2023年保险学概论形考作业答案要求做到形成性考核册上考试

《保险学概论》形考作业答案《保险学概论》形考作业１答案一、判断正误1、纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和赚钱。(×)2、权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。（×）3、保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。(√)4、中国保监会成立后,取代中国人民银行行使保险监管职责。（√）5、人身保险的保险利益必须在保险协议订立时存在,而不规定在保险事故发生时具有保险利益。（√）6、保险人的补偿金额不能超过保险利益。（√）７、保险协议的成立是以不存在某种促使危险增长的事实为先决条件。(√）8、定值保险的被保险人有也许获得超过实际损失的补偿。（×)9、近因是指时间上与它空间上离损失最近的因素。(×）１０、假如近因属于承保风险，保险人才给予赔付。（√）1１、若保险金额高于实际损失,则保险补偿应以实际损失为准。(√）１2、依代位求偿权取得第三人的补偿金额超过保险人的补偿金额，其超过部分应退还第三人。（×)１3、保险人在拥有物上代位后，保险标的所利益归保险人所有,若保险利益超过补偿,则超过部分退还被保险人。(√)

二、单项选择题1.按风险的性质分类,风险可分为（B)Ａ人身风险与财产风险B纯粹风险与投机风险Ｃ经济风险与技术风险Ｄ自然风险与社会风险2、股市的波动属于(B)性质的风险。Ａ自然风险B投机风险C社会风险D纯粹风险３、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷,则导致损失事故发生的风险因素是（Ｃ)。A物质风险因素B心理风险因素Ｃ道德风险因素D思想风险因素4、某房东外出时忘掉锁门,结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素时(C）。Ａ小偷进屋B家具被偷C外出时忘掉锁门Ｄ房东外出5、上题中，风险因素属于（B）。A物质风险因素B心理风险因素Ｃ道德风险因素D思想风险因素6、现代保险一方面是从(A）发展而来的。A海上保险B火灾保险C人寿保险D责任保险7、被称为现代保险之父的是（C)A乔治.勒克维伦B爱德华.劳埃德C尼古拉斯．巴蓬8、保费收入总额占国内生产总值的比重是指(Ｂ）A保险密度B保险深度C保险金额D保险价值9、（B)在196３年编制了第一张生命表,提供了寿险计算的依据。A巴蓬B哈雷C辛普森Ｄ陶德林１０、牙医巴蓬的奉献在于(C）A建立了世界上第一家火灾保险公司B编制了第一张生命表C提出差别费率D提出了均衡保费理论11、保险的基本职能是（A）A、给付装备金和经济补偿

B、投资和防灾防损C、分摊风险和投资

D、补偿损失和投资12、保险市场的买方是(Ｃ)A保险代理人Ｂ被保险人C投保人D保险人Ｅ受益人1３、保险利益为拟定的经济利益，即指(D)Ａ现有利益B期待利益C现有利益和期待利益D任何经济利益1４、投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故发生有严重影响时，保险人对于保险协议解除前发生的保险事故(C)A应承担补偿或给付保险金的责任。B不承担补偿或给付保险金的责任，并不退还保费。C不承担补偿或给付保险金的责任，但可退还保费。D承担部分补偿或给付保险金的责任。15、保险人在支付了50０0元的保险赔款后向有责任的第三方追偿,追偿款为6０00元则(B）Ａ6000元所有退还给被保险人B将1０00元退还给被保险人C６000元全归保险人D多余的１０00元在保险双方之间分摊１6、保险人行使代位求偿权时,假如依代位求偿取得第三人补偿金额超过保险人的补偿金额,其超过部分应归（B)所有。Ａ保险人B被保险人C第三者D国家17、除(D)外，保险人不得行使代位求偿权。Ａ、人寿保险

B、意外伤害保险C、医疗保险D、第三者责任保险18、某投保人将价值1０0万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种,其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为4０万元,损失额为8０万，则甲乙丙保险公司补偿额依次为（A)。Ａ、40万、2０万、20万B、50万、２5万、25万C、5万、2.５万、2.5万Ｄ、8０万、1０万、10万三、多项选择题１、风险的基本要素涉及(ＡBE）A风险因素Ｂ风险事故Ｃ风险解决D风险评估Ｅ损失2、按风险损害的对象分类,风险可分为(ABE）A财产风险B人身风险C经济风险D政治风险E、责任风险3、对风险因素、风险事故和损失三者之间的关系表述对的的是:（BD)A风险因素引起损失B风险事故引起损失C风险因素产生风险事故D风险因素增长风险事故E风险事故引起风险因素4、可保风险的特性是:（AＣDE)A风险不是投机性的B风险必须具有不拟定性C风险必须是少量标的均有遭受损失的也许性D风险也许导致较大损失5、最大诚信原则的具体内容涉及(ABC）。A告知义务Ｂ保证C弃权和严禁反言D说明义务E保密义务6、下列有关代位求偿权的说法错误的是（BC）A被保险人有权就未取得保险人补偿的部分向第三者请求补偿B合用于财产保险和人身保险C保险人依代位求偿权取得第三人的补偿余额超过保险人的补偿金额,超过部分应归保险人所有D假如因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人可扣减相应的保险补偿金。Ｅ在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿仅。７、财产保险协议重要履行以下原则（ADE)。A损失补偿原则Ｂ代位原则C分摊原则D近因原则E最大诚信原则８、下列有关最大诚信原则的表述中对的的有(AＣ)Ａ保险协议对当事人诚实信用的规定要比一般民事活动更为严格B仅规定在订立保险协议时遵守C最大诚信原则涉及告知义务和保证D该原则仅合用于投保人,不合用于保险人E该原则仅合用于保险人,不合用于投保人9、下列有关补偿原则的陈述对的的有(ABCD)。Ａ协议中规定的免赔额，被保险人得不到补偿B若是局限性额保险,依照保险金额与保险价值的比例补偿C不遵循补偿原则,将会诱发道德风险D遵循补偿原则，可保障被保险人的利益E签订财产保险协议后,被保险人对保险标的已不具有保险利益，亦方可获得补偿１０、下列关于代位原则的陈述错误的是（BD）。A代位原则涉及代位求偿权与物上代位权B补偿原则是代位原则的派生原则C代位原则的意义在于使肇事方承担相应的经济责任D可防止被保险人因损失而获取不妥利益E被保险人无权就取得保险人补偿的部分向第三者请求补偿1１、代位求偿权实行的前提条件(ABC）A保险标的的损失属于保险责任事故B保险标的的损失是由第三方责任导致的C保险人履行了补偿责任D被保险人对于第三者依法应负补偿责任Ｅ保险标的的损失是由本人责任导致的１2、下列有关分摊原则的陈述对的的是(ABＣD）。A由补偿原则源生出来的B可防止被保险人获得高于实际损失额的补偿金C是对反复保险发生保险事故后，进行分摊的原则D在没有协议约定的情况下，应以顺序责任制进行分摊Ｅ是对财产保险和人身保险的补偿和给付所实行的原则13、下列对损失补偿原则表达对的的是（ABCＤE）A有损失有补偿,无损失无补偿B以保险价值为限C以实际损失为限D以保险金额为限E以保险利益为限14、下列对保险利益原则的表述对的的是(AＢCDE）A一般财产保险的保险利益必须从协议订立到损失发生的全过程都存在B海上货品运送保险中,投保人对保险标的没有保险利益也可投保C海上货品运送保险的保险利益在发生保险事故必须存在１5、关于近因原则的表述对的的是（AD)A近因是导致保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的因素B近因是空间上离损失最近的因素C近因是时间上离损失最近的因素D近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则四、案例分析1、一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱惜国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保?

分析:保险公司不予承保，我国《保险法》明确规定：“投保人对投标标的应当具有保险利益,投保人对保险标的不具有保险利益的，保险协议无效。”在本案例中，保险标的《东方明珠塔》的存在不会为投保人(游客）带来法律意义上认可的经济利益，保险标的的发生事故也不会给投保人导致经济损失,所以该游客对东方明珠塔没有经济利益,该游客出于爱惜国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保,这属于无效的保险协议，故此，保险公司应当不予承保。

2、有一租户向房东租借房屋,租期１0个月。租房协议中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责,租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后,租户准时退房。退房后半个月,房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担补偿责任?为什么?假如租户在退房时,将保单转让给房东,房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔?为什么？

分析保险人不承担补偿责任。由于财产保险的保险利益一般规定从保险协议订立时到保险事故始终要有可保利益，若保险协议订立时具有可保利益，而当保险事故发生时不具有可保利益,保险协议无效,本案例中,租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时，并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时,因协议效，保险人不履行补偿责任。对于一般财产保险而言,保单转让一定要事先征得保险人批准,并由其签字。否则,转让无效，本案例中若租户退租时,将保单私下转让给户东,并没有征得保险人批准，则保单转让无效,若发生保险事故，房东虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险协议而无效向保险公司索赔；相反，租房退租时,将保单转让房东,并征得保险人批准,即保险协议有效，若发生保险事故,房东可以以被保险人身份向保险人索赔。３、商人A从国外进口一批货品，与卖方交易采用的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是A以这批尚未运抵取得的货品为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否乐意承保?分析:乐意承保,由于海上运送保险的特殊性，货品装运后，随着提单的转让，买方即有保险利益，并且,保险责任均为承运人控制,并不为由于买卖双方对货品有否可保利益而发生变化。

4.某家银行投保火险附加盗窃险,在投保单上写明24小时有警卫值班,保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃,经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担补偿责任？

由于违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款,不管这种行为是否给保险人导致损害,也不管是否与保险事故的发生有因果关系,保险人均可解除协议,并不承担补偿或给付责任。在本案例中,银行在投保时保证24小时都有警卫值班,但某日有半个小时警卫不在岗。不管警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担补偿责任。五、课堂讨论答案:题目1：外资保险公司的进入，对国有保险公司和国内股份制保险公司来说，是沉重的压力，也是成长的动力。而对老百姓来说，选择的余地更大了,享受的服务更好了。外资保险公司正在加速进入我国市场,它们的到来,对我国保险业和老百姓来说究竟意味着什么？外资保险公司的加速进入，意味着更剧烈竞争的开始。对于以市场扩张为主,有“增长”、缺“发展”,重展业、轻后续服务，还处在粗放经营阶段的中资保险公司来说，这一切无疑都将影响其竞争能力；对于已经由分业经营走向混业经营、兼并与收购浪潮迭起的国际金融业来说，兼具保障提供者和资金管理者功能的保险公司,其业务也逐渐在向其他金融领域渗透，对于还不宜采用混业经营的国内金融业来说，无疑也将影响其竞争能力；而对拥有先进管理经验、产品开发和销售服务及良好资金运用能力的外资保险而言,在一定期期之内将也许使中资保险公司失去更多的市场占有率,使一些中资保险烦恼的人才流向外资公司问题同样也许出现。外资保险公司的加速进入，同时也意味着更多机会的来临。外资保险的参与,不仅使得保险市场主体增长，促进竞争，使我国保险业在短时间内与国际接轨;同时随着它们先进的营销手段和宣传,将会使百姓的保险意识增强,激活巨大的潜在需求,将市场蛋糕做大。零距离与国外保险巨人相对,将促使中资保险公司接受竞争的现实，并通过向外资保险学习,提高经营管理水平,提高竞争实力。中国保险市场对外开放9年来的实践表白，外资保险公司进入中国市场促使中国保险业不断成长。正在进行体制改革的我国国有保险公司和机制转换的股份制保险公司，的确面临着严峻挑战，但是，随着外资保险公司大批进入中国市场,随着中国经济全面融入全球经济所激发出的活力，中国的保险公司有望在与巨人同场竞技中成长,中国的保险市场将进一步成长、成熟。对于老百姓来说,则意味着将会有更多更好的保险产品可供选择,可以享受到更多更优质的服务,获取更多更好的保险保障。针对外国保险不断进入中国市场,人们究竟选择洋保险还是本地保险这一问题，北京市保监办最新一项调查显示,有不到一半的北京人乐意买本地保险。根据这项调查,48％的人认同国内的保险公司，但前提是中外保险的服务水平相称；２０%多的人相信外资的保险服务好，希望买外资的保险。另有7１％的人对财产险表达满意，而寿险的满意度为６9.4％。题目2答案:根据代位求偿原则,保险公司按全损补偿以后,取得剩余保险标的的所有权，权利发生转移,不应当再规定退还补偿金领取车辆。

《保险学概论》形考作业2答案一、判断正误１、我国保险法合用于中华人民共和国境内的一切保险活动。(×）2、农业保险也要符合保险法的有关规定。(√)３、.保险协议的主体涉及当事人、关系人和辅助人。（√）４、人身保险协议中被保险人既可以是自然人，也可以是法人。（×)5、父母可认为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。(√)6、在签订保险协议时，保险代理所知晓的事情都视作保险人已知。（√)7、保险协议是被保险人与保险人协定保险权利、义务关系的协议。(×)8、保险凭证是一种简化了的保险单,但在法律上效力不如一般保险单。(×）9、保险协议发生争议时，仲裁不成,再向人民法院提起诉讼。(×）1０、被保险人生前的债权人有权从受益人领取的保险中获得债务的清偿。（×)11、特约条款完全由保险双方自由商定,因此其效力要低于重要险种的基本条款和其他险种的保险条款。(×)12、投保方和保险人均有自由选择权，有权随时解除保险协议。(×)1３、保险协议是射幸性协议。(√)1４、只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。（√）15、当受益人先于被保险人死亡时,由被保险人的法定继承人领取保险金,并作为遗产解决。（√）16、在个人人寿保险中，允许变更被保险人。（×)17、在机动车辆保险协议中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的补偿金额达成保险金额，保险协议才终止。(√)１8、保险协议条款解释的原则是必须坚持有助于保险人(×）1９、财产保险的标的是各种物质财产及有关的利益。（×）２０、一般来说，财产保险资金的流动性比人身保险资金的流动性强。（√）二、单项选择题1、在人身保险协议中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是（A）。A受益人B保险经纪人C保险人D投保人2、下列属于保险人承担补偿责任的损失是(B）。A巨灾损失B直接损失Ｃ间接损失D精神损失3、保险人和投保人在制定(D)时具有最大的自由度。A重要险种和基本条款B其他险种的保险条款C制式条款D特约条款4、人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起(Ｄ）不行使而消灭。Ａ2年B３年C4年D5年5、被保险人的代表是（A)。A投保人Ｂ保险代理人C保险人D保险经纪人6、保险经纪人基于（D）的利益，为投保人与保险人订立保险协议提供中介服务,并依法收取佣金。Ａ保险经纪人B保险代理人C保险人D投保人7、人身保险协议的生效条件是（A)。A投保人交付首期保险费B投保人交付末期保险费C投保人和保险人签订协议D人身保险协议经保险公司批准８、不允许变更被保险人的险种是(Ｃ）。A一般财产保险B海上货品运送保险Ｃ个人人寿保险D一切险种９、下列协议中,投保人、被保险人可随保险标的转让而自动变更，毋须征得保险人批准,协议继续有效的是(D)Ａ火灾保险协议B家庭财产保险协议C责任保险协议D货品运送保险协议10、保险协议终止最普遍的因素是（A）。A保险期间届满终止(自然终止形式）B保险标的灭失而终止Ｃ履约终止Ｄ因法定情况出现而终止1１、解释保险协议条款最重要的方式是(A）A含义解释B单理解释C补充解释D意图解释12、我国《保险法》规定,财产保险分为（Ａ)Ａ财产损失保险,责任保险,信用保险等

B财产损失保险，责任保险,健康保险等Ｃ财产损失保险,货品运送保险、责任保险等

Ｄ责任保险、农业保险、信用保险。１3、某工厂添置一套设备,投保时市价为80万，后被盗。当时，市价涨至1００万，请问补偿金额为(A），这是以（D）补偿限额。A80万Ｂ100万Ｃ实际损失D保险金额1４、在抵押贷款的财产保险时,银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保,假如银行贷款１0万元，房屋价值１3万元，保险金额为12万元,则保险人补偿金额为(A）A1０万元Ｂ13万元Ｃ12万元D不予补偿１5、保险金额不得超过(A),部分无效。A保险价值B保险标的C保险利益D事故损失１６、某公司投保公司财产险,保险金额为1００万，出险时保险财产的保险价值为１20万元。实际遭受损失３0万，保险人应补偿（D）３0*１00/１2０Ａ１00万B120万Ｃ３0万Ｄ25万17、某公司投保公司财产险，保险金额为10０万元，出险时保险财产的保险价值为80万元;当发生全损时,保险人应补偿（B)A100万B80万C20万D4０万18、人身保险的保险金额一般由（）A保险人拟定

B

被保险人拟定１9、人寿保险的保险标的是（A）A被保险人的生命B投保人的生命Ｃ被保险人的生命或身体D被保险人的身体2０、按照（C），年金保险可以分为定额年金和变额年金A保险费是否变动B投保金额是否变动C给付额是否变动D给付期间是否变动三、多项选择题1、

在保险索赔中，索赔权人有(ACD)A.被保险人B．保险代理人C.投保人D.受益人E.保险经纪人2、

保险协议的书面而形式涉及（ABCＤ）。

A保险单B暂保单C保险凭证D经保险人签章的投保单E批单３、

无效保险协议的确认机构为(BE）。

A保险公司B人民法院C金融监管部门D工商行政管理部门Ｅ仲裁机构4、

导致保险协议无效的因素有(AＢCDＥ）。

Ａ违反法律和行政法规B违反国家利益和社会公共利益

C采用欺诈、胁迫手段签订D投保人对保险标的不具有保险利益

E投保人因疏忽或过失而违反如实告知义务５、保险协议解除的形式可分为(ABCDE)。A约定解除B协商解除Ｃ法定解除D裁决解决Ｅ自然解除6、投保人不得解除的保险协议有(BＣ)。A公司财产保险B货品运送保险C运送工具航程保险Ｄ人身保险E责任保险7、在保险协议享有权利承担义务的人涉及（ABＣDE）。A保险人B投保人C被保险人D受益人E代理人８、保险协议的关系人是(ＣD)。A保险人B投保人C被保险人D受益人E代理人9、关于受益人的表述对的的是(ＢCDE）。A受益人可以是任何人Ｂ投保人、被保险人都可以成为受益人C只有在人身保险中才会有受益人D受益人与被保险人之间可无保险利益Ｅ自然人、法人、其他合法经济组织都可作为受益10、投保方应履行的基本义务涉及(ABCＤＥ）A如实告知B交付保险费C立即告知保险事故Ｄ提供有关证明和资料E防灾、防损和施救1１、保险协议条款分为（ABCE)。Ａ重要险种的基本条款B其他险种的保险条款C特约条款D仲裁条款Ｅ附加条款12、保险协议的主体涉及(ABＣDＥ）A保险人B投保人Ｃ被保险人D受益人E保险代理人13、解释保险协议应遵循的原则(ABCEA.文义解释原则Ｂ.意图解释原则C．有助于非起草人Ｄ.有助于保险人解释的原则E．尊重保险惯例解释原则1４、受益人遇有下列情形，失去受益权（ＡBCＤ）。A受益人先于被保险人死亡Ｂ受益人故意杀害被保险人未遂的C受益人放弃受益权Ｄ受益人被指定变更的E被保险人先于受益人死亡１5、公司财产保险承保的保险标的范围涉及（ABC)。A、属于被保险人所有或与别人共有而由被保险人负责的财产；B、由被保险人经营管理或替别人保管的财产；C、具有其他法律上认可的、与被保险人有经济利害关系的财产;Ｄ、土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及文献、帐册、图表、技术资料等;E、货币、票证、有价证券；１6、责任保险的可保责任通常要具有的条件有（ＡDＥ)。A、被保险人的过失；B、被保险人的故意行为;C、被保险人的非法行为；Ｄ、损害事实的存在;E、过失与损害事实的因果关系。1７、财产保险按保险价值拟定方式不同分为（ＣE）A财产损失保险B责任保险C不定值保险Ｄ定额保险E定值保险18、意外伤害保险中的意外事故的构成必须具有的要素是（ＡBC).事故的发生是非本意的B.是外来的C.是忽然发生的D.是被保险人内在因素导致的Ｅ.是可以预见的四、案例分析与计算1．某公司于19ＸX年5月２8日为全体职工投保了团队人身意外伤害险,保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年６月1日起到次年5月31日止。投保后两天即5月３0日,该公司一职工工余时间去海上钓鱼,不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为什么?分析：不负保险责任，由于５月3０日，该保险单尚未开始生效。保险人仅对保险协议指明的保险期间内发生的保险事故承担补偿或给付保险金义务。违反了意外伤害保险的保险责任特性之一,意外伤害事故须发生在保险期间内。

2.王某,男，24岁。19XX年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元,指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写"健康"二字，投保后,王艳每月准时交费。后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何解决？分析：１）由于投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务,因此,保险人有权解除协议,不承担给付保险金的责任，并而不退还保险费。２)假如王艳在不知情的情况下为王某投保，则投保人因过失未履行如实告知义务的,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险协议解除前发生的保险事故不承担补偿或给付保险金的责任,但可以退还保险费。

３．小学生张某，男，11岁。１9ＸＸ年初参与了学生团队平安保险,保险期限为当年3月１日至次年２月2８日。当年１0月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被忽然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向导致这起事故的施工单位索要与此等额的补偿金。这种说法对吗？为什么?本案该如何解决?分析：不对,由于代位求偿权只合用于财产保险，而不运用人身保险，人身保险只是定额保险,平安保险是人身保险的一种，不符合代位求偿的3个条件。应当由保险公司给付张某死亡保险金。同时不能向拖工单位索要与此等额的补偿金。由于保险公司按团队平安保险协议履行补偿与施工地安全事故解决补偿是两种法律行为。所以，保险公司应按协议规定付给张某死亡保险金，同时张某的监护人因按施工责任故向施工单位索要事故补偿金。

4.奚某的妻子系某外商独资制衣公司的副经理，一日奚之妻乘本公司汽车由公司前往加工厂途中不幸车祸身亡。经交通事故鉴定，本公司驾驶员负全责。奚之妻的善后事宜可得抚恤金等约4万元。奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险。受益人栏填的是制衣公司。法院如何解决？分析：由于奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险，只要其发生车祸的时间在保险期限内,则保险公司应赔付保险金额,由于受益人核填的是制衣公司，所以法院将这笔保险金额判给制衣公司。

5.19XX年9月11日,某面粉厂向保险公司报案，告知出险。该面粉厂于同年2月3日向保险公司投保公司财产险,保险期限一年。9月7日夜里,天上下起了瓢泼大雨，当夜的风力很大,某车间厂房的一角被破坏,雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的三台电机内部,导致电机绕组烧坏,生产被迫中断。经保险公司的理赔人员验险,最后定损为：维修费用为8５１0元。该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当天的气象部门测定，出险当晚降雨近一小时，降雨量为1２毫米，最大风力为8级(141)。问这次保险财产损失是否构成保险责任？分析:构成保险责任。(见教材P1４1)由于最大风力为8级所导致的破坏就属于暴风责任的范围。

5、某皮件厂于1９ＸX年从国外购进了一台自动化生产设备，进入车间厂房后一直没有使用。次年2月11日,该厂向保险公司投保了财产保险综合险，其中该引进设备作为固定资产按账面原值935０0元保险。5月3１日，一名职工在喷漆时不小心，由一枚小小的烟蒂，酿成一扬大火。该厂认为,既然在投保财产保险综合险时,该设备按账面原值拟定的保险金额,而该设备在遭受火灾后恐已无法修复,即便可以修复费用也将接近超过修复后的价值，应按推定全损解决。保险公司应按935０0元予以补偿。保险公司邀请了几名专家、会同该厂的技术人员及财会人员共同对该受损设备进行了全面彻底的技术鉴定,结果发现，该设备内部的一些部件的损坏并不严重,运用国内市场上出售的相应部件可以更换或修复，修复后其性能不会低于原产品，且费用只需要561０元。据此，保险公司不批准按全损解决,而只赔付５６10元修复费。该厂不批准保险公司的做法，认为此设备的购置价为９3,5０0元,且按此价投保财产保险综合险,虽然价格比国内同类产品高得多，毕竟是厂家为购置这台设备付出的代价。保险公司不按＂代价"的损失限度进行补偿,如何体现对被保险人的损失实行补偿呢?请分析保险公司的解决方法对的吗?为什么？

分析:保险公司的解决方法是对的的。现行的《财产保险综合险条款》中有“规定保险价值必须在出险时拟定,固定资产的保险价值是保险标的出险时的重置价值。”所谓重置价置，即在某一日期重新建造购置安装同样的全新固定资产所需的所有支出(包扩造价、购进价、安装费用和其他费用等）,这样这台受损设备的保险金额要远高于保险价值，根据《财产保险综合条款》第十三条规定,对于部分损失,“保险金额等于或高于保险价值时,其补偿金额按实际损失计算“。而保险公司在科学鉴定的基础上拟定修复费用为5６10元,显然以此金额作为补偿金额是合理的、公平的。７、张某拥有50万元家庭财产,向保险公司投保家庭财产保险,保险金额为４0万元。在保险期间王某家中失火，当：（１）

财产损失１０万元时，保险公司应补偿多少?(2)

家庭财产损失４5万元时,保险公司又应补偿多少?(1)、保险公司应赔10万元。（2）、保险公司应赔４０万元。由于我国保险公司对于家庭财产保险业务采用第一危险补偿方式,是属于保险责任范围内的损失可以在保险金大限度内获得补偿.8、某公司投保公司财产保险,保险金额为10０万元。在保险期间发生火灾,当：（１）

绝对免赔率为５％，财产损失２万元时,保险公司应补偿多少？(２）

绝对免赔率为５％,财产损失8万元时,保险公司应补偿多少？（3）

相对免赔率为5％,财产损失8万元时,保险公司应补偿多少？

１、由于绝对免赔率为5％，１0０×5%=５万,损失小于免赔额，保险公司不赔2、由于绝对免赔率５％，１０0×5％＝5万，损失大于免赔额，保险公司补偿8－5＝３万元3、由于相对免赔率5%，100×５％=５万，损失大于相对免赔额，所以保险公司补偿8万元

9.有一批货品出口,货主以定值保险保险的方式投保了货品运送保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元,保险金额也为２4万元,后货品在运送途中发生保险事故,出险时本地完好市价为２０万元。问:(1)假如货品全损,保险人如何补偿?赔款为多少？

(2)假如部分损失,损失限度为8０%,则保险人如何补偿?其赔款为多少？

(１）按照定值保险的规定,发生保险事故时,以约定的保险金额为补偿金额

因此,保险人应当按保险金额补偿,

其补偿金额为24万元。(2)保险人按比例补偿方式。

补偿金额＝保险金额×损失限度=24×(２4－6）／2４=18万元10.某商贸公司从国外购得一批粮食，委托本地粮食储运公司储存。该粮食储运公司将粮食运入粮库后向本地的A保险公司投保了财产保险综合险。与此同时,该商贸公司也以此批粮食为标的向本地B保险公司投保了财产保险综合险。一日,粮库发生意外火灾,这批粮食所有损毁。储运公司及商贸公司分别向各自投保的保险公司报险索赔，有人认为商贸公司和储运公司将同一标的向两个保险公司投保，此属反复保险，根据《中华人民共和国保险法》及保险协议的规定，对于反复保险,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担补偿责任。这种观点对的吗？为什么答：对的。反复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险协议,其保险金额之和超过保险价值的保险。我国《保险法》对反复保险明确规定各保险人的补偿金额之和不得超过其保险价值。其分摊方式有3种，此例属比例责任制。

五、小论文(一）修订保险法的必要性（一）原《保险法》自身存在的缺陷

由于本次《保险法》起草到颁布实行时期为9０年代前半期,因此带着计划经济这一时代烙印,对保险业的规范特别是保险公司的经营行为管束太严，同时也表现在监督管理机构的职能规定上体现了当时管理手段死板，将本应由保险公司自身决定的事项也纳入调控范围。经济的发展规定法律作出符合市场经济规律的修改。原《保险法》在保护投保人、被保险人和受益人利益等方面也有不完善之处。在对保险公司经营管理方面有不合理之处。对保险人的赔付责任不够具体及保险业活动中违法行为的惩处力度不够大等。

(二)我国保险业的快速发展及保险市场的变化与原《保险法》的冲突

一方面是经济快速发展带动的保险业的蓬勃发展，另一方面原《保险法》对保险业限制和管束太多,保险公司放不开手脚，产品相对单一,与保险市场多样化需求相矛盾;保险业务活动经营管理和监督管理在立法上设立的不合理之处导致消费者对其满意度较低和保险业市场竞争力不够；对保险中介市场的规范太少以及对保险业经营活动中违法行为处罚不够具体,使得被保险人和受益人的利益得不到很好保护，这些问题使得原《保险法》亟待修订和完善。

（三）履行加入世贸组织的有关承诺与原《保险法》的冲突

世贺组织成员从事经济活动涉及保险服务贸易活动时应遵循市场准入和逐步自由化等原则,规定成员间不断进行服务贸易多边谈判,逐步取消和减少国际服务贸易中的障碍。因此,随着我国保险市场对外开放的推动,原《保险法》已明显不再适应形势。

二、《保险法》修订的重要内容及其意义

2023年10月2８日，第九届全国人民代表大会常务委员会第3０次会议通过了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》，新《保险法》在2０23年1月1日正式实行。这次共修订了原《保险法》中33个条文，把其中两条合并为一条，并新增了6条规定。《保险法》从本来的8章152条修改为8章15８条,即共有38处改动，其范围几乎涵盖了原《保险法》所有章节,重点是《保险法》中的业法部分，对保险协议法部分则没作实质性修改。

(一)履行有关加入世贸组织承诺

原《保险法》中关于再保险的规定中有每笔非寿险业务都须有20的法定分保,根据我国加入世贸组织谈判协议中承诺4年内逐步取消法定分保的规定，新《保险法》第1０2条将原法第１01条修改为：保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。此外，世贸组织活动中的最惠国待遇原则、市场准入原则及逐步自由化原则等也是《保险法》修订的重要考虑因素。

（二）强调了保险业最大诚信的基本原则

修订后的《保险法》将诚实信用原则单列一条，突出了该原则的统领指导地位。第5条规定:“保险活动当事人行使权利,履行义务应当遵循诚实信用原则。”强调此原则有助于提高保险业参与人的诚信意识和保险业树立良好的形象。

(三)增强了保险公司经营的灵活性。重要体现在：

1.放松了对保险条款和费率的严格管制。新《保险法》第107条将原法中第106条上述两项由监督主管部门制订改为特定险种及费率审批制和一般险种及费率的备案制，由监督机构制定审批备案的具体办法,且第145条新增了保险公司不按规定报审批的法律责任,这一修订有助于发挥市场机制的调节作用,拓展了保险业条经营权,也是市场竞争和与国际接轨的需要。

2．扩大财产保险公司业务经营范围原《保险法》规定了产险和寿险严格分业经营的做法，这重要是基于避免削弱寿险业务的偿付能力的考虑。而事实上，人身保险业务中的意外伤害保险和短期健康险由于其短期性、补偿性及核算方式等与一般财产保险业务特性相同。于是，新《保险法》在参照国际惯例的做法后规定了财产保险公司“经保险监督机构核定”后，可经营上述两种险种。

（四）根据保险业内外环境的变化，增强保险业监督和管理

第一,在职能部门和宏观调控规定方面。将“金融监督管理部门”改为“保险监督管理机构”,为了适应市场经济对政府职能调整的规定，放松对保险条款和费率的管制，改用审批和备案制。并且新《保险法》中第4、5条中有关诚信等原则也有赖于职能部门的监督来履行。

第二，将监督重点放在保险公司的偿付能力方面，具体体现在：

1.新《保险法》第94条将原《保险法》中第93条有关责任准备金的规定改为由保险监督管理机构制定责任准备金提取和结转的具体办法;第97条第三款明确了保险保障基金管理使用的具体办法由保险监督管理机构制定。

２．修订增长了一条关于偿付能力监管指标的规定。新《保险法》第１０8条规定:“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系,对保险公司的最低偿付能力实行监控。”

3．提出有关精算制度的规定。新《保险法》第１21条增长了财产保险公司聘请精算人员建立精算报告制度的规定。

第三，对保险公司经营业务和财产状况的监督方面做出了规定。如：

1．为强化监督职能,赋予保险监管部门查询权。新《保险法》第１9条新增一款“保险监督管理机构有权查询保险公司在金融机构的存款”。２．保证保险公司提供的财务和业务报告的真实性。新《保险法》第12２条规定“保险公司和营业报告、财务会报报告、精算报告及其他有关报告、文献和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大漏掉。”

第四,在对保险违法行为的处罚方面加强监管力度。有以下规定：在法律责任一章中对违反上述规定提供真实财务和业务报告的有关规定“情节严重的，可以限制业务范围,责令停止新业务或者吊销经营保险业务许可证”。

此外,新《保险法》对保险公司及其工作人员在保险业务活动中的欺骗行为、违反保险给付义务、阻碍投保人如实告知义务或承诺非法回扣、虚假理赔以及保险公司超过业务范围等方面区分违法限度，予以不同方式和力度的处罚。

(五)强化对保险代理人、经纪人的规定，从而进一步规范保险中介市场。具体有:1．将原《保险法》中第124条“经营人寿保险代理业务的保险代理人,不得同时接受两个以上保险人的委托”的规定改为仅合用于个人保险代理人(新《保险法》第12９条)，这一修改增强了机构保险代理人的灵活性。

２.新《保险法》对保险公司和保险代理人之间的活动进行了规范调整。如第127条规定保险人与保险代理人应签订委托代理协议，依法约定双方权利和义务等;第128条第二款规定了在表见代理情况下，保险人应承担保险责任，但可以依法追究越权的保险代理人的责任；第134条规定代理人手续费和经纪人佣金只能向具有合法资格的保险代理人、经纪人支付;法律还规定了保险公司应当加强保险代理人的管理、培训和提高保险代理人的职业道德和业务素质。

3.新《保险法》第131条增长４项对保险代理人和经纪人的不法行为进行处罚。HＹＰERLＩＮＫ＂＂［ｉ]即欺骗行为、隐瞒重要情况、阻碍投保人如实告知义务及承诺给予非法利益。同时，加大了处罚力度，第140条规定：“保险代理人或者保险经纪人在其业务中欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人,构成犯罪的,依法追究刑事责任,尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正,并处以五万以上三十万以下的罚款;情节严重的，吊销经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证。”

（六）进一步加强对投保人、被保险人和受益人合法权益的保护。这一点也是《保险法》一直追求的价值目的之一。修订中,除了在强调诚信原则，加强偿付能力管理以及对评估机构和表见代理等相关规定中体现了这一规定外,还通过以下几个方面直接予以规定：

１．关于保险人的赔付责任方面,第24条新增了保险人收到被保险人或者受益人的补偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定及其告知义务。

2．关于保险人和再保险人的保密义务方面，第32条规定了对“个人隐私”的保密义务,并将受益人列入受保护对象。

3.关于被保险人或受益人可获得双份补偿方面。第68条规定了人身保险的被保险人获得保险给付后仍享有向侵权的第三人请示补偿的权利。

4．第８8条增长了一款，明确了人寿保险公司在依法被撤消或宣告破产的情况下,转让人寿保险协议及准备金,应当维护被保险人和受益人的合法权益。

5.新《保险法》规定以保护被保险利益为目的的保险保障基金管理使用办法由保险监督管理机构制定。这也可视为强化维护保方的利益。

（七)兼顾保险资金运用的安全性和有效性的情况下,在一定范围内放宽了资金运用的渠道。表现在以下两方面：

１.新《保险法》第1０5条第3款规定:“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构,不得用于设立保险业务以外的公司。”即删除了原《保险法》中严禁“向公司投资”的规定,一定限度上加大了保险资金运用的灵活性。

2．上文所提到的将代理人代理保险公司数量的限制规定改为合用于个人保险代理人，即专业保险代理机构和银行等兼业代理机构不受此限制。这一修改对保险代理机构的保险资金运用也起到放宽搞活的作用。（任意选择一个内容论述）

《保险学概论》形考作业3答案一、判断题1、事故超赔分保是指以每一风险单位,一次事故中有限风险单位所发生的赔款金额来计算自留额和分保额(×）2、比例再保险是指分出人与分入人互相订立协议,按照赔款金额比例作为基础分担相应的补偿责任(×)3、由于原保险人的过失或疏忽而非故意导致的损失，再保险人仍应承担相应的补偿责任。(×）４、某一份溢额再保险协议的最大承保能力为1200万，分保额为5线则其自留额为２4０万。（√)5、当再保险协议有盈余时,分入公司根据分保费付给分出公司的费用为分保佣金（×）6、世界上最早的专业再保险公司是德国的科隆再保险公司,成立于１８52年。(×）7、保险展业涉及保险公司直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业和保险公估展业。(×）8、通融赔付是保险理赔的基本原则。（×)9、保险公司利润核算以当年收入减去当年支出即可。(×）10、为了保险经营的稳定性,保险公司应承保大量风险性质相同的保险标的。(√）11、人寿保险纯保费以预定死亡率、预定利率和预定费用率为基础计算而来。（√)12、我国目前设定全国性保险公司的注册资本金最低限额为２亿元人民币。（×）二、HYPEＲLIＮK""\t＂_blank"单项选择1、

分入公司根据分保费付给分出公司一定费用以支付分出为展业及管理等所产生的费用开支，叫做(B）。A．

盈余佣金B．分保佣金

C.纯益手续费

D．分保费2、世界上最早的专业再保险公司是（Ｄ）。A.

瑞士再保险公司B.慕尼黑再保险公司C.林肯再保险公司D．科隆再保险公司3、某一赔付率超赔再保险协议规定,分入人承担超过60之后的50,假设当然分出人净自保费为２023万，赔款2５０0万,则分出人承担（B）。A．1200万B.１5０0万

C．1000万

Ｄ.1250万4、保险人在承保管理中，审核投保人资格时重要审核的内容是（ＡBC)。Ａ.投保人对保险标的的保险利益B.投保人的民事行为能力C.投保人的民事权利能力D.投保人的缴费能力5、风险限度高的人比风险限度低的人更乐意投保,这种倾向称为（B）。A．保险欺诈B.逆选择C．负选择D．道德风险5、(C)用于保险事故发生后进行补偿和给付保险金。Ａ.毛费率Ｂ．总费率Ｃ．纯费率D.附加费率6、我国《保险法》规定,对经营非寿险业务,应当从自留保费中提取未到期责任准备金,其提取和结转的数额，应相称于当年自留保险费的(C）A．20B．30C．50D.807．2023年10月中国保监会和证监会联合发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》允许保险资金（D),进一步拓宽了保险投资渠道。A．进入同业拆借市场B．购买证券投资基金间接入市C．投资房地产D．直接进入股市8．按年金支付开始的时期可分为（B）。A.期首付年金和期末付年金B.即期年金和延期年金C．趸缴年金和分期缴年金D．定期年金和终身年金三、HYPEＲLINK""\ｔ"＿ｂlank"多项选择１．下列关于再保险的描述对的的有(ＢCDE)。Ａ.再保险是对风险的第一次转嫁B．再保险是对风险的第二次转嫁C.再保险协议与原投保人没有直接关系D.分入人将所接受的风险再分摊给其他保险人的行为称为转分保E.再保险是对风险的横向转嫁2.再保险与原保险的区别重要在于(AＢＣ）。A．保险标的不同B．协议当事人不同C．保险协议的性质不同D.经营目的的不同×．保险监管机构不同3．承保部门在对有关信息进行评估后,作出的承保决策方式重要有(ABＣ)。A．接受投保Ｂ.有条件地接受投保C．拒绝承保D．无条件的接受投保４、保险理赔原则有(ABC）

A重协议、守信用B实事求是Ｃ积极、迅速、准确、合理Ｄ安全性、流动性、收益性5、附加保险费涉及(ABＣ)A营业费用支出B税款支出C保险公司赚钱D补偿损失支出Ｅ给付保险金支出6.保险商品的价格是:(BD）A.保险费B．保险费率C．风险保障D．每单位保险金额的保险费数额E.补偿金额7．保险公司可以运用的资金涉及(ＡＢDE)Ａ．资本金B．公积金C．保证金D.未到期责任准备金E．未决赔款准备金8．《保险法》规定,保险公司的资金运用限于:(ACＤE）A.银行存款Ｂ.抵押贷款C.政府债券D.金融债券Ｅ．股票四、小论文保险投资保险公司成为资本市场上重要的机构投资者根据保监会2０23年记录数据,保险公司的HYＰＥRLＩNK""\ｔ"＿blaｎk"债券投资为国民经济发展提供了重要的长期资本,保险公司成为了仅次于商业ＨYPEＲＬINＫ""\t＂_blank＂银行的第二大国债机构投资者，持有国债2６52亿元,占国债流通总量的11%;同时保险公司也是最大的公司债机构投资者，持有公司债６88亿元,占公司债流通总量的56％。保险公司是中国银行机构重要的长期资本提供者,在银行的协议存款有3710亿元,占银行协议存款的77％，持有的金融债券为1157亿元,占发行总量的8%,商业银行去年发行了950亿元次级债,保险公司持有其中的30%。保险公司持有37%封闭式基金,投资资产中有６％的比例配置了开放式基金,对基金市场的哺育功不可没。保险投资过程涉及资产配置和资产选择投资组合管理的基本目的是忠实地执行制定的长期投资政策；保险资产管理坚持固定收益为主，依照风险分散原则进行资产配置；通过系统的资产配置,达成有效地分散风险，提高投资收益，实现保单持有人和股东权益增长最大化。保险投资过程可分为两步:第一步:制定资产配置策略。受可投资资产类别约束,资产配置策略是决定保险投资收益的重要因素。重要着眼于管理资产和负债的匹配以及市场风险；拟定相对于盼望盈余的最小风险组合，并决定承担市场风险的类型和风险暴露额，以获取超额回报；平衡风险和回报的增长。第二步:制定资产选择策略。资产选择能力不同可体现保险公司之间总投资回报的差异。资产选择策略是独立于资产配置策略,但对于不同类别资产的具体选择上，要符合各保险公司的资产配置策略。通过积极积极的管理，拟定公司可以承担多少风险,并借助投资管理人的专业技能获取超越平均基准的回报。依据资产配置策略选择不同类别资产不同类别的资产有着不同的投资点，对于不同类别资产的具体选择上,还要符合各保险公司的资产配置策略。存款调整过信用风险、税收和流动性风险以后的存款投资回报要高于近似的国债投资。由于保险公司对投资资产有更长的久期规定，因此乐意选择长期协议存款，并接受流动性不强的资产。债券债券是提高稳定的净投资回报率的重要途径。为满足资产负债匹配目的,重要进行被动式管理，但通过有选择性的积极管理策略可以增长总投资收益率。债券也是缩小资产负债久期缺口的重要投资工具。债券还可以提供稳定的钞票流以满足对钞票流入的各种需求。权益投资进行权益投资需要辨别不同的投资风格，涉及价值投资、成长型投资和周期型投资等。分红收益是进行权益投资最重要的考虑因素之一。保险公司要重视对基本面的分析,借助成功选股而获得超额收益;要同时选择开放式基金和股票投资。主流投资的风格是以自己进行投资管理为主，补充型的投资风格委托外部投资经理。通过选择投资经理引入竞争机制。海外投资通过风险调整后的海外投资收益要高于国内投资的投资收益。海外投资可以分散投资风险,是一种在监管政策允许的范围内，投资在与现有投资组合关联限度低的资产类别。保监会监管思绪清楚而明确对于重要性日益突出的保险资金运用监管，保监会的监管思绪清楚而明确,通过有力的风险管理,侧重于以资产负债匹配为基础的偿付能力监管。在偿付能力方面,注重限定投资渠道、认可资产、考虑流动性规定、风险与投资回报的选择;在资产负债匹配方面,注重投资回报和负债久期匹配、分散化投资需求;在动态监管方面,注重标准化的报告格式、保监会直接监控公司相关数据、实时的风险监控；在风险管理方面，注重风险管理框架、检查和平衡的职能、高层管理人员参与并负责、对监管机关透明和资产托管。对拓宽保险投资渠道的建议保险投资过程中的风险管理最重要是资产负债匹配管理和市场风险管理。资产负债匹配管理是保险投资一方面要关注的核心内容。投资目的是追求长期稳定的净投资回报(NI）增长，量化可以承受的市场风险，设立风险限额，使风险调整后的总投资回报最大化,通过不同资产类别的配置，达成分散风险的规定。对资产的配置需要反映负债