良记录）中层以上管理人员、技术人员；（八）本行贵宾级客户和历史信用记录良好人士。第三章贷款担保第六条抵押担保抵押担保的抵押物仅限于巴中境内的房产。本担保方式适用于本办法规定的全部消费用途，具体要求为：（一）房屋性质以变现能力较强的普通住房、已形成商业环境的商业用房为主，对高档公寓、别墅、写字楼以及商业房屋要审慎介入；（二）抵押房屋的楼龄原则上不超过20年，主体结构良好，商业用房有明确的四至范围和独立封闭的物理空间；（三）取得抵押房屋产权共有人或其他权利人（含出租房屋的承租人）的同意；（四）抵押房屋应具有完全产权并可自由上市流通。第七条法人保证担保主要包括专业担保机构担保、借款人任职企业担保或经销商/服务提供商担保和一般企业担保三种方式，其担保仅限于三年期以内贷款。具体要求为：（一）专业担保机构担保要按照《巴中地区国开村镇银行专业担保机构业务合作管理办法（试行）》的有关要求执行；（二）任职企业或经销商/服务提供商担保，要求担保企业经营管理规范、业绩良好，在本行代发工资或与本行有资产、负债、结算方面的业务合作关系密切；经销商、服务提供商担保要求经销商、服务提供商具有较强实力和品牌影响力，在当地和所从事领域中具有绝对经营优势；（三）一般企业保证应符合以下条件：企业净资产在200万元以上，资产负债率不高于70%，上年盈利的工业企业；（四）我行认可的其他企业保证。第八条自然人保证担保自然人担保限于一年期以内（含）的贷款，具体要求为：（一）提供担保的自然人应符合本办法第四条规定的条件、符合本办法第五条中的其中一条；并与借款人无直系亲属关系；（二）自然人担保可作为法人担保或房屋抵押担保的补充担保形式，以增强对本行贷款债权安全的保护；第九条经我行审批的其他担保方式。第四章贷款要素第十条贷款额度在根据贷款用途确定的贷款限额范围内，以借款人的资信状况、还款能力为核心，同时考虑担保的充分性综合确定贷款实际额度。（一）贷款限额购房贷款原则上不超过所购房屋金额的70%，装修用途贷款原则上不超过所装修住房价值的50%，且最高金额不超过30万元；购买大件耐用消费品最高金额不超过购置价的60%；教育用途最高不超过30万元；旅游用途最高不超过10万元。（二）贷款抵押率以房屋抵押担保的，在贷款用途控制的限额内根据抵押物性质确定实际抵押率。1、以普通住宅作抵押的，贷款抵押率最高不超过70％；2、以高档住宅（房价高于当地平均住宅价格三倍以上）、高档公寓、别墅作抵押的，抵押率最高不超过60％；3、以商业用房（含写字楼、商铺）或商住两用房作抵押的，抵押率最高不超过50%。第十一条贷款利率贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，浮动比率在中国人民银行公布的浮动范围内与借款人协商确定。具体浮动比例根据客户还款能力、信用状况以及对本行的业务贡献度等因素综合确定，原则上不下浮。第十二条还款方式一年期（含一年）内的贷款可采用按月（季）付息到期还本、按月（季）等额本金还款、按月（季）等额本息还款及我行认可的其他还款方式；对单户10万元以下的贷款，可采用按季付息到期还本方式。一年期以上的贷款应采用按月（季）等额本金还款、按月（季）等额本息还款、组合还款及我行认可的其他还款方式。第五章贷款程序第十三条贷款受理借款人填写个人借款申请表并提供下列资料：（一）借款人的有效身份证件（包括身份证、户口本）、有效居留证明和婚姻证明等；企业主控制的企业营业执照或个体工商户营业执照；（二）借款人收入证明1、一般借款人选择性提供所在单位出具的收入证明、工资条、个人所得税单、近半年银行往来记录、缴交社保记录、其它财产证明等一项或多项足以证明借款人收入情况的材料;2、私营企业主选择提供个人所得税单、公司税单、近半年银行往来记录、个人财产证明等资料；自雇人士需提供缴交社保记录、近半年银行往来记录、其他财产证明等一项或多项足以证明收入情况的材料。3、政府公务人员和科、教、文、卫等事业单位、金融、电力、烟草、电信等垄断行业企业的正式职工提供工作证和职称证明；具有中级以上专业技术职称或执业认证资格及在特定领域具有技能的优秀人士，包括律师、注册会计师、注册资产评估师、设计师、高级技师等提供工作证和职称证明；慈溪市内优质大、中型重点企业（无不良记录）中层以上管理人员、技术人员及不能提供工作证的上述人员，提供收入证明；（三）以房屋抵押方式申请贷款的，需提供合法有效的房屋产权证明、房屋共有权人和其他权利人出具的同意设定抵押的书面证明；以第三者房屋提供抵押的，需提供抵押人的有效身份证件（包括身份证、户口本）、有效居留证明和婚姻证明等。（四）以保证方式申请贷款的，自然人保证人需要提供本人身份证件、收入证明、个人及家庭财产证明（包括房地产证、机动车登记证、金融资产凭证等）；法人保证人需要提供法人营业执照、法人代码证及能够反映企业经营业绩的财务报表等资料。（五）本行规定的其他文件和资料。第十四条贷前调查贷前调查坚持双人面签、面谈、实地查看、真实反映原则。贷款经办人员应查询人民银行征信系统相关记录并对所有贷款资料复印件审核无误后签注“与原件核对无误”字样并签名或盖章。主要包括以下几方面内容：（一）借款人是否具有完全民事行为能力以及合法有效身份，是否具有良好信用记录；（二）核对有关消费交易的手续是否真实完备，调查分析贷款的用途、额度是否真实合理；（三）借款人还款资金来源的充足性和可靠性；（四）核实抵、质押物权利的真实性、合法性，分析抵押物变现能力及价值合理性；（五）核实保证人是否具有担保资格及是否具备充足的担保能力。第十五条贷款审查及审批贷款审查人员根据贷款调查人员调查情况、提供的资料进行审查，重点审查：（一）是否属本办法适用范围；（二）是否属本办法确定的目标客户；（三）额度确定是否符合本办法相关规定;（四）企业主（本人、配偶及其控制的企业）的合计贷款（他行贷款和本行拟发放贷款）是否超过总资产的50%以上；是否超过销售收入的20%以上；（五）保证人与借款人是否为直系亲属；（六）是否存在不良记录；（七）贷款额度是否合理，是否有足够的还款来源；（八）其他审查意见。根据审查意见，报贷款审查委员会进行审批。第十六条办理核保和抵押物保险、登记手续采用房屋抵押方式担保的，抵押房屋办理抵押登记手续并原则上按要求办理保险手续。个人借款必须由配偶共同签字；个人提供保证的原则上需由保证人配偶共同签字，确需免除签字的，仅限担保额度10万元以下或本办法第五条（三）、（五）所列人员，且应在调查报告和审批书中说明理由，并报贷款审查委员会审批。借款合同及相关担保合同签署、核保、抵押登记等手续必须由风险管理部相关人员参与并确认。第十七条贷款发放借款合同及相关担保合同签订完毕并办理抵押物抵押登记手续后，报风险管理部、分管行长、行长进行审批后，发放贷款。第十八条贷款资金划转贷款发放后，应要求借款人根据贷款申请的用途使用。第十九条归档管理放款人员将贷款档案交有关人员保管，其中抵押权利证明、保险单应在放款前移交会计人员入库；借款人资料、借款合同等交档案管理人员保管。第二十条贷后检查50万元及以下抵押、质押贷款和30万元及以下其他贷款应每季度