个人风险管理7课件

第三章个人风险管理家庭个人风险投资风险纯粹风险§1.家庭个人投资风险管理一、个人投资理财一般人谈到家庭投资理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上个人理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。所谓家庭个人投资理财是指家庭总收入中在扣除必要的生活开支后，剩余的部分进行个人投资理财，包含以下涵义：▲理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。▲理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。▲理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。二、个人投资品种及风险特性1.存款储蓄。我国百姓使用最多、最广泛的一种投资方式，其收益主要是存款利息。其特点是收益稳健、存取方便。任何家庭都需要有一定比例的存款，主要是应对急需。但通胀严重时会导致资产缩水。2.房地产投资。近十几年来投资收益率最高，风险相对最小的一种家庭投资产品。可以保值增值，抵御通胀。其风险主要是还贷风险、房地产市场波动带来的风险。但房地产投资需要一次性拿出较多的资金，对年轻人来说有一定的困难和压力。在我国，房地产市场中、长期具有一定的上涨趋势。3.投资黄金。黄金是长线抵御风险的最佳投资品，投资黄金的风险低，其投资回报率也相对较低。黄金投资方便灵活，不受资金大小的约束，随时可以买卖，具有保值增值功能，在通胀时作为一种避险的工具。其风险主要是市场波动的风险。黄金投资的形式有投资实物黄金、纸黄金、黄金期货。这三者的风险逐渐增大，尤其是黄金期货，风险较大。纸黄金：所谓纸黄金也被叫做“黄金存折”，是目前国际上比较流行的黄金投资方式，也被认为是今后个人投资黄金的主要品种。投资者可以通过开设黄金帐户买卖黄金，这不仅免去了交易、储存实物黄金的风险和不便，而且对投资者的资金要求也相对较为灵活。目前在我国，只有一些银行开设了纸黄金交易业务。如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等，都可以进行纸黄金交易，可以通过电话、网络、柜台等方式交易。4.保险投资。目前，市场上有很多具有分红功能的保险产品，除换得一份安全保障外，还可获得稳健的投资收益。如中意人寿保险有限公司将于2010年5月10日在其个人营销渠道正式推出一款养老年金保险产品——“中意福瑞来年金保险（分红型）”。投保示例：

李先生，35岁，投保“中意福瑞来年金保险”一份（基本保险金额888元），60岁起领，只需年交16597元，持续交费10年。其中，红利领取方式选择“理财投资”，中意人寿将为其提供“中意附加福瑞来理财投资连结保险”，只需首年多交纳1元保险费。李先生可享有的保险利益如下：

（1）从60岁起，每月领取888元养老年金直至99周岁。开始领取年金后若未生存至80岁也保证至少给付满20年，即888元/月×12月/年×20年=213120元；

（2）若60岁前不幸发生全残，可每月领取888元全残收入保障保险金直至60岁，同时，不影响后续养老年金的正常领取；（3）在李先生99周岁时，累积中等红利可达63.4万余元，若按4.5%的中等投资收益假设，此笔中等红利在投连账户中的价值可达113.4万余元；

（4）若李先生在60岁之前不幸身故，公司将返还所交保费与保单现金价值二者中的最大者。保险投资的特点是长期性投资。有点类似于银行的零存整取，因为保费的交纳通常是分期均衡交纳，到期后支取。5.投资基金。中国基金以股票投资基金为主，也有债券型基金。由于在股市大幅下滑的情况下基金整体盈利不佳，再加上国内基金良莠不齐，基金经理素质较差，投资理念及策略落后，投资品种缺乏，市场发育不成熟，因此投资基金的风险较大。§2.家庭及个人纯粹风险管理个人及家庭所面临的纯粹风险主要有：交通事故风险、盗抢险、火灾风险、公共场所挤踏风险、疾病和意外伤害风险、自然灾害等。因此，个人应对相关的风险知识有一定程度的了解，对发生的紧急情况有妥当的应对措施，掌握相关的急救和逃生的方法。各种自救方法和技巧一、高层建筑火灾的逃生方法

随着改革开放的不断发展，高层建筑越来越多，极大地丰富了城市的空间造型。但位居高楼，最令人担心的就是安全问题，其中火灾的逃生居首要地位。如今世界上最高的登高消防车能伸到20层楼，更高处就无能为力了。就是说，居住在高楼大厦的人，在突发火灾事件中，要想逃生，很大程度要靠自救。因此，学习和掌握一些在火场中逃生的技巧，就很有必要。洛阳东都商厦发生火灾，309人丧生，据法医鉴定，这些遇难者全为呼吸道灼伤窒息死亡。1993年4月，唐山林西百货大楼发生火灾，79人丧生，这些遇难者除1人系跳楼高空坠落死亡外，其余均为一氧化碳及其它毒气窒息死亡后被焚烧……大量的火灾案例表明：火灾中人员伤亡80％以上不是直接与燃烧物接触所致，而主要是由于窒息或被有毒烟雾致死，因此，烟雾可以说是火灾第一杀手，如何防烟是逃生自救的关键。1、仔细观察。进入陌生场所如酒店、宾馆、商场、体育场馆、娱乐场所、网吧、酒吧等地，应注意仔细观察这些场所的安全出口和通道、楼梯等以及相关标识，辨明方向。2、保持镇静，不要惊慌失措。保持镇静可以帮助我们：1）判别火势如着火的部位、着火的阶段。若是初起火灾，要设法扑救。如是电器起火，先关上电源，如是天然气、煤气、液化气起火先关上气，然后用灭火器将火扑灭。确实无能力扑救时，尽快设法打火警电话报警。2）做出正确的逃生决策。3）逃生时行动迅速、敏捷，不致于行动失常。有些人一紧张就心跳加快、腿脚发软、四肢无力，这就会影响逃生的行为和动作。3、要设法自救，以最快的速度离开火场。逃生时要谨慎，须在下层未着火时向下逃生，若着火，要注意烟气的毒害作用。一般行动中身体要贴近地面空气层，基于此，弯腰跑步或匍匐前进是火灾逃生的最佳姿势。

火势不大要当机立断披上浸湿的衣服和裹上湿毛毯、湿被褥勇敢地冲出去，但千万不要披塑料雨衣。选择好逃生的方向后，千万不要忘记准备一条湿毛巾。火场实践证明，一条温毛巾，折叠3层，烟雾消除率可达60％，折叠16层可达90％以上。因此，捂住口鼻，就是一个简易的防毒面具，此时，在充满强烈刺激性烟雾的15米走廊慢慢行走，无明显不适感。但毛巾过湿会使呼吸困难，故使用湿毛巾时，一般应将毛巾的含水量控制在毛巾自重的3倍以下。二、火灾逃生中的五种错误行为：1）原路脱险

这是人们最常见的火灾逃生行为模式。因为大多数建筑物内部的平面布置、道路出口一般不为人们所熟悉，一旦发生火灾时，人们总是习惯沿着进来的出入口和楼道进行逃生，当发现此路被封死时，才被迫去寻找其他出入口。2）向光朝亮这是在紧急危险情况下，由于人的本能、生理、心理所决定，人们总是向着有光、明亮的方向逃生。光和亮就意味着生存的希望，它能为逃生者指明方向道路、避免瞎摸乱撞而更易逃生。而这时的火场中，90％的可能是电源已被切断或已造成短路、跳闸等，光和亮之地正是火魔肆无忌惮地逞威之处。3）盲目追随

当人的生命突然面临危险状态时，极易因惊惶失措而失去正常的判断思维能力，当听到或看到有什么人在前面跑动时，第一反应就是盲目紧紧地追随其后。常见的盲目追随行为模式有跳窗、跳楼，逃(躲)进厕所、浴室、门角等。只要前面有人带头，追随者也会毫不犹豫地跟随其后。克服盲目追随的方法是平时要多了解与掌握一定的消防自救与逃生知识，避免事到临头没有主见而随波逐流。4）冒险跳楼

人们在开始发现火灾时，会立即作出第一反应。这时的反应大多还是比较理智的分析与判断。但是，当选择的路线逃生失败发现判断失误而逃生之路又被大火封死，火势愈来愈大，烟雾愈来愈浓时，人们就很容易失去理智。此时的人们也不要跳楼、跳窗等，而应另谋生路，万万不可盲目采取冒险行为，以避免未入火海而摔下地狱。2）自制器材逃生

商场是物资高度集中的场所，商品种类多，发生火灾后，可利用逃生的物资是比较多的如将毛巾、口罩浸湿后捂住口、鼻、可制成防烟工具；利用绳索、布匹、床单、地毯、窗帘来开辟逃生通道；还可以利用各种机用皮带、消防水带、电缆线来开辟逃生通道；穿戴商场经营的安全帽、摩托车头盔、工作服等

3）利用建筑物逃生

发生火灾时，如上述两种方法都无法逃生，可利用落水管、房屋内外的突出部位、各处门窗以及建筑物的避雷网（线）进行逃生或转移到安全区域再寻找机会逃生。这种逃生方法使用时，要大胆又要细心，特别是老、弱、病、残、妇、幼等人员，切不可盲目行事，否则容易出现伤亡。4）寻找避难处所逃生

无路可逃时应积极寻找避难处所，如到室外阳台、楼层平顶等待救援；选择火势、烟雾难以蔓延的房间，关好门窗，堵塞间隙，房间如有水源，要立刻将门、窗和各种可燃物浇湿，以阻止或减缓火势和烟雾的蔓延时间，并不断发出各种呼救信号，以引起救援人员的注意，帮助自己脱离困境。四、防火十法

1．

要弄熄火柴梗，把烟头掐灭在烟灰缸内。不在酒后或睡前躺在床上或沙发上吸烟。

2．

要及时关闭电源开关及煤气、液化气总阀门。外出时、临睡前熄灭室内外火种。

3．

要教育小孩子不要玩火，不要玩弄电器设备。4．

要在规定区域内安全燃放烟花爆竹。

5．

要确保走道、楼梯的畅通，不在楼层通道和安全出口处堆物封堵

6．

不乱拉乱接电线，防止超负荷用电。使用电热器时，人不能离开3．

也可及时用面盆、水桶等盛水灭火，或利用楼层内的灭火器材及时扑灭火头。

4．

个别物品着火，要赶快把着火物搬到室外灭火。5．

油锅起火，直接盖上锅盖灭火。

6．

家用电器着火，要先切断电源，然后用毛毯、棉被覆盖窒息灭火，如仍未熄灭，再用水浇。7．

电视机着火用毛毯、棉被灭火时，人要站在侧面，防止显像管爆裂伤人。

8．

煤气、液化气灶着火，要先关闭阀门。用围裙、衣物、棉被等浸水后捂盖，往上浇水扑灭。

9．

救火时门窗要慢开，以免空气对流加速火焰蔓延和火焰突然窜出伤人。

10．

要将着火处附近的可燃物及液化气罐及时疏散到安全的地方。六、安全常识1、切勿乱扔烟头和火种，不在禁烟场所、床上和沙发上吸烟；经常整理室内卫生，清理废纸等易燃杂物；2、切勿在宿舍使用床头白炽灯、蜡烛照明,不使用酒精炉、煤气炉、煤油炉等灶具；3、电器线路破旧老化要及时维修更换；电路保险丝（片）切勿用其它金属线丝代替；4、离开房间时要切断用电器的电源；不超负荷用电；不使用电炉、热得快；现场触电的急救措施

一、脱离电源

触电急救，首先要使触电者迅速脱离电源，越快越好。因为电流作用的时间越长，伤害越重。

脱离电源就是要把触电者接触的那一部分带电设备的开关、刀闸或其他断路设备断开；或设法将触电者与带电设备脱离。在脱离电源时，救护人员既要救人，也要注意保护自己。触电者未脱离电源前，救护人员不准直接用手触伤员，因为有触电的危险；如触电者处于高处，解脱电源后会自高处坠落，因此，要采取预防措施。触电者触及低压带电设备，救护人员应设法迅速切断电源，如拉开电源开关或刀闸、拔除电源插头等，或使用绝缘工具，如干燥的木棒、木板、绳索等不导电的东西解脱触电者；也可抓住触电者干燥而不贴身的衣服，将其拖开，切记要避免碰到金属物体和触电者的裸露身躯；也可戴绝缘手套或将手用干燥衣物等包起绝缘后解脱触电者；救护人员也可站在绝缘垫上或干木板上，绝缘自己进行救护。

触电者触及高压带电设备，救护人员应迅速切断电源，或用适合该电压等级的绝缘工具（戴绝缘手套、穿绝缘靴并用绝缘棒）解脱触电者。救护人员在抢救过程中应注意保持自身与周围带电部分必要的安全距离。如果触电者触及断落在地上的带电高压导线，如尚未确证线路无电，救护人员在未做好安全措施（如穿绝缘靴或临时双脚并紧跳跃地接近触电者）前，不能接近断线点至8-10m范围内，以防止跨步电压伤人。触电者脱离带电导线后亦应迅速带至8-10m以外，并立即开始触电急救。只有在确定线路已经无电时，才可在触电者离开触电导线后，立即就地进行急救。当架空线路的一根带电导线断落在地上时，落地点与带电导线的电势相同，电流就会从导线的落地点向大地流散，于是地面上以导线落地点为中心，形成了一个电势分布区域，离落地点越远，电流越分散，地面电势也越低。在导线落地点20米以外，地面电势就近似等于零了。地面电势变化情况如图5－4所示。从图中可以看出，在距落地点8～10米内，不但地面的电势高，而且地面上两点之间的电势差也大；在8～10米以外，地面的电势低，地面上两点之间的电势差也不大。以带电导线落地点为圆心，画出若干个同心圆，近似表示出落地点周围的电势分布。当人在这个区域之内，两只脚站在离落地点远近不同的位置上时，两脚之间就有电势差，这个电势差就称为跨步电压。落地电线的电压越高，离落地点越近，跨步电压也就越高。注:跨步电压人受到跨步电压时，电流虽然是沿着人的下身，从脚经腿、胯部又到脚与大地形成通路，没有经过人体的重要器官，好像比较安全。但是实际并非如此！因为人受到较高的跨步电压作用时，双脚会抽筋，使身体倒在地上。这不仅使作用于身体上的电流增加，而且使电流经过人体的路径改变，完全可能流经人体重要器官，如从头到手或脚。经验证明，人倒地后电流在体内持续作用2秒钟，这种触电就会致命。跨步电压触电一般发生在高压电线落地时

二、伤员脱离电源后的处理触电伤员如神志清醒者，应使其就地躺平，严密观察，暂时不要站立或走动。

触电伤员神志不清者，应就地仰面躺平，确保其气道通畅，并用5s时间呼叫伤员或轻拍其肩部，以判定伤员是否意识丧失。禁止摇动伤员头部呼叫伤员。

需要抢救的伤员，应立即就地坚持正确抢救，并设法联系医疗部门接替救治。

心肺复苏

触电伤员呼吸和心跳均停止时，应立即采取心肺复苏法正确进行就地抢救。心肺复苏措施主要有以下三种。

1.通畅气道

触电伤员呼吸停止，重要的是始终确保气道通畅。如发现伤员口内有异物，可将其身体及头部同时侧转迅速用一个手指或两手指交叉从口角处插入，取出异物。操作中要注意防止将异物推到咽喉深部。

通畅气道可采用仰头抬颏法，用一只手放在触电者前额，另一只手的手指将其下颌骨向上抬起，两手协同头部推向后仰，舌根随之抬起，气道即可通畅。严禁用枕头或其它物品垫在伤员头下，头部抬高前倾，会加重气道阻塞，并使胸外按压时流向脑部的血流减少，甚至消失。

2.口对口（鼻）人工呼吸在保持伤员气道通畅的同时，救护人员用放在伤员额上的手的手指捏住伤员鼻翼，救护人员深吸气后，与伤员口对口紧合，在不漏气的情况下，先连续大口吹气两次，每次1～1.5s，如两次吹气后试测颈动脉仍无搏动，可定断心跳已经停止，要立即同时进行胸外按压。胸外按压要以均匀度进行，每分钟80次左右，每次按压和放松的时间相等。遇到拥挤踩踏事故怎么办

专家提醒，在公共场所发生人群拥挤踩踏事件是非常危险的，而那些空间有限，人群又相对集中的场所，例如球场、商场、狭窄的街道、室内通道或楼梯、影院、酒吧、夜总会、宗教朝圣的仪式上、彩票销售点、超载的车辆、航行中的轮船等都隐藏着潜在的危险，当身处这样的环境中时，一定要提高安全防范意识。同时，在行进的人群中，如果前面有人摔倒，而后面不知情的人若继续向前行进的话，那么人群中极易出现像“多米诺骨牌”一样连锁倒地的拥挤踩踏现象。遭遇拥挤的人群怎么办1．发觉拥挤的人群向着自己行走的方向拥来时，应该马上避到一旁，但是不要奔跑，以免摔倒。2．如果路边有商店、咖啡馆等可以暂时躲避的地方，可以暂避一时。切记不要逆着人流前进，那样非常容易被推倒在地。3．若身不由己陷入人群之中，一定要先稳住双脚。切记远离店铺的玻璃窗，以免因玻璃破碎而被扎伤。4．遭遇拥挤的人流时，一定不要采用体位前倾或者低重心的姿势，即便鞋子被踩掉，也不要贸然弯腰提鞋或系鞋带。5．如有可能，抓住一样坚固牢靠的东西，例如路灯柱之类，待人群过去后，迅速而镇静地离开现场。

出现混乱局面后怎么办?1．在拥挤的人群中，要时刻保持警惕，当发现有人情绪不对，或人群开始骚动时，就要做好准备保护自己和他人。2．此时脚下要敏感些，千万不能被绊倒，避免自己成为拥挤踩踏事件的诱发因素3．当发现自己前面有人突然摔倒了，马上要停下脚步，同时大声呼救，告知后面的人不要向前靠近。4．当带着孩子遭遇拥挤的人群时，最好把孩子抱起来，避免其在混乱中被踩伤。防止电磁波对人体的危害

继空气、水、噪音、噪光逐渐为公众认知其污染危害健康之后，世界卫生组织己将“电磁波辐射污染”列为警世“热门话题”之一。孕妇应远离电磁场，不用电热毯；当电热毯通电之后会产主电磁场影响胎儿发育、增添流产概率，危害后代智力；孕妇若经常久坐在电缝纫机前操作，其接受的电磁波会增加胎儿及其出生后多年形成白血病（血癌）的危险；孕期常用手机通话可能增加胎儿致畸的危险。周边架设高压线的住户，妇女发生乳腺癌的危险多于不在这地区的7.4倍。

长时间微波辐射下工作的人，其脑癌的发病概率高于一般人的6.4倍。家用电器尽量勿摆放于卧室，也不宜集中摆放或同时使用。

看电视勿持续超过3小时，并与屏幕保持3米以上的距离；关机后立即远离电视机，并开窗通风换气，以洗面奶或香皂等洗脸。

具有防电磁渡辐射危害的食物有：绿茶、海带、海藻、裙菜、Va、Vc、Vb1、卵磷脂、猪血、牛奶、甲鱼、蟹等动物性优质蛋白等。地震逃生

1.当地震发生时，注意保护头部，可利用身边的棉坐垫、毛毯、枕头等物盖住头部，以免被砸伤.在室内可暂时躲避在坚实的家具下或墙角、厨房、卫生间等承载墙较多，跨度较小的地方；2.地震发生时,首先是纵向波,这时地震的破坏力并不很大;其次是横向波,这种震动破坏力极大,一般建筑物的倒塌主要是由于这种横向震动的结果.但在纵向波与横向波发生之间往往有12~13秒的间隔,我们可以利用这个间隔,打开门,关闭电源、煤气，寻找合适的藏身地方。不要试图跑出去，试验证明，地震时跑出去是非常困难的。3.选择合适的藏身处所是非常关键的。一般来讲，北方地区的人员可选择靠近暖气的外墙抱头爬在地上，或躲藏在卫生间、橱房的角落里；4.主震过后，应迅速撤至户外，注意躲避房屋、墙壁等易倒踏物体，跑向比较开阔的空旷地区；5.在山区要注意山崩和滚石，可寻找地势较高处躲避；6.如被掩埋在地震废墟下，若环境和体力许可，应设法逃生，如无力脱险自救，应尽量减少体力消耗，等待救援人员，此时坚强的信念、求生的欲望将可能带来生机。7.如在室外，不要靠近楼房、树木、电线杆或其他任何可能倒塌的高大建筑物。尽可能远离高大建筑