【平安普惠信贷风险管理存在的问题与对策措施9500字（论文）】

平安普惠信贷风险管理存在的问题与对策措施TOC\o"1-3"\h\u16579第一章绪论 第一章绪论1.1研究背景在当下的金融市场中，贷款是一个新兴的金融领域，这些年来受到大型商业银行和金融机构的关注，而且金融领域也开始逐渐重视这方面的发展。传统融资渠道门槛高，民营企业和中小企业融资难。信贷的增加，不仅为这些人提供了融资的渠道，刺激了消费和生产，刺激了经济增长，而且为银行和金融机构提供了资金支持。由于我国的贷款活动起步较晚，市场不发达，学术理论研究不足，法律政策体系相对不完善，风险意识不强，贷款坏账较多，贷款人选择去银行贷款是因为银行的规模较大。在此背景下，我国信贷业务发展缓慢，P2P业务屡遭打击，信贷业务无法成为国民经济中的“润滑剂”。在这样的发展环境下，也就衍生了保险公司信用保证保险产品。所以，在平安普惠的帮助下；通过分析和研究之后，本文找出了一些具体的问题，并对保险前研究、保险审查、保险后管理等节点提出了优化建议，不仅对平安普惠的发展有益；普惠的信用保证保险业务也为其他信用保证保险公司提供了一定的发展经验。1.2研究意义1.2.1理论意义研究贷款公司的信用风险，开展科学的信用风险管理是十分必要的。随着互联网的飞速发展，一系列新技术不断涌现，传统的风险管理模式已不能更好地识别、预测和规避风险。深入开展信用风险研究，充分利用新时代金融、人工智能等互联网技术，科学管理信用风险，建立完整的客户信用风险评估模型，定量分析贷款人信用风险，提高信用风险识别的效率和准确性，降低不良贷款率，引导小额贷款公司临终前进行贷款信用风险评估有效的评估，它可以避免信用风险，有助于公司后续的良好发展。1.2.2实际意义本文通过对平安普惠公司小额贷款风险管理现状的调查，阐述了平安普惠公司目前信贷风险管理存在的问题。尽管零售贷款公司优于国内行业的一般水平，但信用风险管理仍存在问题。而且，平安普惠贷款公司的信用风险管理分析确认了其信用风险管理成果，对其未来信用风险管理给出了发展建议。1.3相关研究评述Hellmann（2017）表示，个人信贷市场的资本监管也发生在其他信贷市场和股票市场。Sahiman(2018）给出了“信息不对称”理论。他们指出，中小企业融资问题的根源在于实际的信息不对称。对实力不够的企业存在偏见，导致对中小企业的支持力度较低。尼尔·格雷戈里、斯托伊安·塔涅夫（2017)，无效的担保条款是造成财务困难的原因，而且，大公司也比小公司有更强的担保能力。姜海（2017）开展了A银行宁夏分行开展的中小企业贷款研究。根据研究可以得知，支行在2012年采用全系统直接贷款方式后，新环境下的股权贷款使得信贷管理人员的整体任务更加困难，在短时间内显著降低了信贷额度，大大提高了信贷管理效率。然而，它也受到裁员和工作时长的影响，在新的经济下行以及资产质量降低的环境下，信贷人员有必要强化配套的跟踪工作，藉此来确保银行资产的安全，在这一新的需求下产生了人均管户过多、无法有效推进工作的问题。樊纲（2018）指出了建立政府信用担保机制对于解决融资问题的必要性，将政府作为第三方引入到了和银行之间，强调政府在融资业务中能发挥鼓励企业还款的作用。何韧，刘兵勇，王婧婧（2017）对企业的经营环境进行了广泛的研究，指出区域经济发展水平和司法制度的稳定性对贷款行为有显著影响。经济快速增长的地区和稳定的法律制度可以改善银行信贷。根据上述调查结果，可以得出结论，在该区域发展银行贷款活动往往需要有利的政治和经济环境以及公共当局之间的积极合作。国外的对于信贷风险的相关研究主要的集中点在于信息不对称，这表明，现有的信息不对称可能导致道德风险等问题，从而进一步引发的系列问题，而国内的主要研究在于贷款担保与相关的保证类方面。本文的研究主要是包含两类的研究集中点对于贷款前后阶段进行更加优化的管理方法进行研究。第二章平安普惠无抵押信贷发展概况2.1国内普惠金融行业环境2.1.1宏观环境因素普惠金融向原先由于各类原因，传统金融体系之外的集团提供的金融服务被排斥在外，中国政府不仅出台了相关财政政策扶持服务成本较高的区域与机构，还通过激励性的金融政策引导金融机构对“三农”等群体进行信贷资源的进一步投入。目前，金融服务的覆盖范围越来越广，越来越多的县域与乡镇能够便捷地享受到基础的金融服务，专门针对“三农”的新型金融机构数量也得到了提高。资本市场的投资门槛降低，中小企业能够通过资本市场进行债务融资，多样化的金融产品通过证券公司、期货公司进行销售；征信系统越来越完善，将更多的中小企业与农户资料进行系统性的收集；在保险业务层面，针对性的特色产品被应用到农村地区中来。2.1.2行业数据分析普惠金融之所以大力发展，就是为了通过帮助弱势群体、弱势地区、弱势产业，拓宽金融服务的广度和深度，普及经济包容领域，让各阶层都能平等受益于金融服务。随着普惠金融在农村的普及和推广，到2020年，全国涉农贷款余额为34.24万亿元，而普惠型涉农贷款余额为6.10万亿元，与全部涉农贷款数额相比，占了17.80%的比例，这与2019年末相比，以8.24%的提高比例呈现上升趋势，与各项贷款的平均增速相比，高出了1.11个百分点。2.2平安普惠公司简介平安普惠公司于2007年在广州成立。以广州为总部，平安普惠逐步向其他城市拓展。近年来，平安普惠已在北京、上海、成都等10多个城市设立分支机构，并拓展线下服务网点。当小额信贷服务网点达到近百家时，公司的金融服务实力达到近百家。公司主营业务包括信用贷款和抵押贷款。信用贷款包括工资贷款、车主贷款和企业贷款。住房贷款包括住房贷款和汽车贷款。2.3平安普惠无抵押信贷概况2.3.1产品出现背景平安普惠能成为金融行业的翘楚，得益于金融市场的广阔发展空间也离不开公司自身层层负责的组织机构和相对完整、专业的业务体系，确保按照行业法律法规高效运行和管理。表1公司组织体系董事会董事会制定平安包容性计划；惠信公司的业务策略，并监督首席执行官办公室的工作。总经理办公室执行主任办公室对董事会负责，并管理贷款受理中心、法律部、人力资源部、行政部、回收中心等。区域总经理领导区域各分公司经营各职能部门工作开展分公司总监负责本级分公司销售中心日常经营管理工作，总监对总经理负责。销售中心经理负责管理本中心日常经营工作，直接领导团队主任，监督团队完成公司制定的销售工作、门店的风控工作、贷款逾期的催收工作，保证门店经营的正常开展。团队主任监督领导自己的销售团队客户经理完成公司制定的团队销售任务；招收团队客户经理。客户经理客户经理负责完成自己的考核出单量的销售工作，直接寻找需要贷款的客户，帮助客户完成贷款工作，签订贷款合同。销售中心风控专员销售中心的风险管理专家主要负责贷款申请客户提供的材料和事实资质、潜在风险进行全方位的风控审核，协同客户经理帮助贷款客户签订贷款合同。2.3.2产品类型目前，平安普惠商业贷款主要分为三种业务：商业贷款、个人贷款和发票贴现，其中商业贷款占所有贷款的大部分，一般是大额贷款，而不是小额贷款。商业贷款的信用损失对个人贷款的影响更大。将公司贷款按客户行业分布情况进行分析，如下表所示。从表中可以看出，平安普惠公司企业贷款主要为租赁和商务服务、工业、房地产、批发零售贸易和建筑业客户，分别为34.56%、17.26%、15.78%、14.19%和10.23%。表2平安普惠公司2020年信贷客户结构类型表信贷客户类型占比租赁和商务服务业34.56%制造业17.26%房地产业15.78%批发及零售14.19%建筑业10.23%水利、环境、公共设施类4.95%其他3.03%2.3.3发展前景与趋势平安普惠公司使用基于自己的电子交易平台和信息数据库的互联网金融模型。由于电子商务平台的网络优势，该公司为私人和小型企业建立了丰富的信息和信贷数据库。然后，通过引入网络数据模型，仔细分析客户在电子商务平台上积累的信用数据和交易数据，为客户的信用评级创造重要基础，可以提供更方便、更便宜、更有效的信贷服务；同时可以更稳定地控制信用风险，而且通过远程审核的整个步骤整个过程是系统化的，无纸化的，最快只需几分钟。下图显示了具体的业务流程：图1公司贷款业务流程图平安普惠小额贷款公司的成功可以归结为两点：首先，减少信息不对称和不透明有助于控制信用风险。通过在电子商务平台上积累的大量数据，公司可以获得多维的信息收集，然后通过特定的数据和分析，它可以弥补小公司金融系统的缺陷，部分解决信息不对称和不透明的问题。其次，受监管的批发贷款可能会降低贷款成本。基于平台信息数据库，平安普惠在标准化商品上设计信贷服务，实现批贷，极大地节约了贷款成本，提高了效率。第三章平安普惠信贷风险存在的问题及其成因分析3.1平安普惠信贷风险存在的问题3.1.1信贷保险产品缺乏创新性通过对现有信用保险产品的分析，我发现公司的产品缺乏创新性，主要体现在产品分类比较笼统，对客户群体的关注较少，没有针对市场、客户、行业等进行产品分段。在产品保费规划中，所有的保费都是投保人（借款人）的财产，有保障权的被保险人（融资人）不支付部分保费，道德风险在这种情况下就很容易产生。虽然平安普惠的10个信用保险产品在名称和客户类型上略有不同，产品的期限和结构大致相同。设计上的差异在于平安是否购买了其他传统保险产品，平安普惠信贷保险产品主要集中在12期、24期和36期。由于这种差异比较普遍，对应不同客户群体的产品之间的附加费存在一定的差异，但总体差异较小。而且，在产品设计过程中，跟风现象严重，缺乏必要的合规检查，抄袭其他公司的产品设计的现象屡禁不止，如去年与P2P平台合作推出的信用保险，针对平台的公司没有对P2P进行全面的风险研究，这意味着产品很快就会停产。3.1.2信贷保险产品的营销渠道不稳固由于平安普惠有限的网点和较弱的电话营销能力，普惠不得不转向其他渠道来增加其营销影响力。目前，平安普惠使用的外部营销渠道是：普惠是一个银行和保险经纪的平台。保险中介内部销售渠道和平台相对稳定，银行销售渠道不稳定。主要有两个原因。另一方面，由于特殊的保险+贷款模式，只有与平安有合作贷款协议的银行才能接手平安普安信用保险产品的经纪销售。在合作协议到期后，平安普惠的业务将与银行的贷款业务竞争，银行将不再与平安普惠合作，也会停止之前的业务与合作。近两年，平安普惠不断开发新的营销方式，例如互联网精准营销、电话销售、与其他连锁机构合作营销等方式，但是由于经营成本较高、投入产出比不够理想，因此营销方式也是不断的在调整，这给客户造成了很大的损害，也对公司产品的销售产生了负面影响。3.1.3承保的审核不严格通常来说，保险合同规定，被保险人在投保时，必须如实告知保险人其健康状况、职业、保险目的、家庭、收入等情况，还有收入和就业关系、许可证等信息的证明，保险公司只能核实投保人信息的真实性，最终给投保人一个合理的保险结果。但现实中，平安普惠的技术标准不够高，而且，相关人员没有严格遵守规定，没有进行严格准确的检查。技术上，由于平安普惠自身的原因，其目前在审计和图像识别认证方面相对落后。有些图像不是从OCR数据中提取的，单纯依靠人工认证会带来很多无法控制的风险。在自动系统验证方面，由于基础数据不足，客户数据不足，部分客户数据必须通过第三方平台提交与客户签署授权书。由于第三方平台的不稳定性，也给审计过程带来了难以管理的风险。除此之外，平安普惠也有一些系统方面的问题，如客户数据的交叉故障逻辑较少和风险管理模型不先进。在人工审核过程中，公司人员可能由于业绩压力、工作态度或专业素质较低等原因，使其无法现场审核客户提供的许可证信息。使得平安普惠公司无法为客户进行准确的风险评估，这导致银行出现索赔的风险很高。3.1.4承保的操作流程有漏洞虽然保险业已经取得了较为明显的进步，但信用保证保险在我国才刚刚起步，从业人员都是传统的保险从业人员，所使用的广泛发展模式没有改变，风险意识不高，结合管理层片面的保费收入和市场份额，使得这类案例的风险水平远高于传统保险产品的风险水平。业务单位作为一个整体，业务范围比较宽泛。在实际情况中，平安普惠在风险管理购买没有系统的标准化的结构。例如，公司的员工在风险管理领域承受着巨大的压力，在风险指标方面，在风险水平方面，监管方面，没有严格和有效的调整审批流程，风险管理指标的风险管理体系来提高贷款通过率，没有严格和标准化指南调整指标，在一个相对广泛的风险管理指标在正常情况下，对预警和问题处理没有建立起严格的奖惩措施，没有完全统一的处理流程，如预警通知、预警处理、处理结果评价、统计绩效权重、问题汇总反馈等。就当下来看，系统仅具备预警提醒和预警处理功能，没有专门的系统评估和性能更新功能。对于客户问题没有建立起一个总结反馈机制。而且在内部管理上，也没有建立起能够激励员工努力工作的奖励制度。3.2平安普惠信贷风险存在问题的原因分析3.2.1贷款风险管理理念落后公司只注重贷款审批流程，即从上到下各个环节的风险防范和管理，并没有将贷款风险防范和管理意识渗透到公司的所有活动中。专注于业务发展，未能有效分析各种潜在风险。例如，客户在申请贷款时，不关注第一次还款的来源，经常使用人员担保和相关业务担保等措施。一些公司在银行获得了太多的信贷吗，在出现财务困难的情况下，虽然可以提供担保人或保证人，但由于担保人或保证人还款能力有限，无法按时偿还贷款，造成银行无法收回贷款。3.2.2信贷风险管理体系不科学平安普惠公司近年来在业务发展上投入巨资，并没有认真改革和完善风险管理体系，公司的风险管理体系仍处于起步阶段。在工作中，看似在贷前调查、贷时审查和贷后检查各个环节都做的非常到位，但是，不良贷款的逐年增长表明，公司在贷款风险管理体系建设方面仍有很大的改进空间。从分析客户的行业、居住环境等因素到分析客户的经营业绩指标，公司没有建立其有效的科学的分析体系。3.2.3对贷款客户的风险评价能力不足除上述问题之外，很难从客户那里获得具体的信息，公司往往只利用客户提供的信用报告和相关报告来提高客户质量、信誉分析、管理质量等。针对不同类型的客户，没有进行定量分析申请贷款的企业的现金流、抵押品、外部担保等。总的来说，普惠的贷款决策不科学、不准确，导致了一系列的信贷风险。3.2.4专业人员欠缺平安普惠的管理者对风险管理没有深刻的认识，也没有建立严格的风险管理理念。就当下来看，平安普惠的管理层对风险管理没有充分的了解，主要体现在以下几个方面：首先，平安普惠公司没有意识到风险管理对企业和金融活动的重要性，不包括企业战略中的风险管理，也不包括公司绩效评估系统中的风险管理；其次，对于金融监管体系提供的微观金融权利，以及通过理性和合法原则的科学协调来降低业务风险的机制，再没有比这更深入的理解了；最后，没有形成共同社区对风险控制的斗争的文化氛围没有形成。第四章平安普惠信贷风险对策与措施4.1加大产品创新力度除此之外，通过产品的分离和细分市场和客户群体。就当下来看，平安普惠产品同质化程度较高，客户群体分类比较笼统。平安普惠可参考相关研究数据、同业数据，结合自身客户的保险、还款、违约等数据，通过对风险类型和风险水平相似的客户群体进行分析和分类，再通过信用模型和大数据的验证，得出相关指标，按照最后的结果来细分客户群。并将这些指标结合到针对特定客户群体的相关信用保险产品中。特别是注意事项，不宜设置过高，高危客户群体比例不宜过高。例如：根据不同的借贷目的，分析客户所属的行业，根据客户的个人信用数据对产品进行分类，而不是根据申请贷款的客户是一个商人还是一个高薪人士等来格向其推荐贷款产品，也就是说，产品细分也对客户的细分，这样的细分往往可以更好地了解客户的还款能力和还款意愿，将软信息与硬数据相结合，降低损失率。还有一点就是创新的保险形式。在信用保险业中，人们争议的始终是“保险”与“担保”，因为投保人既是贷款人，又是被保险人的融资人。当借款人资产存在风险，无法偿还贷款时，保险人向被保险人提出申请，向被保险人追偿损失或者出售被保险人的抵押品。面对这种情况，公司可以按照国外的一些成功经验，发展信用保险型的“利润分成”模式和ART模式。“利润分享”是日本信用保证保险的模式，即保险公司和银行共同承担保费和风险。银行可以将贷款利率的一定百分比分配给保险公司，为贷款提供保险。在这种情况下，如果发生风险，保险公司和银行各自承担一定比例的资金损失。ART是美国信用保险业采用的模式。在这个模型中，银行支付所有的保险费。保险公司通过投资保费来实现保费的价值。在发生信用风险的情况下，保险公司支付资产损失，并有权在未来向借款人追偿。在这种模式下，被保险人与被保险人等效为信用保险，回归信用保险“保险”的本质，无需客户支付保费，也是一种良好的信用保险模式。4.2拓展新的营销渠道由于银行渠道和电话渠道的不稳定数量减少，平安普惠迫切需要调整销售策略，寻找新的销售渠道来维持业务量，实现业务增长。近年来，“互联网+”销售模式越来越受欢迎，因其拥有广泛的客户群，需要一定的人工成本来推动业务的进行，还要有更灵活的营销方案来获得相应的市场。中国平安普惠公司营销策略的调整以及销售的渠道可以从以下几个方面来看待：首先，充分利用网络平台来推广其产品。平安普惠必须提高自身的技术建设水平，展示先进的技术能力，优化系统建设，为自己的平台创建完整的客户推荐机制。行为监控和其他方法的目的是在正确的位置自动找到客户。保险产品通过连接千万人和推荐算法，不断优化算法，提高业务单的成功率，实现业务增长。其次，是互联网精准营销的运用。由于人工智能的不断发展，这些年间许多公司的个性化广告推荐系统已经变得相当有效，例如：如百度的广告推荐引擎、第四范式推荐服务平台等，此类广告推荐可以选择为收费标准，即根据广告到位后的数据计算出的总量。这种营销方式的优势是可以利用其他平台上大量的用户来吸引客户到平安普惠；普惠还避免了传统广告和营销的缺点，即先付费却无法保证效果的缺陷。4.3确定关键点和风险控制点审批制度是信用保险流程中重要的风险管理环节，可以在以下几个方面进行改进：信用保险公司提供的申请材料、贷款用途、个人信息等。建立严格的评估标准、仔细审核抵押物信息等。并根据客户的实际情况、收入水平和客户所在的社会环境，评估客户贷款意向的合理性。大型贷款保险可以引入多人验证系统，以防止出现依靠审核而出现的不公平现象。在基于评价结果进行决策时，首先对该策略进行大数据风险管理评价，基于此，评估者根据大数据风险管理结果进行评价，确定最终结果。通过自行车手段，借贷过程可以被更好地使用，减少人工决策和人为因素对审计结果的负面影响。保后预警机制和预警数据处理机制的制定和严格执行，对于业务活动的顺利进行是非常重要的，对于降低理赔率非常重要。重要的警告信息应包括明确的指示和对相关负责人的处理，例如：信用有问题的商业公司的信用客户，然后确定客户所提供的资料来核查，是否符合实际情况，需要及时采取有效措施，防止出现更多的损失。4.4梳理与再造业务流程首先，平安普惠在设计信贷业务流程时，应区分不同的信贷客户群，以及不同的场合，设计不同的流程版本，以不同的服务满足不同客户的多层次需求。例如，在小额贷款的信用保险领域，可以引入自动风险管理和自动验证，之后可以通过远程签名的方式亲自签署合同。然后信息就可以被发送到银行申请贷款。由于小额信贷业务不需要客户提供太多资料，所以之前的风险管理审批结果与手工审批结果基本一致。因此，这类业务会采用全在线自动验证的方法，既提高了客户体验，又提高了业务成功率，还降低了人工成本，而且由于资金少，客户出现违约的情况也很少。还有就是，优化冗余、重复和系统可移除的流程节点。例如，在审核过程中，可以使用大数据风险管理模型、微表情分析、声纹分析、消费者行为分析等方法来改善风险管理，为分级定价、降低保费、降低赔率提供良好的技术。最终减少有害选择和信息不对称的风险，从而减少公司的市场份额和收入。在签订合同的过程中，可以使用远程签署和所有在线电子合同签署，而不是使用实地核对的方式来签订合同。此外，这样的技术在互联网和银行业已经发展得非常成熟，所以普惠不必担心因为技术不成熟而造成的风险。第五章结论与展望5.1主要结论本文以平安普惠信用保险业务为背景，探讨信用保险业务风险管理的现状及存在的问题，最后提出相应的优化建议。首先，需要结合平安普惠的发展现状，分析当前时代背景下信用风险产生的原因；总结导致风险的主要影响因素。在此基础上，结合商业银行目前的信用风险管理方法和国外信用保证保险产品设计方法，列出了切实可行的优化建议，降低平安普惠的损失率，实现可持续发展。5.2研究展望由于开发周期短的信贷保证保险行业在我国缺乏实际的理论研究，成功经验也相对较少，研究信用保险产品这方面，本文的分析可能并不完整、并不全面，优化改进建议可能只适用于平安普惠一类的信用保险业务，在其他方面，本文仍有必要继续学习。参考文献[1]黄绍辉.公司信贷风险管理转型[J].中国金融,2020(5):2.[2]王洪亚.经济新常态下中小企业信贷风险管理研究[J].2021.[3]郑小敏.商业银行对公授信后信贷风险管理分析[J].2021.[4]单宇翔.小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析[J].商情,2020.[5]黄讯.我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[J].山海经：教育前沿,2020(9):1.[6]马世兴.基于公司信贷的信用风险度量与管理[J].财会学习,2020(10):2.[7]刘文斌.基于区域经济发展的信贷风险识别与对策研究[C].对接京津——区域经济产业特色论文集.2020.[8]徐渥.商业银行中小型企业信贷风险管理研究[J].市场周刊·理论版,2021(12):2.[9]朱琦.我国农村小额信贷风险管理问题研究[J].财讯,2021(10):1.[10]欧阳卫民.以全生命周期理念构建信贷风险管理体系[J].开发性金融研究,2021(1):6.[11]张少康.商业银行小微企业信贷风险管理问题与策略探讨[J].上海商业,2021(10):2.[12]黄立龙.基于数字银行背景下数字信贷风险管理的研究[J].中国产经,2021(2):2.[13]林炜.信用评分方法在信贷风险管理中的应用[J].信息系统工程,2021(8):3.[14]梅洁.浅析财务分析在信贷风险管理中的应用[J].现代金融,2021(6):3.[15]刘哲.汽车金融信贷风险管理研究[J].上海商业,2021(9):2.[16]孙小舒.绿色信贷风险管理研究[J].商业文化,2021(3):2.[17]王莹莹.汽车金融有限责任公司信贷风险管理措施探索[J].2020.[18]杜晓玫.商业银行对公授信业务中信贷风险管理探析[J].区域治理,2020(11):2.[19]滕飞.浅析金融衍生工具在信贷风险管理中的应用[J].现代营销(下旬刊),2020.[20]张树林.信贷风险管理数字化转型研究[J].现代商业银行导刊,2020(2):3.[21]GreuningHV,BratanovicS.CreditRiskManagement[M].2020.[22]GeresemO,MichaelO.Capitalstructure,creditriskmanagementandfinancialperformanceofmicrofinanceinstitutionsinUganda[J].JournalofEconomicsandInternationalFinance,2021,13(1):24-31.[23]SiarkaP.GlobalPortfolioCreditRiskManagement:TheUSBanksPost-CrisisChallenge[J].2021.[24]MishevaBH,OsterriederJ,HirsaA,etal.ExplainableAIinCreditRiskManagement[J].Papers,2021.[25]KumariS.ReviewofCreditRiskManagementStrategiesandPractices