如何让农村居民消费

如何让农村居民消费

“农业”、“农村”和“农民”构成了“三个农民”的各种因素。历史的变迁和推动，都影响着国家和社会的敏感神经。农村资金流动中的农村金融问题也成为了多年来中央政府“一号文件”的高频词汇，引起了社会各界的关注。农村金融的重要性在于，其一头牵着大量的涉农金融机构，一头又牵着数以亿计的广大农民。因此，如何妥善解决农村金融问题，处理好相关各方的中长期利益，这无论对于农村金融的长期健康发展，还是对于维护社会的稳定，都具有十分积极的现实意义。近日，记者就此专访了著名经济金融学家茅于轼先生。允许引入限制农村金融问题的解决对策茅于轼：过去，农村金融的问题是老百姓很难借到钱，存钱还可以，但是借钱却很困难，结果就吸走了农村储蓄，导致农村的贫困。因此，现在农村金融问题解决的关键是如何让老百姓借到钱。按照孟加拉国尤努斯的经验，发放小额贷款，银监会制定的一些办法让一些资本到农村去发放小额贷款，目前的几个问题是对注册资金和股东结构的要求不合理，这些不合理的规定造成很多资金还是进不去。金融的缺陷。在现代社会的，茅于轼：银监会要求各个地方的金融办来规定，北京金融办规定一个亿，对于民间资本来说这是很高的，为什么一个亿呢？100万元行不行呢？很多小额贷款就是从100万元做起，慢慢做大的。目前很多地方都是要求5000万元，3000万元注册一个小额贷款公司是很困难的。在股东结构上也有不合理的限制，例如要求每个股东不能超过百分之十，股东起码是十个人以上，为什么九个人不行呢？实际上，这是一个无法论证的规定。比如我就是一个老板就可以做，没必要要求是九个人还是十个人，而且更不合理的是这十个人不能互相有关联，比如我和我的朋友和兄弟就不行，它要求每个人把自己的钱交给九、十个不认识的人去管，这非常不合理。另外，村镇银行还有个问题只许放贷不许吸收贷款，原因是怕携款逃跑，这样的担忧也是对的，但作为金融机构来讲，必须使用别人的钱，金融机构的金融就是要把别人的钱调到最需要的地方去，这是金融业创造财富的原因。现在你不能用别人的钱，只能拿自己的钱，就算有一个亿，借完后就歇着了，没有业务可干了，因此必须是不断有周转，必须能存能贷。我认为，对此的解决办法是可以在一开始只贷不存，3年或几年后可以吸收少量存款，慢慢地变成一个金融机构，这是一个渐进改革的过程。农业和村庄的金融需求是有利机构比较优势茅于轼：邮政储蓄分支机构深入农村，大部分乡镇都有邮政储蓄，他们的网络基础比较好，与其他金融机构相比具有明显的优势。邮储银行信贷人员需经过专业的培训，过去只吸收贷款，现在要发放贷款，小额贷款如何发放，如何选择客户，因此培养过程很重要。但能不能成功，一两年很难看出来，金融里的问题，需要经过若干年的实践，问题才会慢慢地被暴露出来，金融业要搞成功不是一两年能看到的。低息贷款的可能性茅于轼：是不是有利可图？如果小额贷款公司能收到20%的回报，资本就能大量流进来，这是个根本问题。我的观点是如果管理好，而且有低成本的贷款，从农业银行或政策银行得5%甚至4%这样低息贷款，它占到的15%—20%是可能的。事实上，孟加拉的尤努斯农村银行就没有在20%以下的。农村需要总资金是多少？中国有6亿农村人口，大约1亿个家庭，可以估计平均一个家庭贷3000元那就是3000个亿，这是一个平均的概念，有的家庭可能不需要贷款，有的家庭需要更多的贷款，我估计农村总的需求是有3000亿。使用当地农民做小额贷款茅于轼：小额信贷要做到能赚钱的话，必须做到低成本的资本。如果按照一般银行的制度去做小额贷款很难做到，必须以小额贷款的制度去发展。小额贷款的成本高，他要跑很多路，打很多电话，收益也就是20%，利息率微利。因此小额贷款各项业务都需成本控制，可以使用当地的农民做信贷员，一是他能接受低工资，二是他了解当地的情况，当然他也需要接受专业的培训。这样，一个信贷员1000元，信贷主任可能拿2000，正规的信贷人员5000、6000，将成本降到可接受的水平。学历要求上，一般高中毕业就可以胜任。小额贷款银行的资本解决能力茅于轼：欧美发达国家的农业比例非常低，农业产出和农业劳动力占整个国家的2%，而我们占50%，两者情况不一样。在这方面，倒是一些发展中国家的做法值得我们借鉴。据我了解，玻利维亚、印度尼西亚的小额贷款银行他们能赚钱的，而且赚的比例还不低，如果按照自有资本来讲，他们的资本回报率能达到20%，靠的就是低成本的贷款。1997年亚洲金融危机，正是印度尼西亚小额贷款银行把整个金融业挽救了。大银行瘫痪了，但小额贷款却没有受到危机的大影响，因为他们的放贷对象是农民，他们受金融危机的影响小，且后来金融业的恢复也是靠它慢慢恢复起来了。促进农村金融的发展茅于轼：作为一个很小的国家，孟加拉国的小额贷款银行就有几百万的客户，相较而言，我们这么大的国家却没有多少客户，由此可见我国农村金融还是比较落后的，因此我国的农村金融是大有可为的。现在沿海地区有上千万的农民工失业，他们回去要谋生，他们到过沿海地区，有能力也有想法，如果给他们资本可以创业。特别是输出农民工的省份，比如湖南、江西、广