担保圈绘制系统

担保圈绘制系统

作者：张宏炬开发背景：担保圈风险是当前企业和银行面临的主要风险之一，但如何进行担保圈风险的排查和揭示却是一大难题，如果没有一张清晰明了的担保关系图就很难理清企业之间错综复杂的担保关系。为快速清晰地展示担保关系，笔者通过几个月的研究和实践开发出了一套全新实用的担保圈绘制方法，并将他制作成了一个简单易操作的计算机软件，利用该软件成功为人民银行、银监局同级机构担保圈风险监测预警项目提供了配图，直观地揭示了当前的担保圈风险。下面就该软件的设计和使用作一说明。关键字：担保圈；风险管理；计算机软件参考文献：［美］AlisonBalter所著的《Access2007开发指南（修订版）》；电子工业出版社出版的《ExcelVBA应用案例速查手册》。正文：本文介绍将分四个部分，一是选用的计算机绘制平台；二是简单担保圈示意图的绘制过程；三是优化担保圈示意图的几个方法；四是担保圈绘制案例。第一部分、选用的计算机平台本文涉及的绘制平台建立在WINDOWS操作系统加OFFICE办公软件的环境上，其中OFFICE不低于2003版本。软件采用了ACCESS的数据库系统和其附带的VB开发工具，同时应用了EXCEL的表格和绘图功能。程序模块做在ACCESS系统中；原始数据保存在ACCESS系统中；担保圈示意图绘制在EXCEL页面上，与本图相关的数据同时存放在该EXCEL文件的其他页面上。第二部分、简单担保圈示意图的绘制过程担保圈的绘制可以分为三个步骤，一是收集担保圈相关信息；二是整理担保圈相关数据；三是绘制担保圈示意图。一、收集担保圈相关信息各应用单位可根据各自的信息渠道收集担保圈信息，以商业银行为例，可通过查询信贷客户的人民银行征信报告或其他方式逐户取得对外担保和被担保信息，逐户整理成以下二个标准格式的表格：某客户对外担保情况表被担保客户名称担保金额X客户10000000某客户被担保情况表担保客户名称担保金额Z客户20000000将相关客户的以上逐户信息收集后集中导入数据库系统的担保关系表中，表结构主要参数如下：字段说明融资客户名称融资金额担保客户名称字段类型StringDoubleString字段名称JjkhmJeDbkhm担保关系的数据收集越完整越好，应用单位可以通过自己的方法逐步累积，待需要绘制具体担保圈时按需调用即可。由于各应用单位收集基础数据的方式、方法各不相同，因此收集保存基础数据的计算机程序也会千差万别，其中最简单的方法就是从一张具有同字段名称和格式的EXCEL表格中直接导入数据，这种情况下用一句编程语句即可实现。如果应用单位是人民银行或银监局，由于他们都有各自的征信信息系统，数据无需逐户零星采集，可以批量取得数据后直接导入到担保关系表。二、整理担保圈相关数据整理担保圈数据要根据指定的担保圈核心客户和所要绘制的担保圈层数完成两项任务一是筛选出相关的担保关系并标识出担保方向，最终生成一张excel担保关系表。二是筛选出所需绘制担保圈的客户，并确定客户的绘图顺序，最终生成一张EXCEL担保圈层次表。以上两个任务从编程的角度看并不是分开完成的，而是先根据确定的担保圈核心客户（第0层客户），搜索出与之直接相关的第1层担保关系，又根据第1层担保关系搜索出第1层客户；然后根据第1层客户搜索出第2层担保关系，根据第2层担保关系搜索出第二层客户；以此类推，直至搜索出设定的第N层客户。三、绘制担保圈示意图绘制担保圈示意图通过EXCEL的图形功能来实现，可以分四个步骤来完成：一是根据担保关系表生成用于连接客户图标的连接线条。二是根据担保圈层次表生成客户图标。三是根据设定的担保圈模型算法调整客户图标摆放的位置。四是根据担保关系用线条连接相关的客户图标。完成以上步骤一张完整的担保示意图（如案例一）就展现出来了。第三部分、优化担保圈示意图的几个方法根据以上方法制作的担保圈示意图比较简单，展示的信息量有限，为了更好地展示，还可以通过以下方法进一步优化。一是进一步收集客户的相关信息，在客户图标中进行展示，比如可以进一步收集客户的融资总量、贷款余额、不良贷款余额、逾期贷款、表外垫款、欠息等信息，这些信息都可以根据需要在客户图标中予以标注。同时可以将存在不良贷款的客户图标设置成红底，将存在逾期、垫款或欠息的客户图标设置成黄底，将正常的客户图标设置成绿底，也即用红、黄、绿三种颜色区分客户当前的风险状态。另外可以根据客户融资额的大小调整客户图标大小，图标越大代表客户融资额越大，反之代表客户融资越小。二是对客户名称作自动简化处理，客户图标内可显示的字数有限，为节省空间，客户名称最好以简称形式出现，这也不难实现，仔细观察客户的全称可以找出一些简化的规律，比如企业的全称往往由省市名开头，而以“有限公司”等结尾，根据这些规律就可以编制简化名称的自定义函数。三是可以进一步收集企业的关联信息，将关联体合并成一个客户图标进行展示，根据实践经验，这样可以显著地减少客户图标和担保关系线条，从而起到简化图形达到更加清晰展示担保关系的目的。另外既使不合并关联企业，也可以通过关联信息的判别将同一关联体内的客户尽可能地摆放在一起从而增强关联体的整体感，缩短体现关联体内部担保的连接线条并显著减少担保关系线条的交叉。四是对一些意义不大客户的忽略处理，根据实践经验，一个担保圈中经常包含自然人主体（主要原因是追加了法人代表夫妻双方的个保）和由担保公司集中担保的成批客户情况，这些客户除了占用绘图空间外，对担保圈风险的揭示并无多大作用，因此在某些情况下可以对这些客户作忽略处理。五是对客户图标的大小、色彩、字体等进行个性化的设置，根据不同的应用需要担保圈的绘制也存在多样化的需求，如涉及客户较少，画面空间充足时，使用者更多注重掌握客户的细节信息，这时一般采用大图标、完整标注的形式展示；反之客户较多，画画空间不足时，更多关注的是整体信息，而非个体细节信息，这时一般采用小图标、简标注的形式展示。六是对特定客户采用别样显示以示区别，如对某一特定区域或特定类型的客户采用椭圆图标而非圆图标加以区别。七是设置担保圈示意图的附注信息，即将担保圈的重要信息作一概要说明，以附注的形式在担保圈示意图中展现，使用者根据这一附注即可了解担保圈的整体概貌。根据以上复杂的个性化需求，笔者对绘制软件进行了多次改进，现设计成型的3.0版本采用了一个可调参数的操作界面（见下图），使用者既可以用默认的参数值全自动生成担保圈示意图，也可以根据自己的需要改变参数后新生成或修改担保圈示意图。除以上本软件可直接实现的功能外，借助于其他计算机工具还可以对担保圈示意图作进一步的加工，如对同一批客户不同时点的状态进行动态对比分析。采取的方法是不同时点的样本采用同一批客户，客户图标摆放在同一位置，各时点图形完工后设法保存为通用的图形文件，再使用GIF动画工具进行组合，组合后即可得到担保圈风险演变的动态展示图。第四部分、担保圈绘制案例注：一、以下制作案例假设前提是数据库中已保存了足够的担保关系信息、客户信息和关联体信息；二、案例中的数据为模拟数据，结果没有任何实际意义。案例一：以A关联体为核心的2层担保圈示意图具体要求：全部参数采用系统默认值。操作步骤：1、 进入担保圈绘制系统。2、 双击“核心关联体”控件的空白处，弹出设置核心关联体窗口，按提示将“A关联体”设置成核心后返回主控画面。3、 单击“按设定参数无干预生成担保圈示意图”按钮，系统提示是否真要执行，选择“是”。4、 系统内部依次执行“整理担保圈相关数据”——>“生成连接线条”——>“生成客户图标”——>“调整客户图标位置”——>“连接担保关系线条”。5、 约一分钟，提示绘制完成，并提问是否打开查看，选“是”可直接打开担保圈示意图（结果见下图）。担保圈示意图一担保圈示意图一的局部放大图A关联体2层担保圈示意图注释一、 图标颜色与数量（个）红：不良企业9黄：逾期、欠息或垫款企业19绿：正常企业77共：105二、 图标字母与金额合计（亿元）A：信贷］82.13B：贷款148.91C：不良6.98D：欠息0.83E：垫款0.58F：逾期7.33不良率：4.69%三、 数据时点：2014年07月31日四、 制图时间：2014年10月01日

案例二：以A关联体为核心的2层担保圈示意图（关联体合并）具体要求：完成案例二后接着做；图标直径采用默认值的2倍；将关联体合并展示；其余参数采用系统默认值。操作步骤：1、 选中“是否合并关联体”复选框；“客户图标半径”改为“200”。2、 重复案例一的步骤3、4。3、 约一分钟，提示绘制完成，并提问是否打开查看，选“是”可直接打开担保圈示意图（结果见下图）。担保圈示意图二及局部放大图A其G偉2昱担探匿示言园担保圈示意图二及局部放大图A其G偉2昱担探匿示言园注经一'區标垂国三弟宜（个）红：不罠金业7黄：迂眾'欠息或绥数企立20眛:正養企业5£共：E3二、 區标宇母与金靈會计（亿元）A：信S477.48B：赁款502.15C：不^11-23D：欠息1.13氐经敲0.94卩：适期ii.EE不民塞：3.72%三、 董挎时克：2014^07月Sim四、 制画时•何三2oi4^io月oim案例三：以A关联体为核心的4层担保圈