银行流动资金贷款业务操作和控制程序

银行流动资金贷款业务操作和控制程序第1页共12页文件编号 PXD7205 中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行体系文件 版本号：2.0目 录修改记录.........................................................................................................................................................31.目的..............................................................................................................................................................42.范围..............................................................................................................................................................43.定义和缩写.................................................................................................................................................44.职责与权限.................................................................................................................................................55.政策.............................................................................................................................................................56.流程描述与控制要求.................................................................................................................................66.1受理阶段..........................................................................................................................................86.2调查评价阶段..................................................................................................................................86.3审批阶段..........................................................................................................................................96.4贷款发放阶段..................................................................................................................................96.5贷后管理阶段................................................................................................................................107.检查监督...................................................................................................................................................108.依据文件、相关文件和支持文件...........................................................................................................118.1依据文件........................................................................................................................................118.2相关文件和支持文件....................................................................................................................119.附录...........................................................................................................................................................11附录一：流动资金贷款材料清单（PXD7205-01）...........................................................................12第2页共12页文件编号 PXD7205 中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行体系文件 版本号：2.0修改记录序号 修改日期 修改单号 修改人 生效日期第3页共12页文件编号 PXD7205 中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行体系文件 版本号：2.0目的本程序明确了中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行开展流动资金贷款的操作流程及操作过程中的风险控制点和控制措施，旨在规范业务操作，提高业务质量，达到控制和防范风险，促进业务发展目的。范围本程序适用于中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行所辖机构发放的流动资金贷款，包括工业流动资金贷款、农业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款、商业流动资金贷款、房地产流动资金贷款、服务业流动资金贷款、土地储备贷款、其他流动资金贷款等，主要对象为经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、个体工商户及其他经济组织。定义和缩写本文件采用ISO9000：2000、《中国ⅩⅩ银行内部控制体系――框架和要求》、《中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行内控手册》（ICM-CCBSD）和《中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行质量手册》（QMM-CCBSD）的定义和缩写，本文件中需补充说明的定义和缩写如下：流动资金贷款：是指ⅩⅩ银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款。流动资金贷款业务评价：是指ⅩⅩ银行对流动资金贷款的必要性、经济效益、银行收益以及风险状况等方面的论证分析评价，并提出决策性意见或建议的工作过程。生产经营周期：是指企业从投入资金购买原材料或商品，通过储备、加工、生产、销售，最终实现资金回笼过程所需要的时间。营运资金：是指企业某时点流动资产减流动负债的差额。第4页共12页文件编号 PXD7205 中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行体系文件 版本号：2.0职责与权限部门/岗位职责不相容职责客户经理岗：经营岗和审1)负责对客户流动资金贷款的营销和服务。批岗不能相2)对初审合格的客户进行调查评价，完成申报材料，并按权限申互兼任。报。经办和复核3)负责签订合同与贷款发放工作。不得为同一经办行4)负责贷后管理工作。人。业务经理岗：复核申报材料，并对其真实性、完整性、准确性负责。督促、检查客户经理的贷后管理工作。审批岗：在权限范围内审批贷款。二级分行/直在权限范围内审批贷款。属支行信贷审批部门二级分行/直客户经理岗：经办和复核属支行信贷1)直接营销或指导协同经办行流动资金贷款的营销和服务。不得为同一经营部门2)组织材料，并按权限申报。人。指导、监督经办行贷后管理工作。业务经理：复核申报材料，并对其真实性、完整性、准确性负责。督促、检查客户经理的贷后管理工作。省分行信贷审批部门 在权限范围内审批贷款。省分行信贷 1) 指导和协同流动资金贷款的营销和服务。经营部门 2) 指导、监督二级分行贷后管理工作。政策遵循中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行信贷政策，具体见《政策手册》。借款人必须拥有法定的资本金，有不少于正常流动资金周转需要量30%的营运资金。第5页共12页文件编号 PXD7205 中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行体系文件 版本号：2.0流动资金贷款期限的确定主要依据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金实力，由借贷双方协商后合理确定，并在借款合同中载明。流动资金贷款期限一般不超过一年，特殊情况最长不超过三年。流动资金贷款利率根据中国人民银行和中国ⅩⅩ银行山东省分行规定的有关利率政策确定贷款利率，并在借款合同中载明。流动资金贷款不得用于固定资产投资或其他不符合流动资金贷款用途的活动。房地产流动资金贷款当前暂不发放。严格限定土地储备中心客户信贷投放的级次范围。山东分行土地储备贷款投放的区域重点要集中在经济发展稳定，财政状况和政府信誉良好，房地产市场化程度高，国有土地使用权出让实行招标、拍卖、挂牌制度，财产抵（质）押、权属登记等行为规范，房地产市场容量大，发展前景广阔，土地有一定升值潜力的城市。县及县级市的土地储备中心客户不予投放。在土地储备客户营销过程中，必须明确合作双方的权利、义务和责任，尤其是要关注政府土地储备中心的职能、法人地位、土地收购计划和对土地收益账户的监控情况，达到互惠互利，共同发展。流程描述与控制要求本体系文件的控制活动分为五个阶段，包括：受理阶段、调查评价阶段、审批阶段、发放阶段、贷后管理阶段。流程的主要风险是：借款人提供虚假材料，针对主要风险的关键控制环节是：客户经理对材料进行验证；信贷经理对材料再次验证。本流程的输入为客户提出流动资金贷款申请，流程的供方为客户；流程的输出为向符合条件的客户发放流动资金贷款， 流程的顾客为客户。具体的流程描述及控制要求见下表。第6页共12页文件编号 PXD7205 中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行体系文件 版本号：2.0流动资金贷款流程(FXD7205-01)A-客户B-经办行C-二级分行信贷D-二级分行信E-省分F-省分行信贷审批部门贷经营部门行信贷审批部门经营部门理受-1

1 2资格及初步客户申请审查是否合否格是3调查评价调查评价报告价评查调-2批审-3放发-4

是否超经办行是权限是否超二级是组织上报行权限否否是否超省是组织上报行权限是否审批审批审批报总行审批是否同意是否同意否是否同意是否是否是是否变更条返回返回件否4落实条件、签订合同借款、担保等发放贷款合同5贷后管理到期是否回收否是是否符合展是期、转贷条件否回收接对公信贷业务主控制程序理管后贷-5

接信贷档案管理第7页共12页文件编号 PXD7205 中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行体系文件 版本号：2.0阶段流程描述控制要点6.1受该阶段首先对申请客户进行资格审查，对风险点1：借款人、担保人提供虚假材料。理阶具有流动资金贷款资格的客户，要求提供有关风险类型：信用风险。段材料；其次对客户提供的材料进行初步审查，风险级别：高风险。初审合格后转入调查评价阶段。控制目标：确保客户提供材料的真实性。资格审查要点、要求客户提供的材料清单控制措施：客户经理对材料进行验证；业务及初步审查要点，基本材料见《对公信贷业务经理对材料再次验证。主控制程序》（PXD7201）6.1受理阶段流程描控制岗位：客户经理、业务经理。述部分。风险点2：客户不具有贷款资格。流动资金贷款要求客户提供的特定材清单风险类型：操作风险。（见附录一：流动资金贷款材料清单风险级别：高风险。（PXD7205-01））。控制目标：识别客户具有贷款资格。控制措施：客户经理对客户资格进行审查;业务经理对客户资格再次验证。控制岗位：客户经理、业务经理。6.2调本阶段工作主要由客户评价、业务评价及风险点3.1：客户存在不良信用记录未被查评担保评价三部分组成。在该阶段形成申报材发现。价阶料，并按权限报送：经办行权限内的，提交本风险类型：操作风险。段级审批部门审批；超出经办行权限但在二级分风险级别：高风险。行权限内的，报二级分行审批部门审批；超出控制目标：识别存在不良信用的客户二级分行权限的，将申报材料报送至二级分行控制措施：查询人民银行信贷登记系统；信贷经营部门；二级分行信贷经营部门组织材查询不良信用客户内控名单、逃废债务企业料，上报省行，省行权限内的，报省行审批部名单、联合制裁企业名单；查询总行信贷管门审批；总行权限的，报省行信贷经营部门；理信息系统和风险预警系统客户信息，识别省行信贷经营部门组织材料，上报总行审批部存在不良信用的客户。门审批。控制岗位：客户经理，业务部经理。客户评价、业务评价、担保评价及申报风险点3.2：客户市场、生产、管理等方面材料的格式与要求具体见《对公信贷业务主控有重大隐患未发现。制程序》（PXD7201）6.2调查评价阶段流程描风险类型：操作风险。述部分。风险级别：高风险。控制目标：确保充分、真实调查客户。控制措施：客户经理对客户情况进行现场调查，分析客户的资料；通过多渠道了解客第8页共12页文件编号 PXD7205 中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行体系文件 版本号：2.0阶段流程描述控制要点户生产、经营管理方面的情况和存在的问题；收集所属行业信息，分析客户行业风险；信贷经理对客户情况进行复查。控制岗位：客户经理、客评审查人，客评审定人。风险点3.3：担保人（物）不具备担保资格或担保能力不足。风险类型：操作风险。风险级别：高风险。控制目标：确保合格、足额、有效的担保。控制措施：客户经理对担保人（物）资格和能力进行担保评价；确认保证人的主体资格、评价保证人的代偿能力；审查抵/质押人对抵/质押物占有的合法性，变现能力，确保符合抵/质押规定，保证金足额存入专户管理；信贷经理对担保人（物）的资格和能力进行复查。控制岗位：客户经理、客评审查人，客评审定人、经营主责任人、信贷审批人、法律事务部审查人，法律事务部负责人。6.3审审批阶段批阶各级审批部门接到申报材料后，在其权限段范围内审批。具体操作见《对公信贷业务主控制程序》（PXD7201）6.4审批阶段流程描述部分。6.4贷流动资金贷款发放包括五个步骤：一是落风险点4.1：贷款审批条件未落实或者擅款发实审批条件；二是签订合同；三是落实用款条自变更审批条件。放阶件；四是支用；五是信贷登记。风险类型：操作风险。段具体操作见《对公信贷业务主控制程序》风险级别：高风险。（PXD7201）6.4贷款发放阶段流程描述部分。控制目标：确保在落实审批条件前提下发放贷款。对于审批部门要求落实的贷款条件，要在发放贷款前逐条落实；审批部门建议争取的条件，要努力争取实现。对于无法落第9页共12页文件编号 PXD7205 中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行体系文件 版本号：2.0阶段流程描述控制要点实的条件，要提出切实可行的替代措施或申请复议，经审批部门审批同意变更后才能发放贷款。部门经理要对贷款条件落实情况进行严格审查。控制措施：客户经理落实审批条件；信贷经理核实审批条件的落实情况。控制岗位：客户经理、经营主责任人、信贷审批督察人。风险点4.2：借款、担保等合同文本选择不正确，要素填写不完整、不规范，手续不完善。风险类型：操作风险。风险级别：高风险。控制目标：确保贷款发放前已经签订真实、有效的借款合同和担保合同。控制措施：法律部门进行法律性审查；信贷管理部门、会计结算部门在发放贷款前检查贷款合同是否齐全，要素填写与贷款指标单是否一致。控制岗位：客户经理、业务经理、会计经办岗人员、会计部门经理。6.5贷贷款发放后即进入贷后管理阶段，该阶段风险点5：未及时了解客户重大变化。后管包括对信贷资产的检查、回收、展期及不良资风险类型：操作风险。理阶产管理的内容。风险级别：高风险。段具体操作见《对公信贷业务主控制程序》控制目标：多渠道收集客户资料，定期走（PXD7201）6.5贷后管理阶段流程描述部分。访，确保及时了解客户重大变化。控制措施：客户经理定期走访，形成走访记录，重大事项专项报告；业务经理对客户经理走访及报告情况监督、检查。控制岗位：客户经理，业务经理。检查监督ⅩⅩ银行山东省分行各级管理部门对其所辖行的流动资金贷款业务开展和运行情况实施检查监督。第10页 共12页文件编号 PXD7205 中国ⅩⅩ银行股份有限公司山东省分行体系文件 版本号：2.0总行管理部门对山东省分行的流动资金贷款业务开展和运行情