责任保险适用重复保险及其分摊原则

责任保险适用重复保险及其分摊原则探讨一、09保险法之重复保险定义由广义到狭义的转变及简评。重复保险有广义及狭义之分，其区别在于重复保险的成立要件是否以保险金额总和超过保险价值为必要。我国陆上保险(02版保险法)采用了广义重复保险的定义，而海上保险(海商法)则采用了狭义重复保险的定义。经比对09版保险法第五十六条及02版保险法第四十一条，09版保险法对重复保险的内涵作了进一步限定，明确将保险金额总和超过保险价值的保险作为重复保险的构成要件之一，本次保险法修改结束了重复保险这一法律概念在同一国家的存在两种(广义与狭义)不同定义的不正常现象。重复保险的立法目的在于避免被保险人从超额保险中获得不当得利，损害损失补偿原则，从而进一步诱发道德分险。保险实务中，投保人的基于分散风险，增强安全保障系数的考虑，对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向两个以上保险人订立的保险合同，但其保险金额的总和小于或等于保险标的的实际价值，这一现象在保险业务实践而屡见不鲜。投保人的上述行为虽然符合02版保险法规定的重复保险的概念，但因其保险金额的总和小于或等于保险标的的实际价值，实际上是数个不足额保险合同的并存，即使保险事故发生，被保险人也不可能从中获得不当得利，因此不会诱发道德风险。另投保人重复保险通知义务实无履行必要，保险人比例分摊实际上也不会被适用。对于09版保险法这一改变，笔者认为值得肯定。投保人及被保险人无法从保险金额总和未超过保险价值的保险活动中获取不当得利，重复保险的立法目的根本就不会因数个不足额保险合同的并存而受损，保险金额总和未超过保险价值的数个保险合同根本就不应成为法律意义上的重复保险，保险法没有对此进行规范的必要。二、财产保险公司第三者责任保险他保条款摘要及简评。09版保险法的颁布及实施，必然引起保险业务管理实务的重大改变，作为保险条款提供方的保险公司在保险监督机构及行业协会的要求和指导下，纷纷对现有条款进行调整以适应09版保险法的实施。目前各保险公司根据09版保险法修订的新版条款已陆续通过保险监管机构的审批或备案，并投入市场销售。10月中旬，保监会官方网站上陆续公布了通过审批备案的机动车辆保险条款。笔者注意到，各财产保险公司几乎无一例外的在商业第三者责任保险中保留了重复保险及其比例分摊条款。如：中国人民财产保险股份(以下称人保)机动车第三者责任保险条款第二十八条:保险事故发生时，被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的责任限额与各保险合同责任限额的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，保险人不负责赔偿和垫付。中国太平洋财产保险股份(以下称太保)神行车保机动车综合险(2023版)机动车第三者责任保险条款第二十二条:出险时，若保险机动车还有其它保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或其他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，保险人按赔偿限额的比例分摊赔偿责任。中国平安财产保险股份(以下称平保)机动车辆保险条款(2023版)商业第三者责任保险第二十三条:发生保险事故时，如果被保险人的损失在有相同保障的其他保险项下也能够获得赔偿，则本保险人按照本保险合同的每次事故赔偿限额与其他保险合同及本合同的每次事故赔偿限额总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责赔偿和垫付。对比三大财产保险公司的条款,显然太保与平保较人保更注重自身利益的保护,人保商业第三者责任险条款中他保条款明确为重复保险。而太保与平保条款显然包括了重复保险及保险竞合。另从条款的严谨性来看,太保沿用人民银行的统颁条款，统颁条款规定的“保险人按赔偿限额的比例分摊赔偿责任”在种表述在司法实践中显然存在解释的空间,在保险条款不利解释原则下,这种措辞是有欠严谨的。平保在原统颁条款基础上做了进一步完善,明确了赔偿计算方法，排除了其他解释。综上，三大保险商均在商业三责险条款中沿袭了他保条款。三、责任保险之重复保险条款损害了被保险人利益。责任保险适用重复保险及其分摊赔偿方式，在保险实务中的公平性、合理性均值得质疑。特别是09版保险法重复保险定义发生根本改变的情况下，对其合法性也应进行重新评价。以上述机动车第三者责任保险条款为例，假设甲向A保险公司投保商业第三者责任险，责任限额为20万，在保险期限内，发生符合理赔条件的保险事故，事故金额为15万，甲向A公司提出索赔,可获得A公司15万的赔偿。再假设甲分别向A保险公司、B保险公司、C保险公司分别投保商业第三者责任险,责任限额分别为20万,也就是说甲共计可获得60万元的第三者责任险保障,同样在保险期限内，发生符合理赔条件的保险事故，事故金额为15万，被保险人为弥补其损失，甲只能分别向三家保险公司提出5万元的索赔。各保险人亦只是根据其保险金额所占的比例对被保险人承担赔偿责任。对上述所举之例需说明的是：一、“责任限额是保险人用来控制自身风险的一种措施，不存在与保险人责任限额相对应的价值”[1]，现行法律对责任险投保并无限额限制。甲投保60万乃至更高保险限额，均不违反法律及保险条款的规定。二、“复保险之作用在增强安全保障，预防保险人中有一破产或不能履行其义务时，要保人仍可向他保险人求偿，其利益不至于落空。”[2],现行法律也未禁止投保人就同一责任险险种分别向不同保险公司投保。投保人就同一责任险种向不同保险公司投保，一般情况下是为了规避保险人个体偿付能力、理赔诚信及同类保险产品保障范围差异等因素带来的求偿风险，其意在通过提高保障限额、分散投保的方式获得更大保障。甲的做法符合法律规定及保险宗旨。责任保险之重复保险条款赔付方式不但增加了被保险人的求偿成本，且倘若其中任一保险人偿付能力发生问题,被保险人只能自认损失，这显然有悖其投保初衷，不利于被保险人的合法权益的保护。四、09版保险法对重复保险概念的重大修改致使责任保险适用重复保险不具法律依据。如前所述，09版保险法对重复保险概念进行了重大修改，保险金额总和超过保险价值的保险成为重复保险的构成要件之一。民距关于从保险家价值犁，目嚼前在确立法喝上没揪有明惰确定虑义。迟根据盗全国状保险赴业标谣准化听技术盟委员栽会制桃定的剩《保描险术杰语》竟的解真释，妹保险后价值乒是经纵保险耍合同帽当事泛人约家定并城记载势于保党险合垒同中鸭的保吧险标鞋的的形价值至，或菜保险旷事故疼发生荐时保唇险标困的的练实际馒价值鸦。摧根据聋《保厘险法肚》第贯四十妨条规唉定，伶确定熟保险趟标的壤保险蜜价值厘的方史式有两两种惕，一幸是由姜投保鄙人和期保险第人约惠定并谷在合仓同中甲载明圣，二阅是按事照保裙险事饱故发奴生时年保险别标的魄的实舅际价差值确波定。趁前者缎是指尝定值茎保险拢，后午者是抓指不利定值坊保险锈。[愈3]辨而责灾任保缴险是鸣指以株被保羊险人庙对第践三者志依法盟应负牛的赔闷偿责葛任为漂保险耻标的寸的保自险，吼责任仿保险肚承保融被保贡险人斤对第纵三人签的赔栋偿责嘱任，加而非桥被保牲险人嗽的财丝产或刻者利隶益的库具体肃损失底，被冻保险炉人的宝赔偿阴责任幕的发盖生与药否、旧赔偿康责任貌大小究均取练决于健多种累偶然庆因素或。被弄保险纹人赔体偿责移任发所生的脊偶然辫性，党决定轿了保悟险人僵不可其能确圣切的刃知道啦保险苏合同个约定舱的保愚险事驾故所追造成贵损害灿的大映小。隐[4萝]责闻任保垫险的勇保险距标的时不具南有实吼体性李,决衬定了朴责任勉保险组无从开确定岁保险温价值遭的。脖质保险伪金额穗是指雁保险俘合同秋项下旗保险阳人承魂担赔茄偿或卡给付岸保险堂金责丙任的版最高记限额领，财奖产保翻险合找同中络对保富险价驰值的脖估价饰和确拦定直扣接影担响保浴险金哪额的钞大小托。一辛般财低产保奴险中漏,保射险人贯的赔或偿金搬额由须保险旦人根咐据投秤保方侧式，眉保险观金额升、损辣失金少额等瓣因素箩确定压;而魂在责赢任保矩险中汇，保造险标块的不寒具有到实体挠性，言保险坛人对撒其带所承摔保的群各种尼责任鸡风险劣及其偏可能挡导致地的经末济赔费偿责苹任大纳小无构法采债用保似险金省额的颈方式馒来确梢定。终保险捉人不尽可能会确切扭地知邮道合搭同约传定的植保险糖事故载可能脏造成萝损害颗的大铜小，合也不物可能勉约定梦被保膝险人黄造成咐多大睁损害凶就赔传偿多犁少，肯所以的在成舍立保射险合苦同时及，投嫌保人滨和保碗险人仿只能号约定卵保险俯责任工的最必高限泼额。喉[5羡]厘化综上率，责唤任保猴险没爹有明采确的相保险留价值朱，也从不适磁用保绑险金仆额这蚕一概急念，略无法脾满足楚重复究保险亮的这疮一法河定要兼件。优责任路保险遭适用笑重复爬保险独没有项法律勺依据载。叶难五、脑09部版保理险法英之重管复保姓险已观缴保然费比先例返弹还请猎求权坝亦不北适用避责任部保险滑。满漫09潜版保广险法宅第五微十五维条规郑定“区保险士金额奶不得坏超过破保险珍价值辅,超构过保耕险价盟值的例,超区过的泊部分服无效额，保吩险人炒应当冈退还婆相应晚的保盖险费阵”。斥第五的十六销条规迹定“兴重复亭保险灶的投层保人寿可以柜就保刷险金异额总逮和超吧过保肉险价鹊值的很部分吨，请非求各泡保险蛙人按继比例天返还抗保险药费”四。标重复财保险纺实际府上就报是超污额保桌险，棵亦也财适用佛第5本5条句的退堆费规乌定。深另根帜据0险9版店保险员法第榆五十畏六条孟规定盾“重笨复保组险的融各保酱险人松赔偿糖保险欧金的站总和跳不得秘超过睛保险栽价值屯”，案被保婶险人馅虽然陵交纳队了保杜险金预额总浪和所捐对应精的保抛险费县，而液实际辜上无扎法获朗得超册过其古保险嘱价值云的保灶障或默赔偿乔，根踢据保墓险合涨同对已价原膀则，需保险旅人收互取未粱承担评风险香部分早保险壶金额队所对垄应的遮保险贯费并革不公确平，萝或者索说并膊无法寇律依警据，躁投保系人并骆无义疤务缴益纳超握出其槐保障养金额锋的保枪险费暂，保马险人镰应当袍将该耳部分拾保险佛费退阀还给吗投保爆人。盖02葬版保尾险法芽中并值未规第定当麻保险鼠金额智超过椒保险香价值深，保嗓险公烛司应掉当退户还保败险费缝的规怒定，乌09完版保村险法嗽使投蛾保人汪权益僻保护递有了杀直接板的法虑律依冒据。路吩上述俯已缴击保费徐返还资请求爽权在茂财产经损失复险中所可以艇操作凡，而同前述老责任开保险冻标的摊不具算有实垂体性秩，无宵从确您定保扶险价敢值的托，保漆险实引务中谁也不稻适用没保险脸金额秧这一削概念拜。责屯任保弃险实鱼务中屡，投勤保人骡或被杰保险兆人实们际上佛无法殊根据箩该条惨规定傲要求撑保险盗人返英还保僵险费店。由厦此可知见，辛重复滨保险药已缴览保费促比例旁返还谅请求恩权亦核不适瓶用责学任保熔险。热鸽六、胆责任季保险斗竞合愤，采黑用保筛险人隆连带床责任期赔偿斤方式束更具棋合理表性。沾垫09膊版保伙险法违对重烛复保框险概碌念的闭重大晌修改养致使喷责任谣保险或适用威重复背保险协不具刘法律羽依据把。投蒙保人惰重复源购买傲责任僻保险喉，但别同一绝保险喘事故顿发生政导致员同一权保险严标的着的受献损时哥，两两个或馆两个眠以上谁的保王险人锋对此告负保勺险赔扁偿责哀任，秤所谓名责任坚保险翼条款姑中的盒“重滤复保耐险”曲实忍际上亭就是刻保险赛竞合员。保呜险竞躲合同糠样存摇在防活止被卧保险鸣人获橡得超席额赔累偿及老由此贼诱发箩道德地危险拌的问缴题。巡现行直保险岭法对淋保险皇竞合筑之保萝险人格赔偿诊方式椒并无竖法律翅规定萝，保顺险实诉务中典，可枪以通送过在敞保险妻合同悲中约要定关卖于保静险竞伸合的召条款穗来解裹决。扮养笔者宿认为分，从衡公平飞角度搂出发届，如沿保险北重复兽及保歉险竞非合的富条款劫采用她比例顾赔偿京方式式，应告当以诞投保屋人或代被保秆险人鸣能有谈效行繁使已洽缴保恰费请溜求权劲为前朝提。扣投保随人或狸被保很险人激须向虫所有悼投保珍保险魂人负山担全从部保鹅险费巴，在浸保险别事故划发生跃时，扰却不呀能从若单个走保险臣人处辨获得编所付友保险庸费对农应的脸保险胡保障舰，这练并不故公平毁，也蜓不利逐于被哨保险辩人合瘦法利性益的寒保护悉。投茎保人念或被放保险育人的动已缴宁保费险比例郊退还挺请求延权并额不适味用所寻有的获保险梨竞合呼，最敌为典持型的夜就是霜责任映保险喜的竞豆合。这名笔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