【互联网相互保险发展现状研究-以“相互保”为例11000字】

绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景近十年来，互联网运营已成为一种市场趋势。金融产业已经普及到大众群体当中，是每一个普通公民都可以尝试加入的共同性活动，随着金融在人们心中的信任程度越来越高，互联网快速占据着人们的生活，“互联网+”金融的模式应运而生。互联网金融飞速发展，便捷、高效且极具包容性互联网金融的出现，带动了电子商务的快速发展，科技让虚拟支付成为现实，人们寄予互联网金融极大的信任。它促使互联网保险公司的诞生[1]。互联网相互保险在过去的时间里经历了兴起、发展和不断成熟的过程，可归纳分为四个时期：萌芽期、探索期、发展期和爆发期。萌芽期（1997—2007年）、探索期（2008—2011年）、发展期（2012—2016年）[2]。互联网相互保险产业从萌芽期到发展期只有短短的20年，但是在这20年的时间里互联网相互保险行业发生了翻天复地的变化，从刚刚开始人们对互联网相互保险行业的一无所知，到对互联网相互保险行业的认可和支持，只是经过了短短的数十年，在这数十年的互联网相互保险行业做出了辉煌的成绩。未来的互联网相互保险行业的发展就是发展的爆发期，互联网相互保险行业，将会更加充分的发挥自身优势，全面开拓和发展保险市场，为未来保险市场做出良好的成绩。1.1.2研究意义近几年，互联网相互保险保费收入规模高速增长，因此国家对于互联网相互宝保险行业更加关注。为了保证互联网相互保险行业稳步增长，也为了更好的维护消费者群体的权益，国家对于互联网相互保险相关法律的建设更加全面。国家监管委员会数据显示，2015年保险费用达到2234亿，2016年保险费用达到2347亿，2017年保险费用达到1875.3亿，相对而言2017年的保险费用还有所下降。为了更好的发展互联网相互保险行业，对于互联网相互保险产品的开发，相关法律的设定和对互联网相互保险行业不足的改进，是保持互联网相互保险稳步增长的关键。互联网相互保险产品创新虽然发展迅速，但整个行业收入增速尚不理想，监管存在一定的滞后。虽然目前我国互联网相互保险的渗透率在上升，但仍然较低，传统的保险公司“线下”到“线上”转移的发展方式已经到了瓶颈期，行业里仍然存在很多问题。因此，本文对“相互保”存在的问题进行探究，在如此巨大的市场需求量情况下互联网相互保险行业的收入增速与渗透率并不理想的原因，有哪些问题应如何面对和修改。为互联网相互保险行业提供新思路，使互联网相互保险更好的服务于大众。1.2研究内容本文的主要研究内容是互联网相互保险方面的相关知识。从互联网的简单介绍，互联网的发展历程，到互联网的使用，以及互联网的发展现状，并且对于互联网未来发展进行简单分析。对于互联网相互保险行业的发展是本文的主要内容，包括互联网相互保险的基本现状，以及国家对于互联网相互保险的监管现状。对于互联网相互保险行业的发展是本文研究的重点，对于互联网产品的优越性和风险性进行一定的分析。本文的研究的内容主要为互联网相互保险方面的知识，因此要对互联网相互保险的理论进行分析，然后结合“相互保”案例进行分析。通过网络查阅资料和观看有关互联网相互保险与“相互保”的相关报道的视频，来对互联网相互保险现状进行分析。对研究内容进行分析，来发现互联网相互保险网络监管的不足和互联网相互保险产品差异性。2互联网相互保险的概述2.1互联网相互保险的相关定义互联网（\t"/item/%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91/_blank"internet）互联网起始于1969年，自从互联网建设成功以来，给世界带来了巨大的影响，他代表人类科技又进入一个全新的时代，让人类世界更加充满色彩。互联网的建立，促进了世界之间的联系，加强了国家于国家，人与人之间的沟通和交流，给予人们更多的学习机会。相互保险，指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。相互保险主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。如今为了迎合世界的发展，更上世界的步伐，在互联网时代相互保险与互联网结合，产生了互联网相互保险。互联网相互保险行业通过第三方的平台，更加简单具体的给人们提供安全保障，相对于原来存在的保险模式，互联网相互保险具有更大的优越性。在互联网相互保险行业发展的初期，其实并不被消费者群体所认可，没有具体的文件说明，无法签订相应的保险合同，让消费者群体无法感觉安全感的存在，因此在互联网相互保险发展的初期存在巨大的阻碍。但是随着互联网相互保险行业的快速发展，相关法律体系的建设，互联网相互保险呈现一片好的趋势。互联网相互保险操作简单，不需要在特定的场合进行操作，不受空间的限制；互联网相互保险信息查阅简单，条款清晰容易查阅并便于理解；互联网相互保险的投保和理赔过程都可以在网上进行，投保和理赔更为轻松，并且互联网相互保险的产品较多，为不同人群投保给与了更多的选择，更方便人群的对比投保，选择合适的保险。虽然互联网相互保险存在极大的优越性，但是互联网相互保险还存在一定的风险。互联网相互保险容易导致个人信息的流出，对个人隐私可能存在一定的影响；互联网相互保险都是在网络上进行，没有进行实际的观察和了解，容易上当受骗；互联网相互保险不存在实际性的文件，可能会引起不必要的纠纷。互联网相互保险存在巨大的优越性，但是也有一定的风险，在选择过程中一定要仔细阅读条款，防止上当受骗。2.2相互保险发展概述我国相互保险始于20世纪80年代末，但一直处于低速发展阶段。在进入21世纪后，随着保险业的发展，传统的保险形式已经不能满足市场需求，这使得各界人士的注意力转移到了新型保险形式。政府为此颁布的一系列法律法规，为相互保险发展提供了良好的开始，进一步促进相互保险在我国规范化、合法化发展。目前我国正式批准的相互保险机构有7家，3种形式：相互保险公司、保险互助社试点、相互保险社。过去几年，保险业依托互联网实现了高速增长，规模从初期的110.7亿元增至2019年的1876.6亿元，增长近20倍；互联网保险的渗透率也从2012年的0.72%提升至2019年的7.5%。但由于我国相互保险业处于起步阶段，利用互联网经营主要集中于保险销售环节，该模式为相互保险业的营销获客、渠道创新等方面发挥了积极作用。对此相互保险要抓住互联网带来的机遇，深入推进“互联网+”模式，拓宽互联网服务相互保险发展的深度和广度，进一步促进2.3互联网相互保险的研究现状我国对相互保险制度的研究较为滞后，在2004年以后逐渐有学者对其进行研究。前期学者多把目光放在农业相互保险制度的构建以及相互保险与股份保险的比较上。周红军（2018）认为互联网金融模式下,保险营销能力呈现下降趋势,为应对保险营销中出现的各种问题,发挥保险行业对社会经济的推动作用,必须实施营销策略的创新,为此,提出了旨在减少互联网模式下的保险营销模式的发展阻碍、促进行业科学发展的对策思考。曹云波，姜家祥（2015）认为随着大数据时代的到来,保险业发生了翻天覆地的变化,一些专业互联网保险公司应运而生,如何抓住机遇应对挑战是以众安在线为代表的专业互联网保险公司需要重点解决的问题.从专业的互联网公司与传统保险公司对比的角度,对相关问题进行了简要分析,并对众安在线的未来发展提出了建议。杨冬妮（2018）认为随着民众对保险保障的需求日益上涨及基本社会保障的待完善,一方面城乡居民大病保险连年赤字,另一方面网络众筹及网络互助模式缺乏规范性,综合运用文献研究法,比较研究法,SWOT分析法及规范分析法，有针对性地提出一些对策建议.例如,完善征信系统,提高信息透明度;注重产品宣传的内容及方式,避免宣传过热带来的短暂性"营销狂欢";结合第三方电子商务平台用户消费习惯进行有针对性的推送及宣传;通过改善互联网条件,提高互联网普及率,创新监管模式等优化互联网保险发展环境等。刘俊生（2017）通过对作为相互保险代表的相互宝存在的风险进行分析，指出其具有互联网和相互保险的双重属性，因而面临了更复杂的风险环境，提出互联网相互保险的风险防控主要是通过预防措施控制道德风险，抑制+合约转移控制商业中断风险，预防加抑制控制名誉风险来实现的。相互保险组织也具有融资难的问题，偿付能力的提升也只能通过提高保费的方式来实现(Cummins和Xie,2010)。因此，相互保险组织会将部分收益留存准备金，作为保障资金，以抵御潜在的风险，但这也会造成投资机会的错失。LLi-Qiong，ZYe，WBin（2019）农村振兴战略对农业保险的发展提出了新的要求，农业互助保险有望成为促进农业农村发展的新动力。但是，目前我国农业互助保险发展面临政策扶持难、保障不足、人才短缺等问题，无法有效支撑农村振兴战略的实施。立足国情，借鉴法国在国际上发展农业互助保险的成功经验，提出了在农村振兴战略背景下发展我国农业互助保险的几点建议。GYang-HongKongandMac（2019）首先概述了大湾区保险业的现状，回顾了该领域的监管政策变化，然后讨论了大湾区保险业互联互通的机遇、挑战和潜在路径。建立大海湾地区金融监管联席会议；完善大海湾地区的保险发展协调机制；与内地同行在香港内地进行更深入的合作。DMoya，MIglesias，RManzanera（2019）在西班牙，通过所谓的职业事故互助保险协会来保护工人的健康。虽然健康保护是共同社会中的一个基本问题，但衡量患者质量和安全等方面的方式与传统医疗保健部门相同。然而，在共同的社会中，传统上认为医疗评估系统提供医疗服务和提高医疗质量的经验较少。质量计划代表了本组织对实现以患者为中心的护理的持续承诺，这些变化围绕着这些措施。2.4保险行业产品现状互联网相互保险是当今社会比较流行的一种保险模式，很受广大群体的喜爱。互联网相互保险的产品种类很多，不同保险针对的人群不同，存在一定的差异性。互联网相互保险与现实保险基本相同，但是还存在一些差异，消费者对于互联网保险公司没有信任感，对互联网相互保险销售的渠道没有安全感，毕竟互联网相互保险是一种看不到摸不着的合同，而且很多线上销售保险的公司名不见经传，消费者根本没听说过，所以对于互联网保险的产品很多也存在质疑。根据中国保险行业协会数据，2018年有62家人身保险公司参与到互联网相互保险业务当中。本文列出几家具有代表性互联网保险公司：“众安保险”是2013年由腾讯、蚂蚁金服、平安联合发起的互联网相互宝保险公司，也是国内第一家互联网保险公司，其定位为“服务互联网”。通过网络的方式对保险进行销售，通过电话电脑等形式与消费者协商，签订合同和理赔沟通，基本的保险流程都在线上进行。“泰康在线”是2015年成立的，是有国内首家大型保险企业发起而建立的互联网保险公司。“泰康在线”的战略核心是“互联网➕大健康”，是落实到消费者中的一种互联网保险，其运行模式是互联网与实际保险相结合的方式，及存在线上的保险模式也存在线下的保险模式，深受消费者的喜爱。“安心保险”是2015年由中国保险监督管理委员会通过的，有多家企业集体长斑的互联网保险，其定义就位“简单的保险”。“安心保险”是在国家法律监管下成立的保险，主要针对普通大众人群的保险，针对人们群众的健康保险和医疗保险。“易安财险”是在互联网监督下成立的网络保险，保险公司保险的种类加多，范围较广是一家复合型的互联网保险企业。国内存在很多的互联网相互保险公司，不同互联网保险公司针对的消费群体不同，互联网保险公司的可靠性也不相同。针对互联网保险，应该选择安全可靠，背景比较可靠的，在经过相关法律监管的互联网保险公司。3我国互联网相互保险的发展现状3.1互联网相互保险介绍过去几年，我国保险业积极探索改革之路，构建多级保险市场，推进相互保险的试点工作，为保险业未来发展打下了坚实基础。从相互保险在农业领域的试点中，我们也看到了相互保险制度在我国的强大生命力。根据中金公司2015年发布的报告，测算到2025年，中国相互保险市场份额将达10%，市场空间将达7600亿元左右，前景广阔。但从如今的形势来看，相互保险并未在中国呈现枝繁叶茂的盛况，反而是多了些庞杂的枝干。从网络保险的爆发式增长可以看出中国民众对相互保险有着强烈的现实需求，但迫于政策的落实低于预期以及资本的限制，走出了网络保险这条捷径。在实践中网络互助集中在健康保障、意外事故等领域，这些都是我国目前的社会保障和股份制保险无法覆盖或投保成本高昂而难以覆盖，但民众又亟需通过保险保障来分散风险的业务领域，一定程度上弥补了社会保障和股份制保险无法覆盖的业务缺口。但互联网互助与保险的最本质区别是能否保证刚性给付。互联网互助看似在经营“类保险”业务，但其毕竟不是保险，缺乏法律规制与监管的制约，其对客户的承诺容易沦为一纸泡沫。就以“相互保”为代表的系列产品而言，其所谓采用互联网与保险”的新型运营模式，从保险产品创新给大家提供一种全新的保险视角，实际上是源于古老的相互保险理念。但“相互保”既想行网络互助的便利，又想取得经营保险之名，无疑会产生众多法律问题。究其实质，网络互助在我国发展的这一段曲折经历，其实也是相互保险制度在我国生根发芽的探索，最终应回归其本源，在我国构建完善的互联网相互保险制度，以寻得一个长远的发展。3.2“相互保”发展现状3.2.1法律缺失与监管不足为保护消费者权益，为维护互联网相互保险市场的稳定，国家对此提出有关互联网相互保险的法律。在2015年到2016年期间，国家就相继出台《互联网相互保险监管暂行办法》和《关于加强互联网平台保证保险业务管理通知》这两项政策，这两项政策的提出维护了当时的互联网市场。随个社会的快速发展，互联网相互保险的发展也日新月异，以前建立的互联网相互保险法规不法适应现在的互联网市场，导致互联网市场法律的缺失。“相互保”是通过第三方平台来实现消费者的购买与赔付操作，在中国互联网相互保险飞速发发展的同时，关于第三方的法律法规无法同步互联网的发展，导致问题的严重化。当“相互保”出现问题时，对于责任的追究就会在第三方支付宝和保险公司“信美人寿”之间发生争执，最后消费者的权益不法得到保障，受害者还是消费者群体。同时在“相互保”还存在不良虚假宣传，存在未按规定使用经报备的条款费率，对此也没有相关的法律措施，导致很多消费者上当受骗，对整个互联网相互保险市场带来及其恶劣的影响。在中国互联网相互保险飞速发展的同时，不仅存在“无法可依”的现象，在实际市场中还存在一些“有法不依”的现象。虽然设置了一些相关的法律体系，但是由于监管的不足，导致很多法律无法落实到位，出现互联网市场的混乱。“相互保”不受时间和空间的影响，因此“相互保”业务的签订都是在无人为监管下进行的，互联网相互保险签订和理赔都是受第三方影响的，在这种情况下就会出现监管不足，很多程序无法监管到位，当产生问题时就会由于监管不足，监管不及时导致事件更加恶劣。“相互保”事件中存在的问题主要就是法律建设的不完善和监管的不足。在互联网保险市场中，明确的法律和法规是十分重要的，加大互联网市场的监管力度是势在必行的，只有落实到位才能保证互联网相互保险的稳步发展。3.2.2“相互保”产品缺陷网络监管不仅仅是对互联网相互保险环境的监管，也是对互联网产品的监管。“相互保”本身也存在极大的问题，不仅仅是客户对“相互保”服务的不满意，更多的是产品本身存在的问题。“相互保”的问题有很多：其一“相互保”的透明度不高，保险条约对客户的款项没有明确的标明，“相互保”规定只要芝麻信用分高于650的支付宝会员在购买“相互保”时，只要承诺健康，就无须体检。若消费者签订合同时没有仔细审查有关“相互保”的具体规定条款，可能导致消费者忽视其权利和义务，导致消费者出现问题时无法得到合理的赔偿；其二“相互保”的购买者与购买者之间，以及购买者与平台方之间存在逆向选择以及道德风险。因为费用由加入“相互保”的成员共同分摊，也就是按照投保人的身体健康风险平均程度进行分摊，但对于投保人来说，身体更为不健康者更愿意参加，身体更为健康者则相对不愿意参加保险，这种逆向选择便存在于“相互保”当中。，当投保人签订“相互保”之后，由于投保人与投保人之间的生活习惯不同，作息饮食不同，故在投保人之间也存在信息不对称的问题。另外因为对于投保人与平台方也缺乏相关的监督机制，故投保人存在伪造病历等骗取互助金的可能性，平台方也存在“诈骗保险”的现象，“相互保”由于是在网络平台上进行审核，审核难度较大，对消费者发生保险事故后平台方可能故意拖延赔偿金，或者抠字眼，定性很多事故不在保单范围之类，存在极大的道德风险。4“相互保”发展状况的研究新生事物的出现和发展一般会带来好的一面，也会有坏的一面：一方面是充满希望的未来，另一方面是各种潜在的问题和风险。互联网相互保险是传统保险业与互联网结合的产物，生命力旺盛，拥有十分强大的力量，推动了整个保险业的转型升级，促进了保险行业的发展。4.1相互保险的亮点4.1.1从行业痛点切入满足市场需求从国外的经营实践来看，相互保险在寿险领域占有极高的份额。因为相互保险组织的群体针对性较强，在某一行业或领域形成核心竞争力获得市场认可后，逐步在相似领域推广开来。目前中国保险行业险种发展极不均衡，健康险发展相对滞后。2018年全年保险业原保险保费收入38016.62亿元，从险种来看健康险业务原保险保费收入5448.13亿元，健康险保费仅占人身险的19.99%，这与德日美等国健康险的重要市场份额差距较大。随着疾病多发、越来越年轻化的趋势，人们也愈发重视健康问题，对健康险的需求与供给矛盾日益加剧，而且重疾发病率及治疗费用高，商业健康险又难以覆盖低收入人群。在这样的背景下，相互保险可以有效发挥保险保障作用，弥补基本医疗保险与股份制保险的不足。此外，从相互保险组织切入这些行业痛点，解决难度会更小。4.1.2丰富组织形式以适应不同市场需求在国际上主要有四种相互保险组织形式，当前我国存在4家具有代表性的相互保险组织，其中只有阳光农业相互保险公司这一家相互保险公司，其余的3家为相互保险社。从德日美等国的实践来看，相互保险公司最为盛行。例如，在相互保险经营模式方面，日本以公司制为主，相互保险社和保险合作社为辅，几家大型的相互保险组织均为相互保险公司，美国也是如此。相互保险公司在偿付能力及业务范围上有显著优势，占有较大市场份额。而我国在健康险领域并未设立相互保险公司，为了不受业务和筹资限制，进一步促进保险业的发展，理想状态下应以相互保险公司为主，同时促进相互保险组织在我国的多样化发展。4.2互联网相互保险存在的主要问题4.2.1产品设计不合理保险市场上存在保险公司之间相互抄袭，保险产品大体相同的现象。我国互联网相互保费收入虽然一直都保持较高的增长速度，但是互联网相互保险发展时间较短，各方面都存在一些问题，如保险产品种类单一，主要包括条款相对简单、责任义务相对明确、保险期限较短的产品。许多情况下，不同保险公司推出的保险产品在各方面都大体相同，包括险种名称、保险费率、保障范围、售后服务、责任义务等。这会增加消费者降低对保险产品的的排斥心理，进而降低保险产品的市场竞争力，难以满足客户需求。互联网相互保险产品同质化使得保险公司陷入价格战，减少了利润，不利于自身的发展。4.2.2偿付能力标准缺乏针对性在相互保险关系中，组织的会员既是保单持有人又是组织的所有人，对其偿付能力的要求虽然可以参考股份保险公司的经验，但相对而言相互保险组织对会员的人合性要求更高、对起始资金的要求更低，因此对其偿付能力的建设应更有针对性。鉴于国际上在不断加强对保险业偿付能力的监管，以及我国相互保险业处于发展起步阶段，仍在发展中探索，市场乱象时有发生，对偿付能力标准的设计不容忽视。《试行办法》规定相互保险组织偿付能力管理参照股份保险公司偿付能力管理规定执行。但股份保险公司与相互保险组织在准入条件、内部治理结构等方面均有差异，不可一概而论。目前尚缺乏针对相互保险组织偿付能力要求的具体规定，偿付能力问题难以把控。4.2.3信息安全风险大互联网相互保险推动了传统保险业的转型升级，带来了蓬勃的生命力和发展机遇，但同时也带来了信息安全风险。第一是因为信息的泄露。主要包括内外两个方面:一是内部原因，主要是由于公司的人员为了获取额外的利益，知法犯法，向其他公司、单位或个人提供或出售公司内部消息和客户的私人信息，泄漏公司的秘密和客户的私人信息，可能会对公司和客户造成难以估量的损失。还有一个是外部原因，这是由于保险公司的信息安全保障系统级别低，没有及时的进行升级和更新，难以抵抗病毒的侵袭和黑客的攻击，从而泄露或者损毁大量客户信息，造成难以挽回的损失。第二是互联网技术的不足。因为互联网平台还不够成熟，会存在一定的缺陷，在技术上存也有一定的漏洞，难以满足互联网相互保险的发展现状，而且相应的安全机制也有不足的地方，这都会加剧信息安全风险。三是管理体系不完善。由于管理机制实施不到位或者不够完善等问题没有得到及时的解决，导致流程衔接不到位、员工操作失误等，增加了信息安全风险。4.2.4专业人才短缺由于互联网相互保险管理难度大、业务高度专业化，这就使得它需要一个专业化的人才队伍。而且保险行业对人才的需求越来越重视，使得人才在一个公司中地位与日俱增，对保险公司在竞争中取得优势地位起到决定性作用。同时互联网相互保险行业对人才也存在一定的要求：一方面要熟悉了解常规保险业务；另一方面又要拥有一定的互联网技术，这种高端综合型的保险人才非常稀缺。如果互联网相互保险行业想要向更高的层次发展，培养和引进高端素质人才必不可少，对于企业未来的发展起到关键性的作用。4.3互联网相互保险问题的主要原因互联网是当今传统保险业转型升级的核心动能，也是保险产品创新的推动力。近年来，依托大数据、云计算、区块链等新兴技术的应用，相互保险保险产品的创新能力持续提高。相互保险可以利用互联网技术派生出一系列产品应用，在优化客户产品体验的同时，释放了更多的保险需求。此外，互联网为相互保险产品的创新提供了广阔的空间，提高了新型保险产品设计的积极性。对需求者而言，“互联网+”相互保险模式的引入可以设计出更符合大众需要的产品形态，满足社会对保险日益增长的需求；也使保险从难获得变为易获得、从低频走向高频，扩大了保险覆盖的广度和深度。目前我国只有专门针对互联网保险和相互保险的相关法律法规，对于互联网+相互保险结合发展的规章制度并未出台，这会严重影响相互保险的健康发展和客户利益的维护，从而会导致互联网相互保险的社会认可度低，带来信用风险。目前，打着互联网互相保险旗号却做着非法经营保险业务的的机构不在少数，在一定程度上扰乱了相互保险市场正常的秩序，损害了消费者正常权益。而由于互联网相互保险发展处于初期阶段，有关部门对其的不重视以及互联网监管部门和保监会对其所承担责任分配模糊，导致其存在监管的灰色地带，这给一些不法分子通过这一漏洞实现非法收益带来了机会，严重阻碍了互联网相互保险的健康发展。5推动我国互联网相互保险发展的对策建议5.1优化产品设计5.1.1产品差异化发展互联网相互保险最重要的是要坚持创新。互联网相互保险不能满足现状而止步不前，而是要加大创新力度，不断前行，研发创新出别具一格的新产品与服务，大放异彩。互联网相互保险要走差异化路线，避免出现产品同质化，从而提高竞争优势，增加在保险市场上的竞争力。首先要对互联网相互保险产品进行功能创新，提供多功能或新功能的保险产品，满足客户的潜在需求，获得竞争上的差异化优势。其次是改良产品性能和提高产品服务质量，充分满足客户的产品体验感。最后是量身定做，这是产品走向差异化最重要的一步。根据消费者的性格、职业、收入、生活习惯、兴趣偏好及家庭状况等各方面的原因，为其设计出具有针对性的保险方案，充分满足消费者的最大化需求。5.1.2消费者参与产品开发互联网相互保险的线上模式缩短了客户与保险公司之间的距离，互联网相互保险的灵活性和便捷性提高了消费者对产品的反馈热情，这使得消费者可以间接的参与到互联网相互保险产品的设计开发，他们可以提出自己的想法和建议，保险公司则根据客户对产品的意见，及时调整思路，与消费者一起设计出保险产品。5.2加强相互保险针对性立法完善的法律法规体系是相互保险发展的基础和前提，从国际经验以及我国相互保险探索实践来看，法律规范的引导至关重要。由于保险行业的金融属性，在无法可依时其游离于“合法”与“非法”之间，不利于组织的进一步发展。因此，现在迫切需要在网络互助的实践基础上，以现有的保险法律体系为基础，完善相关的法律法规，并提高法律层级，为相互保险组织提供合规依据。一方面要划定经验红线，做到有法可依，而不至于在偿付能力标准的针对性当中发展中迷失方向；另一方面可以摆脱相互保险偿付能力缺乏的尴尬境地。5.3建立信息安全保护措施保险公司可以通过建立有效的风险评估和监测体系，从各个方面来降低风险，如规范实施、进行隐患预测、建立机制、对安全程度进行测定等。进而对风险监控体系和信息安全保障体系实行动态化统一管理，定期对系统升级更新，从而能够全方面有效的防范风险。同时还要对客户的信息数据建立档案库，加强对诚信的管理。还应在建立互联网相互保险信息共享平台，用来记录我国互联网相互保险从投保到理赔的各个环节的有关数据以及投保人和被保险人的相关信息等，使保险公司可以更好的通过网络平台上开展核保工作，同时还可以减少道德风险和逆向选择;对于诚信度较低的客户，可以增加处罚手段和加大处罚力度，比如:可以把信用度低的客户拉入黑名单，对于不遵守最大诚信原则的客户，情节较轻的，可以解除保险合同，减少经济损失；情节严重的，可以把法律作为武器来维护自己的利益。主要是为了减少客户的侥幸心理和自私行为，使客户的信息更加透明，降低互联网相互保险欺诈事件发生的概率。5.4培养专业人才保险公司应注重人才方面的培养，建立专业的人才培养体系，培养出各个领域的高端专业人才。如开展数据分析技能培训，培养出一部分保险精算人才；开展市场营销和消费者心理学培训，培养出一部分保险营销人才等。改变以往的管理手段和方法、经营框架和组织结构，建立新型培训系统，有针对性的进行培训，从而提升员工的网络技术、营销能力以及专业素养等，同时加强对员工的互联网意识和安全意识的提升，培养出一批专业的互联网相互保险人才。总结本文总结了互联网相互保险发展过程中面临的主要问题，并给出了相应的解决对策。产品方面，要加大创新力度，突出产品差异化；道德方面，要加强我国信用体系建设；人才方面，要培养和引进专业互联网相互保险人才；法律方面，要健全法律法规；服务方面，要完善服务系统。互联网相互保险对人类和社会发展有着巨大的影响，我们要引起重视。虽然我国互联网相互保险发展时间较短，却无时无刻不在影响着我国保险行业的发展，传统保险业的保险产品和运作模式也因为互联网相互保险发生了巨大改变。消费者对保险的认知，也将因互联网相互保险产品源源不断的出现而发生改变。我国互联网相互保险在发展过程中不可避免的出现了诸多问题，但许多问题都已经得到了解决。我相信互联网相互保险的发展前景是一片光明的，它将会以一股势不可当的气势不断前行，绽放其应有的光彩。参考文献[1]