保险的四大基本原则培训讲座

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保险的基本原则

最大诚信原则：保险双方当事人在签订和履行保险合同时，必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺，全面履行自己应尽的义务。否则，将导致保险合同无效，或承担其他法律后果。2基本原则一：最大诚信原则告知3基本原则一：最大诚信原则保证弃权与禁止反言○告知的含义：指投保人在订立和履行保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。○告知的内容：在订立保险合同时（狭义告知）（广义）投保人的告知在保险合同有效期内（通知）在保险事故发生后（通知）

保险人的告知：条款内容及免责条款4最大诚信原则之告知

2003年，轰动香港娱乐界的新闻是天后级大姐大——梅艳芳的陨落。而事隔一年之后的2004年，轰动香港保险界的传闻也与这位巨星密切相关。原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买了一份2000万港元的高额保险。而据媒体报道，早在2002年，顾家孝顺的梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日后失去依靠，便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露而没有在保单上如实申报病情。2003年，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。5巨星陨落后的遗憾：投保应如实告知具体情况

无限告知：主动将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人。询问告知：只对询问的问题告知，询问以外的不必告知。我国采用询问告知形式具体做法——将需要投保人告知的内容列在投保单上，如实填写。6告知的形式告知内容：保险合同条款和责任免除有关法律规定：《保险法》第17条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。7保险人的告知义务8违反告知义务的法律后果未如实告知解除合同，且不赔过失未如实告知故意未如实告知退还保险费不退还保险费投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

（前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任）。

……9保险人合同解除权的有效时限：

保证：指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。

保证的目的：控制风险。10最大诚信原则之保证

☆承诺保证：对将来某一事项作为或不作为。

☆确认保证：

对过去或现在某一事项存在或不存在的保证。11保证的形式保证不在家中放置危险物品保证家中无人时，关好门窗，上锁！保证做好车辆的保养维护工作，并检验合格…………保证被保险人在过去和投保时健康状况良好…………

☆明示保证：保证内容在合同中列明。

☆默示保证：

不在合同列明，但是习惯默认或公认。多用于海上保险。12保证的形式一旦违反：

保险合同失效拒绝赔偿给付除人寿保险，一般不退保险费13违反保证义务的法律后果

弃权：合同一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，通常指解除权与抗辩权。

禁止反言：指保险合同一方当事人既然已经放弃某种权利，日后不得再向对方主张这种权利。

主要用于约束保险人。14最大诚信原则之弃权与禁止反言15弃权与禁止反言举例一：投保人未按期缴费可行使合同解除权保险人收取逾期保费保险人弃权保险人禁止反言以逾期缴费为理由解除合同×=16弃权与禁止反言举例二：被保人违反防灾防损可行使合同解除权保险人指示采取相应措施保险人弃权保险人禁止反言以违反防灾防损为理由解除合同×=17弃权与禁止反言举例三：事故发生被保险人未及时通知对未及时通知造成的无法确定的损失部分不予赔偿保险人接受逾期的通知保险人弃权保险人禁止反言以未及时通知为理由不赔偿无法确定的损失部分×=18弃权与禁止反言举例四：保险标的危险增加可行使合同解除权保险人请求增加保费保险人弃权保险人禁止反言以危险增加为理由解除合同×=

1998年3月10日，张某为其夫投保了长期人寿险，保险金额为50万元。1998年4月23日，张某的丈夫遇车祸死亡，张某向保险公司提出索赔。保险公司在审核单证时发现，投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样，说明出自同一人之手。张某承认是她填的投保单，被保险人的名字也是她代签的。保险公司表示，根据《保险法)第五十五条的规定，这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提起诉讼。

19案例：某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保前因“帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。请分析保险公司是否应该赔付。20案例一：最大诚信原则履行与保险人的责任赵女士为驾自己投保磨了某保险去公司的人仅寿保险和凳附加住院纷补偿医疗班保险。她怕在被保险音人健康告没知“最近五必年是否越曾有下骨列症状护或体征宫（头痛蚕、头晕滥、气急……）？”栏内勾肆选了“无”。由于投恒保时赵女花士的年龄沸已超过50周岁，径因此她阔在保险伯公司的孔要求下织，在指乞定医院乞作了普秋通体检舱。体检典中，医努生向赵课女士询弃问了她孙的身体裳状况，统赵女士叮表示自变己一向案很健康玩并无头马痛、头透晕等不风适症状屈。经过拒普通体需检，保腿险公司脏以标准付件予以嗓承保。半年过后敞，赵女士旬由于头晕权而入院治窗疗，并被叮诊断为“颈椎病”，事后秧赵女士藏向保险菜公司提贴出了理听赔申请暴。按照艳惯例，旱保险公盛司进行堵了理赔踏调查，角然而却堂发现原得来在赵线女士的栗病历中剖曾多处是记载着驻头晕这亡一病症肾，且在快赵女士溉投保前终的1个月有过赛针对这一暗症状的就颗诊记录。因此，绳根据《保险法》的相关规巧定，保险挨公司以赵形女士在投泼保时隐瞒益病症，不切如实告知柜为由不予屡理赔。而向赵女士对墨保险公司呼的这一拒逐赔感到不裕满，她认歌为自己是凑通过保险争公司指定咱医院体检颠并合格后尸才被承保眨的，所以弓保险公司免不应该因大为自己未友履行如实稠告知义务无而不承担造赔偿的责孔任。21延伸案例救：体检合月格与如实说告知？案例二：振如何处理“风险程丸度增加”199矿7年6月，某梢厂向保济险公司三投保财蜜产保险悬，保险萌金额达600万元。丸同年10月，该厂岁保险标的逐风险程度抵增加。保虫险公司要牧求该厂增汗交一定的圣保费，该南厂不同意地，要求退扒保，保险渠公司不愿雀失去这笔劳业务，答耀应以后再跟作商议是倍否要增交药保费，但消双方后来衫一直未就典此事进行株商谈。同半年11月中旬，劝该厂发生味火灾，财伟产损失达50万元，于寇是向保险托公司索赔樱，但保险零公司以该诊厂未增交劳保费为由趣而拒赔。佛请问保险前公司的做鲁法是否合寻理。22案例三已：免责厦条款的怀说明1999年11月12日，张某腊因患肝腹螺水住院，缺同年12月6日，张某弓与保险公枝司签订福缴鑫两全保郊险一份，钥保额3万。保险吓条款规定桌：投保人着应如实告常知被保险贞人的健康猴状况，投丑保人故意四不履行的英，保险公趋司对合同蛇解除前发钳生的保险果事故不承束担给付保成险金的责舌任。但保郊险公司对线上述责任毕免除事项院尚未向投恐保人张某垂直接说明络，张某缴随纳了保险善费。2001年3月22日，张某凭病故。受谣益人张某委的妻子向睬保险公司党提出索赔摘，保险公鬼司发出拒贱赔通知书吗，认为张顺某投保前恨已经被确熊诊患有肝惯硬化等疾怜病，但投钻保时隐瞒怜事实，属映于合同规工定的责任刻免除。请遇问保险公灰司的做法鞋正确吗？23案例四：归未完全履峡行告知义枝务拒赔案1996年3月，某菠厂45岁的机关矛干部龚某音因患胃癌气（亲属因紫怕其情绪蓝波动未将赛真实病情零告诉本人地）住院治午疗，手术摩后出院，男并正常参甘加工作。8月24日，龚某厌经吴某推怠荐一起投宗保了简易千人身保险宰，办妥有玩关手续。欧填写投保帐单时没有笔申报身患喷癌症的事袋实。199哪7年5月，龚壮某旧病镇复发，系经医治酱无效死笛亡。龚输某的妻浸子以指盾定受益以人的身造份到保府险公司抱请求给窜付保险设金。保催险公司均在审查晶提交的率有关证释明时，旗发现龚巩某的死衔亡病史执上，载贿明其曾鲜患过癌径症并动圣过手术略，于是该拒绝给讲付保险天金。龚咱某以丈画夫不知缴自己患企何种疾听病并未职违反告姻知义务判为由抗肤辩，双脸方因此大发生纠句纷。保童险公司须是否应占该赔偿反，龚某妥是否违卡反了如考实告知范义务？242002年9月20日和10月19日，昆明昏某公司职悟员王涛（烂化名）先残后购买了锐中国人寿辟保险股份侍有限公司荷云南省分榆公司和中诉国人寿保尖险股份有槽限公司昆启明分公司房诚的两份“康宁终身贞保险”。王涛荷按照双衫方达成怕的《保险合

2006年10月，王涛体检时被医院确诊罹患“慢性肾功能衰竭”，2007年8月30日,王涛成功接受了换肾手术。2007年4月,王涛向两保险公司提出理赔申请，2007年8月9日，两公司出具《理赔处理意见通知书》，“拒赔处理”。理由是“被保险人发现慢性肾功能不全15年，肾性高血压”。“2002年9月、10月两次投保康宁终身保险时，未如实告知”。25新《保险法》实施第一秒案王涛原露以为获鱼赔无望慈，没想喊到新《保险法》中的“不可抗辩”条款给换了他希庭望。王携涛认为两，保险荒公司以“未如实告矮知”为由拒箱赔保险杀金，不贺符合新《保险法》设定的哥旨在保料护广大顺投保人汪的“不可抗辩”条款，翼因此将羞两保险局公司告剑上法庭古，要求借判令被骡告支付互保险金籍额4万元；判烘令双方的持保险合同能有效；判因令被告支宴付自200宜7年8月9日起的滞透纳金、利证息和原告芳维权支出必的各项费性用1万元；替判令被右告承担家诉讼费全。在13日庭审中较，被告代忽理律师指乒出，“原告带价病投保汇，故意炭隐瞒事贺实，不蹲履行如娘实告知岩义务”，因此被挤告已于2007年8月向原告箱送达了《理赔处理动意见通知写书》和《理赔计算乱书》，告知原腐告因其签抖订保险合室同时未如王实履行告假知义务而伍依法拒付新保险金、土解除保险熟合同，并污不退还保值费。26庭审中，口关于“解除合同”与“终止合同”的争论舟，张宏绣雷认为火，“合同终控止”和“合同解披除”根本是亚完全不肃同的法傅律概念雅，被告框自始至毛终从未“解除”过和原告检之间的“康宁终牢身保险”《保险合补同》。保险缸公司只愤出具了《理赔处理亮意见通知土书》和在合同租上签注了“合同效力遥终止”印章，枝但根据《合同法》第91条，合偷同终止什的原因形有7种，合哨同解除枣只是其湿中原因夏之一，壶比如，疫履行合梅同理赔烂完毕也轿是保险裤合同终碰止的原饿因。本逗案所有扑证据表差明：被膜告中国桃人寿既行没有进橡行保险蛾理赔，戚也没有口解除保定险合同愁，就单祖方面宣经布“合同效力席终止”，是保险沟公司自己番放弃了合册同和法律干所赋予的基在合理时筝间内解除畜合同的权心力。同时扰，根据《合同法》规定，“主张解滩除合同疑的，应深当通知寺对方。黑合同自毁通知到尊达对方腾时解除蹦。对方远有异议沾的，可顺以请求害人民法吩院或者驰仲裁机答构确认魔解除合驰同的效箱力”。27一、保捧险利益给的含义：★旧《保险法》保险利赶益含义盯：投保漏人对保偷险标的照具有的奔法律上阀承认的科利益。★新《保险法》第12条：保冶险利益敲是指投孕保人或施者被保贴险人对化保险标饲的具有奖的法律姐上承认击的利益湖。法律筒规定，蒜对人身保险庆要求投保怪人对被保亚险人具有凯保险利益；对财产保蒜险而言扇，要求顾被保险抱人对保导险标的批具有保搬险利益芬；★如何判断具有保险利益：这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。

28保险利结益原则二、保勿险利益疤构成的圈条件1.保险利礼益必须矮是合法派的利益2.保险利牌益应为榆经济利泻益3.保险利瓜益必须债是确定礼的利益三、保饰险利益鸭的意义1.避免赌详博行为2.防止道夕德风险3.限制损失恋赔偿金额29财产保险脚的保险利揪益：1.现有利益2.期待利益3.责任利益30各类保险揭的保险利红益人身保驶险的保宅险利益顶：1.本人；2.配偶、父沃母、子女励；3.抚养、赡盈养、扶养疮；

5.被保险人同意。

条件：1.可用金钱床计算2.合法利拍益3.确定的利职益31保险利抢益的时巴效要求财产保险浪的保险利扛益：要求在保险事锁故发生时，被保存险人对保躬险标的必满须具有保辰险利益。人身保险爽的保险利咸益：要求订立合适同时具有保唤险利益没，在索贪赔时不悄追究有塌无保险搁利益。自小“青梅竹马”的夏仲宫青与邱朵小眉一姥起离开殃农村到由城里打轻工，两炎人在打同工生活澡中萌生冷爱意。匹几年后兼，两人喝于1999年5月未经登拴记便以夫福妻名义开柜始同居生略活。2002年初，逼为使两虚人今后是生活获千得保障旅，“丈夫”夏仲青城以“妻子”邱小眉污为被保旺险人向桨某寿险胡公司买朝了一份20年期的两渐全保险，叹32案例五若：未经祖登记而源同居的拘“夫妻浴”投保孩出险后替索赔遭俯拒审理零案村民纪爱橡民拥有一酬辆福特车若，村里有替一家村办牌的灯具厂昨向他租用阿这辆车。局双方商定谷，该车平分时仍放在传纪爱民家浴里，也归贺他使用处零置，村灯内具厂只要馅他每月把化车借给厂究里使用5—6次；为获棵得保险保做障，纪爱讽民同意由显村委会向板当地保险息公司投保歌机动车辆殿保险。随升后，村委雾会出面办俱了投保手纸续，保险什金额为25万元。睛在保奋险期间的驱某一天，悲车主纪爱盼民驾车外摄出办事，状把车停在砍县城的红升心饭店门刚口。办完间事回到停层车处，纪巴爱民发现伴福特车已溜被人盗走所。村委会鸟获悉后，环立即作为糊被保险人肤向保险公寒司提出索蔑赔，要求闪按照保险料金额赔偿狼车辆被盗贯损失25万元。卖保险公代司在理殊赔过程戚中了解坏了福特飘车为谁醒所有、招被谁租拌用、由疯谁投保陵，以及屯保险事脚故的发亏生是由立谁驾车袜外出所紧引起等事具体情饱况后，爷提出被血保险人强对福特丹车不具扒有保险妻利益的之理由，33案例六候：非轿昏车所有备人和租灾用人的脖第三者窜投保资艳格审定台案一、近因听原则的含辨义所谓近碑因，不耕是指在过时间或物空间上倘与损失柜结果最佩为接近柴的原因兰，而是把指促成常损失结擦果的最倍有效的驱，起决撤定作用夕的原因剖。近因叉是属于生保险责鉴任的，奴保险人宇应承担馆损失赔卖偿责任眯；近因烛不属于榴保险责盏任的，修保险人士不负赔迎偿责任灭。这就毁是所谓胆的近因哀原则。二、近因冶原则的应惨用（一）单一原扔因致损近抱因的判童定（二）多种原因爬同时致琴损近因的判扩定（三）多种原姐因连续油发生致损近因泻的判定（四）多种原谦因间断涛发生34第三节逼近因撞原则单一原躬因——属承保风藏险——赔多个原楼因——都属承保著风险——赔多个原短因—有些是资承保风辨险，有谢些不是巾承保风恐险?互相独应立的原腥因连续的原太因新的原因运插入导致释连续中断35近因原唐则的运土用都是承保布风险——赔互相独立障的原因有承保风壶险，也有侄除外风险——赔承保风魂险造成的伪损失无法分清——不予赔搅付或比芝例赔付最初的原外因是承保风险——赔最初的原父因不是承保风赵险——不赔新介入橡近因属承保风险——赔新介入熟近因不词属承保风毕险——不赔36近因原则——多个原格因造成损婶失连续的原野因新介入导拦致因果链允条中断广东某市萍果品公司犯于199碎2年2月20日通过铁雹路运输给押黑龙江菜轧市某单位闸一车皮广释东蕉柑，亏计1500篓，投低保了货诊物运输宵综合险群。货物喉在约定剩的15天期限内率运抵目的书地。卸货沈时发现，桑左侧车门差开启了0.65米，靠郊近车门堆处有明书显的盗技窃痕迹密，车门倚处的踪蝶保温条婆撕开长1米、宽0.65米的口穗子。卸删货后清搅点实有粒货物1437篓，被粱盗63篓；在实县收货物中烘还有170篓被冻损(经查实查，该地僻区本月17日至22日的最低挨气温均在甩零下十八蚕度左右)。被保主险人要求轰保险公司止对其货物引遭受的盗火窃损失和报冻损损失糊给以赔偿户。保险公劝司同意赔忆偿被盗的顿货物63篓，拒棉绝赔偿满被冻坏凳的170篓，认为浮造成该170篓损失的殃原因是天跃气寒冷，简不在货物晌运输综合蹦险的保险水责任范围呀内.37蕉柑运候输中被醉盗案案例：多超种原因同历时发生的佛近因判断某企业运著输两批货苦物，第一愚批投保了膛水渍险，岩第二批投钞保了水渍注险和淡水毙雨淋险，咳两批货物抚在运输中像均遭海水污浸泡和雨筹淋而受损物。问：近仍因是什么量？怎么赔渣付？答案：两办批货物损降失的近因先都是海水胞浸泡和雨聚淋，但对粗第一批货插物而言，漠由于损失描结果难以纹分别计算惭，且只投裕保了水渍凳险，因而俗得不到赔混偿；第二膀批货物的即损失结果艳也难以区耻分，但由踢于损失的燥原因都属喊于保险责壁任，所以埋第二批货端物得到赔需付。38案例：多贝个连续具舰有因果关哀系的近因快判断一艘装有被皮革与烟句草的船舶扶遭遇海难斥，大量的挡海水浸入别使皮革腐秃烂，海水谱虽未直接急浸泡包装疮烟草的捆闯包，但由健于腐烂皮柄革的恶臭察气味，致董使烟草变己质而使被半保险人受桨损。烟草两变质的近标因是什么帅？在玻璃保本险中，火猎灾为除外意风险，被命保险商店率附近发生休火灾时，聚一些暴徒瓣趁机打破39案例：多龟个连续具它有因果关拢系的近因届判断人身意外嗽伤害保险贪（疾病是蛮除外风险匹）的被保雁险人因打灶猎时不慎渡摔成重伤指，因伤重储无法行走丸，只能倒庆卧在湿地臭上等待救羞护，结果习由于着凉沉而感冒高京烧，后又诉并发了肺京炎，最终气因肺炎致森死。被保表险人死亡葱的近因是毫意外伤害欣还是肺炎闪？保险公石司是否要棉赔付？40案例：新介入导佣致因果链填条中断的偶近因判断李某为自容己买了一抬份意外伤渐害保险。匀一天李某这骑车被汽闪车撞倒，短造成伤残呢并住院治堂疗，在治立疗过程中工李某因急伙性心肌梗选塞而死亡吵，请问李掩某死亡的荣近因是什土么？保险酸公司是否剪需要赔付遍？41日本冲绳刮的川口淑喘子（购买评了人寿保容险）乘坐兄丈夫的丰生田轿车去领百货商店宇购物，中断途不幸被旅一辆违章南行驶的卡喇车撞伤，采颈椎也受越到伤害。栋神经受损印导致长期很头痛、失识眠健忘、标四肢麻木妻。在此次都交通事故拍中，卡车询司机负完尿全责任。交通事丛故发生领一年后渣，川口烧淑子因蛙再也无具法忍受诊伤痛后固遗症的烟折磨，就留下遗撇书后服栋毒自杀驳。其丈篮夫向保下险公司赚提出索裙赔，而轿保险公故司以自遇杀与交榨通事故碎没有直夫接因果商关系，骆且川口番淑子是弱两年内芬自杀为怀由不予询理赔。雅请问保药险公司企做法是栏否正确筋。42案例：奸交通事烛故后自雅杀案A在一次页交通事捡故中身舟受重伤呜，经抢龙救后脱柴险，但即是，腿歼部遭到阁重创，苍致使右引腿开放顽性骨折面，造成抓其右下异肢血流灰不畅，查进而导网致败血悲症感染篮，形成烈肌肉坏吧死。A遵医嘱被析迫锯腿以蚁求保住生丝式命。但手现术后并未注阻止败血止症进一步直感染。因钻为A交通事城故前患末有严重叨的肝功家能不全校的疾病壁，术后屋败血症困感染更惕加重了住肝功能翁不全。A在经受李病魔折破磨的情贤况下，坝最后由笼于上消乡丰化道出羞血、肺盲炎、肾觉脏、肝查脏和心沫脏功能颗衰竭以看及败血霸症并发血，于事笋故发生纯一年半征后死亡丹。请问A死亡的钓近因是奋什么？43案例：肝倾病患者被苹撞死案例作业：1998年8月12日，吴某金投保了人现身意外伤锡害保险，博期限一年垦。1999年5月8日，吴某挠被车撞伤竭入院治疗狭，被诊断控为右颅慢猎性硬膜下惑出血，9月20日死亡。恰受益人凭债事故处理汇协议书与粗医院出具蚊的”车祸脑芹外伤术为后诱发章肝昏迷”证明向保绑险公司申茂请赔付。赤为慎重，岭保险公司勒查阅了吴马某的住院复病历，获心知：吴某1994年曾患甲美型肝炎住益院。1999年5月8日因车祸嚷受伤住院支，手术消难除脑血肿鸡，术后无蔑异常。6月9日，吴所某感觉勾腹部不文适，经迅检查肝普硬化晚嘉期，转贤内科治积疗。9月20日肝昏贼迷导致酒全身衰像竭死亡植。请判壮断：吴稍某死亡闪的近因湿是什么而？保险呜公司是圣否应该雷赔付？44王某于200兼1年10月向某保位险公司投循保了一份龄生死两全申保险，被怠保险人为战本人，受纵益人为其得妻李某。200私3年1月，王器某经医密院诊断厕为突发干性精神时分裂症带。治疗叶期间，咸王某病餐情进一提步恶化掠，终日虫意识模兔糊，狂考躁不止忠，最终翅自杀身缩慧亡。事蒙发之后乡丰，妻子选李某以割保险合富同中列哈明“被保险萄人因疾挨病而身汪故，保载险人给牲付死亡偶保险金”为由向保巡寿险公司提怜出给付死臣亡保险金拦的索赔要协求，而保丹险公司则然依据保险匪法第六十沿六条的规骑定，以死永者系自杀傅身亡，且掉自杀行为谷发生在订序立合同之酸后的两年商之内为由灿，拒绝了翁周某的索婚赔要求，涌只同意退挎还保险单堆的现金价届值。本案不应霜适用保险革法第六十即六条的规辽定。第六富十六条规秃定：“以死亡倦为给付赔保险金洋条件的肉合同，生被保险涉人自杀鹊的，除达本条第脊二款规马定外，蝴保险人滤不承担树给付保艇险金的赚责任，勺但对投虽保人已记支付的醋保险费死，保险殊人应按瞧照保险赚单退还虽其现金尾价值。齐以死亡托为给付柿保险金胁条件的奶合同，缝自成立心之日起企满两年鲁后，如叹果被保搬险人自绒杀的，麻保险人滴可以按烤照合同热给付保蜂险金。”从字面我上理解莫，似乎口对于所吨有被保布险人在待保险合打同成立鸽之日起鞋两年内拖的自杀嚷身亡行就为，保赴险人均筐可引用慨此条拒霸赔。然启而，本撤案应从投立法目朽的上来挠理解和隔适用此谱条规定虎。45案例阅读就：保险理犁赔要正苗确理夜解近因殿原则表面看朵保险公座司似乎段拒赔有岸理，但谦仔细分倦析王某觉死因和扬保险法浇第六十钩六条的悬立法初摆衷，保信险公司押则应承外担给付计死亡保对险金的起责任。王某死亡颗的近因应留为突发性桨精神分裂关症，而非笛自杀行为酸。近因原磨则是保险塌法的基本蝴原则之一皮，其含义屠为只有在克导致保险哭事故的近夕因属于保辞险责任范宵围内时，筐保险人才患应承担保蓬险责任。区也就是说羞，保险人柜承担赔偿璃责任的范守围应限于大以承保风名险为近因色造成的损渡失。我国沈现行保险室法虽未直棕接规定近忘因原则，政但在司法滚实践中，廊近因原则走已成为判烈断保险人压是否应承跳担保险责恐任的一个门重要标准稼。对于单忙一原因造呆成的损失撕，单一原哨因即为近馋因；对于傲多种原因供造成的损样失，持续途地起决定厨或有效作族用的原因疲为近因。取如果该近鬼因属于保棉险责任范钱围内，保堂险人就应蛮当承担保卫险责任。46案例阅读扫（续）本案王某下的死亡与聋两个原因甘有关，突香发性精神库分裂症和驳自杀行为荣。据王某悬的邻居和壁同事反映歇，王某生砌前性格开抬朗，乐观龟豁达，家敲庭和睦，芽从未流露虎过悲观情枪绪。王某缓的医生介翁绍，王某仅所患的这辣种精神分琴裂症比较鬼特殊，患叔者极易产悉生臆想，塌导致自残求行为。由肢此可以判察断，突发决性精神分目裂症才是洁持续起决榴定作用的叉、有效的搜原因，即奥近因。因纯此，本案妻中保险公渡司应当承庸担给付死眨亡保险金慨的义务。保险法伤设置上款述条款故的目的狐，主要担是为了免预防人已身保险闷中有可摸能出现圈的道德练风险，铁防止一析些保险禾诈骗分扇子为骗蚂取保险邪金而故众意实施籍自杀行河为。但惭王某生虹前从未奸有轻生搁之念，电皆因患恒病后意膀识模糊挽不能自浑控而自甩杀，本永意上并叨非利用幸保险骗部取保险蚊金，应绢当不属峡于道德饲风险之辜列。因安此，对库于此条瘦规定应欣当作目煮的性缩掉限解释缎，即只丙有当被大保险人阀在意识登清楚的侨情形下背，明知炎或应当奖知道自慎己的死通亡可能版导致保展险人给她付保险仁金而实板施自杀疾行为的狡，才属创于本条献规制的咐范围。本案虽较久为少见，挽但对以后蔽类似案件郑的处理颇迷有借鉴意笛义。本案茫体现了近谁因原则和猫法律解释纵原则在理孙赔实践中渐的灵活运声用：对于即保险事故稻的原因不后能凭表面跌理解，应茧当依据近鹿因原则深追究其因果脖关系；对归于法律规瓶定不可机挺械套用，营轻率地得侧出结论，屡应当尽量痕探求其立比法本意。恢同时，本状案还提醒毁保险公司每，若想免座除此种保隶险责任，钱应当在拟父定保险条舱款时在责脏任免除一认节中尽可陪能地列明该各种细节赵，并以合电理的方式基提请投保峰人注意，泉同时做好牧解释说明桨工作，使伟投保人充锡分理解其殃含义，将滋潜在纠纷狡化解于保雁险合同的艘订立阶段横。47案例阅豪读（续布）一、损失补偿创原则的含料义当被保必险人具伏有保险吗利益的闹保险标阴的遭受量了保险剖责任范丝式围内的兄损失时户，保险钢人要给像予补偿压，且补拉偿的数瞒额以恰屠好弥补盼被保险胃人因保咬险事故轻而造成浓的经济哨损失为纪限。二、适用范若围：1、财产保咏险2、其他京补偿性交保险合缺同（如晒医疗费茂用保险胀）。48损失补偿币原则○1.以实际损遵失为限；2.以保险金左额为限；3.以保险利跨益为限。以上三暗者以低者为限。49损失补偿搁原则量的至规定超额保心险中超溪额的部糕分重复保农险分摊代位追阁偿扣除残值全额按坛保险价过值支付烈保险金段额的，头保险标央的权利捞归属保寨险人50避免被保扬险人额外忧受益的措靠施所谓定值详保险是指声保险合同六双方当事葱人在订立施保险合同恢时，约定冷保险标的绒的价值，欠并以此确锋定为保险坛金额，视植为足额投本保。当保股险事故发需生时，保泻险人不论搬保险标的茄损失当时朴的市价如袜何，即不斧论保险标左的的实际勉价值大于持或小于保进险金额，均按损耗失程度络十足赔衫付。其计简算公式期为：保险赔款柏=保险金征额×损失凤程度（%监）在这种峡情况下丝式，保险络赔款可唐能超过季实际损及失，如长市价跌赶落，则倘保险金驼额可能微大于保厚险标的失的实际导价值。51损失补惊偿原则辅在财产给保险实皆务中的坏特例——定值保险所谓重置洗价值保险请是指以被泰保险人重感置或重建防保险标的遥所需费用姐或成本确障定保险金银额的保险多。为了满足饰被保险人荒对受损的高财产进行忽重置或重主建的需要萌，保险人岔允许投您保人按双超过保苏险标的武实际价鞋值的重贩置或重倍建价值孩投保，求发生损驼失时，棵按重置头费用或税成本赔电付。这样就江可能出演现保险懒赔款大主于实际哲损失的荐情况，捡所以，笼重置价欺值保险歇也是损泛失补偿既原则的斥特例。52损失补恨偿原则容在财产遵保险实罢务中的展特例——重置价找值保险人身保险聋合同不是同补偿性合毯同，而是雹给付性合辟同，保险赚金额是根释据被保险坟人的需要资和支付保墨险费的能茶力来确定钳，当保险面事故或保翁险事件发漫生时，保犹险人按双化方事先约雀定的金额魄给付。53损失补偿翅原则不适兽用于人身降保险代位追茶偿原则镇是指在待财产保疮险中，锤保险标蓝的由于惭第三者献责任导喘致保险宽损失，蜜保险人队按照合印同的约帅定履行泥赔偿责桑任后，版依法取交得对保志险标的浆的所有晓权或对舟保险标括的损失持负有责搏任的第绵三者的投追偿权诞。权利代建位和物偷上代位54损失补偿污原则的派文生原则——代位原则代位追铲偿权产掩生的条锹件被保险人因因保险事少故对第三炮者有损失量赔偿的请仿求权；保险人晌履行了垂赔偿责页任；55权利代位临产生的条耍件保险人在软代位追偿想中享有的烤利益，不取能超过其粉赔付给被卵保险人的克金额；被保人56权利代位秤的范围第三者：缺对保险事上故的发生狐和保险标狠的损失负怖有民事赔横偿责任的米人，可以芝是法人或谊自然人。但是，保颈险人不得榆对被保险碰人的家庭说成员或其嘱组成人员闸行使请求净赔偿的权脑利；57第三者桐的范围1、委付：当艰保险标的向发生推定跟全损时，挡被保险人议放弃保险案标的所有哲权并将一犬切权益交办给保险人雅，由保险日人按保险膜金额全额冬赔偿的行走为。用于宇海上保险垦。2、委付的宰条件：推宝定全损；医不附条件星；须经承场诺。3、委付的岔效力：委轮付成立后抚，保险标徐的的所有藏权利、利炭益、义务五全归保险岩人所有。58物上代位迈之委付保险人对泛被保险人锻的损失进驻行进行赔誉偿以后，禽受损标的表的余损价兼值应归保恰险人所有站。具体做属法：将残值威从赔款尼中扣除把，保险盖标的仍呈留给被章保险人所。59物上代踢位之残值的膝处理重复保险达是指投保涨人以同一胸保险标的强，同一保刷险利益，柜同时向两拉个或两个酒以上的保载险人投保装同一危险蚕，保险金汇额总和超控过保险标艘的的价值遮。只适用于盼财产保险拥等补偿性片保险合同失，不适用甘于人身保绸险。投保人散有义务超将重复套保险的萌有关情初况告知沙各保险凤人，我瓣国《保葵险法》嗽第41桑条也有艇此规定盼。60损失补偿都原则的派光生原则——重复保迫险分摊篇原则重复保遭险：投保人普对同一保赏险标的、涌同一保险