农村商业银行“致富通”农户经营性贷款管理办法模版

农村商业银行“致富通”农户经营性贷款管理办法第一章总则第一条为提升我行金融支农服务水平,规范农户经营性贷款业务行为，加强风险管控,促进农户经营性贷款稳健发展，依据中国银监会《农户贷款管理办法》(银监发〔＊〕50号）、《**＊农村信用社“致富通”农户贷款管理办法》（黔农信办发〔*〕17８号)等关于规定,拟定本办法。第二条本办法所称贷款人是指*农村商业银行辖内营业部及各支行。第三条本办法所称农户从《*农村商业银行“致富通”农户贷款管理办法》之规定。第四条本办法所称农户生产经营贷款,是指贷款人发放给农户用于生产经营活动的贷款，包括农户农、林、牧、渔业生产经营贷款和农户其他生产经营贷款。农户经营性贷款应当符合法律法规规定和国家关于政策,不得发放无指定用途的贷款。第五条农户经营性贷款实行“差异授信、灵活定价、风险可控、流程简化、特色服务”的信贷支农服务政策。第六条贷款人应依照“建档、评级、授信、用信”的顺序办理农户经营性贷款。第二章借款人条件第七条向＊农村商业银行申请农户经营性贷款的借款申请人应符合以下条件：(一）以户为单位申请发放，明确一名家庭成员为借款人,借款人年龄在18周岁（含）以上60周岁（含)以下,具备完全民事行为能力和劳动能力、持有有效身份证件的中华人民共和国公民；(二）贷款人评定为“一般”以上(含“一般”）等级的信用农户，户籍所在地、自有固定住所或固定经营场所在贷款人的服务辖区内;(三）所从事的生产经营活动符合法律法规及产业政策,并能提供证明经营活动的有关资料文件资料；(四）贷款申请数额、期限合理，符合生产经营活动的合理需求；（五）具备按时偿还贷款本息的能力;(六）借款人无恶意逃废债行为,在我行及其他银行等金融机构贷款无重大不良信用记录,遵纪守法，品行良好;(七）贷款发放前,在贷款人处开立个人银行结算账户,并通过该账户发放贷款，自愿接受信贷监督和支付结算监督;(八）面向非信用农户的特殊农户信贷产品,借款条件依照特殊信贷产品的规定；(九)贷款人要求的其他条件。第三章贷款期限、利率与还款方式第八条贷款期限。贷款人应依据有关贷费用目生产周期、经营周期和综合还款能力等因素合理确定贷款期限。原则上贷款最长期限不超过5年且申请贷款时借款人的年龄加贷款期限不超过６0年。第九条贷款利率。贷款人应综合考虑农户贷款资金及管理成本、信用状况、贷款方式、风险水平、合理回报、存款贡献、业务往来等要素及农户生产经营利润率和支农惠农要求,实行差别利率，合理确定贷款利率,形成农户贷款利率定价机制和激励机制。第十条还款方式。贷款期限在1年（含)以内的，可采用按月、季付息,分期还本或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，应采用按月、季付息,分期还本方式，原则上还本一年不少于1期。第四章贷款担保方式及担保额度第十一条担保方式。应因地制宜，在有效防控风险的前提下,可采用保证、抵押、质押、联保等方式。以法人、专业担保机构和其他组织为保证人的，执行我行关于规定。第十二条保证人为农户的，原则上保证人须为贷款人评定的较好等级（含)以上的信用农户，且符合贷款人要求的其他规定；保证人为自然人的,须符合我行规定的借款人条件，且保证限额不得超过保证人信用贷款可贷额度；保证人为非自然人的,按我行关于规定办理。第十三条农户综合授信额度农户综合授信额度,依照《*农村商业银行“致富通”农户信用等级及综合授信管理实施办法》核定,为农户采取各类借款方式所能取得的农户贷款的最高限额。第十四条农户贷款额度农户贷款额度的测算公式为：农户贷款额度=农户综合授信额度－农户担保额度－农户贷款余额合计。第十五条农户抵（质）押贷款额度农户抵（质)押贷款额度确定，在农户的综合授信额度内，依照我行规定的抵(质）押率执行。第十六条农户保证人担保贷款额度(一)保证人担保额度的测算公式为:保证人担保额度=保证人综合授信额度－保证人贷款余额合计－保证人担保贷款余额合计。(二）贷款由多个农户担保时，保证人最多不得超过10人，担保额度测算方法同上,保证人担保贷款额度=∑Yi(i=1,2……n，n≤10；Yi为保证人个人担保额度)。第十七条组合担保方式贷款额度(一）采用“信用+保证”方式发放贷款时，农户信用贷款额度＋保证人担保额度≤农户综合授信额度。(二）采用“信用+抵（质)押”方式发放贷款时,农户信用贷款额度+抵(质)押贷款额度≤农户综合授信额度。第十八条农户联保贷款的贷款额度依照《＊农村商业银行“致富通”农户联保贷款管理办法》的规定确定。第五章业务办理及贷后管理第十九条贷款人受理借款申请时，借款人应提供如下资料文件资料:（一）借款申请书（二)贷款(证)卡(三)借款人及配偶身份证件、户籍证明(户口簿或其他有效居住证明)、婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚证明等);（四)证明经营合法性、经营范围及其近期经营状况的关于证明材料，若属于特殊行业,应提供特殊行业经营许可证;（五）收入证明或资产证明等还款能力证明；(六）贷款用途证明或贷款使用计划等;（七)抵(质）押物权属证明,有权处分人(包括资产共有人）同意抵(质)押的证明资料文件,以及外部评估机构的评估报告原件；（八)保证人出具的证明自身保证资格/资质和能力的材料、有权部门或机构出具的对外担保决议及有效担保承诺资料文件，自然人保证人须按信用贷款借款人规定提供有关资料文件资料；（九)贷款人认为需要提供的其他资料文件资料。第二十条农户经