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第四讲

保险合同保险合同(上)第一节保险合同概述一、保险合同与一般合同的共性二、保险合同的特性一、保险合同与一般合同的共性

保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。在保险合同下，根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方；另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任，或者当约定事故发生时，履行给付义务。保险合同具有一般合同共有的法律特征：(1)合同的当事人必须具有民事行为能力；(2)保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为；(3)保险合同必须合法，才能得到法律的保护。二、保险合同的特性(一)双务性单务合同VS双务合同保险合同的双务性，因为保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。保险合同是一种特殊的双务合同：只有在保险事故发生后，保险人才履行赔偿或给付保险金的义务。(二)射幸性保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现得尤为明显。

(三)补偿性保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。保险的一个最主要目的是为了让被保险人恢复到损失发生前时的经济状况，而不是改善被保险人的经济状况。主要是对财产保险合同而言的。(四)条件性只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。(五)附和性由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。保险人掌握保险技术和业务经验；投保人往往不熟悉保险业务，因此，很难对条款提出异议。当保险合同出现由于条款的歧义而导致法律纠纷时，按照国际上的通常做法，法院往往会做出有利于被保险人的判决。但是，保险合同不是典型的附和合同：有些特殊险种的合同也采取双方协商的办法来签订。(六)个人性个人的禀性、行为等将极大地影响到风险标的发生损失的可能性和严重性。第二节保险合同的要素一、保险合同的主体三、保险合同的内容二、保险合同的客体一、保险合同的主体(一)保险合同的当事人

1.保险人保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担给付或赔偿损失责任的人。2.投保人投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。投保人需要具备的条件：(1)具有完全的权利能力和行为能力；(2)对保险标的必须具有保险利益；(3)负有缴纳保险费的义务。(二)保险合同的关系人1.被保险人被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障人。2.保单所有人在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称做保单所有人。保单所有人所拥有的权利通常包括：(1)变更受益人；(2)领取退保金；(3)领取保单红利；(4)以保单作为抵押品进行借款；(5)在保单现金价值的限额内申请贷款(6)放弃或出售保单的一项或多项权利;(7)指定新的所有人。3.受益人指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。

两种形式的受益人：①不可撤销的受益人，保险所有人只有在受益人同意时才可换受益人。②可撤销的受益人，保单所有人可以中途变换受益人，或撤销受益人的受益权。受益人的撤销或变更不必征得保险人的同意，但必须通知保险人。思考：受益人与被保险人同时死亡，保险金如何给付？？解析:如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明死亡先后顺序的，若推定被保险人先于受益人死亡，则保险金归受益人所有，由于受益人也已经死亡，保险金就成为受益人的遗产，由受益人的法定继承人继承。这种结果，使得保险金可能由与被保险人关系非常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规定体现了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保险合同的精神。2009年我国新修订的《保险法》通过施行，亦采纳了这一立法理念，第四十二条中明确规定：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”二、保险合同的客体(一)保险利益概述1.保险利益的含义指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险合同实际上保障的是保险利益。保险利益与保险标的关系：含义不同，但又相互依存的。2.保险利益的要件(1)必须是法律认可的利益。(2)必须是可以用货币计算和估价的利益。(3)必须是可以确定的利益。3.保险利益的重要性最主要的目的是为了防止道德风险。根据保险利益原则，保险事故的发生以被保险人实际遭受的经济损失为前提。(二)财产保险的保险利益1.保险利益的种类(1)财产上的现有利益；(2)由现有利益所产生的预期利益；(3)责任利益；(4)或然利益。指投保人或被保险人对特定财产可能所具有的不确定的利害关系。2.保险利益的存在时间财产保险合同通常规定，在保险标的发生损失的时候，被保险人应当对此有保险利益。这样规定的原因在于，财产保险的目的是补偿经济损失。如果某人在订约时有保险利益，但发生保险事故时保险利益不存在了，则表明他没有遭受损失，因而不能获得补偿。3.保险利益与赔款支付的关系在财产保险中，保险利益不仅在损失发生的时候必须存在，而且被保险人所能够得到赔偿的数量也是受保险利益的范围限制的。4.财产保险所保标的物的转移

(1)让与。除了海上货物运输保险以外，大多数财产保险通常都规定，如果投保人或被保险人将标的物转移他人而未取得保险人的同意或批准的话，保险合同的效力终止。

(2)继承；(3)破产。5.保单诉权的转让指保险事故发生后，被保险人将赔偿请求权转让给他人。无须征得保险人的同意，但被保险人应将诉权转让通知保险人，以免保险人发生赔付的错误。(三)人身保险的保险利益1.人身保险利益的性质和确认我国《保险法》(2009)第三十一条规定：投保人对下列人员具有保险利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(4)与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。2.保险利益存在的时间各国的保险法一般都规定，在人身保险合同订立之时，要求必须有保险利益的存在，但投保数额通常不受保险利益范围的限制，而只受保险人愿意承保、投保人能够支付保费的能力的限制。三、保险合同的内容(一)保险合同的主要条款根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款。保险合同的基本条款主要包括以下几项：1.当事人的姓名和住所;2.保险标的;3.保险金额财产保险保险金额的确定主要应当依据以下两个原则：(1)不超过保险标的的价值;(2)严格遵循保险利益原则。人身保险不存在保险价值的问题。保险金额是在订立保险合同时，由当事人双方协议确定的，它一般只受到投保人本身支付保费的能力和被保险人健康状况的限制。4.保险费保险费是投保人向保险人购买保险所支付的价格。5.保险期限

保险合同从开始生效到终止的期间。只有在保险期限内发生保险事故，保险人才承担赔偿或给付的责任。

计算保险期限通常有两种方法：(1)按日历年、月计算。财产保险通常为一年，期满后可以续订新约；人身保险的存续期间较长，有5年、10年、15年、20年甚至终身等。(2)以一项事件的始末为存续期间。如货物运输险、运输工程险等以一个航程为有效期。

(二)保险合同的形式

1.投保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单由保险人准备，通常有统一的格式。投保人在投保单中所填写的内容会影响到合同的效力。

2.暂保单暂保单又称临时保单，它是在财产保险中使用的、在正式保单发出前的一个临时合同。暂保单的法律效力与正式保单相同。

3.保费收据保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。

4.保险单

保险合同(下)第一节保险合同的订立与生效

一、保险合同的订立二、保险合同的生效一、保险合同的订立

保险合同的成立须经过要约与承诺两个阶段。

(一)要约指当事人一方以订立合同为目的向对方做出的意思表示。保险合同的要约通常由投保人提出。

(二)承诺指当事人另一方就要约方的提议而做出的意思表示。合同当事人一方一经做出承诺，合同即告成立。保险合同的承诺也叫承保，由保险人做出。二、保险合同的生效保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。合同成立并不等同于合同生效。在合同成立以后并不立即生效的情况下，保险人的责任是：保险合同成立后但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任；保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定承担保险责任。第二节保险合同的履行

一、投保人的义务三、影响保险合同效力的主要因素二、保险人的义务一、投保人的义务(一)缴纳保费的义务缴纳保险费是投保人最重要的义务。如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，法律后果：第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效;第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同;第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限(包括宽限期在内)缴纳保费，保险人可进行催告。投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动中止。(二)通知义务1.“危险增加”的通知义务指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。在保险人接到“危险增加”的通知，或虽未接到通知但已经知晓的情况下，应在一定期限内做出增加保费或解除合同的意思表示。如果不做任何表示，则可视为默认，以后不得再主张提高费率或解除保险合同。2.保险事故发生的通知义务(三)避免损失扩大的义务二、保险人的义务保险合同成立后，保险事故发生，保险人有按照保险合同的规定赔偿或给付保险金的义务。(一)确定损失赔偿责任1.基本责任

2.附加责任附加于保险人基本责任范围之上的责任。3.除外责任保险人不予承担赔偿的责任。规定除外责任的原因：(1)避免保险人遭受巨额损失；(2)限制对非偶然事故的赔偿；(3)避免逆选择。保险人必须在订立合同时对投保人明确说明除外责任。

(二)履行赔偿给付义务

1.保险金的主要内容

(1)赔偿给付金额;(2)施救费用;(3)为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。

2.保险金的支付方式在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和费用，而不负责以实物补偿或恢复原状。但双方在合同中有约定的除外。三、影响保险合同效力的主要因素

保险合同的特点之一就是最大诚信。以下几项均是为了使保险的

“最大诚信原则”得以贯彻和实施。

(一)告知指投保人在签订保险合同前或签订保险合同时，向保险人所作的口头的或书面的陈述。确认告知指投保人向保险人告知已经存在的事实与情况，又称为事实的告知；承诺告知指投保人向保险人告知预料将来存在的事实或情况，又称为企图的告知。如果投保人或被保险人所告知的重要事实有误，保险人可据此宣告合同无效。重要事实指保险人在考虑他是否与投保人订立合同，或者应基于何种条件与之订立合同时，那些足以对其决断产生影响的事实。(二)保证指投保人在签订保险合同时向保险人保证做或不做某一事情，或者保证某种状态存在或不存在。投保人的保证是保险人承保的一个先决条件。在有些情况下，如果投保人不做保证，则保险人可能不予承保，或将提高费率。明示保证是以书面的形式，或以特约条款的形式附加于保单之内。

默示保证在保单上虽然没有文字记载，但从习惯上或社会公认的角度看，被保险人应当保证对某种事情的行为或不行为。

(三)隐瞒

由于保险合同是最大诚信合同，这就要求投保人在投保时必须将其所知而为保险人所不知的所有重要事实都告诉保险人。告知不实即为误告；不予告知就是隐瞒。

(四)弃权与禁止翻供

前述的保证和告知等因素多约束被保险人；弃权与禁止翻供的规则来约束保险人。弃权指合同的一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的权利。禁止翻供指合同的一方既已放弃其在合同中的某种权利，日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。第三节保险合同的变更

一、保险合同主体的变更二、保险合同内容的变更三、保险合同效力的变更一、保险合同主体的变更主体的变更是指保险合同当事人的变更,习惯上又叫做保单的转让。主要指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。在财产保险中，保单的转让往往因保险标的的所有权发生转移而发生。有两种情况：一种是转让必须得到保险人的同意。在这种情况下，保险标的的所有权发生转移，即主体变更，则保险关系相对消灭。另一种规定是允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需要征得保险人的同意。货物运输的保险合同一般属于这种情况。在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。二、保险合同内容的变更保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。保险合同订立以后，投保人可以提出变更合同内容的请求，但须经保险人同意，办理变更手续，有时还需增缴保费，合同方才有效。三、保险合同效力的变更(一)合同的无效指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。合同无效的分类：1.约定无效与法定无效约定无效由合同的当事人任意约定；法定无效由法律明文规定。2.全部无效与部分无效全部无效是指保险合同全部不发生效力；部分无效是指保险合同中仅有一部分无效，其余部分仍然有效。3.自始无效与失效自始无效是指合同自成立起就不具备生效的条件，从一开始就不生效；失效是指合同成立后，因某种原因而导致合同无效。

(二)合同的解除指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为。

(三)合同的复效保险合同效力的中止后投保人可以在一定的条件下，提出恢复保险合同效力的请求；经保险人的同意，合同的效力即可恢复，即合同复效。已恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。

(四)合同的终止指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。

关于合同解除在实践中，保险合同的解除分为法定解除、约定解除和任意解除三种。任意解除是指法律规定双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同。我国的