中外信用保险比较分析

第四节中外信用保证保险比较分析概念介绍整体比较信用保险保证保险出口信用保险住宅质量保证保险相关建议框架信用保证保险信用保险保证保险以信用风险为保险标的的保险。.被保险人在信用贷款或售货交易过程中，当债务人（借款人）信用不佳，不为清偿或不能清偿时，由保险人员赔偿责任。（１）出口信用保险：保险人在与本国外贸企业、银行从事商品外销、贷款业务中，债务人因客观原因不履行合同义务时，对债权人的经济损失给予赔偿。（２）国内商业信用保险：国内贸易中的上品出卖人因买受人信用风险，致使贷款无法收回时，由保险人依约定给予赔偿。（３）投资保险：承保投资人由于投资引进国政局动荡过政府某项经济法令变化所引起的投资合同范围内的利益受到损失的风险.保险人为被保证人向权利人提供担保，如果由于被保证人（债务人）的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任。（１）诚实保证保险：以被保险人的雇员在受雇期间，因欺骗或不忠诚行为（贪污、挪用款项、伪造账目、偷窃钱财等）而导致其直接经济损失为保障内容的一种保险。（２）确实保证保险：被保险的义务人在不履行其法律或合同义务给权利人（或债权人）造成损失时，保险人负赔偿责任的一种财产保险。概览信用保险和保证保险的区别主体在信用保险中投保人和被保险人只能是债权人，而保证保险的投保人则是债务人保证保险信用保险信用保险和保证保险的区别性质信用保险是权利人要求保险人担保义务人的信用保证保险是义务人要求保险人向权利人担保自己的信用形式信用保险填写保险单保证保险出立保证书信用保证保险开展历史

全球范围差异：大局部国家出口信用保险比其他信用保险业务的开展速度要快，规模要大，保证保险业务开展缓慢；而美国个人信用、抵押保证保险和财务保证保险等业务开展程度要高于其他国家，但其出口信用保险业务开展比较缓慢。欧盟信用保险尤其是贸易信用保险相当兴旺，但其保证保险业务开展却较为缓慢。美国出口信用保险历史虽久，但开展缓慢，但远不如欧洲，国内信用保险作用也很小。但个人信用、抵押保证保险等业务开展程度要高于其他国家。日本出口信用保险较为兴旺，其一般的信用保证保险业务开展缓慢，但是中小型企业贷款保险制度相对较为完善。信用保证保险的开展状况

我国信用保证保险开展现状目前我国的信用保证保险业务主要是出口信用保险和消费贷款保证保险。与兴旺国家相比，我国的开展还处于初级阶段。经过10多年的开展，承保金额占出口总额的比重约为1%，日本、法国、德国分别占到了39%、21%和13%，同时世界为12%。主要保险产品多个债务人信用保险；信用伤残保险；抵押贷款保证保险；为美国市政债券提供的保险等。主要有出口信用保险、产品质量保证保险、住宅质量保证保险、个人消费贷款保证保险、学生助学贷款信用保证保险等。信用保险方面以消费者贷款信用保险为主；保证保险在建设工程中得到了广泛运用，相关产品如工程预付款保险;工程履约保险;工程押标金保险等。美国日本台湾地区中国产品主要针对出口信用保险，如：卖方信贷保险、海外开放式融资保险、债务担保保险、出口票据保险、出口保函保险、进口预付款保险等。制度监管从信用保证保险的监管要求来看，一般要求从事信用保证保险业务的保险公司遵守对普通保险公司的共同要求。此为，为了标准信用保证保险业务，局部兴旺国家和地区还对投保人、保险公司和社会公众影响较大的信用保证保险业务专门立法进行标准，对专业性的信用保证保险公司加以某些特别的限制。美国：?消费者信用保险示范法?、?抵押保证保险示范法?等日本：?贸易保险法?等中国：?保险法?对于信用保证保险只在“保险公司的业务范围〞中简单提及，没有专门立法，更没有专门关于具体险种的法律法规；信用保险出口信用保险国内信用保险投资保险出口信用保险出口信用保险是国际贸易开展的产物。它是各国政府普遍采用的行之有效的促进本国出口的政策性工具。二战以后，随着世界经济贸易全球化进程的逐渐加快．出口信用保险也获得了巨大的开展。各国由于历史传统、法制结构、政治经济等多方面的差异，在出口信用保险的开展上各具特色。出口信用保险的中外比较开展历史开展情况信用制度保险模式立法费率政策支持出口信用保险的开展历史1926年1946年1968年1919年英国成立“出口信用担保署”德国HERMES公司开始经营出口信用保险法国国有外贸信贷保险公司(COFACE)成立1950年韩国制定《出口信用保险法日本开始开展出口信用保险2001年中国出口信用保险公司正式揭牌营运开展情况〔承保比例〕

自出口信用保险公司成立后，我国的出口信用保险开展很大，规模和业绩都有一定程度的提高，但与兴旺国家相比，仍存在较大差距，从承保比例来看：英国日本法国德国中国50%39%21%13%6%世界平均线12%国外厂商信用制度的建立

日本：NEXI从一些国际组织和其他外交渠道和国内的研究机构及其他组织成员处，或通过双边讨论得到关于外国政府、外国企业的信息并建立了相应的信用等级体系。法国：COFACE在国内有800多名员工从事信息和迫款业务，同时还在67个国家和地区建立了联盟网络。目前，COFACE可提供世界155个国家3500万个企业的资信信息，不仅为出口信用保险的风险分析和管理提供了重要依据，而且也使COFACE成为全球最大的企业信息效劳商之一。中国的出口信用保险在这些方面存在着明显的差距，还没有建立起有效的覆盖面广的国外厂商信用体系在一定程度上未能有效降低承保时的风险和最大限度地保存保费收入，并对相关外国企业建立长期信用提供有效的制度约束。保险模式政府指定机构直接经营的“英国模式〞。英国和日本是这一模式的典型代表。政府成立全资公司间接办理的“印度模式〞。印度、加拿大、澳大利亚和亚洲的“四小龙〞均采用了这种或与此相近的模式。政府委托私营机构代理经营的“德国模式〞。典型代表为德国。政府机构控股混合经营的“法国模式〞。典型代表为法国。中国出口信用保险公司成立，为出口企业提供专业信用保险效劳。1994我国成立了政府性银行—中国进出口银行,出口信用保险业务开始由中国人民保险公司和中国进出口银行两家机构共同办理。1992中国人民保险公司开始办理中长期业务。我国的保险模式

我国采取的是由国家财政提供一定支持,委托国营保险公司代理经营和政策性银行直接自行办理的出口信用保险经营模式。从开展历程看，主要经历了以下几个阶段:费率情况我国出口信用保险短期平均费率根本上在0.8%到1%之间，中长期险种费率为4.9％。对东欧、南美、非洲等风险较大的国家和地区，平均费率高达2%。我国现行一年期的短期出口信用保险费率平均为1.5%而兴旺国家的平均费率在1%以下。法国3年期的短期出口信用保险费率才0.1%-1％。立法英国我国韩国加拿大日本立法情况英国出口信用保险机构——出口信用保险局ECGD根据?出口及投资担保法?(制定于1991年)开展业务、行使权力，同时还须遵循欧共体及OECD有关贸易方面的规那么。立法英国我国韩国加拿大日本立法情况日本于1950年3月通过了?出口信用保险法?和?出口信用保险特殊会计法?，建立了全面的出口保险体系，此法目前改名为?贸易和投资保险法?，仍在使用。立法英国我国韩国加拿大日本立法情况加拿大官方出口信用保险机构EDC遵照加拿大?出口开展法?开展经营活动。立法英国我国韩国加拿大日本立法情况韩国政府为了加强出口、贯彻以出口为导向的开展战略，于1968年制定了?出口信用保险法?，并在1981年进行了修改，使其更加完善。立法英国我国韩国加拿大日本立法情况在我国，迄今还没有专门的出口信用保险方面的法律标准，在?对外贸易法?或?中华人民共和国保险法?等相关法律中也没有明确规定。出口信用保险政府是参与主体。当今的出口信用保险绝大多数依靠政府的支持和参与而存在。政府的支持和参与主要表现在：财政上鼎力相助；标准经营管理；参与重大经营决策；提供各项优惠政策，如免征一切税赋、准予资金较大的运用权限等。政策支持法国法国对于出口信用保险的官方支持的力度很大。COFACE代表国家经营的公共业务，其收支列入国家的财政预算，而且由法国对外经济关系总公司牵头组成的部级机构——外贸信贷与担保委员会主管中长期出口信贷保险工程的审查工作。韩国KEIC的保险基金的建立主要是按照?出口信用保险法?的规定由政府提供的，以后的来源主要是政府在每一财政年度提供一定数额的资金和按照总统令提供的其他资金。其每年对保险基金注入的金额由全国委员会决定。由于韩国政府非常重视出口信用保险的作用，所以对保险基金的注资也毫不吝惜，大大促进了韩国出口信用保险业的开展。韩国日本的支持政策也很完善，有明确、完善的基金补充机制，政府为NEXI再保险的形式,分保比例高达95%。而且如果NEXI自留5%风险的赔付金额超过NEXI的风险基金,那么日本政府依然可以通过追加预算弥补缺乏。同时，坚持出口信用保险专营，并买家信用限额管理。日本政策支持—我国情况我国政府对出口信用保险的投入一直缺乏，中国信保的资本金为40亿元人民币,按资本金与承保责任1∶22的比例推算,其最高承保额与我国5900多亿美元的年出口额难以匹配,远远达不到12%的世界平均承保水平。目前中国信保承保额已远远超过其实际承保责任,如果不及时补充资本金,将对其业务开展形成掣肘,同时面临较大的经营风险。我国目前仍未建立透明的预算管理机制，财政部作为预算的主管机关，在很多作用上尚不透明，年度保险限额预算数据的来源、依据、审核、批准程序等方面都不尽人意。也正因为如此，导致政策性出口信用保险缺乏财政保障。保险基金预算管理机制拓展承保方式，降低保费建立信用风险评估机制加快立法加大宣传力度充分认识出口信用保险的重要性加大政策支持对于开展出口信用保险的建议建立完善的资信调查及风险控制体系国内信用保险和投资保险简介国内信用保险：国内贸易中的上品出卖人因买受人信用风险，致使贷款无法收回时，由保险人依约定给予赔偿。投资保险：承保投资人由于投资引进国政局动乱过政府某项经济法令变化所引起的投资合同范围内的利益受到损失的风险从性质上界定保证保险，保证保险合同与担保合同是有区别的。这种区别主要表现在两类合同所担保或保证的导致被担保人或被保证人信用丧失的原因上。保证保险根据保证保险的定义，保证保险要涉及三个方面的关系人：保证人即保险人；投保人即被保证人；权利人为被保险人或受益人。保证保险的标的是被保证人的信用风险。概念性质保证保险的主要产品类型主要国家简介——美国美国开展较好的保证保险有抵押贷款保证保险和财务保证保险抵押贷款保险能减少银行在不景气时的损失，在80年代经济衰退时，整个抵押贷款保险产业共支付了70亿美元作为理赔支出，成功地防范了金融机构倒闭的危机。财务保证保险为美国市政债券、为资产支撑证券和国际证券提供保险，目前在美国开展十分迅速，美国主要专业财务保证保险公司还组成了美国财务保证保险协会，为提高财务保证保险的业务质量发挥了重要作用。主要国家简介——中国主要的产品类型：消费信贷保证保险中的机动车辆消费贷款保证保险和抵押贷款住房综合保险。除此之外，还有住宅质量保证保险。中外比较——监管法规美国保险监督官协会发布了?抵押保证保险示范法?对从事贷款保险的公司的根本要求有明确的规定，主要内容涉及资本与盈余、投资限制等11项。现已形成了由民间机构参与，中央与地方共担风险、担保与再担保相结合的完善的中小企业信用担保体系，有?中小企业信用保险公库法?对其进行具体的监管。目前我国出口信用保险、消费信贷保险等缺乏相应的法律标准。?保险法?的相关规定过于简略，也没有针对保证保险单独的条文，无法满足经济开展的需要。日本中国美国费率厘定日本对各种中小企业贷款分别有具体的规定，如一般贷款的担保限额为2亿日元，担保比例为70%，费率为0.57%。我国目前尚未建立起完善的企业信用信息体系，也未出台相关的征信管理条例和法规，保险公司无法获得有关企业的信用信息，因此各财险公司缺乏费率厘定的根底，对个人信用保险业务而言，也存在着相同的问题。中外比较——费率厘定住宅质量保证保险保险主体及标的投保人：房地产开发企业保险人：保险公司被保险人：购房人保险标的：?住宅质量保证书?中房地产开发企业向购房者保证的内容保险定义住宅质量保证保险：“潜在缺陷保险〞(简称IDI)，又称“建筑物十年期责任保险〞，主要承保竣工验收之日起10年之内，住宅因主体结构存在缺陷发生工程质量事故而给购房者造成的损失。对建筑主体结构的潜在缺陷〔地基下沉、裂缝、变形、倾斜、倒塌等〕造成的房屋损失，保险人负责赔偿修理，更换以及加固房屋的费用，保险期限为10年。对屋面渗漏、装修脱落、设施不良等造成的房屋损失，保险人负责赔偿修理、更换以及加固房屋的费用，保险期限为5年。具体承保范围住宅质量保证保险开展情况立法配套制度生效时间强制与否国内外情况简介立法配套制度保险生效时间是否为强制性保险国内国外管理思想行政和法律手段市场和经济手段政府角色处理各种繁杂事务，甚至有可能被告上法庭主要制定法律法规，而不是什么都管管理手段(索赔时)消费者直接找开发商索赔，解决问题效果不显著消费者凭保单向保险公司索赔，保险公司代位追缴………………中外比较——其他差异存在的问题及对策费用绝对数目太高开发商责任的不确定性保险条款的法律问题保险公司的专业水平有待提高辅助制度的缺失通过立法实行强制保险政府主导,行业配合加快辅助制度的建设整合资源,建立有权威性的建筑工程质量检查控制机构存在问题对策对我国信用保证保险开展的总体展望注：文本框可根据需求改变颜色、移动位置；文字可编辑POWERPOINT模板适用于简约清新及相关类别演示1234点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本目录点击添加标题点击添加标题点击添加标题点击添加标题点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本添加文本点击添加文本点击添加文本