商业银行中间业务现状与对策

商业银行中间业务现状及对策Cｏmｍｅrcｉａlbａnkｍiddｌeｂusｉneｓsｓtatusandｃountｅrmｅasuｒes摘要：本文从多个角度分析了我国商业银行中间业务开展的必要性，并对目前中间业务开展现状进展分析,指出我国商业银行中间业务中存在的问题，最后根据我国目前的经济形势对上述问题提出了几点解决方案。关键字：商业银行、中间业务、现状ＡbsｔractIntｅｒmediaｔebusinｅsｓasａmｏｄeｒncommerciａlbankiｎｇbｕｓinｅsｓinoneoｆtｈethreｅｐillａrsitsdevelopmenthａsbecomeｆoreignbankseｘｐａnditsｌivｉｎｇｓpacｅfｏcus．Inrｅcentyears,Chiｎａ'scomｍercialbanksinthemiddleｂusiｎeｓshａsｂeengreatlｙimｐｒｏved,buttherｅａrestillmaｎyｓhoｒtcomingｓ，Alongwitｈtｈｅtｒａditｉonaldepｏsitandlｏanbusineｓｓｐrofitnaｒrow,thebaｎkｓｗillhaｖeｔodｅaｌwｉthａftertheWTＯaccessionfｉnanｃiａlｃomｐetiｔioｎ，itisnｅｃessaryｔｏconｓolidateｔｈeexｉstingbusiｎｅss,ｂasedonnewｃoｎcepts,enhａncethｅdｅveｌopmentofintermediatebuｓiｎessａｎdtheimｐoｒtanceofunderｓｔaｎdinｇthefuture,eｓtablｉshmaｒketconｃepts,enhancetｈesenseｏｆcoｍpetitiｏnａnｄａsenseofseｒviｃe，Keywｏrds：commercｉalbank、iｎtermｅｄiateservｉces、cuｒreｎtsｉtuaｔion１．绪论１．１所选课题的意义近年来，国内商业银行经营开展中的一个突出现象是中间业务迅速开展，无论是中间业务的范围,产品效劳品种，还是在总收入的占比都有了很大程度的扩展与提升,中间业务已成为许多银行业务开展的“重中之重〞。商业银行开展中间业务可以有效的促进社会高效运行,可以为客户带来超额利润,其意义明显,具体表现为：中间业务的开展有利于提高商业银行自身的竞争力,有利于增强金融体系的安康运行，同时有利于银行监管，是我国商业银行与国际接轨的必然要求。开展中间业务对商业银行具有重大意义，因此,中间业务的开展水平己成为衡量商业银行综合实力的重要标准。但是,中间业务的风险不容无视,它在带来丰厚利润的同时也给商业银行的平安经营带来隐患。２.商业银行中间业务开展现状２.１目前我国商业银行中间业务的开展状况随着金融环境的变化,我国商业银行逐渐开场重视中间业务的开展,逐步把中间业务作为商业银行的支柱性业务之一，积极探索新的效劳方式，倡导新的效劳理念,使中间业务无论从数量上还是从质量上都有较大的开展。２.１.１中间业务的定义商业银行中间业务又称表外业务,是指商业银行在资产、负债业务的根底上,利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势,不运用或较少运用自己的资产,以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融效劳并收取一定费用，形成银行非利息收入的经营活动。、商业银行在开展中间业务的活动中,不直接作为信用活动的一方，而是扮演中介或代理的角色，业务的发生一般不在资产负债表中反映,商业银行的资产、负债总额也不受中间业务的影响。大力开展中间业务,进一步拓宽商业银行盈利渠道，是降低经营风险、增强综合竞争能力的必由之路。２．１.２开展中间业务的必要性１．大力开展中间业务有利于商业银行摆脱经营困境,提高盈利能力目前，我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体,以１０余家新型股份制商业银行和近１００家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系,业内竞争日益剧烈，且２０世纪９０年初建立的证券市场分流了局部银行资金来源和贷款融资需求,银行负债本钱居高不下，资产质量下降，银行经营面临较大困难。因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快开展中间业务,以求在努力减少经营风险的同时,寻找银行利润新的增长点,从而降低经营风险,提高盈利能力。２.大力开展中间业务有利于加快与国际接轨的步伐，应对WＴO的冲击。随着我国参加WＴO,实力雄厚的外资银行届时将与中资银行处于同一起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击，所以竞争的重点就自然落在了风险小收益高的中间业务上。我国商业银行中间业务与外资银行相比开展缓慢、种类少、效劳面窄、收益比重低。因此，随着金融也开放步伐的加快，大力开展中间业务迫在眉睫。３．大力开展中间业务有利于促进经济开展，推进改革顺利进展。首先,我国国有企业正处在改革阶段，这个过程中涉及重组战略的设计、目标客户的搜寻、融资安排、代理资产评估等专业知识和技术。其次，中小企业和私营企业的开展壮大增加了对投资理财、信息咨询、财务参谋等方面的需求。居民收入增多与居民缺乏投资和操作技术及信息不对称的矛盾日益显现。这些需要商业银行相关的中间业务,充分开展中间业务有利于满足中小企业和居民投资需求，推进国企改革。２．１.３中间业务开展现状１.中间业务总量增加,收入快速增长。随着经济全球化、自由化的开展,金融市场不断完善,许多优质企业纷纷通过资本市场筹集资金,降低了对银行信贷的依赖；群众投资理财观念变化，居民储蓄存款大量分流,商业银行依赖传统业务增加收益的路子越走越窄。中间业务以其“低本钱，高收益〞的优势为商业银行的收入做出了巨大的奉献。据统计，２００４年至２００９年,我国５家大型商业银行及１０家股份制商业银行中间业务的收入占营业收入的比重均值翻了一番之多。所以,起步晚、开展速度快是国内各家商业银行中间业务开展的突出特点。２.结算类业务趋于成熟。结算业务是我国商业银行的一项传统优势业务。目前,人民银行的“现代化支付系统〞已逐步投入使用,各商业银行内部的电子汇兑支付系统也日趋完善，我国银行体系的结算水平不断提高，己形成了人民币结算和外币结算共同开展的全新格局。国内各商业银行结算类业务收益在盈利中的比例逐年提高，己成为中间业务收入的重要来源。３.代理类业务品种增多。代理类业务也是我国商业银行开展较多的一种典型的中间业务。各商业银行充分利用自身的中介优势,使其成为代理效劳中心,广泛开展了代理收付、代发工资、代付水电费、保管箱等业务。此外,在传统代理业务的根底上，商业银行还开展了代理证券、代理发行和兑付政府债券、代理保险等业务。其中银证、银保业务呈现快速开展势头，具有很大的开展潜力。４.产品层次逐步提高。随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，各家商业银行在传统的中间业务的根底上，先后进展金融产品创新,推出了信息咨询、代保管、房地产金融效劳、担保、承兑、银行等一系列的新兴中间业务品种，并开展了剧烈的市场营销工作。目前，我国中间业务的品种多种多样，无论在种类和层次上都有了相当的提高。２．１.４中间业务的新变化１.从不占用资金到占用资金有些中间业务在提供效劳的同时可能在另一方面同客户建立了债权债务关系，从而使这些业务带有信用业务的特征。因为在办理这些业务时,银行可以暂时占用客户的委托资金扩大资金来源,而在安排贷款或调剂资金时也充分考虑到并利用这些资金来源，使得资产负债表的数值因这些业务的存在而发生变化。如办理信托业务中的委托类业务时,当银行收到客户的委托资金而尚未用于客户指定工程时，就相当于该客户在银行存了一笔款项。又如在结算业务中由先付后收形成的结算资金和某些结算业务需要向银行交纳的保证金、代理收款中收取的款项在划给委托单位之前的一段时间，实际上都被银行占用了。这样,虽然委托业务、结算业务和代理收款业务本身并不形成银行与客户之间的债权债务关系,但在办理这些业务时银行占用客户资金这一事实，却使这些中间业务带上了信用业务的某些特征。２.从不垫付资金到垫付资金有些中间业务在提供效劳的同时,可能使银行以某种形式垫付了一笔资金,从而形成了银行与客户之间的另一种债权债务关系,使这些业务带有信用业务的特征。这时,银行在资产负债表上也要反映这种资金占用,也要为此而筹集相应的资金来源。如融资性中间业务中的租赁业务，尽管承租人并不拥有租赁资产的所有权，银行也并没有贷款给承租人，但银行却因办理该笔租赁业务而需要垫付一笔资金。又如代理融通业务，从性质上讲它是一种代理业务，银行在办理融通业务时往往拥有追索权,因而并不承担风险,但银行在办理这一业务中却需要垫付一笔资金。因此，这类融资性中间业务带有更多的信用业务的特征。３.出售无形资产——信用商业银行在办理信用签证、承兑、押汇等效劳时，提供的是银行信用。信用是商业银行的无形资产,因此信用也有价格。这种价格是商业银行经营管理效益的价值表现，也是客户使用这一无形资产对银行的补偿。因此,信用成为商业银行业务经营的本钱。从这个角度看,银行在办理信用签证等中间业务时就同办理贷款等信用业务类似：银行向客户暂时让渡这笔无形资产，而客户必须为能在一定时期内使用这笔无形资产而付出一定的代价。３.商业银行中间业务开展中存在的问题３.１金融科技化程度不高中间业务的开展需要以金融科技化为根底和保障,我国商业银行的科技信息化水平经过多年的开展有了很大提高,具备了一定根底,但与信息化程度较高的国际一流银行相比、与建立现代商业银行的要求相比,仍存在较大差距。当代金融变革的重心是在实现金融电子化的根底上实现金融信息化、虚拟化和智能化，而我国商业银行在总体上仍处于根本实现电子化阶段,金融信息化、虚拟化建立起步时间不长，金融智能化建立还处在酝酿和探索之中。根据有关统计数据显示，在兴旺国家现代银行中，平均有５０％～７０%的业务都是通过电子银行完成的,而我国商业银行电子业务量占全行总业务量的比例最高的也只有２０%,由此可见，提升金融科技化水平是我国商业银行中间业务大力开展的内在要求。３.２金融监管滞后３.２.１金融监管理念和方式滞后无视效率的单一目标监管创造不出股票价值的市场环境,公平竞争的市场是金融机构化解风险不可缺少的金融环境，但在我国,国家更加突出了金融平安,实施严格的分业经营模式,这种做法在防止金融机构之间恶性竞争的同时，一些合理的、有助于增进金融体系效率的竞争也遭到人为的遏制。与此同时,现行的合规性监管压制了金融机构开展中间业务的主观能动性。所谓合规性监管,就是规定金融机构的业务经营范围,要求金融机构只能在规定的业务范围内开展经营活动，违规那么要受到严厉处分,处分对象包括违规机构和机关责任人。这种合规性监管对于维护金融平安发挥了重要作用,但这种平安是以牺牲效率为代价的。特别是由于处分时掌握政策及把握尺度的差异,及各金融机构在理解法规和执行时的差异，导致金融机构在开展中间业务时带有很强的被动性,造成各商业银行对中间业务的经营原那么、经营范围掌握不准，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏标准性和长期性,同时也不能很好的引导金融机构正确处理好中间业务开展过程中平安与效率的关系。、３.２.２被动的事后监管突出了中间业务的负面效应监管部门只注重对金融机构的违规行为进展批评、处分、处分，而不是对金融机构的合法有益的经营行为进展表扬、奖励；对金融机构各种超出现行规定的行为不是结合实际的进展具体分析，加以疏通和引导,而是不加研究的予以堵截和取缔。监管部门总是在出了金融风险以后再去充当“消防队〞,而不是在风险发生前，积极主动加强监管去控制。这种情况之下，商业银行中间业务的风险效应无疑被放大了。３.３相关的法律不健全法律风险是由于合约在法律范围内无效、合约内容不符合法律法规的要求而导致损失的可能性。我国从开场逐渐开拓中间业务以来,有关部门对中间业务收费标准、经营范围等,一直没有进展明确和标准,而专门标准中间业务的？商业银行中间业务暂行规定？是从２００１开场公布实施的。尽管？商业银行中间业务暂行规定？的出台填补了一项空白,但是相关的法律法规尚不够健全。如？商业银行法？等法律法规中缺乏中间业务经营规那么,对银行与客户之间的权利义务也没有涉及，而这恰恰与中间业务的开展密切相关。传统的国际结算业务也面临国内有关法律与国际法律惯例之间一定的差异和冲突。国内信用证、保理业务、福费廷业务等新兴中间业务的相关法律法规、业务标准几乎是空白。此外，？人民银行法？也没有关于商业银行中间业务的监管条例。法律上的这种滞后和空缺,造成了有关部门无法进展有效的管理和监视,而各个银行那么没有可以遵循的行为依据。商业银行为了在新的经济、金融状况下追求更高的盈利,会加大人力、物力推出新的品种、新的工程，以适应国内外客户的不同需求,满足客户的个性化融资需要,采取高度差异性的目标市场策略，用非标准化的金融产品满足客户的需要。法律缺位可能造成交易者的法律权利得不到界定,交易当事人的法律地位不明确，交易契约的合法性也模糊不清,使得交易过程中发生于对方不利的状况时,双方有隙可乘,违约、毁约而损害本方利益。在衍生品交易中,由于金融衍生产品尚属新型金融工具,各方面的法律法规都不是很健全,无法可依和无先例可循的情况时常会出现。比方在交易对手申请破产保护时,它所持有的衍生合约如何处置,尤其是当公司处于价值为负的局部时,它的对手的索偿权在一系列债权人、股权所有人中排在什么位置，也是一个目前公司法中无法找到解决方案的问题，同时，能否查封金融衍生品合约抵押品在司法实践中也不明确。因此为了保证商业银行中间业务的平衡开展，需要建立更加完善的中间业务法规,增强基层央行监管的可操作性。３.４中间业务品种单一、开展的范围小。由于长期受传统业务的影响,国有商业银行中间业务的开展仅仅局限在一些具体的业务当中,我国商业银行目前开办过的４２０多种中间业务中,实际运用的品种很少。而且受传统经营思维模式的限制,现在开展的中间业务主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面,诸如代发工资、代收水电费、养老金等代理业务等,而租赁、咨询、各类担保贷款及投标承诺、证券、信托、理财、财务参谋等业务未能得到很好的开展，有的甚至是空白,致使中间业务不能与资产、负债业务共同构成现代商业银行的三大支柱,成为银行新的效益增长点。与之相比照的是，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达２万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系，涵盖了投资银行业务、信托业务、基金业务、保险业务等几乎所有的领域。作为未来银行的业务开展方向,中间业务创利水平代表了银行创造高附加值金融产品的能力,其收入水平更能反映银行的经营管理水平和竞争实力。为此，我国商业银行在开展中间业务的过程中,应着重加强金融创新，特别是具有自主知识产权的产品与效劳的创新，借以拓宽中间业务收入渠道。３.５中间业务开展缺乏系统、标准的组织构造。当前,各有商业银行都把新业务创新瞄准在开展中间业务上,不正当竞争和擅自开发新业务时有发生。有些银行为了争揽代理业务任意降低收费标准,在业务实施的过程中缺乏相应的管理制度和方法，使得客户对中间业务的实施效果很不满意，不利于今后新的中间业务的宣传和实施。３.６中间业务收费不标准、不透明各商业银行为了争夺客户而成心压低价格,出现随意确定收费标准、少收费、无偿效劳甚至垫付资金的恶性局面,养成了广阔客户不能承受银行收取中间业务手续费的观念。为了改变这种亏损的经营状况各商业银行采取暗箱操作,在办理的过程中不向客户说明业务的各项费用而直接扣除，使得客户对商业银行的印象大打折扣。３.７缺乏专业人才,中间业务的有效拓展受到严重制约。现代意义上的中间业务是知识密集型业务,具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征,是金融领域的高技术产业。中间业务的开展需要大批知识面广、实践经历丰富的复合型人才,尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才。比方理财参谋，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握,而这方面的人才在我国金融界非常稀缺，这已成为制约我国银行业开展高技术含量业务品种的“瓶颈〞。与西方商业银行相比,我国商业银行在这方面的人才培养和储藏严重缺乏,缺乏一支具有理论知识和操作技能的专业人才队伍。４开展我国商业银行中间业务的对策４.１提高金融科技化、信息化水平。中间业务的大力开展离不开金融科技的支持,与金融信息化水平息息相关。随着各行数据大集中建立的根本完成,在产品设计、开发、组合方面，在向客户提供效劳方面,管理信息化和效劳信息化将是未来中间业务开展的重点，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化效劳的网络银行，为中间业务的开展提供了更为有效的手段。因此，银行在开展中间业务的过程中,应更多关注信息自动化程度高的业务品种,增强中间业务科技含量。４.２尽快建立与完善中间业务监管体系４.２.１完善中间业务考评机制对中间业务各行要建立明确详细的考评鼓励机制,把中间业务的开展纳入各级行经营目标责任制,加大考核权重,确定中间业务量、收入及开展速度等的年度量化指标，对职工办理的中间业务形成的手续费收入坚决按比例兑现,杜绝不应该的克扣现象,形成思想上重视、行动上抓实的局面；使职工切实感觉到大量办理中间业务为本行及自己的收入带来的效益。４.２.２建立一种容错机制和纠正机制鼓励各行通过对中间业务潜在的市场需求、本钱投入、预期收益等进展深入细致的分析,防止盲目开发,盲目推广。严格要求各行对开展中间业务成功的经历及时进展全面的评价和总结,对一些产品不对路,效益不明显，本钱超过支出的中间业务产品,要敢于及时退出，以减少损失，力争作到少走弯路。４.２．３健全中间业务的内部风险管理机制各商业银行应根据经营管理中的实际情况按中间业务风险的大小加以分类管理,制定一套行之有效的管理方法和内控制度，作到操作、监视别离,强化稽核审计职能。尤其对风险度较高的担保性、融资性,衍生金融工具中间业务要作好客户的信用调查和评估,建立客户信用档案，

特别是对银行今后可能要垫付资金的中间业务应坚决要求客户按信用级别存入局部保证资金或提供抵押品，如担保、承兑汇票、信用证等业务,以防范、降低风险。４.３完善法律法规体系开展中间业务必须以完备的金融市场和良好的金融环境为依托,国家有关部门应尽快制定相应的管理法律、法规,促进公平、高效竞争，引导我国商业银行中间业务积极、稳妥、标准的开展。在西方，中间业务能够成为与资产负债业务并驾齐驱的银行三大业务之一,是与完善的法律法规体系分不开的。西方国家从？银行法？、？投资公司法？、？证券交易法？到？信托法？、？期货法？等法律体系，对银行中间业务都有全面详细的规定。在我国，长期以来却没有相关的法律法规来引导和标准银行中间业务。中央银行应为商业银行开展中间业务提供政策支持,应更多的鼓励和支持商业银行中间业务的开展,根据各个阶段的不同情况对商业银行开展中间业务实行备案制或审批制〔已在？商业银行中间业务暂行规定？中有所涉及)。建议出台一批完整的中间业务法规、管理制度、收费标准以及中间业务开展规划来标准中间业务的经营行为，使商业银行做到中间业务收费有据,防止银行高本钱、高风险、低收益或无收益,使商业银行开展中间业务有法可依、有章可循。同时要改变商业银行自发状态下开展中间业务存在的种种问题,减少业务竞争中出现的一些不正当手段，影响业务拓展,努力使我国中间业务积极、稳妥、标准的开展。４.４强化中间业务产品的开发。根据我国现有的实际情况，面向广阔客户的需求，积极开展新业务。１.信息咨询业务。开办信息咨询业务涉及的内容广泛。其中，商业银行应着重开展以下几方面的信息咨询业务。(１)有偿提供可对外公开的金融情报,为客户提供国内外市场动态、外汇、人民币价格走势、信息数据及金融市场方面的效劳。(２)开展咨询和市场调查,对企业资信进展评估,对国内外市场动态、贸易政策、关税等进展调研活动。(３〕银行受托,对企业经营管理中的问题进展诊断,提供参考。〔４)提供中介效劳。即银行为客户进展经济合作和商品交易充当中介人，为客户牵线搭桥,促使双方达成协议,收取中间效劳费或交易中间费。２．代理清理债权、债务、国际金融担保等业务。代理清理债权、债务是承受客户的委托,通过付款单位的开户行催促付款单位按契约履行付款职责的业务。国际金融担保,一是信用担保,即用银行信用代替商业信用,保证和促使商业活动得以顺利进展；二是融资担保,即为融通资金提供担保，如为借款、延期付款、海关免税、保释金、透支和补偿贸易等提供担保。３.信用卡业务。银行信用卡资源还可以进一步挖掘，除了我们所熟知的业务外,还可大力开展代客买票、预定酒店并预交定金、预定一些消费场所的场地等业务,使得信用卡同时具备一定的ＩＣ卡功能。４.其他业务。随着我国市场经济的完善和金融市场的开展，银行业可以开展一些带有潜在风险的具有信用性和融资性的中间业务，并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如将贷款变为可销售的资产,在贷款形成后采取多种方式出售贷款债权。这种方式不仅可以实现资产的流动性，大大提高资产管理的能动性,而且有助于实现充分分散化的贷款组合，开辟新的投资领域；再如可通过提供远期合同业务、货币期货合同业务、货币互换等业务来帮助外贸企业回避外汇风险。４.５建立健全的内部组织管理机制各商业银行，应根据自身的内部条件重新考虑内部职能机构的设定，组建中间业务部,将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门的中间业务来一次整合，整合后的中间业务部要特别注重中间业务的系统管理与长远规划工作，以更利于深入研究并制定中间业务的开展策略，掌握准确的市场信息和客户需求，做好中间业务新品种的设计、开发和推广,并做好中间业务的宣传介绍和市场营销，增强客户对中间业务的认知程度,使中间业务品种能够逐步进入市场，占领市常通过整合，应更利于协调和发挥商业银行的整体功能，调动基层行处开展中间业务的积极性,推动中间业务的良性开展。在整合的过程中,要注意将中间业务与资产负债业务一体化经营与扁平化管理结合起来。

根本设想是：将中间业务按效劳需求不同，把不同的业务分别交由各自的基层网点和中间业务部门分别办理和统一对外经营，对一些简单的银行卡业务、代售基金、代办保险业务等由基层网点办理，对局部有一定操作难度，新开拓的诸如工程评估、公司理财、信息咨询、代保管、局部国际业务、金融衍生产品等中间业务,由专门的中间业务部亲自经营管理。这种扁平化经营体制既方便基层网点向客户提供多样化全方位的金融效劳,又解决了局部中间业务基层网点因人才、权限限制不能办理局部中间业务的瓶颈问题。４.６完善人才培训机制,加快专业人才培养步伐目前，国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈〞。比方理财参谋,就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。而国外商业银行那么拥有一大批优秀的中间业务高端人才,其所从事的业务更主要集中在与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。因此,壮大中间业务队伍,一要立足于现实，采取多渠道、多形式的方法对现有员工进展业务培训,提高从业人员素质,以适应业务的急需。二要在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来,并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式,对他们进展中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。三要面向社会公开招聘,从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经历的专门人才，充实到中间业务开发队伍中来。四要建立相应鼓励机制,并辅之以较高的物质待遇,促进优秀人才