机动车辆保险基础培训

机动车辆保险基础培训第1页/共119页第2页/共119页中国汽车市场容量未来趋势分析2020年2015年2010年2005年13103万辆，比增7.6%8905万辆，比增8.8%5669万辆，比增10.6%汽车保有量3356万辆，比增10.9%资料来源：国务院发展研究中心第3页/共119页2007年道路交通安全状况道路交通事故损失伤害全年共发生32.7万起造成8.2万人死亡，38.0万人受伤，直接财产损失12亿元死亡人数占比全部安全事故死亡人数的81.19%资料来源：国家统计局《2007年国民经济和社会发展统计公报》第4页/共119页主要内容现行行业产品及相关法规车险的价格车辆责任保险车辆损失保险机动车保险概述第5页/共119页使用机动车辆存在哪些风险？第6页/共119页机动车辆风险各种法律责任导致的赔偿损失事故受损盗抢受损灾害受损第7页/共119页机动车辆风险车辆损失风险即：事故或灾害所致车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用.机动车辆风险车辆责任风险即：车辆所有人在使用车辆过程中，对他人依法应承当的赔偿责任第8页/共119页机动车辆保险的概念机动车辆保险是综合性保险，属财产保险范畴，是运输工具保险的一种。它承保公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任。机动车辆保险第9页/共119页机动车险的常见分类按实施形式分为：自愿保险和强制保险按常见车型分为：汽车险、摩托车和拖拉机险按承保条件：分为基本险和附加险机动车险的常见分类按保险期限分为：一年期保险和短期保险第10页/共119页主要内容现行行业产品及相关法规车险的价格车辆责任保险车辆损失保险机动车保险概述第11页/共119页车辆损失保险现行险种保险标的可保危险责任免除赔偿计算车辆损失保险车辆损失保险有广义和狭义之分。狭义的车损险是机动车险的主险之一，而广义的车损险是狭义车损险、盗抢险、自燃险等险种的总合。第12页/共119页车辆损失保险的保险标的车辆损失险的承保标的是投保车辆本身，包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车。第13页/共119页车辆损失险的保险标的现行行业产品对机动车的分类非营业客车非营业货车营业客车营业货车挂车特种车家庭自用汽车摩托车拖拉机第14页/共119页车辆损失险的保险标的家庭自用汽车

家庭或个人所有，且用途为非营业性的客车

行驶证车主为个人车型为客车行业约定的特例实际投保人、被保险人和付款人均为政府行政机关的可确认为非营业客车12座以上（不含）客车除以下两者情形外，确认为营业客车。①实际投保人、被保险人和付款人均为政府行政机关的；②车主能提供公司章程证明其为公司股东，且公司书面证明该车用途为本公司自用的。第15页/共119页车辆损失险的保险标的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的客车。党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构为从事公务或在生产经营活动中承租且租赁期限为1年或1年以上的客车非营业客车分为：党政机关、事业团体客车，企业客车用于驾驶教练、邮政公司用于邮递业务、快递公司用于快递业务的客车、警车、普通囚车、医院的普通救护车、殡葬车按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的企业非营业客车的费率非营业客车第16页/共119页车辆损失险的保险标的党政机关、企事业单位、社会团体自用或仅用于个人及家庭生活，不以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）。货车是指载货机动车、厢式货车、半挂牵引车、自卸车、电瓶运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车车辆使用性质一般以车辆行车证上载明的用途为准，但行业约定个人车主0.75T（含）以下，非运输企业车主2T(含）以下货车可确认为非营业货车。非营业货车第17页/共119页车辆损失险的保险标的用于旅客运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的客车营业客车分为：城市公交客车，公路客运客车，出租、租赁客车旅游客运车按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的公路客运车费率营业客车第18页/共119页车辆损失险的保险标的用于货物运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）原则上办理了营运证，或机动车行车证、机动车登记证上使用性质为“货运”、“客运”的车辆均应适用营业车条款费率（行业明确约定的除外）营业货车第19页/共119页车辆损失险的保险标的就其设计和技术特征需机动车牵引才能正常使用的一种无动力的道路机动车挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30%计算装置有油罐、汽罐、液罐的挂车按特种车一的30%计算挂车第20页/共119页车辆损失险的保险标的特种车特一油罐车、汽罐车、液罐车特二专用净水车、特种车一以外的罐式货车，以及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸（不合自卸车）、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车特三装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车特三集装箱拖头第21页/共119页车辆损失险的保险标的以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮摩托车摩托车分成3类：50CC及以下,50CC-250CC（含）、250CC以上及侧三轮正三轮摩托车按照排气量分类执行相应的费率摩托车第22页/共119页车辆损失险的保险标的拖拉机按其使用性质分为兼用型拖拉机和运输型拖拉机兼用型拖拉机是指以田间作业为主，通过铰接连接牵引挂车可进行运输作业的拖拉机。兼用型拖拉机分为14.7KW及以下和14.7KW以上两种运输型拖拉机是指货箱与底盘一体，不通过牵引挂车可运输作业的拖拉机。运输型拖拉机分为14.7KW及以下和14.7KW以上两种拖拉机第23页/共119页车辆损失险的保险标的参加保险的机动车必须具备的条件领有车辆牌照经公安交管部门审核、检验合格后，发给车辆的正式或临时牌照领有行车执照经公安交管部门检验合格后，填发的机动车行驶证具有年检合格证新车应有制造厂出具的合格证；旧车则必须有车辆年检合格证明第24页/共119页车辆损失保险现行险种保险标的可保危险责任除外赔偿计算车辆损失保险车辆损失保险有广义和狭义之分。狭义的车损险是机动车险的主险之一，而广义的车损险是狭义车损险、盗抢险、自燃险等险种的总合。第25页/共119页车辆损失保险的可保危险可保危险是指符合保险承保条件的危险，必须具备偶然性、意外性、可能性和非投机性车辆损失险的可保危险意外事故自然灾害施救和保护费用车辆损失险的保险责任，指保单承担的危险发生，造成保险车辆本身损坏或毁灭，保险人负赔偿责任。保险责任采用列举式，未列举的不属于保险责任范围。第26页/共119页狭义车损险的可保危险1.意外事故碰撞被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。所载货物的损失不在车损险赔偿范围内。第27页/共119页狭义车损险的可保危险1.意外事故倾覆意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。例：雨季保险车辆陷入泥坑，虽然不经施救不能恢复行驶，但车体并未触地，所以不构成倾覆责任。第28页/共119页狭义车损险的可保危险1.意外事故坠落被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任例：车辆从桥上冲出腾空后掉在水中或地上；车辆在盘山公路上冲出正常路面垂直掉落在下层路面上。第29页/共119页狭义车损险的可保危险1.意外事故火灾被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。目前产品仅对家用车和非营业车负责两个需要注意的问题：一是邻处发生火灾，保险车辆本身虽未燃烧，但由于熏烤而致损失，按火灾责任处理；二是保险车辆的自燃不属于火灾责任。第30页/共119页狭义车损险的可保危险1.意外事故自燃指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。现行的行业A/B/C条款的车损险仅对非营业用车承保自燃风险，而对家用车和营业用车均不承保自然风险。第31页/共119页狭义车损险的可保危险1.意外事故爆炸爆炸指物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散形成破坏力的现象。对家用车、非营业车承保。两个需要注意的问题：一是保险车辆因装载的易爆物品爆炸而导致车辆损毁，或外界发生爆破波及保险车辆所致损失，按爆炸责任予以负责；二是保险车辆上的发动机因内部原因发生爆炸，以及轮胎、电瓶爆裂等，不属于爆炸责任。第32页/共119页狭义车损险的可保危险1.意外事故外界物体坠落、倒塌指外界物体从空中掉落作用于保险车辆使其受损；或占有一定空间的外界物体倒下或陷下造成保险车辆损毁。吊车作业时吊物脱落或吊钩断落，也可视为外界物体坠落，但吊车操作人员在操作吊车时，吊钩、吊臂上下起落，或被吊升的物体砸坏本车的损失，不属于外界物体坠落责任。第33页/共119页狭义车损险的可保危险2.自然灾害暴风、龙卷风暴风是指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风;龙卷风指一种范围小而时间短的猛烈旋风。暴风和龙卷风的确定以气象部门公布的数据或出具的证明为准。暴风、龙卷风造成的保险车辆的直接损毁，或引起外界物体坠落、倒塌所致保险车辆损失均属于暴风、龙卷风责任。第34页/共119页狭义车损险的可保危险2.自然灾害雷击指保险车辆因雷电所致的破坏。由于累计通过其他物体引起保险车辆的损失也属于本保险责任。如累计造成树木、建筑物等物体起火、倒塌所致保险车辆受损。雹灾指由于冰雹降落所致保险车辆的损失。第35页/共119页狭义车损险的可保危险2.自然灾害暴雨指由于暴雨造成积水不能宣泄、致使保险车辆遭受浸泡、淹没所发生的损失。暴雨指降水强度很大的雨，雨量每小时达到16MM以上，或连续12小时达到30MM以上，或连续24小时达到50MM以上。暴雨以当地气象部门数据为准。第36页/共119页狭义车损险的可保危险2.自然灾害洪水指江河泛滥、山洪爆发、潮水上岸及倒灌，只是保险车辆遭受浸泡、淹没、冲击、冲毁的损失。规律性的涨潮、常年水位以下或地下渗水、水管破裂漏水、自动灭火设施漏水造成的保险车辆损失，不属于洪水责任。第37页/共119页狭义车损险的可保危险2.自然灾害海啸指由于地震或风暴引发海面巨大涨落，海水上岸泡损、淹没、冲失、冲毁保险车辆的损失。

冰陷指江河封冻期保险车辆在公安交通管理部门允许行驶车辆的冰面上行驶时，冰面突然下陷，造成的车辆损失。第38页/共119页狭义车损险的可保危险2.自然灾害地陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡地陷指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷。建筑物基础不符合要求造成地面下陷所致保险车辆的损失不属于地陷责任。第39页/共119页狭义车损险的可保危险2.自然灾害崖崩、雪崩、泥石流、滑坡崖崩指石崖、土崖因自然风化，雨蚀而崩裂下塌，或山上岩石滚落或雨水使山上沙土透湿崩塌，致使保险车辆受损。雪崩指大量积雪突然崩落的现象。泥石流指突然爆发的饱含大量泥沙、石块的洪流，将保险车辆埋没或损坏。滑坡指斜坡上不稳定岩体或土体，在自身重力的作用下，突然整体向下滑动，致使车辆受损。第40页/共119页狭义车损险的可保危险2.自然灾害载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）

指保险车辆在行驶途中需要过渡，驾驶员将车开上渡船，并随车一直照料到对岸，这期间渡船遭受自然灾害，致使保险车辆遭受损失。两个注意点：一是渡船遭受的自然灾害应是条款列明的自然灾害，而不是指渡船发生触礁、碰撞等意外事故；二是我国货物运输实行承运人负责制，保险车辆过渡如无驾驶员随车照料，则车辆视作货物委托承运人运输，这种情况下受损属于货运保险范畴。第41页/共119页狭义车损险的可保危险3.施救费用支出发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。

此项费用与车辆修复费用分别理算，即保险赔款采取双保额分别理算，车损赔付最多可赔偿一个保额，施救费用最高可再赔付一个保额。这样做的目的是为了鼓励被保险人积极施救和保护受损的保险车辆。第42页/共119页狭义车损险的可保危险3.施救费用支出把握施救费用的注意点：施救行为应直接作用于受损车辆，所采取的措施是必须这样做而不可少的，支出的费用符合国家有关规定。保险车辆发生火灾，被保险人或其驾驶员适用非专业消防部门的消防设备灭火，所消耗的费用及设备损失，保险人应负责。第43页/共119页狭义车损险的可保危险3.施救费用支出把握施救费用的注意点：保险车辆发生保险责任范围内的事故受损不能行驶，雇佣吊车或其他车辆抢救，以及将出现车辆拖拉或运送到修理厂的运输费用，保险人按当地物价部门核定收费标准负责。在施救出险的保险车辆过程中，不慎损坏的他人财物，如果应由被保险人承担赔偿责任，保险人可视作合理施救费用，予以赔偿。但参加施救人员不慎将个人手表、现金等物品丢失、损坏，不论被保险人是否负责赔偿，保险人均不予赔偿。第44页/共119页狭义车损险的可保危险3.施救费用支出把握施救费用的注意点：施救车辆在拖运受损保险车辆的途中发生意外事故造成的保险车辆损失扩大部分和费用支出增加部分，如果该施救车辆是被保险人自己的或他人义务派来的，应予以赔偿。如果施救车辆是被保险人雇佣的，保险人不负责赔偿。保险车辆出险后，被保险人或其允许的驾驶员或其代表奔赴事故现场参加处理所支出的费用。如差旅费、接待费、招待费、各种补助等，保险人均不负责赔偿。第45页/共119页狭义车损险的可保危险3.施救费用支出把握施救费用的注意点：保险人只对保险车辆的施救费用负责。保险车辆发生保险事故后，受损的保险车辆与其所载的货物同时被施救时，救货的费用应剔除。如果该费用难以划分，保险人按照保险车辆与所载货物的实际价值进行比例分摊。保险车辆为进口车或特种车，发生保险责任范围内的事故后，出险当地没有修复能力时，经保险人同意去外地修理车辆的移送费用，可视为合理的施救费用。但对于护送车辆人员的工资、差旅费等，保险人不负责赔偿。第46页/共119页狭义车损险的可保危险3.施救费用支出把握施救费用的注意点：施救费用与受损车辆的维修费用虽然在两个保额下分别理算，但施救前如果发现施救费用与维修费用总和的估计值已达到甚至超过保险金额时，保险人可按推定全损处理。保险车辆发生保险事故后，保险人对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款概不负责。保险车辆发生非保险事故后，被保险人所支付的施救费，保险人概不负责。第47页/共119页车辆损失保险现行险种保险标的可保危险责任免除赔偿计算车辆损失保险车辆损失保险有广义和狭义之分。狭义的车损险是机动车险的主险之一，而广义的车损险是狭义车损险、盗抢险、自燃险等险种的总合。第48页/共119页车辆损失保险的责任免除责任免除也称除外责任，即保险人不负保险赔偿责任的范围车辆损失险的责任免除不保危险保险人不予承担的危险责任，如战争、地震等。不保损失保险条款中所列的可保危险由于某些原因所致，保险人不予负责。如：碰撞属于车损险保险责任，但酒后驾车引起的碰撞损失保险人不负责赔偿。免赔率设置免赔率使得被保险车辆只要发生事故，被保险人就会受到一定损失，并且在事故中责任越大，损失越大，有利于督促被保险人加强车辆技术状况，安全行车。第49页/共119页狭义车损险的不保危险地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱此类危险造成的破坏后果及其严重，损失程度非一般灾害事故的统计概率所能预测。扣押、收缴、没收、政府征用此类危险即不是自然灾害，又非意外事故。第50页/共119页狭义车损险的不保危险竞赛、测试竞赛、测试不属于正常行驶，相应地增加了危险。保险车辆作为竞赛的工作用车发生保险事故不属于此列。在营业性维修、养护场所修理、养护期间保险车辆进营业性维修厂（站、店）维修、养护期间，商家对其负有看管、保护的义务，并承担经济赔偿责任。第51页/共119页狭义车损险的不保危险利用被保险机动车从事违法活动属于非正常行驶，风险增加不受法律保护驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉驾驶人失去对车辆的控制力，风险增加违背道德准则，违背法律规定肇事逃逸第52页/共119页狭义车损险的不保危险无有效驾驶证无驾驶证或驾驶证有效期已届满；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；实习期内驾驶执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；

第53页/共119页狭义车损险的不保危险无有效驾驶证持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；

使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；

依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。

第54页/共119页狭义车损险的不保危险非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车风险增加。例如：车辆被盗抢期间。被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续

被保险车辆转让后，被保险人对被保险车辆失去可保利益，不能获取保险赔偿；新车主由于没有办理保单批改手续，与保险人无合同关系，也不能获得保险赔偿。第55页/共119页狭义车损险的不保危险

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格

此类情况下，车辆依法不得上路行驶车辆不适航，不能作为保险标的第56页/共119页狭义车损险的不保损失必然损失自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、车轮单独损坏被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失

严重违反机动车安全操作规定造成的损失

人工直接供油、高温烘烤造成的损失。遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分

第57页/共119页狭义车损险的不保危险其他险种保险责任负责赔偿的损失玻璃单独破碎无明显碰撞痕迹的车身划痕标准配置以外新增设备的损失发动机进水后导致的发动机损坏被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额第58页/共119页狭义车损险的不保危险自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失自燃多数是由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等的自身原因发生故障所致，这些部件很可能在自燃前就处于损坏状态。因污染（含放射性污染）造成的损失损失难以确定。间接损失市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失第59页/共119页狭义车损险的不保危险其他险种保险责任负责赔偿的损失玻璃单独破碎无明显碰撞痕迹的车身划痕标准配置以外新增设备的损失发动机进水后导致的发动机损坏被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额第60页/共119页狭义车损险的不保损失被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失货物装上车后即与车视作一个整体，因货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失即不属于意外事故也不属于自然灾害所致的损失。其他不属于保险责任范围内的损失和费用间明确说明保险人只对保险单条款列明的保险责任范围内的事故造成的损失负赔偿责任。第61页/共119页狭义车损险的免赔率1

负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%2

被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；3被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%第62页/共119页狭义车损险的免赔率4违反安全装载规定的，增加免赔率5%；因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任（仅对营业车）5

投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%

6保险期间内发生多次保险事故的（自然灾害引起的事故除外），免赔率从第三次开始每次增加5%

（仅对营业车）第63页/共119页狭义车损险的免赔率7投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%（仅对家用车）第64页/共119页车辆损失保险现行险种保险标的可保危险责任免除赔偿计算车辆损失保险车辆损失保险有广义和狭义之分。狭义的车损险是机动车险的主险之一，而广义的车损险是狭义车损险、盗抢险、自燃险等险种的总合。第65页/共119页车辆损失险的赔偿原则保额按实际价值确定或协商确定不可获利原则被保险人不能从保险赔偿中获取利益修复为主原则我国道路交通事故处理原则对受损车辆“坚持以修复为主”第66页/共119页狭义车辆损失险的赔偿计算保额按重置价确定保额按实际价值确定或协商确定全部损失：在保险金额内计算赔偿，以实际价值为限。部分损失：按核定修理费用计算赔偿，以实际价值为限。

全部损失：保险金额高于实际价值的，以实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于实际价值的，按保险金额计算赔偿。部分损失：按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿，以实际价值为限。

第67页/共119页狭义车辆损失险的赔偿计算保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。实际价值折旧金额折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。例：家用车9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%。第68页/共119页狭义车辆损失险的赔偿计算例：某贸易公司于07年1月1日购置的轿车在08年6月12日（保险期限内）发生自燃，全损。该车投保车损险时按市场重置价20万元投保，应如何赔付？（该车月折旧率0.6%）该车投保时按车辆的新车购置价确定保险金额，故发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。该车出险时的实际价值=出险时的新车购置价-折旧

=20万-20万×17个月×0.6%=17.96万自燃险赔款=17.96万元第69页/共119页狭义车辆损失险的赔偿计算例：某机关面包车行驶中因车速过快翻车，车身损失3万元。出险时该车实际价值7万元，车损险保额7万元，市场重置价10万元，请问如何赔付？该车投保时按车辆的实际价值确定保险金额，发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。该次事故属于单方肇事，依照条款规定车损损失免赔15%车损险赔款=（7÷10）×3×（1-15%）=17850元第70页/共119页车辆损失保险现行险种保险标的可保危险责任免除赔偿计算车辆损失保险车辆损失保险有广义和狭义之分。狭义的车损险是机动车险的主险之一，而广义的车损险是狭义车损险、盗抢险、自燃险等险种的总合。第71页/共119页现行常见的车辆损失险险种盗抢险保险责任：被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。第72页/共119页现行常见的车辆损失险险种盗抢险责任免除：与狭义车损险共同的责任免除租赁机动车与承租人同时失踪；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌被保险人索赔时，未能提供机动车停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明

非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；被保险机动车被诈骗造成的损失被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、抢夺；第73页/共119页现行常见的车辆损失险险种玻璃单独破碎险投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险

保险责任：被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎责任免除：安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎第74页/共119页现行常见的车辆损失险险种火灾、爆炸、自燃损失险条款投保了营业用汽车损失保险的机动车，可投保本附加险

保险责任：火灾、爆炸、自燃造成被保险机动车的损失发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。责任免除：自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；所载货物自身的损失；轮胎爆裂的损失;人工直接供油、高温烘烤造成的损失。第75页/共119页现行常见的车辆损失险险种车身划痕损失险投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。保险责任：无明显碰撞痕迹的车身划痕损失责任免除：被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失第76页/共119页现行常见的车辆损失险险种可选免赔额特约条款投保了机动车损失保险的机动车可附加本特约条款。保险人按投保人选择的免赔额给予相应的保险费优惠。被保险机动车发生机动车损失保险合同约定的保险事故，保险人在按照机动车损失保险合同的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔额。第77页/共119页现行常见的车辆损失险险种新增加设备损失保险投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。保险责任：保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车因发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。责任免除：同车损险第78页/共119页现行常见的车辆损失险险种发动机特别损失险投保了家庭自用汽车损失保险或非营业用汽车损失保险的机动车，可投保本附加险。保险责任：因下列原因导致发动机进水而造成发动机的直接损毁，保险人负责赔偿：

被保险机动车在积水路面涉水行驶被保险机动车在水中启动发生上述保险事故时被保险人或其允许的驾驶人对被保险机动车采取施救、保护措施所支出的合理费用第79页/共119页现行常见的车辆损失险险种机动车停驶损失险投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。保险责任：保险期间内，因发生机动车损失保险的保险事故，致使被保险机动车停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任。保险金额：按照投保时约定的日赔偿金额乘以约定的赔偿天数确定；约定的日赔偿金额最高为300元，约定的赔偿天数最长为60天。

第80页/共119页现行常见的车辆损失险险种不计免赔率特约条款保险责任：经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。通常只承当事故免赔率的免赔金额部分。

第81页/共119页车辆损失保险现行险种保险标的可保危险责任免除赔偿计算车辆损失保险车辆损失保险有广义和狭义之分。狭义的车损险是机动车险的主险之一，而广义的车损险是狭义车损险、盗抢险、自燃险等险种的总合。第82页/共119页车辆损失险的保险标的现行行业产品对机动车的分类非营业客车非营业货车营业客车营业货车挂车特种车家庭自用汽车摩托车拖拉机第83页/共119页车辆损失保险的可保危险可保危险是指符合保险承保条件的危险，必须具备偶然性、意外性、可能性和非投机性车辆损失险的可保危险意外事故自然灾害施救和保护费用车辆损失险的保险责任，指保单承担的危险发生，造成保险车辆本身损坏或毁灭，保险人负赔偿责任。保险责任采用列举式，未列举的不属于保险责任范围。第84页/共119页车辆损失保险的责任免除责任免除也称除外责任，即保险人不负保险赔偿责任的范围车辆损失险的责任免除不保危险保险人不予承担的危险责任，如战争、地震等。不保损失保险条款中所列的可保危险由于某些原因所致，保险人不予负责。如：碰撞属于车损险保险责任，但酒后驾车引起的碰撞损失保险人不负责赔偿。免赔率设置免赔率使得被保险车辆只要发生事故，被保险人就会受到一定损失，并且在事故中责任越大，损失越大，有利于督促被保险人加强车辆技术状况，安全行车。第85页/共119页车辆损失险的赔偿原则保额按实际价值确定或协商确定不可获利原则被保险人不能从保险赔偿中获取利益修复为主原则我国道路交通事故处理原则对受损车辆“坚持以修复为主”第86页/共119页狭义车辆损失险的赔偿计算保额按重置价确定保额按实际价值确定或协商确定全部损失：在保险金额内计算赔偿，以实际价值为限。部分损失：按核定修理费用计算赔偿，以实际价值为限。

全部损失：保险金额高于实际价值的，以实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于实际价值的，按保险金额计算赔偿。部分损失：按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿，以实际价值为限。

第87页/共119页现行常见的车辆损失险险种不计免赔率特约条款盗抢险玻璃单独破碎险火灾、爆炸、自燃损失险车身划痕损失险可选免赔额特约保险新增加设备损失保险发动机特别损失险机动车停驶损失险不计免赔率特约条款第88页/共119页主要内容现行行业产品及相关法规车险的价格车辆责任保险车辆损失保险机动车保险概述第89页/共119页机动车辆风险车辆损失风险即：事故或灾害所致车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用.机动车辆风险车辆责任风险即：车辆所有人在使用车辆过程中，对他人依法应承当的赔偿责任第90页/共119页车辆责任险的主要险种机动车第三者责任险机动车道路交通事故责任强制保险（交强险）机动车商业第三者责任保险车上责任险车上人员责任保险车上货物责任保险第91页/共119页机动车第三者责任保险保险责任：被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。

第92页/共119页第三者责任保险保险责任成立的要素使用被保险机动车意外事故依法承担赔偿责任对机动车的使用过程解释为：车辆行驶及停放期间，即包括了“行驶”和“停放”两种状态意外事故必须是被保险机动车所致意外事故是被保险人或其允许的合法驾驶员过失所致依法应承担的经济赔偿责任造成第三者损失第三者损害事实第93页/共119页什么是第三者？第三者按照保险合同关系来看，保险合同法律关系的主题是保险人和被保险人。因此，第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡和财产损失的人，不包括被保险机动车上的人员、投保人、被保险人和保险人。第94页/共119页我国道路事故损害赔偿道路事故损害赔偿人身损害赔偿财产损害赔偿人身伤害经济赔偿精神损害赔偿财产直接损失赔偿第95页/共119页法律规定道路事故人身伤害赔偿的主要项目医药费、误工费、护理费、交通费、住宿费住院伙食补助费、必要的营养费残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被抚养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费丧葬费、死亡补偿费、被抚养人生活费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等第96页/共119页精神损害赔偿法律依据最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》

现行商业机动车三者险规定，保险人不负责精神损害赔偿。

现行交强险规定，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害扶慰金，保险人在死亡伤残赔偿限额内负责赔偿。第97页/共119页机动车第三者责任保险保险责任：被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。

第98页/共119页机动车第三者责任保险的责任免除责任免除不保危险不保损失非第三者的损失与车损险共同的不保危险如：间接损失、诉讼费用等免赔率事故责任免赔、违反约定免赔等第99页/共119页机动车交强险的除外责任受害人故意造成的损失被保险人所有的财产及被保险人机动车上的财产所受损失间接损失最大限度上为交通事故受害人提供及时和基本的经济保障仲裁、诉讼费用以及其他费用目的第100页/共119页机动车三者险的责任限额交强险实行分项责任限额制08年2月1日后起，有责死亡伤残限额110000，医疗费限额10000，财产损失限额2000；无责死亡伤残限额11000，医疗费限额1000，财产损失限额100商业三者险实行总项责任限额制现行产品责任限额有：5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万及100万以上等档次第101页/共119页机动车三者险的赔偿原则交强险无过失责任原则强调无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险人均应在赔偿限额内承担赔偿责任。商业三者险过失责任原则保险人根据被保险人在交通事故中所承担的责任来确定其赔偿责任第102页/共119页机动车三者险的赔付顺位交强险法定险种基础保障，先行赔付

商业三者险商业补充险种在交强险按照分项限额先行赔付不足时，才由商业三者险补充赔付。第103页/共119页机动车三者险的赔偿计算交强险当被保险人依法应负的赔偿金额超过分项赔偿责任限额时，赔款=分项赔偿责任限额当被保险人依法应负的赔偿金额低于分项赔偿责任限额时，赔款=应负赔偿金额商业三者险当被保险人依法应负的赔偿金额超过合同约定的赔偿限额时，赔款=赔偿限额×（1-免赔率）-交强险赔偿金额当被保险人依法应负的赔偿金额低于合同约定的赔偿限额时，赔款=应负赔偿金额×（1-免赔率）-交强险赔偿金额第104页/共119页机动车三者险的赔偿计算例：08年3月，一流浪者突然闯入全封闭的高速公路，被我司承保的车辆撞伤，经抢救无效死亡，无亲属认尸。抢救费用3000元，丧葬费2000元，该车投保交强险及商业三者险，请问如何赔付？该案中，流浪者违规闯入高速公路导致事故发生，在事故中应负全部责任