商业银行个人理财业务的理论内涵,金融硕士论文

商业银行个人理财业务的理论内涵,金融硕士论文本篇论文目录导航：【第1部分】【第2部分】【第3部分】商业银行个人理财业务的理论内涵【第4部分】【第5部分】【第6部分】【第7部分】【第8部分】2商业银行个人理财业务的理论内涵2.1个人理财业务的内涵2.1.1商业银行个人理财内涵的界定。个人理财业务作为商业银行业务组成部分，存在已有数百年的历史。由于个人理财业务是一项实践性很强的业务，对其本身进行研究的理论较少，而且个人理财业务所包含的内容随着时代的变迁而不断发生着变化，到当前为止还没有一个准确的，被广泛认同的定义。1、国内专家学者对个人理财业务内涵的理解。在(金融理财实务与规范〕中，上海国际金融中心研究会将个人理财业务定义为商业银行通过将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向客户提供一种个性化、专业化的综合金融产品与服务。在(金融理财〕一书中将商业银行个人理财业务定义为，个人理财业务是为家庭及个人提供的一项综合性金融服务，是银行的一项银行业务。个人理财业务包括资产与负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与投资规划、税务筹划与职业生涯规划、寓居规划与退休规划、保险与遗产规划等服务内容，贯穿于生命周期的每个不同阶段。显然前一个定义是侧重与理财实务的结合，而后一个定义则偏向于个人理财的业务范围。2、国内相关法律法规对个人理财的定义。2005年，中国银行业监督管理委员会，在其公布(商业银行个人理财业务管理暂行办法〕中，对个人理财业务作出了如下定义：个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资参谋、资产管理的专业化活动。①实际上，这一定义是对商业银行个人理财业务的性质、范围和内容加以界定，并没有完全反映出个人理财的内涵。3、国际金融标准委员会〔FPSB〕对个人理财的定义。作为FPSB委员会的会员，中国金融标准委员会〔FPSBCC〕、中国香港财务策划师学会〔IFPHK〕和中国台湾理财参谋认证协会〔FPAT〕就个人理财给出了不同的定义。中国金融标准委员会将个人理财服务统称为金融理财，以为个人理财是一种综合性金融服务。指专业理财人员通过客户分析，把握客户的财务状况、家庭信息及理财目的等信息，再通过分析和评估，界定客户的风险属性，以此为基础量身定制理财方案。并在运作的经过中依市场的变化，随时监控与调整，最终实现客户人生不同生命阶段的财务需求，实现财务的自由、自主和自在。②中国香港财务策划师委员会将个人理财业务统称为财务策划。财务策划是指运用财务分析程序对个人的财务计划进行科学公正分析，合理的规划与管理投资策略，帮助客户实现生活及财富目的的专业化个人理财服务。中国台湾理财参谋认证协会将个人理财服务统称为理财规划，以为理财规划就是规划人们如今及将来的财务资源，使其能够知足人生不同阶段的需求，到达预定的目的，实现财务的独立自主。③综合以上几种个人理财业务内涵的理解，本人更认同中国金融标准委员会对于个人理财业务的内涵界定，比拟于其他定义它愈加准确、完好，重点强调了个人理财业务下面几个核心要素：一是强调了个人理财业务是一项综合性的金融服务，而不是简单的推介金融产品；二是强调了个人理财业务是由具有专业技能的人员提供金融服务，而不是客户自个理财；三是强调了个人理财业务是针对客户一生的长期规划，而不是特定的某个阶段；四是强调了个人理财业务是一个服务经过，而不是一个简单的产品。2.1.2商业银行个人理财业务的种类划分。根据客户个人理财需求的不同层次，将个人理财业务主要划分为生活理财业务和投资理财业务两大类。1、生活理财业务。为了使客户的生活品质得以保障，自由、自主与自在的人生与财务目的实现，由金融理财专业人员帮助客户完成设计与其整个生命的息息相关的财务理财计划。华而不实财务计划已经牵涉到了生活的方方面面，包括职业选择、生育、购房、教育、保险、投资、旅游、医疗、养老、遗产以及各种税收等计划。在个人理财业务中，生活理财更侧重于保障客户生活，即使是客户步入老年，年老体弱或者收入锐减，也不必过于忧心，完全能够凭借生活理财来维持预先所设定好的生活水平。2、投资理财。投资理财是在客户基本生活目的得到实现的情况下，金融理财专业人员帮助客户利用各种投资工具进行资产投资，在保证客户资产的安全性和流动性的前提，追求最优回报，获取投资回报，实现财富的积累，资产的增值。股票、债券、股指期货、金融衍生工具、基金、黄金、白银、外汇、不动产以及艺术品等为投资理财的常用工具。2.1.3商业银行个人理财创新的主要内容。从社会发展的角度看，理财正逐步的走到人们的日常生活中，不在陌生与神秘。一个稳定的、可持续的财务规划成为每个家庭与个人的必需。同时个人理财的内容也在不断更新，个人理财不等同于储蓄，也不等同于投资，理财的终极目的也并不是单纯的追求客户投资利益的最大化，而是注重财富的可持续的增长。个人理财业务的内容在随着社会的进步而不断丰富的经过中，总体看来商业银行个人理财业务的创新发展，牵涉下面几个方面的内容：1、理念的创新。理念创新是指革除旧的既定看法和固定的思维形式，以新的视角、新方式方法和新思维重新审视过去、如今与将来，进而构成新的观点、新的理念，更好地指导当前与将来的实践活动。理念创新产生于客观需要与社会实践，根植于客观生活与生产，并在实践中不断变革，不断探寻求索，追求有助于实践的新理念。理念创新的本质是认识不断深化的经过，遵循了实践-认识-再实践-再认识的规律，总结正反两方面的经历体验教训，实现理念的创新。对于商业银行个人理财业务来讲，理念创新即革除旧有的，不能很好支持商业银行发展的管理理念、服务理念、营销理念，提出新的管理理念，转变到以客户为中心的理念上来，以更好的指导商业银行发展。2、产品与服务的创新。对于商业银行来讲销售的既是产品更是服务。服务的创新包括服务方式的创新，服务内容的创新和服务渠道的创新。服务方式的创新是指商业银行细分不同需求层次的客户，采用方便于客户的服务方式，实现服务方式多样化、个性化、便民化。服务方式的创新打破了银行业务在银行办理，沟通以面对面为主的局面。服务内容的创新是指商业银行在提供理财服务时，有能力、有意识的根据客户的个性化需求灵敏配置合适的服务内容，提供新产品、新服务。服务内容能够包括咨询、融资、信贷组合投资、信托、艺术、股权，甚至是离岸金融产品等。在新的理财服务内容引进来的同时，还要整合优化已有的产品与服务，进一步全方位的丰富服务内容。服务内容的创新是全面的解决方案的基础，既能使客户不同理念的财富偏好与悬殊的风险选择得到知足，又能建立一条较长的价值链条，增加银行利润的产生点。服务渠道的创新是打破时间和空间的限制，充分利用、网络与移动互联网等当代化的通信工具，打开为客户服务与客户沟通的另一扇窗，实现服务效率的提高和服务品质的提升。3、制度的创新。制度创新包括管理制度的创新和产品制度的创新。我们国家商业银行体制改革的完成，商业银行公司形式变身为股份制，但与当代化的企业管理体制相比还有差距。一是银行业务条块化管理的形式仍然存在。条块划分导致各职能部门间协调配合难度加大，不能适应个人理财业务快速、高效、协作的业务风格。二是不规范的管理制度难以有效的控制风险。这就要求我们国家商业银行能够在管理制度上实现