关于农村金融改革的几点思考

关于农村金融改革的几点思考

一、农村金融体系的稳定运行中国农村金融改革已经经历了30多年的曲折。随着农村经济的快速发展，对农业、农村和农民的金融需求发生了很大变化，逐步向多样化发展。与此形成较大差距的是农村金融的供给面,长期以来,政府对农村金融发展高度重视,搭建起了政策性金融、商业性金融、合作性金融三位一体的农村金融体系,并从财政角度给予了较大的资金支持。但从总体的运行效果来看,农村金融供给仍处于不足和低效率的局面。从2015年末开始,中央最高决策层多次发声,为应对国际国内经济下行压力加大的环境变化,要在宏观经济调控中从倚重消费、出口、投资“三驾马车”的需求侧调控,调整为供需端“双管齐下、共同发力”并更加注重供给侧调控的模式。有别于需求侧调整中财政政策和货币政策发力并收到实质性效果的短周期性,供给侧改革对经济的调整和影响将是长期的,这也表现出政府对于经济结构调整的决心。金融业在宏观经济供给侧改革中所处的地位不言而喻,而农村金融作为长期以来中国金融供给的“短板”和“薄弱环节”能否借助金融业供给侧改革的契机,转换思路、创新模式,从而发挥对农业、农村、农民“三农”的有效资金支持,促进宏观经济结构调整则是本文的主要研究目的所在。二、当前农业和农村金融需求1.农村金融供给组织结构比较完整长期以来,我国农村金融供给方一直存在政策性金融机构——中国农业发展银行,商业性金融机构——中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、村镇银行,合作性金融机构——农村信用合作社三大类型的金融组织,从“机构观”角度来看,农村金融供给组织结构比较完整。但另一方面我们可以看到,由于农业、农村、农民的可抵押资产少,农业生产属于高风险行业,导致农村存贷“剪刀差”长期存在,各类农村金融机构中“三农”存款要远高于“三农”贷款,并没有发挥出应有的功能,有效金融供给严重不足。2.“三农”信贷没有形成对农村地区信贷投放的机制。在乡村中央层面对农村经济发展问题高度重视,但具体政策落实过程中,政策性、商业性、合作性农村金融机构间缺乏有机的互动和联系。中国农业发展银行由于业务品种单一,具体资金用途十分有限,不能满足农业、农村、农民日益发展的多样化需求,对政策的执行不接地气;农业生产的风险高、抵押少的特点导致农村商业性金融机构开展“三农”信贷盈利少、动力不足,各类商业性金融机构较多的吸收农村地区的各类存款,却并没有形成对农村地区的有效信贷投放;农村信用合作社资金相对紧缺,政策落实中力不从心,且近年来农信社商业化的速度较快,同样存在将农村地区吸收的资金转出农村进行投资的问题。三类机构各有优势与不足,未能通过有机的互动和联系取长补短,实际中甚至出现了农发行的政策性贷款投放后,最终很大一部分被商业性金融机构和农信社吸收并转移出农村的问题,三类机构缺乏有机互动和联系已经严重影响了对农村经济提供有效金融供给的效果。三、农村金融供给侧改革的机制创新基于我国农村金融供给的现状,笔者认为,我国农村金融供给侧改革应充分发挥现有的多样化机构的功能和优势,着眼于建立各类农村金融机构之间的有机联系和互动,从以下几个方面入手,构建全新的农村金融供给侧互联互通机制。1.风险行为方面,涉贷动力不足农发行在资金来源方面可以通过发行国债的方式获取低成本的信贷资源。但同时,由于农发行“基层无腿”且“信贷品种单一”,造成其信贷资金投放容易出现不接地气,不能有效落地的结果。农村商业性金融机构由于其“逐利性”的天然特点,面对涉农信贷高风险、低收益的特点,往往动力不足。因此,农村政策性金融与商业性金融的互联互通方式,可以通过采用由农发行向农业银行、邮储银行、农商行和村镇银行提供低成本的“再贷款”的方式,对商业性金融机构的涉农贷款提供隐形的担保,一方面不影响商业性金融机构的盈利性信贷资源的规模,另一方面,有效弥补农发行的网点和产品方面的劣势。更宏观的层面来讲,通过农发行的“再贷款”,可以对商业性金融机构服务农村提供政策性的引领和示范作用,有效克服市场经济条件下趋利性的商业金融面对弱势农民、弱质农业、弱发展的农村经济而不能有※基金课题:农村金融组织创新与山西民营经济发展研究;山西省高等学校哲学社会科学研究项目(2011316)效进行信贷投放的市场失灵问题。2.农村金融机构互联互通的基础农村商业性金融机构在涉农信贷投放中,资金比较充足,但往往由于涉农信贷业务的抵押物不足或风险高的问题,影响最终信贷投放,如果转而采用信用担保的方式,却又会受制于信息搜集成本高的问题;农村合作性金融机构由于产生于农村,关于农户的各类信息来源具有天然的优势,其自身的劣势主要在于资金紧缺,对三农发展所需的资金不能有效提供。分析这两种农村金融机构的优劣势,可以明显的发现,如果采用双方互联互通的模式,可以非常恰当的取长补短,实现优化组合。具体操作中,可以采用由农村商业性金融机构向农村信用合作社投放批发类贷款的方式,一方面机构间的贷款可以满足农村商业性金融机构对于信用保证的要求,另一方面,农村信用合作社可以利用自己对与农户信息的低成本搜集优势开展面向单个农户的零售贷款,使得涉农信贷业务最终落地。同时,建立互联互通合作后,农信社的闲散资金也可统一存放于农村商业性金融机构,为其存款规模的扩张提供有力的来源支持。3.农村合作与信贷资金投放农村合作社在农村经济中扮演着牵头组织和中介组织的角色,且往往具有一定的规模。中国农业银行、邮政储蓄银行、农商行和村镇银行等商业性金融机构,可以通过与农村合作社互联互通的模式,将涉农信贷直接投向农村合作社,再由农村合作社发放给参与特定生产的农户,也相当于信贷资金间接投放给了单个农户。农村合作社在生产实际中一般都会联系供需两端。一方面,通过农村合作社的规模效应吸引需求方——一些大型的以农产品为原材料的生产企业,保证订单来源;另一方面,农村合作社还与农户直接签订产销协议,保证收购订单产品。同时,农村合作社还可利用其规模和实力提供较为专业的、统一的技术指导,确保单个农户的产量能达到某一标准水平。实际操作中,由于农村合作社一般还具有集体所有的可抵押资产,可以为信贷资金投放提供更加可靠的保障和还款来源。这种农村商业性金融机构与农村合作社互联互通的模式在印度尼西亚等国家已经得到了很好的推广和应用,效果较好。另外,农村合作社还是农村商业性金融机构在农村地区开展产品创新的最有效支持主体。利用农村合作社的规模优势,商业性金融机构可以推广以其为主体的信用证、信用卡类业务。同时,当前在城市经济和企业中广泛应用的互联网支付结算类业务也可以农村合作社为主体安全推广。4.商业银行在农村信贷中的作用(1)银行类金融机构与证券公司互联互通。资产证券化是银行类金融机构当前实现产品创新和拓宽资金来源渠道的一种有效途径。农村银行类金融机构也可以通过与证券公司的互联互通,采取资产证券化的方式提高资金的流动性和利用率,增加农村信贷供给的总量。这一模式也可以在广大商业银行的涉农信贷中开展试点推广,通过相关鼓励政策以农村银行类金融机构为主体,带动其他商业银行广泛参与并主动增加涉农信贷业务。(2)银行与保险公司互联互通。农业生产的高风险性主要表现为受天气情况影响较大,因此农业生产中不是缺乏抵押物,就是抵押物由于风险高而不符合要求。农村银行类金融机构可以通过与保险公司互联互通的模式,有效的防范和降低农业生产的风险,从而符合农业信贷的要求,扩大涉农信贷的规模。这一模式应从农村政策性保险入手,利用政策性保险的优势对涉农信贷业务提供抵押保障,平稳推进后,可通过农村政策性保险作为再保险的机构,在一般商业性保险公司中推广与农村银行类金融机构的互联互通。四、关于政治建议1.行政命令式的管理模式上述提到的各类互联互通机制中,普遍存在一个值得注意的共性问题,比如农村政策性金融组织和农村商业性金融组织的互联互通过程中,由于政策性金融组织具有政府性特征,难免在互联互通过程中对商业性金融组织采取行政命令式的严格管理,最终使得商业性金融组织失去活力,建议政府通过明确的制度和立法规避各类互联互通组织可能产生的类似问题。2.互联机制在推广中可因地制宜现阶段由于我国不同地区的农村经济本身存在着严重的发展不均衡问题,发达地区的商业性农村金融已经蓬勃发展,部分落后地区合作性金融仍占据农村金融的相当比重,因此建议在推广过程中可因地制宜的对不同地区的农村金融供给选择不同的互联互通组织和模式。3.防控监管漏洞,确保安全稳定推进新型农村金融互联机制下产生的新型农村互联互通组织,可能存在原有分业、分类监管模式下不曾有过的漏洞,这就对我们的监管机构提出了更新的要求,建议政府和监管部门共同携手,严防监管漏洞,确保这一