机动车辆保险费率

第七章机动车辆保险费率第一节保险价格理论第二节机动车辆保险费率第一页，共六十六页。第一节保险价格理论

一、保险价格理论的基本概念

保险商品的理论价格是指以保险商品的内在因素为基础而形成的价格。保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分组成，亦称为毛费率。第二页，共六十六页。4/18/20232纯费率（亦称技术费率）的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加率。附加费率是各保险公司根据自身的经营水平、税赋和预期利润水平决定的。

第三页，共六十六页。4/18/20233从机动车辆保险业务合理定价的角度来看，需要对各类损失情况做进一步的分析。对特定类型的风险事故的损失率进行分析，如具体分析盗抢险或者碰撞风险的损失率；对于特定类型的被保险人进行分析，如私人和单位、运输公司和非运输公司的损失率；对于特定的保险标的进行分析，如轿车和货车、国产车和进口车的损失率。第四页，共六十六页。4/18/20234进行这种细化分析的目的是使保险费率与具体的风险因素形成合理的对价关系，使费率或者保险费与风险因素形成科学的函数关系。另一方面，保险人通过对于损失的情况进行统计和细化分析，对于其在经营的过程中具有直接现实的意义。第五页，共六十六页。4/18/20235根据保险理论，保险价格是建立在对以往损失统计基础上的。保险统计分析的对象主要有保费类、赔款类和赔付率类。保费类主要包括总保费、基本险保费、车辆损失险保费、第三者责任险保费、附加险保费等。赔款类包括总赔款、基本险赔款、车辆损失险赔款、第三者责任险赔款、附加险赔款、各种类型车辆的赔款、不同事故原因的赔款等。赔付率类包括以上各种分类的保费和赔款的比例。第六页，共六十六页。4/18/20236二、保险精算

所谓精算，就是依据经济学的基本原理，运用现代的各种科学有效方法，对各种经济活动中未来的风险进行分析、评估和管理，是现代保险、金融、投资实现稳健经营的基础。精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士。第七页，共六十六页。4/18/20237精算在商业保险公司中的作用：

（1）在产品开发方面

（2）在财务管理方面

费用管理

准备金评估

利源分析

承保风险的评估和控制

参与资产负债管理

（3）其他方面

第八页，共六十六页。4/18/20238精算师在保险行业的作用：

精算师在保险行业中起着举足轻重的作用。无论是公司的产品设计与定价，还是准备金的提取，以及再保险的安排，精算师都力图保证公司的稳健经营。在英国，由于委任精算师要对公司出具一系列的精算报告，他们实际上被赋予了保险监管的部分职责。

精算师应用数学、统计学、复利的原理来拟定保险计划、退休金等庞大的基金计划。

第九页，共六十六页。4/18/20239精算师团体的主要职能在于：（1）为了公众的利益，不断提升与精算科学及其应用相关的知识和研究；（2）由专业精算师监督其成员的行为；（3）提升职业教育、培训、知识技能方面的高标准，并出版各种类型的行业行为准则；（4）提升精算职业的认知度及地位；（5）为立法及相关职能而行使的监督职能。第十页，共六十六页。4/18/202310各国精算简介

英国：1762年，世界上第一家人寿保险公司EndwerdRMores设立了精算机构，正式拉开了精算科学的序幕。英国目前正在工作的精算师约有5400人。美国：代表整个精算业的组织是美国精算学会（AAA），有约14000名会员。中国：精算教育兴起晚，很多精算理论和方法还不成熟和完善，与国外的差距仍然很大，所能从事的工作也只是很少的一部分。第十一页，共六十六页。4/18/202311三、保险费率制定的基本原则公平合理原则保证偿付原则相对稳定原则促进防损原则

第十二页，共六十六页。4/18/202312第二节机动车辆保险费率一、保险费率的概念

保险费是指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费的数额同

保险金额的大小保险费率的高低保险期限的长短成正比。第十三页，共六十六页。4/18/202313保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿(给付)保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，计算保险费率的保险金额单位一般以每千元为单位，即每千元保险金额应交多少保险费，通常以‰来表示。第十四页，共六十六页。4/18/202314二、保险费率的模式

保险人在经营机动车辆保险的过程中将风险因子分为两类，一类是与汽车有关的风险因子，包括汽车的种类、使用情况和行驶的区域；另一类是与驾驶员相关的风险因子，包括驾驶员的性别、年龄、婚姻状况、职业等。各国的机动车辆保险的费率模式基本上也可以分为两类，从车费率模式和从人费率模式。

第十五页，共六十六页。4/18/2023151.从车费率模式我国采用的汽车保险的费率模式就属于从车费率模式。影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类：根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。第十六页，共六十六页。4/18/2023162.从人费率模式目前，大多数国家采用的机动车辆保险的费率模式均属于从人费率模式。各国采用的从人费率模式考虑的风险因子各不相同，主要有驾驶员的年龄、性别、驾驶年限、心理素质和安全行驶记录等。我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。第十七页，共六十六页。4/18/2023173.费率模式的演变

保险业发展中费率模式的演变：自由竞争、无序的市场严格的费率制度

间接管理模式

我国过去采用严格的机动车辆保险条款费率管理制度。2002年保监会对费率管理制度提出了改革，部分保险公司同时使用两套机动车辆保险条款。目前我国现行的机动车辆保险是由10余家保险公司自主制定的机动车辆保险产品组合。第十八页，共六十六页。4/18/202318三、基本险和附加险保费的计算方法1.车辆损失险的保费计算

（1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查找基础保费和费率。保费=基础保费+(实际新车购置价－新车购置价所属档次的起点)×费率第十九页，共六十六页。4/18/202319以家庭自用汽车为例，表中横栏第一行为新车购置价档次，共分5个档次：5万元以下、5万～10万元，10万～15万元、15万～20万元、20万～30万元。每个档次对应的基础保费是该档次的最低保费(档次起点对应的保费)，费率是实际新车购置价与档次起点的差额部分的费率。

第二十页，共六十六页。4/18/202320例1：假定某投保车辆的车龄为4～5年、新车购置价为20万元，则其所属的新车购置价档次为20万～30万元档(档次分段含起点不含终点)，在费率表上查得对应的基础保费为2166元，而实际新车购置价恰好为档次的起点(20万元)，则该车辆的保费就是2166元。第二十一页，共六十六页。4/18/202321例2：假定另一投保车辆的车龄为4～5年、新车购置价为25万元，则其所属的新车购置价档次同样为20万～30万元档；在费率表上查得对应的基础保费为2166元，费率为1.038%；

保费=2166＋(25万元－20万元)×1.038%＝2685元。第二十二页，共六十六页。4/18/202322（2）如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置价，保费应作相应调整，计算公式为：保费＝(0.05＋0.95×保额/新车购置价)×足额投保时的标准保费（3）36座以上营业客车新车购置价低于20万元的，按照20～36座营业客车对应档次的保险费计收。

（4）挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的50%计收。第二十三页，共六十六页。4/18/2023232.第三者责任险的保费计算（1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费；（2）挂车保险费按2吨以下货车计收(责任限额统一为5万元)。

第二十四页，共六十六页。4/18/2023243.附加险的保费计算

（1）全车盗抢险按照投保人类别、车辆用途、座位数、车辆使用年限查找基础保费和费率；

保费=基础保费+保额×费率（2）车上人员责任险按照投保人类别、车辆用途、座位数、投保方式查找费率。

保费=单座责任限额×投保座位数×费率

第二十五页，共六十六页。4/18/202325（3）车上货物责任险按照责任限额，分营业用、非营业用查找费率。车上货物责任险的最低责任限额为人民币20000元。

保费=基础保费+(责任限额－20000)×费率（4）玻璃单独破碎险按客车、货车、座位数、投保进口/国产玻璃查找费率；

保费=新车购置价×费率第二十六页，共六十六页。4/18/202326（5）不计免赔特约条款

保费=适用本条款的所有险种应收保费之和(不含无赔款优待以及风险修正)×20%

（6）火灾、自燃、爆炸损失险实行0.6%的固定费率。

保费=保险金额×费率如果单保自燃险，固定费率为0.4%。

保费=保险金额×费率第二十七页，共六十六页。4/18/202327（7）车身划痕损失险按新车购置价所属档次直接查找保费。新车购置价（元）10万元以下10～20万元20～50万元50万元以上保费（元）150250350500（8）停驶损失险实行10%的固定费率。

保费=约定的最高赔偿天数×约定的最高日责任限额×费率第二十八页，共六十六页。4/18/202328（9）无过失责任险无过失责任险的最高责任限额为50000元人民币。基础保费为50元，费率为0.5%。

保费=基础保费+责任限额×费率（10）救助特约条款只有购买了车辆损失险之后才能购买本附加险。实行固定保费，无需计算，保费为150元人民币。（11）提车险按新车购置价所属档次直接查找保费。第二十九页，共六十六页。4/18/202329例题：价值12万元的家庭自用5座的新车，投保以下保险种类，试分别计算保费。1.最低保障方案(第三者责任险，10万)2.基本保障方案(车辆损失险＋第三者责任险)3.经济保障方案(车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险)4.最佳保障方案(车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋车上责任险＋全车盗抢险)车上责任险按核定5个座位足额投保，每个座位保10万元第三十页，共六十六页。4/18/2023301.最低保障方案保费＝1037元2.基本保障方案保费=［1265＋（120000－100000）×0.989％］＋1037＝2499.8元。3.经济保障方案保费=2499.8×（1＋20％）＋108+120000×0.778％＝4041.36元。4.最佳保障方案

保费=4041.36+500000×0.440％＝6241.36元第三十一页，共六十六页。4/18/2023314.风险修正(1)单车投保，保费可根据《单车风险修正系数表》进行调整；

保费＝标准保费×（1－风险修正系数)(2)车队投保，保费可根据《车队费率浮动系数表》进行调整；

保费＝单车保费×费率浮动系数(3)单车风险修正与车队费率浮动不能同时使用；(4)单车风险修正或车队费率浮动仅适用于保险期限为1年以上的保险单。第三十二页，共六十六页。4/18/202332修正项目修正办法多险种同时投保1．同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%；2．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险优惠4%；3．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附加险优惠6%。无交通违章记录上一年无交通违章记录，费率优惠5%。

直接业务/网上投保1.在营业网点投保，费率优惠6%；2.通过互联网投保，费率优惠4%。完整的维护保养记录提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%。指定驾驶人1．指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%；2．指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%。单车风险修正系数表第三十三页，共六十六页。4/18/202333修正项目修正办法提供详细信息投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%。汽车安全性能1．有安全气囊或者ABS的车辆，车上人员责任险优惠3%；2．有固定车位/车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠5%。平均年行驶里程1．30000公里≤平均年行驶里程<50000公里，费率上浮5%；2．平均年行驶里程≥50000公里，费率上浮5～10%。行驶区域（仅适用于36座以上营运客车）1．省内行驶的，主险费率下浮5%；2．有固定营业路线的，主险费率下浮5%。第三十四页，共六十六页。4/18/202334车队费率浮动系数表过去3年的平均赔付率30%及以下30%~40%40%~50%50%~60%70%~80%80%~90%90%~100%100%以上费率浮动系数60%70%80%90%105%110%120%130%以上第三十五页，共六十六页。4/18/202335四、机动车辆保险费率规章由机动车辆保险费率表、机动车辆保险费率表使用说明两个部分组成。1.车辆使用性质私人生活用车行政用车生产用车营运车辆租赁车辆

第三十六页，共六十六页。4/18/2023362.车辆类型客车货车农用车集装箱车挂车特种车其他车辆

3.国产、进口车辆划分标准进口车辆国产车辆第三十七页，共六十六页。4/18/2023374.车龄及使用年限车龄

规定使用年限已使用年限相对值第三十八页，共六十六页。4/18/2023385.新车购置价及实际价值新车购置价

新车购置价指保险合同签订时，合同签订地购置同类型新车(含车辆购置税)的价格。

实际价值

实际价值＝新车购置价×（1－已使用年限×车辆年折旧率)

第三十九页，共六十六页。4/18/2023396.保费浮动项目防盗装置浮动项目GPS(GlobalPositionalSystem)GMS(GlobalMobile(Communication)System)电子防盗装置机械防盗装置同时装有两种及两种以上防盗装置时，浮动比例不累加。

第四十页，共六十六页。4/18/202340固定停放场所浮动项目自用车位固定车库露天社会停车场无固定停放场所安全装置浮动项目ABS系统(AntiBreakSystem)单气囊(SingleAirbag)双气囊(DualAirbag)多气囊(MultiAirbag)同时装有两种及两种以上防盗装置时，浮动比例不累加。

第四十一页，共六十六页。4/18/202341赔偿限额浮动项目对于车上人员责任险、车上货物责任险和车载货物掉落责任险，根据其赔偿限额所处档次享受相应的浮动比例。行驶区域浮动项目出入境境内省内指定区域对于行政用车和生产用车，“指定区域”浮动和无赔款奖励浮动、一次投保车辆数浮动三者中只能享受一项。

第四十二页，共六十六页。4/18/202342销售渠道浮动项目营销业务专业代理业务兼业代理业务直销业务网上销售业务电话销售业务第四十三页，共六十六页。4/18/202343指定驾驶人浮动项目私人生活用车对私人生活用车，仅当保单上列名的驾驶人人数不超过2人并且在投保或续保时能够提供所有驾驶人的驾驶证时，可予以本项浮动。行政用车、生产用车、营运车辆和租赁车辆当在保单上对保险车辆明确列名指定1名或2名驾驶人时，可按不同比例予以本项浮动。第四十四页，共六十六页。4/18/202344无赔款奖励浮动项目保险车辆必须同时满足以下条件，方可予以相应险种的无赔款奖励浮动：(1)上年保险期限不少于1年；(2)本年保险期限不少于1年且于上年保险期满前办理续保；(3)在上年未发生所有权转移。第四十五页，共六十六页。4/18/202345无赔款奖励的级别视连续无赔款的时间长度而定，且此级别采用“进一退二”的升降规则，即保险车辆的投保险种连续无赔款的年度每增加1年，无赔款的奖励级别上升一个档次，直至最高奖励级别；一旦发生赔付，无赔款的奖励级别下降两个档次，直至最低奖励级别。第四十六页，共六十六页。4/18/202346例如，连续无赔款年数为0年、1年、2年、3年、4年和5年及5年以上时的浮动比例分别为0、－10%、－15%、－20%、－20%和－20%，那么某险种连续5年无赔款后发生了保险赔付，则浮动比例仍为－20%。连续2年无赔款后发生了保险赔付，则浮动比例从－15%变为无浮动。第四十七页，共六十六页。4/18/202347再如，连续无赔款年数为0年、1年、2年、3年、4年和5年及5年以上时的浮动比例分别为0、－10%、－15%、－20%、－25%、－30%，那么某险种连续5年无赔款后发生了保险赔付，则浮动比例仍从－30%变为－20%。连续2年无赔款后发生了保险赔付，则浮动比例从－15%变为无浮动。对于行政用车和生产用车，本浮动项目中的“指定区域”浮动和无赔款奖励浮动、一次投保车辆数浮动三者中只能享受一项。

第四十八页，共六十六页。4/18/202348一次投保车辆数浮动项目凡属同一被保险人(含政府采购)的车辆一次投保的数量达到20台以上(含20台)时，可依一次投保车辆数的规模确定浮动档次，再根据使用性质确定浮动比例。本项浮动由保险人根据一次投保车辆的历史赔付情况决定是否给予：在一个保险年度内，一次投保车辆的已决赔付率超过60%时，下一年度的下浮比例降低一个档次执行；超过70%时，不再下浮。第四十九页，共六十六页。4/18/202349大额保费一次全额付款金额浮动项目在予以本项浮动之前，属同一被保险人(含政府采购)的车辆在一次投保时，保费之和(含特约条款保费)达到10万元以上(含10万元)并且在投保时一次交清全部保费，可依一次全额付款金额的规模予以不同档次的浮动。第五十页，共六十六页。4/18/2023507.保险费的计算(一)车辆损失险保费＝部分损失基本保费＋部分损失保额×部分损失费率＋全部损失保额×全部损失费率(二)第三者责任险保费＝固定保费

第五十一页，共六十六页。4/18/202351(三)车辆损失险附加险玻璃单独破碎险保费＝新车购置价×费率自燃损失险保费＝保额×费率×（1＋已使用年限相对值浮动比例)车辆停驶损失险保费＝最高赔偿天数×日赔偿金额×费率全车盗抢险保费＝保额×费率×（1＋已使用年限相对值浮动比例＋防盗装置浮动比例＋固定停放场所浮动比例)新增设备损失险保费＝保额×对应车辆损失险部分损失费率其他车辆损失险附加险保费＝保额×费率第五十二页，共六十六页。4/18/202352(四)第三者责任险附加险车上人员责任险保费＝投保座位数×每人每次事故最高赔偿限额×费率×（1＋赔偿限额浮动比例＋安全装置浮动比例)车上货物责任险保费＝每次事故最高赔偿限额×费率×（1＋赔偿限额浮动比例)无过失责任险保费＝同档第三者责任险保费×费率车载货物掉落险保费＝赔偿限额×费率×（1＋赔偿限额浮动比例)第五十三页，共六十六页。4/18/202353

(五)特约条款1可选免赔额特约条款

2里程变额特约条款

3换件特约条款

4基本险不计免赔特约条款

5附加险不计免赔特约条款6指定行驶区域特约条款第五十四页，共六十六页。4/18/202354(六)保费浮动比例保费浮动比例＝行驶区域浮动比例＋无赔款奖励浮动比例＋指定驾驶人浮动比例＋销售渠道浮动比例＋一次投保车辆数浮动比例由于无赔款奖励浮动比例可能因险种而不同，保费浮动比例需分险种计算。新保险种的无赔款奖励浮动比例为0。第五十五页，共六十六页。4/18/202355特别的，当保险车辆为行政用车和生产用车时：(1)若没有选择指定行驶区域特约条款，则：保费浮动比例＝行驶区域浮动比例＋无赔款奖励浮动比例或一次投保车辆数浮动比例＋销售渠道浮动比例＋指定驾驶人浮动比例(2)若选择了指定区域特约条款，则：保费浮动比例＝行驶区域浮动比例＋销售渠道浮动比例＋指定驾驶人浮动比例第五十六页，共六十六页。4/18/202356(七)保单保费首先计算各险种经行驶区域、销售渠道、无赔款奖励、指定驾驶人和一次投保车辆数浮动后的保费，称之为“浮动保费”。车辆损失险浮动保费＝车辆损失险保费×（1＋车辆损失险保费浮动比例)第五十七页，共六十六页。4/18/202357八、年费率、日费率使用标准本费率表是保险期限为1年的费率表，即年费率表。投保时，保险期限不足1年的按日费率计收保险费：

短期保险费＝年保险费/365×承保天数

第五十八页，共六十六页。4/18/202358九、批改保费计算投保人申请办理保单批改，如保险车辆改装车型、变更使用性质及申请增加、降低保险金额或赔偿限额时，以未了责任天数、按日费率计算批改保费，计算公式为：

批改保费＝(批改后年保费－批改前年保费)×未了责任天数/365如果因批改造成浮动比例的变动，应按新的浮动比例计算批改后年保费。

第五十九页，共六十六页。4/18/202359十、退保费计算——个单业务退保(1)对于车辆损失险及其附加险和特约条款

①保单有效期内已发生赔款的险种

退保金额

＝〔基本保费＋(原保额－赔款－免赔金额)×原费率〕×（1＋原保费浮动比例)×未了责任天数/365若出险险种系按固定保费收费，则：

退保金额＝该险种保单保费×未了责任天数/365②因保险赔偿致使保险合同终止时，保险人不退还出险险种的保险费。③如未发生赔款，保险人按年费率的1／365计算日费率：

退保金额＝该险种保单保费×未了责任天数/365第六十页，共六十六页。4/18/202360(2)对于第三者责任险及其附加险和特约条款不论是否发生赔款，保险人按年费率的1／365计算日费率，并退还未了保险责任部分的保险费：

退保金额＝该险种保单保费×未了责任天数/365(3)分别计算各险种或特约条款的退保金额，加总得到总退保金额。如果退保时投保人尚未交足保单保费，应从总退保金额中扣除欠交的保费。