互联网支付 银行助力 手机 ATM取钱

互联网金融Internetfinancial互联网金融生产实际教学案例库案例9-银行助力，手机也能ATM取钱第2章互联网支付互联网金融案例库案例知识点1：NFC的进化案例介绍案例知识点2：新型ATM机无卡取款案例知识点3：支付形式的转移目录案例总结CONTENTS学习资源2案例介绍3手机在ATM机上无卡操作取钞如今，出门忘带现金、银行卡都不再是问题。日前，移动支付的“后进生”，ApplePay和SamsungPay不仅先后与中国银联达成协议，高调杀入国内移动支付市场，更获得银联赠送的“武功”——不用银行卡，用苹果或三星手机在ATM机上就能取钱。日前，微博网友晒出三星移动支付——三星智付的小视频。据这段38秒的视频内容显示，一台绑定SamsungPay的手机在ATM机上无卡操作，取出一张百元钞票。视频中，该网友绑定的是一张建行卡，亮屏状态下在Home键处向上滑动，调出了三星智付的银行卡选择界面，通过指纹识别验证后，将手机放在ATM机的感应区上，然后在ATM机上按操作进入无卡取款模式，依照提示选择取款金额，并将移动支付手机放在读卡感应器上，输入对应密码，输入完毕还需在手机上再次验证指纹，最后完成取款。4手机在ATM机上无卡操作取钞从三星方面得到证实，SamsungPay自2016年2月24日在华正式开启公测后，目前支持7家银行的信用卡和两家银行的借记卡，支持信用卡的银行有：中国工商银行、中国建设银行、广发银行、中信银行、中国光大银行、中国民生银行、平安银行；支持借记卡的银行为：中国建设银行和中信银行。三星智付也将陆续登陆其他银行。无独有偶，2月18日苹果支付正式在华上线，多家银行立即推出绑卡优惠活动，随即就有消息称，可以用苹果手机在ATM机上取钱。在ATM机上选择“非接IC卡”，点击完成安全确认后，进入“金融账户”后选择“取款”，然后就进入刷手机的环节。随后的操作只需按照界面提示，将手机放在ATM机的“IC卡感应区”，输入所需金额，输入银行卡密码，ATM机会提醒再度将手机放在读卡器上，感应完成后，就可以取走现金了。其实使用ApplePay无卡取款，与大家熟悉的插卡取款流程并没有太多差别，只是把最开始的插卡环节，变成了先后两次刷手机。不过，由于ApplePay刚刚登陆中国不久，并不是每家银行支持非接取款的ATM机都支持刷手机取现，后续仍需等各家银行对ATM机进行升级改造后才可普遍实现。5移动支付在移动互联网时代，手机已经颠覆了很多传统的行业规则，在银行业也是如此。2015年5月已经有银行开发出手机电子银行新的功能，即通过手机NFC内置模块，实现不用银行卡就能在ATM机取钱的。这意味着，未来人们出门不用带银行卡，一部手机就可以完全代替。以招商银行为例，在NFC手机上，只要下载银行APP，绑定银行卡后，进入招行“一闪通”界面，然后把手机放在ATM机专门放置手机的位置，点击ATM机上的非接交易按钮，就可以实现跟银行卡一样的取现服务。其实不仅是招商银行，其他多家银行也在开发与NFC模块相关的各项业务，比如，在2014年的世界园艺博览会期间，青岛银行就通过手机银行实现刷手机进会场，而交通银行率先开发青岛出租车闪付功能，通过手机支付出租车费。2015年中国人使用移动设备进行支付和转账总额达16.4万亿元人民币，约为2014年的两倍、2013年的12倍多。在当下的中国移动支付领域，苹果支付与三星智付，虽然操作相对简单，但对于用户使用的手机存在门槛要求，若想在中国市场赶超支付宝、微信支付，恐怕还有很长的路要走。67案例知识点1：NFC的进化支持NFC功能的银行卡8银联在2012年2月正式推出了「闪付」的认证方式，表示经过「闪付」认证的支付终端超过62万台，官方完成了国内最大规模的NFC支付推广。然而此时NFC芯片并非手机标配，为了提前赶上NFC的支付浪潮，一些替代方案被提出：支持NFC功能的银行卡就是其中的方案之一，2012年6月中国移动与浦发银行推出了「中国移动浦发银行联名卡」，其兼具个人信用卡账户、借记卡账户和电子现金账户功能，并能实现手机近场支付。随后工行也推出了类似的「闪酷」卡。支持NFC功能的手机卡9将NFC功能移植到手机的SIM卡上成为了另一套方案，2012年11月，联通和招行合作，用户可以将招商银行的账户加载到专用手机USIM卡上，从而完成移动支付。然而这两套方案都面临着换卡，重新教育用户的问题，2年来我们只是听到了相关试点信息，但无法大面积商用。只有不增加使用成本，并提供更快捷的服务才能获得主流市场的认可，给带有NFC的手机开通该功能无疑是最直接的方式，终于，两年后主流手机厂商开始将NFC作为标配参数。由于目前银行体系内的NFC支付必须走银联渠道，银联对NFC市场的普及起到了至关重要的作用。银联宣布，支持「闪付」的POS机相比两年前已经扩充到6倍，从今年9月份开始出货的银联POS机将全部支持「闪付」。不论数字的可靠性，我们已经看到北京所有的麦当劳都增添了贴有「闪付」标志的POS机。虽然NFC支付步履蹒跚，但其他支付方式已经耳熟能详，他的使命极其简单——让用户习惯。10案例知识点2：新型ATM机无卡取款美2016年起铺设新型ATM机隔空取款不是梦非接触式ATM机已经在西班牙和加拿大等国家推出有了一段时间了，但在美国还尚未普及。不过，看来这种情况很快就会改变了——由于ApplePay、AndroidPay等移动支付的大行其道，各大银行已开始着手生产非接触式ATM机。根据Wired和TechCrunch的消息称，摩根大通、美国银行以及富国银行等银行都已经开始批量生产能够支持NFC功能的ATM机，计划将于今年晚些时候正式开始铺设。Wired的消息称，摩根大通计划在接下来的一年里分两个阶段推出非接触式ATM机：第一阶段将仍需要用户在手机APP上使用七位数的代码进行验证，从而允许他们在没有持卡的情况下在ATM机上进行账户操作。摩根大通发言人MichaelFusco对此表示：“这并不是说移动支付能够完全取代银行卡，我们只是想让顾客在无需携带银行卡的前提下更便捷的进行账户的相关操作。11移动支付取代传统物理卡片不过，在第二阶段中我们确实有在考虑用移动支付取代传统物理卡片。我们将在今年晚些时候推出支持NFC功能的ATM机，这样顾客就可以像使用ApplePay或AndroidPay一样来在ATM上进行操作。”虽然据TechCrunch的消息称，富国银行和美国银行也将于今年晚些时候推出支持NFC功能的ATM机。但耐人寻味的是，他们都对“是否支持ApplePay”缄默其口。采用非接触式ATM机还有助于减少银行卡欺诈事件的发生——没有物理卡片的话，犯罪分子必须还要破解ApplePay或AndroidPay的加密，而这无疑大幅提高了犯罪成本。据TechCrunch的消息称，美国银行将在2016年2月底开始推出新型ATM机，因此美国银行或将成为美国第一家使用这种新型ATM机的银行。美国银行将在硅谷、旧金山、夏洛特、纽约和波士顿等城市率先进行推广。1213案例知识点3：支付形式的转移ATM在过去的75年里一直进行着支付方式的转移。现金曾经称霸多年。公司和员工用现金结算月薪，人们得每月去银行存钱或取钱。样样都得用现金。而信用卡的出现则给消费者和零售业带来巨大的改变。每次在超市结帐，收银员总会说：“现金还是刷卡？”ATM机也是如此。信不信由你，一开始人们都不怎么信任ATM机。可是过了几十年，消费者也习惯了，银行还继续安装新的ATM机，让它无处不在。14支付形式的转移历程漫长尽管技术从一开始就十分成熟，商家也需要时间给每家店铺和参观部署这一新技术，同时消费者对新技术的接纳相当迟滞。为什么呢？因为人们长久以来形成的定势让自己感觉很舒服，增加便利性并不足以让他们改变自己的行为。早期使用者可能会尝试新东西，不过大多数人还是会等朋友的体验反馈然后再开始用它。1516案例总结（一） NFC运作方式首先你的智能手机里得有一个手机芯片用来存储你的信用卡信息、会员卡信息和各种奖励计划。你不再需要拿着这些卡。这很方便，但不够方便。Google已经建立了一个网站演示NFC的愿景，并解释NFC如何运作。商家将使用新的带有NFC芯片的“卡扫描仪”，当你把手机靠近扫描仪时，就从你的手机上读取支付信息。这一距离应在4厘米以内。所谓近场（NearField）是指在4厘米或1.5英寸之内。将来商店货架上的每件商品上都有一个与二维码（QR码）相似的小点或标签，当你把自己的手机凑过去扫描，你就能知道产品信息、广告、优惠券或其他优惠。17（一） NFC运作方式颠覆支付业务需要时间。如果消费者看到显著的省钱收益，那么这一过程可能会加快。商家也愿意节省信用卡刷卡费，也想让目前的会员优惠计划更好地落实。如果商家看到了好处，他们也会迅速采纳。真正的战争其实是在技术供应商之间展开。Google、信用卡公司以及无线运营商们都将争相提供最佳解决方案。竞争将会很惨烈。谁关注消费者更多，谁的战斗力更为持久，谁就将笑傲江湖。18（二） NFC支付的困难1.产业链NFC技术上游由复杂的芯片供应商组成，加入此技术，则手机制造商生产成本将增加；除上游芯片供应商外，手机制造商要同时整合银联、商户和手机消费者的多重协作，产业链过长，4G以来，手机售价越行越低，硬件成本已在风险边缘，再加入其他不确定环节，风险更大，成本更难以控制；银联须其提供终端支付设备支持，而银联改造每台POS终端需增加约500元投入，占用大量资金；鉴于以上各种风险与成本，NFC技术只有应用于中高档手机，才可能摊薄成本。苹果与三星销量可观，是推广NFC技术的重要途径，但是其于银联、线上购物平台的合作却陷于停滞。而国内主流品牌，只有华为有能力和号召力在其中高档手机中加入该功能，但其并未有担当起整合支付方面多产业链的需要。19（二） NFC支付的困难2.终端消费者安卓用户使用NFC支付，需要用户换卡、换手机，在换卡换机的过程当中，用户要承受可能存在的隐私泄漏风险，机卡内的各种信息随时能被拷走，用户心存顾虑；相较于只需支付20元押金的公交卡，动辙数千元的换机成本只为得到NFC支付功能，消费者较难接受；换卡换机耗时耗力，支持NFC的手机型号不多，可选项少，能够换卡的营业厅更是有限，而办理一张公交卡也不过一分钟；除信息泄漏风险外，其自身已发展十数年，技术固化，门槛较低，存在盗刷的安全隐患，只要拥有刷卡器就能轻松进行交互，用户在不知情的情况下可能会被反复刷取余额；20（二） NFC支付的困难NFC技术需要信号发送端和接收端同时使用，且只能近距离操作才能实现支付，对环境、时间、物理距离、操作姿势都有要求。其他主流支付方式则无此限制，如扫描二维码，手机上只要有摄像头和扫码应用，无论二维码印刷在何介质上均可有效读取；由于二维码扫码支付近三年的大力投入与普及，用户已形成操作习惯，对其接受度和使用率都很稳定。NFC技术对于终端与场景有过多限制，并且消费者若使用该技