第三章信用、利息与信用形式

第三章信用、利息与信用形式§3.1信用及其与货币的联系§3.2利息§3.3现代社会之前的信用§3.4现代信用活动的基础§3.5现代信用的形式学习目标

了解信用关系如何形成，搞清楚借贷资金的来源，基本特征及利息的性质、利率的种类。明确现代信用经济条件下信用的几种基本经济形式：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用。掌握信用工具的基本特征及主要信用工具的运用特点。§3.1信用及其与货币的联系什么是信用道德范畴：诚实守信、诚信经济范畴：信用是以偿还和支付利息为基本特征的借贷行为。信用是一种价值跨时间转移形成的债权债务关系。信用的产生必要条件是私有制充分条件则是剩余产品的出现。信用的两种形式

实物借贷和货币借贷货币借贷的优点？？三、市场经济要求信用秩序信用对市场经济推进的积极意义：信用能够实现交易成本的最低化信用交易拓宽交易的空间与范围，扩展分工合作，推进市场的扩展信用关系最终反映市场的发育程度三、市场经济要求信用秩序市场经济本质上是信用经济；现象：工业文明与市场经济的发展使信用联系方式不断增多，信用规模不断扩大；（P35-37）困惑：社会交易活动越来越突破时、空制约，是的双方日益难以相互直接了解金融交易（信用交易）发展的基础是。。。？三、市场经济要求信用秩序彼此信任是金融交易是否成功的关键，信用和交易安全是核心基础商品交易是现货、以现金交易。金融交易是价值的跨期支付。没有互信，没有保证金融契约执行的制度基础，就没有金融交易的发展。现代金融市场提供的信贷、保险、证券、基金等等金融产品，是非人际间跨时间、跨空间金融交换，是金融超越血缘、超越社团组织的非人格化的实现形式单纯道德约束在违约带来的巨大利益诱惑面前软弱无力三、市场经济要求信用秩序规范政府干预市场的行为信用领域建立制度化的约束机制；建立企业资信调查和消费者个人信用调查系统；确立从业资格中的严格信誉条件；完善相应的法制建设完善风险分散机制§3.2利息利息是指债权人贷出货币或货币资本而从债务人手中获取的超过本金部分的报酬。对利息的认识利息是投资人让渡资本使用权而索要的补偿。——机会成本补偿——风险补偿二、利息与收益的一般形式即无论贷出资金与否，利息都被看作资金所有者理所当然的收入——可能取得的或将会取得的收入，同时无论借入资金与否，生产经营者也总是把自己的利润分为利息与企业收入两部分。（在会计制度中，利息支出都列入成本，而利润则只是扣除利息后所余。）原因主要有：在借贷关系中利息是资本所有权的果实的观念被广而化之利息虽然就其实质来说是利润的一部分，但由于它是个事先极其确定的量，其大小制约着企业主收入，用它来衡量收益，并以之表现收益的观念顺理成章了。在于利息的悠久历史，货币可以提供利息称为传统的知识。三收益资本化通过收益与利率的对比而倒过来算出它相当于多大的资本金额，即是收益的资本化。B=P×rP=B/r意义：1有些本身不存在一种内在规律可以决定其相当于多大资本的实物，也可取得一定的资本价格，如土地2本来不是资本的东西也因此可以视为资本，如人力资本……..工资3有价证券价格的形成信用的发展1前资本主义信用---高利贷信用高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式§3.3现代社会之前的信用高利贷的特点：剥削率极高，年利率在30%-40%；用于非生产性用途。高利贷的作用：第一，是促进自然经济的解体和商品货币关系发展的重要因素。第二，对奴隶主所有制、封建所有制和小生产起到了破坏作用。第三，使生产力逐步走向衰退第四，在封建社会向资本主义社会过渡时期，促进了资本主义产生的前提条件的形成。现代高利贷定义：人行及高法规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不计复利。目前大体为超过年息25%的贷款。特点：利率畸高、信用不发达或信用程度太低、常与黑势力相勾结具体形式：放贷人：官员及其亲属、政府、商人、黑社会高利贷形式：印子钱（1天1印）、长短钱（银钱比）、转子钱（复利）、短票（借贷时多记）、典当思考：如何看待现阶段民间借贷的性质与作用？？3.4现代信用形式信用形式是借贷活动的表现方式，它是信用活动的外在表现。按照借贷关系中债权人和债务人的不同，现代信用可分为以下几种主要形式：商业信用银行信用国家信用消费信用商业信用概念商业信用：是指企业之间相互提供的、与商品交换直接相联系的信用，包括两种基本形式：赊购与赊销。特点借贷双方为企业借贷的对象是商品资本商业信用与产业资本动态一致是直接信用信用工具：商业票据(本票、汇票)商业信用的作用第一，商业信用为经济增长提供了信用支持。第二，商业信用润滑了社会生产流通过程。第三，商业信用的普遍发展有利于形成社会生产的基本经济秩序。商业信用的局限性第一，商业信用存在于工商企业之间，它的规模大小是以产业资本的规模为度，受到一定规模的限制。第二，商业信用具有严格的方向性。第三，商业信用的范围与期限受到限制。银行信用银行信用的界定银行信用：是指以银行和各类金融机构以货币形式提供的信用。银行信用的特征是一种间接信用是以单一的货币形态来提供与产业资本的动态不完全一致银行信用优于商业信用的地方银行信用的规模不受借贷资金数量的限制银行信用不受贷款方向的限制

银行信用与商业信用的关系互补互促的关系市场用途的相互补充银行信用对商业信用有支持作用（如银行承兑汇票）国家信用国家信用的界定：

以国家或地方政府为债务人的一种信用形式；或者说是政府的借贷活动。

国家信用的工具：国库券与公债券发行国库券通常为短期资金不足发行国债通常为财政赤字

国家信用的作用(1)弥补财政赤字，筹集建设资金

(2)调节经济运行过程

(3)提高经济效益，培植后续财源思考题：国债市场的发展有何好处？消费信用消费信用的界定消费信用是指企业或金融机构向消费者个人提供的用于购买消费品的信用。

消费信用的方式：信用卡-短期消费信用分期付款-中长期消费信用消费贷款-长期消费信用消费信用的作用（1）消费信用对生产有促进作用（2）消费信用可以调节消费，调节公众在购买消费品时在时间上和支付能力上的不一致我国消费信用发展的制约因素（1）经济收入低，且增幅缓慢（2）个人信用体系尚未完善（3）消费者消费观念陈旧