农村金融发展战略思索

农村金融发展战略思索

一、当前我国农村金融存在的主要问题

适应市场经济发展的农村金融体系急需建立和完善

当前，我国多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系远未形成，这在一定程度上制约了“三农”经济的发展。一是农村地区政策性金融供给不足。“三农”经济的快速发展产生了大量的金融需求，而且有些农村金融需求具有较强的政策性金融性质，目前的政策性金融产品和金融服务还不能满足，由此产生的金融需求。二是涉农金融机构的改革仍需深化。如何实现有效服务“三农”和保持自身可持续发展的最佳结合尚在不断探索之中。三是农村金融机构有“离农脱农”现象。其实，涉农金融机构经过努力并采取有效措施，是可以寻求经营利润与服务“三农”发展的平衡点的[1]。四是农村新型金融机构建设有待加强。目前农村地区新设的金融服务机构种类较少，服务范围和服务能力都非常有限，还不能满足“三农”经济发展对金融的需求。

农村信贷市场需要进一步拓展和加强

2006年以来，我国农村信贷市场准入政策逐步放宽，但市场开放程度仍需逐步提高。一是新型农村金融机构的设立受到一定的约束。有些新型农村金融机构的设立受到了相关政策的约束，其经营业务也受到了一定的限制。二是大型银行与农村金融机构的合作联通机制尚未建立。如大型商业银行和政策性银行，他们与农村金融机构的合作联通机制没有完全建立，金融的发展和作用合力不足。三是民间资本进入农村金融市场仍然受到限制。随着经济发展，民间资本投资能力逐步提高，但目前民间资本进入农村金融市场仍然受到相关法律法规的限制，民间资本参与农村金融的积极性受到制约。

金融机构发展的非均衡与联动机制的不足

一是金融机构表现非均衡发展。目前我国农村金融市场仍以银行类信贷为主，保险、证券等金融机构的发展相对滞后。二是间接融资机构发展存在缺陷。随着现代农业发展，农村信贷市场产品和服务方式创新不足的问题不断显现，单纯依靠信贷市场融资成为农村生产经营主体面临的共同问题。三是直接融资市场发展仍然落后。证券市场发展较慢导致农村直接融资市场发展落后，影响了农村地区企业获得更多资金支持和扩大再生产。四是金融机构之间联动性不够强。涉及两个或两个以上市场的金融产品严重不足，信贷、证券、保险没有形成合力，金融市场的有序协调发展仍显不足[2]。

农村地区金融生态环境建设急需加强

当前农村地区金融生态环境相对较差，金融教育滞后，金融意识薄弱。一是金融及金融中介机构不足。农村地区经济发展相对落后，使用现代金融产品定价机制在农村地区开展评估、担保、信用评级等的成本较高，开展金融中介业务难度较大，影响农村金融生态环境建设。二是金融知识和金融人才缺乏。农村地区整体金融生态环境较差使农村金融市场的吸引力不足，各金融机构难以主动到农村地区开展金融业务。

农村金融政策法规需要不断建立健全

目前，我国涉及农村金融的法律规范不够健全，缺乏农村金融和农村金融市场健康发展的保障机制。一是缺乏针对农村金融业务的法律、法规。农村金融机构在业务拓展中经常遇到法律规定不明确的问题。二是缺乏专门的农村合作金融立法。与合作金融相关的政策法规缺位不利于规范引导农村合作金融机构健康发展。三是有关抵押担保的法规亟待完善。在农村金融快速发展和农村金融产品不断创新的条件下，农村地区抵押担保物缺乏制约了信贷业务的进一步发展。

二、关于我国农村金融的扶持政策

支持金融机构改革和发展

一是支持中国农业银行股改。通过中央汇金公司向中国农业银行注资1300亿元人民币等值美元，提高农业银行的核心资本充足率；支持中国农业银行剥离处置不良资产8157亿元，改善资产质量。二是支持农村信用社改革。对1994—1997年因开办保值储蓄亏损的农村信用社给予补贴，累计拨付亿元；明确省联社发生的服务性支出由基层社分担，不作为省联社收入计税。三是支持中国农业发展银行开展业务。强化了农业发展银行的政策性支农功能。四是支持新型农村金融机构发展。自2008年起，财政部开始对符合条件的新型农村金融机构给予费用补贴，减轻财务压力，目前已累计向符合条件的新型农村金融机构拨付了补贴资金亿元。五是支持西部金融机构发展。2010年，财政部将西部基础金融服务薄弱地区的金融机构网点纳入补贴范围。

鼓励增加涉农信贷投放

2009年，财政部出台《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》，对县域金融机构上年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给予奖励，激发金融机构加大涉农贷款投放的内生动力。2010年，财政部进一步完善试点政策，并将试点范围扩大到18个省。目前已累计向符合条件的金融机构拨付了奖励资金亿元。

对农业保险的保费补贴

2007年，财政部启动农业保险保费补贴试点工作，对6省的5种农作物给予保费补贴，试点险种的保费由中央和省级政府各负担25%后，其余50%由农户承担，或由农户与龙头企业和省、市、县级财政部门共同承担。之后，中央财政不断扩大补贴区域，提高补贴比例，增加补贴品种，补贴资金投入不断加大，从2007年的亿元增加至2010年的亿元。目前，财政支持的涉及国计民生的险种已达到14个，覆盖了所有粮食主产区。

实施扶贫贷款贴息

为引导金融资本投入农村贫困地区，中央财政自1998年起安排扶贫贷款贴息资金，并不断完善扶贫贷款贴息制度，扩大承贷主体，丰富资金来源。到2009年末，中央财政共拨付了贴息资金亿元，累计发放扶贫贷款超过了2000亿元。

三、加快我国农村金融发展的思路和策略

加快我国农村金融发展的基本思路

1．推进农村金融机构改革。按照市场经济要求和我国农村发展的实际情况，根据党的十七届三中全会提出的建立现代农村金融制度的总体要求，进一步推进农村金融机构的改革和发展，推动新型农村金融机构建设，继续设立各类新型金融组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织[3]。

2．完善农村金融市场体系。发展信贷、证券、保险、期货、担保分工配合、相辅相成的农村金融市场体系，扩大直接融资比例，加强金融的风险管理功能。既要发展农村金融市场中金融产品的发展与创新，也要推进农村金融市场的金融服务的发展和改善，目前重点要推进计算机和移动通讯技术在农村金融中的应用，发展低成本的农村金融服务。

3．保证农村金融健康发展。一方面要加大政策促进金融支农力度，尤其要加大财税政策促进金融支农力度，发挥地方政府积极作用；另一方面要继续探索差别农村金融监管制度，保证不同农村金融机构都能健康发展。

加快我国农村金融发展的策略措施

1．加快建设适应市场经济要求的农村金融体系。一是增强涉农金融机构支农责任。强调增强涉农金融机构可持续发展能力的基础上发挥支农作用，履行社会职责。二是加大农村信用社的改革力度。要增强其资本实力和资本质量，提高抵御风险和支农能力。三是发展农村社区银行。更好地发挥农村信用社贴近基层、贴近农户的“三农”服务主力军作用。四是深化中国农业银行“三农”金融事业部改革。探索完善“‘三农’金融事业部”管理体制和经营机制。五是发挥“惠农卡”的功能作用。尤其是在农村社会保障体系建设、新型农村社会养老保险试点中的积极作用。六是重视中国农业发展银行的政策性金融服务功能。在健全信贷风险防控体系，完善内控机制的基础上，进一步发挥政策性金融在支持农业和农村经济发展中的功能和作用。七是发挥邮储银行网络优势服务“三农”。不断拓展小额零售业务范围，加强涉农信贷产品创新，完善风险管理。八是适当放宽农村金融组织准入政策。鼓励社会资本和民间资本发起或参与设立新型农村金融机构，建立和完善适度竞争的农村金融市场。

2．进一步完善适应现代金融经济的农村金融市场。

一是发展和完善农村金融市场体系。即发展信贷、证券、保险、期货、担保分工配合、相辅相成的农村金融市场体系。二是加强间接和直接融资市场统一。改变目前农村金融市场以银行类信贷为主的间接融资模式，扩展直接融资所占比重，探索中小企业集合发债、集合票据、上市等资本市场融资渠道。三是加快发展农产品期货市场。完善市场品种结构，发挥期货市场价格发现作用，分散农产品生产销售过程中的市场风险。四是创新农业保险体系和产品。尤其要探索农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。五是加强农业风险管理体系建设。进一步完善农村地区的信贷市场、保险市场、证券期货市场，形成信贷市场、保险市场和证券期货市场相互配合的