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政策性互助保险商业化模式研究政策性互助保险，简称互助保险，是指在符合中国保险监管部门相关规定的前提下，为满足会员权益保障需求，由政府、企业、社会组织等提供者向社会组织等各类个人、家庭、群体提供的以互助相助为基础的非营利性保险。政策性互助保险商业化模式研究，即是针对政策性互助保险作为商业化运营的一种类型而做的探讨。

在中国，政策性互助保险的发展历史已有10多年，从最初慈善公益型互助到后来的政策性互助保险体系建设、法律制度建设等，可以看出此类保险已成为了保险界的一项具有广泛意义的产业。近年来，政策性互助保险逐渐进入到商业化阶段，一些互助保险平台基于商业运营取得了不错的成果，同时也吸引了越来越多的人参与。

政策性互助保险商业化的模式主要包括以下几种：

一、平台模式。该模式主要是指在政策性互助保险的发展进程中，一些互联网保险平台采用商业模式发展运营，例如微医互助、水滴互助、平安互助等。这些平台通过投资端和融资端相结合，利用互联网和移动互联网技术优势，实现信息、资金等的互联互通，打造了一种新型保险模式，为人们提供了更为灵活、个性化的互助保障。

二、混合模式。混合模式是指政策性互助保险与商业保险相结合，这种模式主要是针对一些互助保险平台以及政策性互助保险机构。在这种模式下，互助保险平台或政策性互助保险机构向大型商业保险公司购买再保险，再由商业保险公司来承担部分风险，规避风险，提高覆盖范围，从而更好的保障保险参与者的权益。

三、半商业化模式。半商业化模式是指政策性互助保险的发展走向注重稳定性和商业化发展。此模式最大的特点是在保证了基础服务的公益性、非营利性前提下，接受一定的商业化运营。例如，一些政策性互助保险机构在进行新型保障计划设计时，通过不同风险部位不同的定价方式，实现了更为精确的风险评估和营销策略精准营销，从而在非营利性和商业性之间达到了平衡。

通过对以上三种政策性互助保险商业化模式的分析，我们可以看出，政策性互助保险行业的商业化已经成为了必然趋势。然而，政策性互助保险商业化过程中也存在一些问题：

一、规范性问题。政策性互助保险属于一种新型保险，缺乏一定的规范性审核机制，容易出现虚假宣传、违规运营等问题。

二、信息透明度问题。政策性互助保险商业化过程中，产品信息、信息渠道等存在一定的不透明度，给消费者选择带来了困难。

三、风险控制问题。政策性互助保险商业化过程中，风险控制难度大，而且存在一定的风险。

为解决以上问题，政策性互助保险商业化模式研究需要和其它互助保险方案一样，正视并加强政策性互助保险发展前期策略的制定，强调监管及规范，完善信息系统，提升资源统一共享协作效能，基于风险评估有效分类、分流风险，加强自我监控自我约束，以期使政策性互助保险行业通过商业化模式实现其社会保障功能，同时在风控方面也应采取更为完善的措施，降低风险。

总之，政策性互助保险作为一种融合互联网和保险市场的新型保险产品已经成为业内的

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