保险学5原则全

1Insurance保险学第五章2

第五章保险原则

1.最大诚信原则

2.保险利益原则

3.近因原则

4.损失补偿原则及其派生原则3最大诚信原则

（PrincipleofUtmostGoodFaith）最大诚信原则在保险活动中的意义1.1最大诚信原则的含义1.2最大诚信原则的主要内容1.3违反最大诚信原则的法律后果1.4弃权与禁止反言最大诚信原则的意义诚信是任何民事法律关系的基本原则。保险合同为什么强调“最大”？保险人特别要求投保人诚信投保人对保险人也有诚信要求对比新旧保险法旧保险法第4条：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用原则。”新保险法第4条：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。”新保险法第5条：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”451.1最大诚信原则的含义最大诚信原则含义诚实（告知）“不隐瞒、不欺骗”守信用（保证）“说到做到”该原则对于保险合同当事人双方都重要，但是偏重对投保人或被保险人的要求。61.2最大诚信原则的内容最大诚信原则的主要内容包括：1.2.1告知(representations)1.2.2保证(warranty)71.2.1告知告知：指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实（16条）如实地向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。要求保险人告知的内容（法条17条）告知的立法形式，国际上主要有两种：一是无限告知；二是询问回答告知。不同阶段不同的告知内容：订立、履行转1.2.28什么是重要事实？英国《1906年海上保险法》

“影响谨慎的保险人在确定收取保险费的数额和决定是否接受承保的每一项资料就认为是重要事实。”中国《保险法》第16条

“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。……”9要求保险人告知内容的法条《保险法》第十七条

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。101.2.2保证保证：是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。根据保证事项是否已存在可分为：确认保证承诺保证根据保证存在的形式可分为：明示保证默示保证11告知与保证的区别强调的重点不同告知强调诚实，如实申报重要事实保证强调守信，恪守诺言，言行一致实现的目的不同告知是为了正确估计风险保证是为了控制风险，减少事故发生对哪项内容要求更严格？121.3违反最大诚信原则法律后果违反告知情形：疏忽；误告；隐瞒；欺骗违反告知法律后果：解除合同；不承担赔偿责任；关于保费退还违反告知的法律规定相关法条：16条、52条、32条、27条违反保证意味着违约，合同失效。13《保险法》第16条

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。14《保险法》第52条

在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。15《保险法》第32条

投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。16《保险法》第27条

未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。17《保险法》第43条

投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。181.4弃权与禁止反言（主要约束保险人方）

1.4.1弃权（Waiver）

·什么是弃权？弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权。

·如何构成弃权？一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。

构成保险人的弃权必须具备条件：·保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。·保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。19默示弃权的表现接受逾期交付的保险费。知道被保险人违反防灾减损义务，还指示其采取措施防灾减损。得到逾期的保险事故发生的通知仍然受理。对危险增加的保险标的继续或增加收取保险费。201.4.2禁止反言（Estoppel）禁止（保险人）反言：保险人一旦弃权，则不得重新主张已经放弃权利，对保险合同的效力提出抗辩。保险人有哪些在诉讼中将被禁止反言？保险人明知订立的保险合同有可解除原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。21弃权与禁止反言：《保险法》16条3、6款

16条2款：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。16条3款：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。16条6款：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。22回顾1.最大诚信原则1.1为什么保险合同强调“最大”诚信？最大诚信原则2个核心含义是什么？诚实（告知）“不隐瞒、不欺骗”，目的是正确估计风险守信用（保证）“说到做到”，目的是控制风险1.2最大诚信原则的内容是什么（对投保人）？（如实）告知；保证相关法条规定：（保险法16、17条）1.3违反最大诚信原则有怎样的法律后果？根据违反情形……，后果包括：解除合同；不承担赔偿责任；（是否保费退还）；违反保证意味着违约，合同无效。相关法条：16条、52条、32条、27条1.4弃权与禁止反言的含义是什么？有哪些表现？232.保险利益（可保利益）原则

(PrincipleofInsurableInterest)2.1保险利益的含义及其必要条件2.2保险利益原则的含义及其意义2.3保险利益原则的具体内容和时限242.1保险利益的含义及其必要条件保险利益：“指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”保险利益的构成条件：保险利益是合法利益保险利益是确定的利益保险利益是经济利益判别条件：投保人或被保险人是否会因该标的的损毁遭受经济损失。252.2保险利益原则的含义及其意义原《保险法》12条：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”《新法》第十二条

人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

……保险利益原则的意义？区别赌博防范道德风险确定财产保险中损失赔偿的最高限额262.3保险利益原则具体内容和时限不同性质保险的保险利益来源财产与责任保险利益来源于投保人对标的所具有的各种权利人身保险利益来源于投保人与被保险人之间的各种利害关系对保险利益时效要求财产保险要求投保人对标的的保险利益始终存在，特别是在保险事故（损失）发生时。人身保险仅强调订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，合同生效后不再追究。27《保险法》关于保险利益的规定

（人身保险合同）第三十一条

投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。（财产保险合同）第四十八条

保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。28回顾2.保险利益原则2.1什么是保险利益？构成保险利益的必要条件是什么？指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益是确定的、合法的、经济利益判别依据：投保人是否会因标的的损毁遭经济损失。2.2什么是保险利益原则？该原则的重要意义何在？《新法》第十二条

人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。……意义：区别赌博；防范道德风险；规定最高限额2.3保险利益原则的具体内容和时限要求是什么？财产保险利益（来源于投保人对标的所具有的各种权利；财产保险要求投保人对标的的保险利益始终存在。）人身保险利益（来源于投保人与被保险人之间的各种利害关系；人身保险仅强调订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，合同生效后不再追究。）29近因原则

（PrincipleofProximateCause)3.1近因原则的意义3.2近因的含义与近因原则的内容3.3近因原则的应用（近因的确定）303.1近因原则的意义保险标的遭受损害时，被保险人能否得到赔偿或取得保险金，取决于？损害事故发生的原因是否属于保险责任范围。事故发生原因属于保险责任，应该赔付；事故发生原因属于免除责任，不予赔付。事实上，事故发生原因错综复杂……如何确定事故发生原因，判断责任归属？近因原则——国际惯例！313.2近因的含义与近因原则的内容近因：引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。近因原则：如果造成标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人赔付属于责任免除，则保险人不赔有的属于、有的不属于保险责任，分而处之近因的判断关系双方当事人切身利益，近因原则在分析损失原因、处理赔负责任时广泛应用。32近因原则的法律规定英国《1906年海上保险法》第55条明文确立近因原则：“依照本法的规定，除保险单另有约定外，保险人对于由所承保的危险近因所致的损失，负赔偿责任，但是，对于非由所承保的危险近因所致的损失，概不负责。”333.3近因原则应用（近因的确定）损失原因特点近因的确定近因原则应用损失由单一原因所致单一原因单一原因是否属于保险责任多种原因引起同时发生都是近因仅对属于保责赔付连续发生最先导致连串事故原因最先原因是否属于保责范围间断发生新介入的独立原因新介入独立原因是否属于保险责任34经典案例：

莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案案情：1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。保险公司处理意见：由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战争险），保险公司拒赔。莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司，结果如何？35回顾3.近因原则3.1什么是近因？什么是近因原则？近因原则在保险实践中有什么意义？近因：引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。近因原则：造成标的受损的近因属于保险责任范围，保险人赔付属于责任免除，保险人不赔近因的判断关系双方当事人切身利益，近因原则在分析损失原因、处理赔负责任时广泛应用。（国际惯例）3.2近因的确定有哪些具体的原则？3.3近因原则的目标、主要困难和掌握方法？分清责任，确定赔付难以确定近因，明确责任理论；仔细观察、认真辨别、实事求是；积累判例36损失补偿原则

(PrincipleofIndemnity)4.1损失补偿原则的意义和内容既使被保险人得到全面、充分的赔偿；又不能使被保险人因赔偿而获得额外利益。4.2补偿金额的3个限定4.3补偿方式（第一损失赔偿；比例赔偿方式）4.4派生原则代位追偿原则重复保险分摊原则374.2补偿金额的3个限定?以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限举例38举例：补偿金额的3个限定投保人按照房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元，赔付多少元？赔付80万元，以实际损失为限！上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为120万元，赔付多少元？赔付100万元，以保险金额为限！某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银行获得赔付多少元？赔付40万元，以保险利益为限！394.3补偿方式第一损失（保额内的损失）赔偿方式保险金额内，按照损失赔偿比例计算赔偿方式赔偿金额=损失金额*（保险金额/保险价值）例：某企业财产险，保险金额为2700万元，事故发生时财产价值3000万，若损失金额2000万元，赔偿金额？2000*（2700/3000）=1800万元法定赔偿方式？《保险法》55条40《保险法》55条

投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算依据。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算依据。保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保费。

保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。41损失补偿原则特例——定值保险定值保险：双方订立合同时，约定标的价值即保险金额（足额投保），事发时按照损失程度十足（保障程度）赔付。赔款=保险金额*损失程度保险赔款是否可能超过标的实际损失？定值保险是损失补偿原则的例外！海洋运输货物保险通常采用。42损失补偿原则不适用于人身保险人身保险合同是不是补偿性合同？人身保险是给付性合同的原因？人的生命和身体无法估价保险金只能在一定程度上解决经济困难保险金额确定的依据对保险保障的需求支付保险费的能力43小结4.3补偿方式第一损失（保额内的损失）赔偿方式保险金额内，按照损失赔偿比例计算赔偿方式赔偿金额=损失金额*（保险金额/保险价值）特例——定值保险人寿保险非补偿性，属于定额保险合同！444.4派生原则代位追偿原则(Subrogation)权利代位（代位追偿）物上代位（委付）重复保险分摊原则45损失补偿派生原则比较项目代位追偿委付重复保险分摊发生条件第三者造成标的损害

推定全损同一保险利益投保两个多保险人原则规定被保险人获赔后，向第三者追偿权赋予保险人被保险人将一切权利、义务转移给保险人赔偿金额不能超过损失金额，索赔只能在保险人之间分摊原则作用避免从保险人和第三者获双倍赔偿避免获全部赔偿，又获标的所有权避免从不同保险人获得多重赔偿

小结46代位追偿的条件标的遭受风险属保险责任，也属于第三者承担责任。保险人须事先履行赔偿责任才能代位。保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。被保险人要求第三者赔偿。取得保险金前，放弃请求第三者赔偿，后果？取得保险金后，放弃的后果？47推定全损与委付推定全损标的遭受保险事故，尚未完全损毁或灭失，但实际全损已不可避免，如小麦受潮发霉。修复或施救费用超过保险价值失踪达一定时间，按照全损处理委付：赔偿全部保险金额≌权力、义务转移案例委付一般要求：被保险人在法定时间，提出无条件申请保险人权衡利弊，合理时间做出决定48委付案例保险金额为100万元的进口货物发生事故。该货物损失时实际价值为120万元。损失金额为80万元。但损失处理费用大于120万元。被保险人提出委付。保险人接受申请，推定全损，支付保险金额100万元，获得所有权。利用海外分支机构关系，投资10万元处理好货物，以150万元转卖，获利?万49重复保险分摊原则重复保险分摊方式比例责任；独立（限额）责任；顺序责任中国《保险法》（第56条）：重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人的赔偿金额的总和不得