人寿保险操作实务

第一章人寿保险的主要类型一、普通型人寿保险歉定捞期寿恢险乳：以肚死亡分为给畏付条鲜件且限期限论固定栏。如振猎蛾害呼从优点毕：保滨费低吼廉粥可以型无现脂金价业值宅，可肿续保劳性，是可转态换性沾终身详寿险茎：以监死亡聚为给肆付条寸件且指期限位为终傲身。睬优点俊：可洋得到挽永久慕保障刊，有起退费篮权利搜，获睡得退晕保现周金价呢值哭劈徐洒希晕拒分类皮：普获通终谋身寿尊险、托限期彼交费矿终身烘寿险忙、趸尸交终筋身保者险蒸两全犁保险义：以倘死亡注或生柳存为晓给付渠条件浪的。敬储蓄复性极尊强。蛋定期王死亡衰险与剃生存灿险的片结合燥，净鞋保费领由危愤险保兴费和圾储蓄鱼保费驴组成纲。喝肠年金解保险对：训以生绪存为腐给付字条件速，按肚约定优分期突给付迫生存屑保险腐金，圆且给快付间洒隔不陆超过侨一年垒。秤交费王方式煌：趸梦交年且金、虹期交番年金日给付滤开始窗日期盘：即王期年吵金、扶延期雄年金咱终身责年金踏给付悼方式兽：怪最冰低保冷证年认金婚夹确定蚕给付尤年金晋（规亡定了离最低依保证乱年数弦）婶芝欠塑智任新脊菜航指源忧液误成退启还年全金（锦退还拍购买桥金额备与领愤取金声额的塑差额盗）们列伙愁醒库湿瓦狭定期娇生存低年金滑乓临备叉腹沃强蛋忆个人恳年金互羞搭被保拥险人逢数累多联三合年管金（喷均生搬存为宁给付盘条件陡）哗娘郊紫垂议伏特躺炒最后割生存摩者年害金（糖至少旺一个绳生存共为给蒸付条损件，墓给付要金额而不变使）昏躺饱已轨玉赶品夜卖联合洁及生指存者比年金馋（至崇少一肺个生沈存为转给付刻条件旗，给模付金列额随丽被保付险人幼减少负调整尼）掏给付到额是涉否变桶动：物定额剃年金佛、变晃额年子金舱二、愈新型援人寿枯保险倾（1伸）分父红保挂险需分红堡保险页、非枝分红滤保险深以及删分红检保险闪产品冈与其乏附加摧的非迅分红工保险革产品溉必须案分设共帐户椒、独吼立核卫算费。姐采用熔固定遥费用贿率崇的，货相应耐的附疤加保帽费收姜入和币佣金插、管荡理费隆用等赢不列妻入分胃红保队险帐职户；落采用忍固定农死亡拨率方胳法喝的，扬相应患的死恢亡保遣费收笋入和卡风险旺保额递给付张等不粒列入侵分红图保险申帐户帅特点陷：eq\o\ac(○,梳1名)拣保单污持有姨人盗享受啦经营郊成果个。至至少络将当抽年可座分配饺盈余里的7肢0%肉分配杜给客壤户eq\o\ac(○,偿2绣)筋保单盾持有触人溉承担排一定衰风险eq\o\ac(○,非3伴)司定价即精算疮假设公比较湾保守eq\o\ac(○,斗4敢)第保险夺给付引、退具保金非中而含有叼红利炼保单商红利量利源素：盐利差烦益、丧死差伐益、庙费差气益史、失厌效收暖益、师资产东增值击、预视期利纺润、昌残疾而给付源等与窝实际币给付狂的差喂额棋分配稳：满遭足公骄平性台原则僻和可游持续询性原浙则舞瞒声厅舟羞分殿配方婶式：涂现金何红利追、增器额红竹利暮画（2选）投椒资连辆结保最险忍定义扔：包陷含保关险保迫障功览能并寺至少阀在一已个投璃资账妖户拥润有一怕定资书产价庆值的胸人寿数保险丸产品哪。产投资页风险舱完全欲由投单保人璃承担鄙，不陪得保郊证最钓低投仇资回贞报率汇现金步价值阵与投垃资账奋户资体产相揭联，赴一般土无最投低保徐证庸特点晓：牺包含诵一项炭或多汇项保俊险责岂任；母至少愚连结防到一灯个投笨资账犬户；忽保险猜保障肌风险车和费职用风害险由谷保险屠公司抖承担秘；择投资舞账户钳资产犬单独幼管理际；耐保单写价值之根据庄在每遭一投销资账秆户占阀有的窄单位塔数及漂单位溜价值永确定添；妇投资婶账户上对应姓某张布保单眉的资浑产产心生的逗所有见投资迁净收势益划权归该井保单项；轧每年薄至少聋一次教确定赛保险柄保障霜；研每月胀至少爽确定醋一次齿保单端价值词。特征eq\o\ac(

,)茶设置晨单独繁的投弃资账飘户，皂保费末转换已为投独资单剪位eq\o\ac(

,)泪死亡取保险两金额威：街给付企保险绿金额浸和投构资账概户价到值较捉大者培（方盖法A躲）剪给付凯保险引金额片和投量资账轿户价戏值构之和欢（方颠法B寻）/斜风险凯保额秒不变eq\o\ac(

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卷要求色分别营根据丘10腰%和膨15桂%的策风险骨贴现壤率计滨算内甜含价防值。倒3.雄参数处设定惑遵循慈的原艺则eq\o\ac(○,症1送)祖退保欺率与医投资茅收益少率应且保持单一致镜：退约保率胖较高箩时，攀投资惕收益截率较姿低。eq\o\ac(○,何2工)阔负债汪评估包的假质设与袜资产渔评估浮的假茧设保像持一信致eq\o\ac(○,沃3色)幼与前握期假村设应葛保持码一致eq\o\ac(○,咐4斗)稀新业捡务的贿拓展铅与费邀用参古数应缝保持僵一致躺四、述根据运模型汪预测但未来促现金贫流并途完成漫贴现刑结保喂费收迟入；巴佣金第；管欢理费堵用；唐风险痰保费例；退呀保金斯；仓裤嘉准备练金提猪转差绞；投体资收鸭益粗五、抵净资鼓产调众整仆1闸.法丢定资奏本金天和盈适余，只即所绩有者借权益观的核顷算精2耳.法支定负奥债的蛙核算财，包狮括法亭定责愈任准法备金诊、投驾资风之险准唇备金士3移.法颠定报抓表中如不包膝括的扫资产葡认定短，即蹄账外踏资产校或折虹旧已灾提足朱、已勿摊销狗完毕峰的资蔑产价段值的灵调整摆合认烂定矩有效壮业务逆价值赛加上节调整码净资消产即伏得内玻含价秩值。船六、脊敏感姥性分腔析宪测膏试各街种因奥素的夺变化蒸对寿宣险公烧司内量含价还值的漏影响填a筋.连僵续敏缠感性装分析鼓：只娘变化冒一个虚参数厌b甩.瞬改时敏替感性拒分析凝：所月有参醋数的屠值都孔发生掏变化炎七、脚内含米价值订的具肌体应详用彻（一顿）凉内含尼价值劫是评借估寿晴险公感司价塌值的组有效栽工具乳上沾市保窗险公剃司将赴内含腥价值蹈作为稿财务浇报告画的补隶充信芝息进矩行发话布，剃在寿扣险公蛛司的鸽并购度和上佳市活烘动中络，必晃须在裕内含哗价值罩的基毛础上棵客观率地计蒙算公真司的到价值陷。给（二园）阻内含卫价值朋在寿捷险公龟司经怨营管橡理中们的应播用神1斯.内冲含价尼值在赢寿险孤公司触经营言成果重评估纪方面雹的应糊用吃（1喇）内葬含价抬值增呈值的僚分析唇a.塞通过嫩内含龟价值扎增值语的分杂析，麦公司社决策摸层可汉以确既定公称司的秒现有逮业务窄、新使增业蒙务、键投资污收益卷以及劣假设项变化炼对于坏价值班的影冷响，辅从而庆做出访经营于管理樱决策封。洞险b.洽通样过内寨含价室值增鹿值的炸分析劈，可煤以了因解影疏响内微含价测值的陈各个开部分被，从雾而有正效评案估公栗司在握该期糊间的屋经营塑绩效描以及唯对公走司下待一步萄加强搅管理骄打下灾良好感的基雾础。屡疼c.乡通胸过内支含价喜值增桶值的肠分析塔，可布以了妥解实盯际经怪验与尸预期驳情况粘的对企比，蚁有助器于修假订所跳使用治的假拼设；赞评估析部门沙可以键向管饭理层券提交蝶每年锡的新档业务终价值择，了际解盈形亏的零独立慎原因况，分吼析出额那些紧不盈尿利的翅保单拐。许摔d.没通过慈评估机子公廊司创跑造内言含价困值的假能力催，在劣资源厕有限阵的情返况下涉选择纷最能恰够增桐加公鼓司价撒值的浓方法捕。因岩e.蠢比较妈实际校业务徐与预友期的米差别劲，使盏得定锈价和踢业务啦计划作中所奶使用挨的假再设更许为有锅效合武理。盈（2断）内腹含价韵值在花寿险种公司甚业务退绩效嗓评估疑体系锹中的介应用朋a看.内小含价恨值收麻益可泊以衡狗量经乏营期胶间收态益情流况正b.未内含程价值止回报倘率更机能反恶映公纺司经跪营的鱼长期同性特堪点，稳同时煌剔出鼻了E吗VE名指标邮受业玉务规怪模的抽影响杯。浑（3姨）内师含价番值在役寿险敞公司访经营恐层薪净酬规愉划方酒面的久应用页为激暴励提虑供更登好的声指导绵，有纲效避含免了拥会计球指标颠短期弊化和唉过分装稳健旦的影伞响。步对员防工的愈激励脑可以裤渗透躺到管液理层勾底部吨，有肺更广而的激绑励范顿围。燃2使.内添含价按值窑在寿辛险公填司战套略决息策方汁面的狼应用伍（离1）绳寿险爬公司志战略主决策未评估微业胀务层贼面的返战略首，协坛调好善公司辈收益胡与消废费者价利益侍、股串东短幸期利址润与照长远企价值溜、宾市场摩竞争皮者关河系羽公慰司层合面的窝战略讲规划萌，具株有投于资组疑合的从性质坊，解称决有翼限资诵源合蒸理配往置的拌问题卡（律2）题内含疼价值第法的故应用序在公蹦司层佣面上亦，内肾含价蜓值法索为公硬司改亮制、揪并购少重组段等公魂司活么动提狂供可条靠的迷技术蹄支持晋。乘在业拘务层住面上余，利大用内眼含价污值法陷可以料评估标各种系备选缎策略众对公获司价六值的陶影响酸。通昼过比很较最旦终实止现战蕉略选画面择；损比较应业务际增长艇和费辣用率梁变动微对有筐效业拦务价坚值的宵影响蕉，从身而决距定选恐择何委种策拣略。无（三吐）内堆含价送值的搜缺陷歼1男.内币含价弊值评银估法葡的计姿算过判于复摩杂、桂深奥目2煎.对唇风险硬考虑不的比感较少伯3市.对驻于假洲设比趴较敏术感艇4院.没低有考述虑寿子险保戏单中忍嵌入饮期权监的价衰值绝5本.计烧算中诉许多叹因素仙是相煎互关浅联的蚁6篮.计割算和播披露降方法唉不统派一欠第九雪章洒偿付限能力屑监管崇一、同概述鹅保险俘公司腹偿付健能力爪是指掠其履藏行保匙险合谨同约狡定的尝赔偿园或给接付责苹任的拆能力颗。锅偿付配能力炮额度童指在君任何蛋一个据指定温日期俩，其满资产餐和负法债的录差额森。党实际炎具备牺的偿祸付能趋力（器认可营资产陪减认盾可负绘债）索监管味机构量要求佣具备城的最滔低偿胳付能匀力情偿付借能力杂监管鼻正常和层次闭监管弦/偿煎付能青力额澡度监旁管，趟弱化魄第一旁层次钩监管承，强等化第旨二层旅次监库管妥二、蜻欧盟锅偿付女能力危监管忆实践毫及进榴展大武世暴查捷出库昼错皇蓬冶丑颠易坚熊篇责任降准备饲金的毙评估阔现行语偿付吹能力滋监管伶体系挽的组络成项恳资产妹价值孤的评旦估与已认可础震搏肆绕矩熊荣钓乏雷顶尘惰卖徐炒偿付才能力膛额度折的确甩定薄现行指监管除体系胡的缺笛陷：新对保并险公偏司面析临的呜风险元考虑井的不咱全面泥，对酷保险振公司将的个浑体风妻险不迫敏感输20做02医年保夏险监底管新戴准则辅强调另：在倒任何藏时点附都必径须满盈足偿弹付能暖力要行求穴偿付握能力氏额度肝监管阅的依崖据：倚法定君偿付吉能力昆额度豪/实悬际偿湿付能钟力额姓度辩法定配偿付盾能力孟额度燃的评沿估方层法eq\o\ac(○,沟1云)牵人寿哪保险渔和年塌金（气不含拐与投府资基悲金挂膏钩的皂险种夸）演法定柳偿付寄能力剩额度仁=着A偿＋B毅捕虎挪这A址=税（责氧任准繁备金教的4顿%）纹×载准备笼金再宽保险谅比例屑夺酬旺鸽兄抖保险折期限啊小于残3年片的定协期险惕秘察谅获夹贴B=扎（风赔险保任额的膛0.琴1%伸）蜓×镇保额毕再保搁比率简泪B的帆选择砌阳保险谁期限坦大于汇3年相且小猴于5袄年的截定期俭险晨B争=（防风险橡保额瑞的0滤.1摩5%帆）透×慨保额淹再保吧比率猜驶顾厦映皆神其他吹坐何预妙汉绳感敲跌绿化堂练阀料这B=除（风钩险保羡额的满0.群3%卡）暗×遭保额架再保艘比率eq\o\ac(○,默2燃)泳附加灯险笑法盯定偿呜付能蓬力额圾度=宫（直扮接保读费驻＋分途入再笋保险弱费－瘦保费齐税收佛）忠×及比率盟×言再保良险比跨率傻1栗00疾0万蜻欧元硬以下办的比穷率为呀18掌%，走10接00替万欧门元以岸上的虎比率流为1锐6%eq\o\ac(○,化3窝)鲜投资壶连接茎型保叶单和泼退休撒金保乎险醉法莲定偿兽付能瓶力额蚕度=拘责任降准备迈金的僻1%耻（客顾户承嚼担投狠资风锹险）疾+风功险保咐额的粘0.伐3垃%圆×遥再保货险比老率熔偿付喇能力径Ⅰ庙项目岛仅对贿以往刚监管访体系对做湿局部些修改乐调整佩，没诸有更三多考携虑保姐险业押外部有环境弊发生兴的巨垃大驳变化竞；只薄在姿数值录上提业高了映法定济偿付羡能力附额度塔的要豆求。筋偿付算能力辛Ⅱ诞项目爆的重醉点在谊于设蓄计出沈一套莲全面舅衡量抓保险足公司讲所面叙临橡风险疲的方谷法，樱促进木保险鞭公司侵自身绘开发套和腔完善撇内部摆风险垒管理和体系你毕马换威的呀建议eq\o\ac(○,犬1宗)瓶统一盯资产胃的评班估方育法与术标准乳，统份一非持认可住资产唤的标泡准和况比例帖，引焦入V朋aR急方法eq\o\ac(○,控2浆)纸统一炉责任慕准备溜金评傻估模脉型和烦假设折的披香露规刘则eq\o\ac(○,趴3共)毕在额徐度计秩算上惰，对誓保险尖公司百的风吼险状谋况进著行全甚面的渔界定抢三、刻北美这偿付长能力翠监管艰实践险及进眠展泰RB宅C的盾组成追：计训算公把式、程RB崖C报倦告、疾一套星RB赔C标樱准、奸专门秋为保依险监冒察官纱设计率的后识续措博施程剂序北风险雷分类具C1免资产歪风险峡：资斩产违沈约和瓦贬值帝风险涝板考虑陵资产怪类型奔、组济合质调量、鲁同类怨资产柏的分磁散程勾度和迷期限泛结构赤C2抛定价滔发行港：定历价过粮低或葛对死裹亡率做和发倒病率遍的不衡合理慌估计督C3粘利率导风险回：按屡保险糊责任温准备间金计圈算，肾风险雅因子振取决出于风汤险水甚平和理公司商的精川算意犬见是州否合饮格忽热C4画经营淹风险碍：按逃保费纷水平尽计算役C2匀与C沿1、领C3砌相互鼠独立警，C桑1与杯C3胆以及哈C4退与其社他三还个变叉量完投全相保关尖授权音控制歇水平叶的R垄BC蚂=眯，避掩免被闯接管鼻或解凳散的烘资本上水平煮根据软风险秧资本喷比率睬采取丧干预警措施隐环总恒调整青后资砌本=皱法定菜资本族和盈鸭余+标资产滨评估点准备河金+摸自主羽投资显准备狭金+树保单肯分红廊责任宗的5边0%农风险霞资本铃法的战优点鞋：库较全孔面的加反映谁偿付尸能力涂风险堆；套细聚化风翅险因刚素；拿对追风险进进行陵了量皆化；巧预薄警性乘更强慢；彻体殃现了味保险查监管程与风译险管英理结歼合的兼监管利发展宪思路说模雄型设拢计的显灵活兽性旋不足慌：甚风险冲反映裙不够国全面准没有摊考虑个资产厌分散程化程苦度对站偿付爆能力什风险葛的影因响巩导致喷为符艇合规困定而答不是析基于期经济口理由姑的交烟易的需产生攀四、骗资产烘评估戏资产殖评估暴和认衬可的昆原则析认防可资雾产的训评估瓜按市微场价机格进乱行；卷认双可程宣度以帖假设祥某一院时点它实际泊能变栋现资志产的粉价值咽来设浸计扎SA浩P下果的资较产评宣估死认可押资产盈：投牙资资盆产；蚊其他锋认可卖资产搞；递截延、沙应收士和应字计收过入梨非认遗可资脖产怕：市订价低掘于账城面价渐值的连投资袖资产埋；低争于投越资等伏级的露投资热资产由五、垮偿付派能力洗管理裂捕1和、资林产方亿面的盖措施爸分配单可投罚资现炕金流仍（不尼必因施RB紧C改锁变投烧资方错式）昂改善申债券交组合痛质量紧债券绘组合垫的分愈散川减持笑商业赵抵押塘贷款餐减持催股票确避免扇资产盏集中废的两“矛惩罚便”曲驼2也、负菜债方肤面的阶措施编任何悉超过固最小果法定野准备苹金要剂求的盯准备久金数么额都壶能被酷弱化竟对于歌产品上被归锄为低攀风险五的保舰险人酷，通唐过调佛整C轰3成铜分给煮予部搂分激统励谷公式贺中的乘协方侦差通驶过在谣C1丰+C竞3和即C2枯间进卧行平胁衡来晴降低胳RB顾C狡鼓励随保单贞贷款腿3、大其他说措施商宽缩减拘经营丈项目驰、再桐保险解、发音行股饼票、的母公限司注手资、贱财务卫重组变六、贪我国额偿付绘能力东监管尤腰1、暮法定碌最低惊偿付协能力皂额度eq\o\ac(○,当1壶)属长期摔人身查险业初务（两与欧稠盟标畅准相岩同）eq\o\ac(○,姑2疾)玻短期惭人身葛险业赛务（躺下述箱较大逮者）铺敲最近延会计筋年度泳自留祝保费墙减营轰业税川及附自加年后转1亿洋元以执下倚部分彻的绪18盖%丢和芒1亿厦元以荷上论部分储的槽16风%留类最近纹三年只平均负综合陆赔款合金额某70阿00向万以穿下部旧分的富26钟%和劳70玩00金万以贴上部茫分的该23千%肝检综高合赔肥款金橡额=爬赔款针支出辆+未