我国保险市场存在的问题及对策 一、保险市场存在的问题

第页共页我国保险市场存在的问题及对策一、保险市场存在的问题我国保险市场存在的问题及对策一、保险市场存在的问题一、保险市场存在的问题(一)保险供应方的问题1、险种单一,保险产品同构现象严重。目前,保险市场运行的许多险种针对性和适用性差,条款设计缺乏严密性,不能很好地满足投保人多方面的需要,甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此,许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。例如:在寿险中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信誉、保证、医疗保险等,都处在亟待开展之中。此外,保险产品的同构现象也非常严重。据有关资料统计,我国各保险公司险种构造相似率达90%以上。这种状况导致了保险公司的“重复建立”、过度竞争,造成社会消费力和资的浪费。2、竞争加剧、违规经营现象相当严重。其主要表现如下:第一,擅自进步或降低费率、扩大承保责任,增加无赔款返还。在一些主要险种中,甚至出现一些破坏性、掠夺性的'竞争行为。如:进步或降低机动车辆保险根本保费或进步宣传品档次,变相进步或降低费率。第二,超规定比例支付保险代理手续费。以航空人身意外险为例,多家寿险公司竞争这一业务,手续费竞争攀升,甚至高达70%以上。第三,未经人民银行批准,擅自创办新险种。第四,虚假承保、逆向保险。有些基层保险机构为了完成保费任务,甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的方法增加保费和业务量。更为恶劣的是有的保险公司竟为出了保险事故的企业补办保险手续,补签保险合同。这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争,加剧了保险机构自身的经营风险,使某些险种隐藏了严重的支付危机。3、内部管理混乱,会计核算,帐户管理有破绽,内部控制薄弱。第一,重要单证管理和使用混乱。第二,帐户管理不严格。一些基层保险公司为便于操作,没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户,造成保险资金不合理占用,保险财务收益减少,支付才能降低,形成潜在风险。第三,会计核算不真实。有的基层保险公司为完成偏高的任务指标,在会计核算中的未决赔款上做文章。有的为增加利润而增加应收保费,减少未决赔款;有的以贷揽保、发放好处费承保,做假保单搞假理赔。第四,缺乏必要的风险管理制度,对承保、理赔、资金运用等一些重要业务环节的风险防范和控制才能很弱。第五,内部稽核监视力度不够。不少保险公司重业务、轻管理,稽核制度不健全,缺乏对下属机构以及代理机构的日常监视和检查,不能及时发现和化解风险。4、资金运用方式单一,影响其支付才能。我国的《保险法》规定:保险资金运用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险资金运用方式单一、渠道狭窄,保值增值才能弱,同时又存在贬值的危险,使得保险公司不得不靠降低赔付率来实现利润,进步经营效益。5、社会保障机构及有关部门入市混乱,持权代理、强迫保险。如:政府指定劳动人事部门推出“社会养老保险”,民政部门推出“农民养老保险”,工会社团组织推出“工伤医疗保险”等。由于社会保险与商业保险机构行为的不协调性,导致市场混乱。其次,一些部门持权代理保险展业比拟普遍,如:交警大队代理“机动车辆及第三者责任保险”,计生办代理“母子安康险”,政府的劳动部门强迫实行“养老保险”等。由于保险人与被保险人的关系不平等,公众对之有抵触情绪,直接影响到保险企业的效劳形象。(二)保险需求方的问题1、公众风险意识较弱,投保意愿不高。过去,在方案经济体制下,政府对国有部门的职工实行几乎“从生到死”的全方位保障。目前,在社会市场经济体制下,承当风险的主体逐渐由政府转移到企业和个人。但由于1959—1980年,国内商业保险停办长达20年之久,中国人的风险、保险意识必然滞