危险管理与保险

危险管理与保险2

授课教师：何林学分：3考核方式平时作业×20%+期中成绩×30%+期末考试×50%。3课程介绍保险基础保险学说流派；保险概念；保险的数学基础；保险原则；保险合同；保险市场；保险与经济的互动关系。保险类别商业保险：财产保险，人身保险，再保险。社会保险政策保险保险经营保险主体；保险费率；保险准备金；投资、承保和理赔；保险投资。保险监管4

第一篇保险基础第一章危险管理与保险第二章保险概述第三章保险的基本原则第四章保险合同第五章保险与经济

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第一章危险管理与保险第一节危险概述第二节危险管理第三节危险与保险

6危险概述危险----纯粹风险风险风险的分类：收益风险：收益教育纯粹风险：损失地震，洪水投机风险：收益，损失股票风险管理：纯粹风险+投机风险7危险概述风险人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。8危险概述风险与危险纯粹风险是“危险”，危险时风险的子集。危险是指损失发生及其程度的不确定性。9危险概述危险的定义主观危险论危险是主观的、个人和心理上的一种观念。不同的精神和心理状态的人对每次事故所造成的损失的主观认识或估计上的差别就是危险。客观危险论危险是客观存在的，可以观察和测算。危险的大小决定于灾害事故发生的概率及其发生后果的严重性。危险是损失发生及其程度的不确定性10危险概述危险的特性客观性损失性不确定性普遍性社会性可测性可变性11危险概述危险的构成要素危险因素危险事故危险损失危险载体12危险概述危险因素引起或促使危险事件发生、损失增加或扩大的原因和条件。有形危险因素能导致或增加某一危险事故发生机会或扩大损失程度的物质因素，或引起损失的机会和损失程度的客观条件。刹车系统失灵木质房屋，人体健康无形危险因素人为危险因素，往往与人的心理和行为有关，包括道德危险因素和心理危险因素。道德危险因素心理危险因素13危险概述危险事故称为危险事件，指引起损失或损失增加的直接的或外在的事件。火灾，房屋烧毁干旱，粮食减产危险事故是导致损失发生的媒介。危险损失偶然发生的，非预期的，非计划的经济价值的减少或灭失。区分：固定资产折旧，情感的损失，刑事处罚14危险概述危险载体危险的直接承受体，即危险事故直接指向的对象。人身载体自然人或所属组织财产载体受到直接或间接损害的财产有形或无形财产特殊：责任事故信用危险15危险概述危险的种类自然危险与社会危险静态危险与动态危险基本危险与特殊危险财产危险、人身危险、责任危险与信用危险16危险概述自然危险与社会危险（危险起因）自然危险由于自然原因引起的危险。不以人的意志为转移。地震，火山，台风。社会危险人为原因引起的危险。偷盗，抢劫，罢工，战争。经济危险，政治危险和法律危险。17危险概述静态危险与动态危险（危险发生形态）静态危险社会经济正常情况下，由于自然力的不规则运动作用和人们的过失行为所造成的危险。不可避免。自然灾害，疾病，盗窃。动态危险社会经济政治的变动为直接原因的危险。1950s毁林开荒，1960s文化大革命。社会经济政治是否发生变异。18危险概述基本危险和特殊危险（危险涉及和影响的范围）基本危险特定的社会个体多不能控制或预防的危险。失业，战争，通货膨胀，洪水。特定危险与特定的社会个体有因果关系危险。火灾，盗窃。19危险概述财产危险、人身危险、责任危险与信用危险财产危险个人和家庭或企业对其所有的，使用的和保管的财产发生损害，灭失，贬值的危险。建筑物遭受火灾，暴雨。人身危险生命危险：与人的生存与否有关的危险。健康危险：影响人身体的健康程度。责任危险产生在法律基础上的损害赔偿责任。由于人们的过失或侵权行为导致他人财物毁损和人身伤亡，在合同、道义、法律上负有经济赔偿责任的危险。对人，对物信用危险经济交往过程中，权利人和义务人之间，由于一方违约或犯罪而导致对方经济损失的危险。20危险管理危险管理概念与危险管理成本危险管理概念经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。21危险管理危险管理概念与危险管理成本危险管理成本由于危险的存在和危险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少，是危险的代价。实际成本+危险损失的无形成本+处理危险费用危险成本=危险损失实际成本+危险损失无形成本+预防或控制损失的成本危险的代价=危险事故代价+危险因素代价+处理危险的费用22危险管理危险管理的过程危险管理目标的确定危险识别危险衡量危险处理危险管理评估23危险管理危险管理目标的确定损失前：减少或避免损失发生；减轻和消除精神压力。损失后：减少直接和间接损失；维持企业生存，保持生产能力等。24危险管理危险的识别感性认识和历史经验。危险事故的记录分析，归纳和整理。明显和潜在的危险及损失规律。25危险管理危险衡量对某种特定危险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价危险对预定目标的不利影响及其程度，为选择危险处理方法和进行危险管理决策提供依据。损失概率损失程度损失的变异性主观标准26危险管理风险衡量客观风险的衡量损失机会损失发生的长期相对频率，可以表示为给定的大量事件中在一定时期内可能发生的损失次数与事件数的一个比例。例根据以往经验，某地区1万栋建筑物在1年内遭受飓风损失的有200栋建筑物，那么，飓风的损失机会是2%。风险程度风险程度是客观风险的量，是实际损失偏离预期损失的变差。表示为客观风险=实际损失偏离预期损失的变差/预期损失27危险管理风险衡量风险程度例甲、乙两个地区都有10万栋建筑，每一地区每年的火灾损失都是100次。根据历史数据分析，甲地区下一年度实际火灾损失次数可能介于95次至105次之间，而乙地区则为80至120次之间。甲、乙地区火灾损失的风险程度为风险程度（甲）=（105-100）/100=5%风险程度（乙）=（120-100）/100=20%两个地区的损失机会相同，但乙地区的风险程度是甲地区的4倍。28危险管理风险衡量关于大数定律事件出现的概率vs事件的不确定性保险的职能以减少不确定性为主，减少事件出现的概率为辅。根据大数法则，当试验次数不断增加时，事件发生的频率趋近某一个常数时，其差额接近于零。例假定每10000人中间平均每年死亡10人，概率0.1%。这个数字每年会有变化，某年死亡7人，另一年死亡13人，风险不确定程度为3/10000.假定有100万人投保，死亡概率仍是0.1%，但