《互联网金融风险管理文献综述5300字》

互联网金融风险管理文献综述及理论基础1.绪论随着市场经济的不断发展，互联网行业也得到了快速发展，互联网经济也在快速的发展，金融工具作为金融市场交易的重要媒介，也在不断完善。这是互联网与传统金融的有机结合，也是金融业的拓展与创新。目前，互联网金融在使用方面还存在许多问题。从某一层面来讲，这些问题很可能是由于金融工具的不恰当使用造成。因此，互联网金融的持续发展离不开加强监管，完善法律体系，积极创新，必须以金融工具为中心。近年来，随着网络与金融一体化的深入，以支付、理财、融资为核心领域的新型金融产业已经形成。改变思维，扩大服务半径，提高运营效率，降低运营成本，降低进入壁垒。发挥积极作用。然而，在互联网金融蓬勃发展的背后，必然也存在着一系列的问题。从互联网金融发展的外部环境来看，非法集资现象层出不穷，给互联网金融带来了严重的负面影响。从互联网金融发展的内部环境来看，互联网金融实体的发展的理念不明确，缺乏管理。制度上的规制，以及由于投资者投资观念的不完善，导致“羊群效应”行为明显。本文以通过对互联网金融展开深入研究，从技术、行业、政府等多个层面进行分析，探索我国互联网金融发展的现状及存在的分析，在分析的基础上提出改善互联网金融的建议。本次研究从发展的眼光对互联网金融进行重新审视，研究成果改善互联网金融环境具有重要意义，有助于提升互联网金融从业者信心，从而促进整个互联网金融业的健康和可持续发展。1.2国内外研究现状1.2.1基于互联网技术变革的金融创新王曙光和张春霞（2014）王曙光,张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].公安研究(8):95-95.的研究中对我国互联网金融模式展开了分析，研究首先对国外互联网金融模式进行了调查与分析，从中提取出有利于我国互联网金融发展的经验。随后对比我国发展背景与实际情况，提出了互联网金融模式的四种类型，即支付平台型、融资平台型、理财平台型和服务平台型。在研究的最后，还对各种模式进行了分类论述。我国学者施青华、刘兰娟（2015）施青华,刘兰娟.互联网金融的用户选择行为实证研究[J].上海财经大学学报,2015(6):80-89.的研究同样是对互联网金融模式展开研究，与王曙光的研究不同的是，他们的研究是在大数据分析的基础上，对目前我国互联网金融模式的研究主要集中在互联网金融模式的定义研究、分类研究、产生动因研究、优劣势研究、创新研究、风险研究以及监管研究七个方面王曙光,张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].公安研究(8):95-95.施青华,刘兰娟.互联网金融的用户选择行为实证研究[J].上海财经大学学报,2015(6):80-89.鄂弈洲、乔玉洋、刘子超（2016）鄂奕洲,乔玉洋,刘子超.互联网金融模式演进与风险识别研究——基于系统科学视角[J].华东经济管理,2016,30(3):91-96.对互联网金融模式进行了研究，在梳理其模式演变进程的基础上认为存在以下几种模式:金融互联网模式、支付结算模式、网络融资模式、电商金融模式以及虚拟货币，并对互联网金融发展模式的异质性特性进行了详细阐述。对互联网金融发展模式进行研究的专家学者还有很多，但概括来讲，鄂奕洲,乔玉洋,刘子超.互联网金融模式演进与风险识别研究——基于系统科学视角[J].华东经济管理,2016,30(3):91-96.1.2.2关于互联网金融风险的相关研究闫真宇（2013）闫真宇.关于当前互联网金融风险的若干思考[J].浙江金融,2013(12):42-44.对互联网金融风险进行了详细的论述，从概念的辨析、风险的特征到风险类别的划分以及风险防范措施，其认为互联网金融风险有法律政策风险、业务管理风险、网络支付风险、货币政策风险以及洗钱犯罪风险五大表现形式，在此基础上，从六个角度提出了防范互联网金融风险的政策建议，闫真宇.关于当前互联网金融风险的若干思考[J].浙江金融,2013(12):42-44.黎来芳、牛尊（2017）黎来芳,牛尊.互联网金融风险分析及监管建议[J].宏观经济管理2017(1):54-56+70.首先在运用一系列数据来说明互联网金融存在风险的基础上，认为金融行业本身的高风险特性以及互联网技术又把金融风险进一步放大共同导致了互联网金融风险产生的原因;其次，分析了互联网金融风险具有更加复杂、传播速度快、关联度强等特性;再次，指出了互联网金融风险监管具有三大难点，黎来芳,牛尊.互联网金融风险分析及监管建议[J].宏观经济管理2017(1):54-56+70.1.2.3关于互联网金融风险防范对策的研究梁薇（2019）梁薇.互联网金融背景下大数据的应用及风险防范[J].中国市场,2019(19):184-185.梁薇.互联网金融背景下大数据的应用及风险防范[J].中国市场,2019(19):184-185.刘红和何军（2019）何军,刘红岩.数据仓库技术的新进展[J].管理信息系统何军,刘红岩.数据仓库技术的新进展[J].管理信息系统2019(03):45-48.龙兴婷（2019）龙兴婷.论大数据背景下商业银行的个人信贷风险控制[J].科技经济导刊,2019.龙兴婷.论大数据背景下商业银行的个人信贷风险控制[J].科技经济导刊,2019.王浩名和马树才（2019）王浩名,马树才.互联网金融P2P贷款违约风险评估、贷款期限和风险溢价[J].财经论丛,2019(7).王浩名,马树才.互联网金融P2P贷款违约风险评估、贷款期限和风险溢价[J].财经论丛,2019(7).周永彤（2019）周永彤.互联网消费金融风险管理研究[J].现代营销(信息版),2019.周永彤.互联网消费金融风险管理研究[J].现代营销(信息版),2019.董颜,梁霄（2019）董颜,梁霄,杨旭男.互联网消费信贷对大学生消费的影响研究——以华北理工大学为例[J].商场现代化,2019(8).指出大学生群体是互联网消费信贷的重要用户，并基于大学生群体的特征，构建了互联网消费信贷评价模型，借助模糊层次分析的方法对浙江某高校大学生信贷水平进行了评价，为校园消费信贷企业的风险管理提供了思路董颜,梁霄,杨旭男.互联网消费信贷对大学生消费的影响研究——以华北理工大学为例[J].商场现代化,2019(8).2.互联网金融风险概述2.1互联网金融2.1.1互联网金融概念互联网金融是互联网与金融的一个结合体。互联网金融是现代社会的一种新兴的金融模式，它依靠云计算、大数据、电子商务平台和搜索引擎等互联网工具来实现融资、支付和信息中介等业务。它跟传统的金融活动是存在区别的，传统的金融是以实物形式存在活动，而互联网金融则是存在于电子空间，它是虚拟的，它的主要运行模式是网络化的。互联网金融也不单单只是“基于网络技术的金融”，它是“基于网络思想的金融”。通过互联网、移动互联网等工具，它具有一切传统互联网所没有的特点，它使传统金融服务变得更加透明，同时也有了更大的参与度、更好的合作性、更低的中间成本，操作起来也是十分的方便。互联网金融的范围非常广泛，任何涉及金融的互联网应用都是互联网金融，它不仅仅包括第三方支付、众筹、P2P等，还包括其他更多的领域。2.1.2中国互联网金融的主要模式（1）第三方支付网上支付是指基于公共网络资源或专用网络的收付过程中的资金转移，包括数字电视支付、网上支付、手机支付等。在这个过程中，网络支付和手机支付有了一定的发展。支付宝、财付通的出现就为人们提供了非常大的方便。随着网络与支付的结合，网络金融的源头——第三方支付就成为网络支付的中心。第三方支付是互联网支付方式的一个组成部分，它的功能就是帮助买卖双方进行账户之间资金的汇转。可以解决小额支付下银行卡开户银行不一致所造成的支付转移不便和成本较高的问题，同时也能够降低信息不对称所来来的损失以及交易风险。第三方支付在中国已经具备了代码扫描支付、自动托收、等功能。同时，中国第三方支付平台在强化核心功能的基础上继续拓展功能，形成多功能在线支付平台，目前已经注入了原则性、信用调查性和信用功能。第三方支付平台利用其本身的支付功能，不断地进行业务扩展，比如网下购物的网上支付等。（2）P2PP2P是目前我国发展的最快速的一种互联网金融模式，P2P网络借贷是指P2P公司的“人对人”直接信贷模式。P2P平台常见的运作模式是借款人在平台上发布借款的金额及其他相关信息，投资者通过竞标来向借款者进行贷款发放的一种网上贷款行为。P2P平台的收入主要是向借款人收取信息评估费和管理费。借款人如果到期没有还款，就可以向借款人收取一定的逾期费用。贷款利率主要是由两个因素决定:一是市场状况，在资金短缺的情况下，贷款利率会相对较高；其次就是借款人的基本情况，如果借款人有一定的资产，信用也相对较高，那么就会进行综合的考虑决定贷款的利率。目前我国的P2P网络借贷平台越来越多，据不完全统计就有三千多家，并且一直成稳定增长的趋势，截止到2018年底，全国P2P网贷的运营平台就已经有3940家，比去年明显增长了65%，而且就成交的规模来看，就达到了万亿元，成交率非常高。中兴财富.2019年P2P网贷行业在监管合规前提下趋势展望[J].新产经,2019(4).（3）众筹众筹就是指一些小企业或者是个人利用互联网或SNS向大众展现自己的创新或者自己目前所遇到的困难，寻求大众的帮助，提供资金渡过目前的困境，这是一种融资方式，众筹的出现也一定程度的影响到了传统的融资模式，众筹这种融资方式，帮助那些正在处于成长时期的小企业解决了它们融资困难的问题，使这些正在发展时期的创业公司能够渡过难关，稳步发展起来。因此众筹的法律环境和市场环境将会不断的得到发展与完善，一些企业通过众筹的平台进行融资，众筹模式也趋于合法，目的就是为了帮助正在发展中的中小企业解决融资难题，使融资多一个渠道，推动国家的经济稳步发展，就业形势也能够进一步推动。目前我国的众筹平台一共有四种，它们分别是：公益性众筹、产品性众筹、股权性众筹以及债权型众筹。在这四种众筹中，产品性众筹是最容易实现的，它的项目需要筹集的资金普遍都不高，目的也是为了将产品推广出去。这就促使众筹得到了社会的认可，不断地发展起来。虽然我国的众筹发展的比美国要晚很多，但是在2016年，我国的众筹平台发起的资金总额就已经有三十多亿元，拿国内目前发展的最好的“天使汇”众筹平台来说，成立以来就已经收到了七千多个创业项目，审查通过的项目成功的实现的募资，这也说明了我国众筹平台也在不断的飞速发展中。黄琦文.国内外多个股权众筹平台的运营模式对比分析[J].科技经济导刊,2017(2):197-199.（4）大数据在金融领域里，大数据起到了非常关键的作用，大数据本身所具有的的优势就在于，它可以通过海量的信息分析以及数据的处理，能够帮助电子商务平台进行准确的营销，并且是针对性的营销，很大程度上减少了市场上信息不对称的情况，对企业的经营决策有着非常大的意义。同时它还起到了风险控制的作用，它可以记录下来每个用户的借贷记录以及个人的征信情况，并对这些数据及情况进行有效的分析和整合，进行一系列的风险控制预测。大数据在金融领域还有很多其他的作用，主要包括：云计算、数据商业化以及数据的规模方面。目前，中国的金融市场呈现出了多元化发展的状态，在大数据时代，可以有效的利用大数据去进行全面的收集以及分析，有效的提升金融行业的竞争力以及提高行业地位。大数据在中国的运营模式主要有：供应链金融模式以及平台模式。在供应链模式方面具有代表性的就是苏宁以及京东；而百度小贷以及阿里小贷就是比较有名的平台模式。这些模式都在快速稳步的发展。2.2互联网金融风险2.2.1互联网金融概念界定互联网金融，是指互联网企业与传统金融机构坚持“公开，平等，合作，共享”的互联网精神，利用互联网技术资源，特别是现代信息技术，例如云计算，大数据，搜索引擎，社交网络和移动支付等一系列的金融活动，为金融流通和其他金融服务的方法，它是一种新的财务模型。在定义中，互联网精神是前提，互联网技术是基础，金融功能是核心。评估互联网与传统金融机构的金融服务是否是互联网金融，关键看是不是具备互联网精神。2.2.2互联网金融风险的特点（1）风险的复杂性互联网金融作为一种新型业态，其同时具有传统金融与互联网的双重属性，—方面，互联网金融不仅具有金融风险发生的隐蔽性、扩散的快捷性、结果g破坏性以及类型的复杂性等特点，还具有互联网风险的技术性、虚拟性等特点;另一方面，就互联网金融行业本身而言，具有多种运营模式，每一模式除具有互联网金融行业共有的风险外，其在运营过程中还具有各自独有的风险，有鉴于此，互联网金融风险就呈现出复杂多样性。（2）风险的髙传染性对传统金融机构而言，在采用分业经营的运营模式下，各金融机构的风险具有相对独立性，也就是说当某一金融机构发生风险时，其所造成的结果对其他金融机构没有影响或者影响甚小。但是对互联网金融行业来说，在其快速发展