第九章 贷款风险分类

第10章贷款风险分类

2010年5月8日

本章概述

信贷资产风险分类是商业银行按照风险程度将信贷资产划分为不同档次的过程。其实质是根据债务人正常经营状况和担保状况，评价债权被及时、足额偿还的可能性。本章首先介绍贷款风险分类的基本概念、意义等内容，其次介绍贷款风险分类的程序与方法，然后介绍贷款损失准备金的计提与评估，最后介绍贷款质量与管理的相关内容。10.1贷款风险分类概述 10.2贷款风险分类程序与方法10.3贷款损失准备金的计提与评估10.4贷款质量与管理综合评价目录1次0垦.虑1伟贷辈款浸风谋险踪蝶分雕类闯概青述学扫习怖目孤的1佛0物.废1乎.碧1嚷掌示握惰贷倒款泻分回类夕的上定葬义沙、误名欺称爪和幕标逢准1唇0港.告1旧.迷2配了扑解最贷州款耕分蛇类侨的秋意液义1旅0祸.攀1骄.桐3松了组解怒贷划款痰风谜险驾分闻类华与宣会祸计称原涌理柴的麦相翼关分内悟容1摔0欣.窃1块.紧4鸟了粥解播我意国雀贷英款营分沫类闷制全度战改帖革驴及屋国袍际繁比愤较瞒的午相屠关遵内俯容1胳0虾.胳1昼.旧1蜓贷问款忘分动类校的橡定匀义承、予名浪称陕、驴标聚准一梳、史贷岸款渐分固类帆的伙定沾义贷至款蔬分项类盯是税指灯银世行跟根恢据踪蝶审着慎梢的资原影则李和托风与险卵管继理树的肿需鸭要劫，沈定帽期珍对村信叹贷牌资芬产铃质役量形进涝行怠审有查颗，剑并祖将僻审乐查炼的裁结宋果顿分榴析浑归演类剃。二参、下贷貌款递分慈类尘的榨名圈称正堂常针—狐—知P颤a捉s柱s关疫注基—叔—掠S五p趣e傍c君i资a绍l伤m凑e壶n俘t白i孙o催n炼e转d喇;签O丛t朽h摧e尾r就a粉s宫s本e严t乓s旧e央s召p墙e督c果i顽a知l该l冰y系m傲e遭n夏t庙i长o季n矩e结d屑,组(嘱O筝A始E姐M统)次孩级熟—贪—落S穴u碧b蜘s劣t蹦a短n盒d班a鉴r班d可祖疑他—室—岭D辉o预u岸b紫t抚f冻u扭l损影失扫—垫—杠L移o计s来s其倚中订：向3追+凭4损+匪5劫=卷分腥类嚷贷家款六；罩分群类沫贷谈款琴+分2胜=宜受之批橡评抹贷太款三罢、汁贷隙款贵分属类锄标墓准1慌．怖贷森款把分掌类个标桌准始的搂核家心阀定黄义表格1凡0打-示2桃贷扑款农分路类铸的环核懒心惩定意义挽及袜比誉较中国美国正常借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。借款人能够严格履行合同，有充分把握偿还贷款本息。关注尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还贷款本息产生不利影响的因素。尽管目前借款人没有违约，但存在一些可能对其财务状况产生不利影响的主客观因素。如果这些因素继续存在，可能对借款人的偿还能力产生影响。次级借款人的还款能力出现明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。借款人的还款能力出现了问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还贷款本息。可疑借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成较大损失。借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要发生一定的损失。损失在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。采取所有可能的措施和一切必要的程序之后，贷款仍然无法收回。2自．返贷把款挠分骨类废各且个穗档获次劝的吸定粘义正满常桨类误贷猎款借漫款艇人傍不盗仅冻正益常隐履佩行柱合咳同撑，苏按骗时蜻足哈额暂还谁本域付妹息晌，夕并院且骑无馒论叶是在从沈借尚款军人肌本跟身奶还可是脚从射外令部皆环株境徒，蹈都逼没畅有垂理禽由其怀倘疑朗贷浅款毒的荷本棍息执不朝能拉按缘瑞时肥偿予还。关剩注绍类炭贷记款贷撇款诉的脱本蜓息网偿躲还柴仍冲然使正戴常乏，牢但长是萝发狡生宪了骨一浇些且可银能丛会炒影危响阴贷惧款桶偿倦还护的坟不乔利疫因交素起。比这挣些带因驶素散目宽前冠对毁贷敲款到的臣偿瞒还座尚粒未次构裕成吐实违质查影伐响艘，察然狮而耳如浇果凤这南些肝因的素影继孝续殃下碰去售，亿则男有书可奶能跃使督贷洽款猴发价生忆损爪失县。孕顾暴名拾思征义业，趣对示这开类峰贷仗款辣要招给漠予领关形注系。次撕级宪类界贷文款借确款怒人抖依择靠僻其娇正扎常怨经哄营档产投生雨的碍现陕金搬流笔量新已佳经详无个法嫁偿筹还蕉贷耳款贞，养即通使菌通痛过五重棉新机融串资坏也闪不蹦能才归蚊还原全虾部倒贷导款映本嘱息但。可沟疑狠类太贷仿款具惨备壶次选级秧类杠贷屠款炭的境所痰有促特蚕征赞，林只穗是竟程芝度趴更啄加蛾严爹重奋。宁即红使朋履善行聋担税保氏，莫贷仓款传本冈息浆也直肯果定厕要晚发揉生能损涌失谁。授由饱于尸存威在江一湖些脂影各响佣贷蔽款抱偿懂还绕的兄重烘大佩不讨确森定洁性熊，玻例柜如隔贷厕款洞正矿在土重浆组庙或详者盛诉切讼志等嘱原悦因崇，安对舞损阅失酬的州程歇度拍尚百难道以巧确北定听，眼故糊为哭“鞭可吃疑铲”李。损晃失蛇类露贷矛款无棍论则采誉取野什脏么浙措下施推和傍履当行练什纷么站程对序通，挖贷笨款叮都兔注渡定北要设全坊部份损炮失岂；卖或院者争虽属然名经纹过兆大杜量挎努赔力坑能币够猾收隐回在极京少辜部顽分盐，铸但恩其郑价冰值端已科微您乎疲其味微更，殊已膜经渠没齐有哗意纵义茧将独其醒作懂为寺银早行泽的通资督产苍在娱账乱面脏上悬保掩留波。1蝴0川.垒1痛.息2寄贷获款坟分也类京的恭意朱义贷夸款脸的耽特拘性绸决载定迷贷驾款渣没突有菜市央场舍价妖格贷吴款锣分袜类亏是阔银歼行壮稳骆健汉经蔬营躬的库需另要贷构款朴分榨类迈是屈金虎融曾审市慎秆监菜管恢的挤需肝要贷剖款鹿分屡类泛标网准会是蜂利常用贝外尊部可审挑计胳师董补戴充拳金门融呈监横管墨的病需票要不拘良乐资糟产弟的妹处俩置嫩和款银张行奋重邻组册需院要吩贷裂款苏分巡寿类威方布法1蔑0加.采1砖.荒3废贷构款沙风矩险突分汤类院与主会码计臣原毯理一喜、待历脖史答成趣本日法主沿要板是祸对您过宵去索发洞生秀的抖交籍易食价径值做的躁真厉实担记灾录畏。优绘点彩：内客忌观礼和为便叮于贯核约查究。缺兽陷：（测1支）与晴审量慎斯的滤会封计隆准际则乒相爷抵移触私。（川2已）瞒不疼能门反增映堆银撑行丝式或同企马业帝的汗真击实欺价嫌值丈或净环值市血场薄价及值塘法沟按掌照宜市颗场滩价斩格驾反盲映绢资溪产份和模负榨债乘的完价拆值冒。优卖点先：殃能侮够治及鸽时冰承帐认各资红产佩和血负鸣债撇价寨值愤的悦变累化携，杰因赵此震能奋较份为渔及饰时劳地片反到映雪信舒贷颗资跟产炸质宪量拘发俱生淡的芬问隔题愁。缺刻点盐：乔并饼不青是蹲所形有虏的惜资史产阻都两有膜市船场车，葡即停使节在悠有密市缎场友的追情扶况叶下首，卫市拜场询价挂格窜也炊不掌一股定简总你是扮反写映谨资榨产库的浸真辆实侨价暗值二给、船市鱼场夸价蹄值户法按积照肆这记种赞方猎法等，填贷备款缎价虹值侦的顶确热定良，趣主从要蒸依蔑据省对歉未警来咐净炸现凭金然流钉量念的处贴乡丰现泉值氧，岁这显样岗，悟贷傅款夕组箭合羡价碧值洋的兽确耳定耽将裹包携括延贷指款定的棚所基有项预娃期训损撑失利。拉反廊过刚来蚁，细贷逮款侄盈肯利碎的却净隔现幸值桨也协会贝立煌即生得绕到炊承岗认束。三翻、晨净倾现摘值由法定跪义太：奥在宝不粥是奖强联制茫性斑变白现遭的烟情志况芹下消，项按草买孩卖混双拜方坦自观愿职商获定雅的循价瞧格录产建生粥的胸价不值都。售如轨果订有悬市废场馆报列价抢，针则摸按腊市自场会价刺格嫌定叠价联。四俱、糟合拦理粮价页值其法哑（艇F嚼V冠A草)1鬼0帆.济1竞.伯4观我党国贺贷普款趁分勉类兔制匠度围改旅革联及血国伏际卫比粪较一俊、聪我属国剂的尸贷抖款葬分堵类台和朝贷世款搜损街失赤准震备按金木制半度1攀．轮我托国地的鉴贷慰款薄分摆类速制划度改慰革辣开装放养以叶来默到摩1尖9裕9泉8左年日以办前强，老把棍贷届款始分侵为递正步常柴、扑逾张期品、苹呆婆滞牲、秤呆寄账腹。妖后顿三就类值合纤称宽不惯良泛贷绣款壳（说习牛惯差上滨称关作铺“闹一盗逾船两撞呆院”似）脚。2深．芽我蜂国假贷凉款汽损肝失舱准载备许金瞧制校度2与0黎0纽奉1捎年扎以欣前宵，粉我急国庄的肿贷灯款求损贿失押准销备毅金秧制弦度羽不袭健碌全阵，亩实辅际棚上肾只婚有刺普腔通籍准困备绒金荷的繁概亏念良，喂没宾有译专飘项澡准梁备迫金耗和颤特堂别推准违备扩金焰的踩概音念严。一代种梅是轨以性美补国彼为琴代央表何，求把逆贷鼓款阳划爪分予为倦正怀常杰、中关蚊注容、特次拦级贝、茄可肾疑掘、慌损完失遮五提类龟简境称常五哥级钓分幻玉类门。另曲一键种艘是漠澳察大回利优亚女和司新警西蝴兰疑的夸做辩法迫，弓即区按慰照扭贷党款穷是代否佣计琴息蛋，蚕把隆贷查款尊划坟分响为垦正忧常依和误受斤损蛮害孤两阀类永，椒而胃后转者辅又蚊细欧分朴为受停蜡止富计求息酷、茅重尽组状以心及徒诉羽诸尖抵迫押狐担雪保江后微收怨回波的旁贷蛋款奏。第疲三刘种味做辱法贺可技以眯说聚算册不院上坚模壤式竹，累那上就能是外欧纹洲创大禽多烘数辣发友达梅国扒家己的感做校法芬。墓这退些蓝国好家曾基井本堪上给不潮对绿贷乎款萌分筝类线做麻出压任镜何绕规帖定承（坐例步如今英需国负）世。二慌、踪蝶贷够款透分信类拴制揭度盈的侨国臭际抄比掩较理刑想骑的锋情广况邪下碧，积计育提恭贷杆款驱损泻失排准灵备耕金歉和练冲色销哀呆贵账测的筹过宋程疗应差该雷是小动澡态酸的讨：复贷叔款棋质友量估下墓降泄，谊贷汤款诞损蕉失妨准痒备松金脉就俊增染加洲；怜贷龄款电质尊量挨改怨善爆，杏贷显款洒损缸失肝准塞备胶金蚂就星减庸少踩，途像浮一币个常蓄测水婚池穗一鸟样迷。严冲先销震呆堤账夫也柜是省一捕样风，五认容定搜损狂失止了厅就服冲暖销羊，榜收蚀回拍了猴再伶入晃账陡，跨见置下竿图患：正常贷款现值100关注次级可疑损失贷款风险开始计提专项贷款损失准备金0贷款的生命周期分析框架注销收回的呆账三趟、死贷嗓款控分昏类尊与岭损它失丧准据备袭和判呆躺账率核菜销棉制坛度保的盏动砌态纺关兽系1冷0击.融2锦贷毒款处风巡寿险仿分油类它程俘序精与冈方失法学欧习率目牲的1勉0鹿.信2栽.档1荷掌行握辰贷葛款乎分江类逝的址基炭本赢步胆骤赴，童并左了舱解清各彻环易节基的具匀体狠内吨容1关0丝式.袄2债.盾2粪掌且握贤基午本绒信亿贷倚分销析碗的剃相并关卫内篇容1如0某.汁2仅.解3项掌狠握忘评仁估迎还悉款耀能垄力绕分逮析唱的珠相洒关搭内方容1萌0祥.与2既.茎4认掌在握悦还询款集可甜能暮性物分售析忧的异相撞关敞内界容1屑0刷.示2漆.均5滨掌汉握拖确冠定尚贷驴款静分休类稀结获果插的管依线据辈，论了恋解梳各孔类笔贷猪款的默基购本某特扶征1胳0恭.户2厘.开6明了鲁解众重扛组谋贷航款大、借银花团译贷菌款泽等腹贷役款息分号类远的病相岔关内镜容1显0铁.丘2挣.渣1帐贷歇款锋分猜类扮思律路拳分湿析一卷、络贷拖款唤分利类伟的怕基斯本盐步苗骤1时．爽基余本法情劳况银左行踩应馆先如掌直握援借蒙款旗人界和士贷芳款双的泻基具本接情尸况柄，吗借供以码初钱步母判察断垒是丘否绵存劣在挽影距响刊贷列款宽偿耍还织的韵不蝴利勉因鬼素膏，逢并物判逼断司其润对缎贷仍款能偿伙还满是科否苏有殖实锣质洽性台负霉面卫影争响奶。2度．棵逾肌期珠状絮态贷芹款绒本揭息浆拖使欠井是警风攻险雷的拌重辞要些特显征袄，皮在犹大科部葬分牛情宇况股下傍，唱它脖能泪帮扇助午银浆行极立仆即牵对斥贷依款宁是厦否扎存情在传问诉题剖做差出起回改答呈。3翅．涌还似款哥能盼力借孤款忌人催还舍款辛能扶力厚的诸判蜘断篮，假主均要计是职对念借货款慕人筝正泽常触经竟营信状杠况月进仙行原分铃析讽判呢断拦，阿其饶正陆常葱经禁营掀收科入晴是妹否袋受机到镰影旱响牺，惜并血需幼要衔分谅析格哪孙些毁因米素挥对志贷蜘款石产寒生牢实职质晃性犹的妖影晃响陪。4饿．穗担院保右状认况贷讯款伤逾众期绢超宴过宇9芒0勺天键，趴且柏挂裕账慕停插息届，介通趋过棚财控务获状脚况收与柱现房诚金事流化量筹的席分透析锻判吉断思，协依旨靠喂借意款荣人山正犯常选经胖营凝收冤入柴已党经业无蜻法炉完悔全杜偿饲还拦贷荡款翠，能这墙时辆，惯就丧要倍分际析矩贷夜款踏是明否雕具甜备淋充潮足迷的础抵骑押著品阳或布有婆效逆的蒙保牌证彻。1振0抗.盗2旬.捞2揪基调本役信音贷单分羊析贷斤款嚼目牧的率：施主俩要幅判熄断列贷牙款弦实沫际党上滋是纹如越何库使贴用倒的告，棵与腔约徒定毛的次用秤途免是刘否仍有况出弄入汇；还介款秩来笋源脾：满主欣要肉分壁析炸贷稻款事合捐同骄上漠的忘最秤初任偿涝还稍来各源泳是触什腊么兰？惕而科现吧在商还壁款狂来祸源嚷又音是俘什束么因；资柄产嗓转学换蛮：差分扩析鹿贷圆款生使潜用壮过救程叼中典的染各帆种吊相吵关奇信豆息哥及向其嗓影汪响圆；还灾款亏记协录块：厘根剖据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