第6章 电子结算系统

第6章电子结算系统6.1电子结算系统概述1.传统结算方式1）不能进行实时结算。2）缺乏便利性。3）缺乏安全性。4）使用范围太窄。5）缺乏合格性。6）不能进行小额结算。22.电子结算系统

电子结算是随着电汇的发展而出现的。

早期电汇服务商（例如西部联盟公司）一般是电报公司，其汇款的安全性取决于公司的财务稳定性。

专用网络技术促进了电子资金转账（EFT）系统的发展。

EC主要目标则是要影响消费者进行结算的方式，它的发展方向是实时的电子传输、票据清算和结算系统。6.2支付安全6.2.1SET协议由美国Visa和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构，

共同制定了应用于Internet上的以银行卡为基础进行在线交易的安全标准

。它采用公钥密码体制和X.509数字证书标准，

主要应用于保障网上购物信息的安全性1．持卡者2．商家3．支付网关4．CASET系统网络示意图6.2.2SSL协议SSL协议(SecureSocketLayer，安全套接层)是由网景（Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。SSL是对计算机之间整个会话进行加密的协议。

3.SET与SSL协议的比较1）在认证要求方面2）在安全性方面3）在网络层协议位置方面4）在应用领域方面6.3电子现金电子现金(E-cash)又称为电子货币(E-money)或数字货币(digitalcash)，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。电子现金处理过程6.3.1电子现金的工作原理6.3.2电子现金的分类电子现金系统根据其交易的载体可分为基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子现金系统；根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证分为联机电子现金系统和脱机电子现金系统；根据一个电子现金是否可以合法的支付多次将电子现金分为可分电子现金和不可分电子现金。6.3.3电子现金系统的特性1．货币价值2．可交换性3．可储存查询性4．安全性5．独立性：6．便携性7．可分解性8．方便性6.4电子钱包电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种电子支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。

可以利用电子钱包服务系统把自己的各种电子货币或电子金融卡上的相应数据输入电子钱包。电子钱包有两种概念：纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。电子钱包分成两类服务器端电子钱包是使用电子钱包时，将电子钱包通过有关的电子钱包的应用软件安装到商务服务器或电子钱包软件公司的服务器上，利用电子钱包服务系统和各种电子钱包软件就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的信息和数据输入到电子钱包中。客户机端电子钱包是在消费者自己的计算机上存储消费者的信息。申请一张中国银行的长城电子借记卡电脑上安装“中银电子钱包”当安装完毕后,你会在桌面看到一个"BOC_Ewallet"的图标

点击操作菜单中的“转至认证中心Web站点”，或直接登录中国银行网站在线申请电子安全证书。如图：

6.5信用卡中国现有9.2亿张借记卡，国际信用卡以及中国境内现有的信用卡约3500万张。AC尼尔森公司在北京发布了2004年个人金融综合研究报告。在报告中显示，北京，上海，广州三地信用卡市场发展较快，信用卡渗透率已由2003年的18%增长到22%。广州的信用卡渗透率最高，其信用卡的保有率达到了25%，北京和上海分别达到23%和21%；其中25岁至34岁的消费群体信用卡保有率最高，持有一张或一张以上信用卡的人达到35%。在国内外各种信用卡中，中国工商银行的牡丹卡最普及，保有率达到13%，龙卡和长城卡的保有率分别是9%和6%。信用卡的功能：（1）具有识别功能（2）具有信息和数据存储功能（3）具有结算和提取现金的功能（4）其他附加功能6.6网上银行6.6.1网上银行的概念网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。网上银行的特点全球化、无分支机构开放性和虚拟化智能化创新化运营成本低亲和性增强6.6.2网上银行的功能网上银行系统提供给个人注册客户的功能：

1、账户余额查询

2、账户明细查询

3、账户密码修改

4、网上临时挂失