保险学第原理第三章：保险的起源与发展2

1第三章：保险起源与发展

保险产生与发展的基础保险产生与发展的历程世界保险业发展的特点中国保险业发展的特点2（一）保险产生与发展的基础自然灾害和意外事故是保险产生与发展的自然条件；剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件；

商品经济的发展是保险产生的经济条件；

物质条件和经济条件共同构成了保险产生和发展的社会经济基础。1、自然灾害和意外事故是保险产生与发展的自然条件例如：海上保险。海上保险是最早出现的保险，大约在公元前2000年，在地中海从事海上贸易的商人，往往自发地结成船队一起飘洋过海，到异国他乡做生意。许多载货船只在海上航行中遭遇风暴袭击或触礁而沉没，于是商人们便自发地组织起来签定一种契约。契约规定，凡在契约上签字的商人，在航海中遇到灾害事故，所受损失由全体签约人共同分摊。这就是最初的应付海上灾害事故的具有保险性质的办法。保险就是承保风险，无风险就无保险。而自然灾害和意外事故是最初和最基本的风险根源，因而是保险产生和确立的自然基础。3资料

在过去的1000多年里，地球上至少发生过10万次巨大的自然灾害，最少有1500万人因此而丧生。这个数据还不包括象旱灾和饥荒等这些不易被统计的天灾人祸。众多的数据表明，在近50年里，巨灾的发生呈明显的增长趋势，其发生次数和损失程度都在上升：在20世纪50年代为20起，到90年代增加为80多起；经济损失由380亿美元增至5350亿美元。随着人口的增长，城市化加剧，人口密度增加；现代工业的发展，一方面使全球财富的增加；另一方面也造成了气候和环境的变化，这些都使得各种灾害对人类生存和发展产生了巨大影响。42.剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件，商品经济的发展是保险产生的经济条件，它们构成了保险产生和发展的社会经济基础。其次，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基金来补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合起大批被保险人，是保险的内在需求。显然在分散、封闭、小生产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形成了普遍的社会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。因此，商品经济的发展是保险基金形成的必要条件。首先，只有当社会生产出的产品不仅能满足社会的基本生活需要，而且还有一部分剩余时，才有可能用于物资财富损失的补偿。56

（二）保险产生与发展的历程古代保险思想和原始保险形态近代保险的发展现代保险制度的建立与发展当社会生产力发展到一定水平，出现产品剩余的时候，便产生最早的保险思想和萌芽状态的保险。保险的萌芽状态是以具有经济补偿功能的合作组织的形式出现，即由一些面临同样风险、有共同的保障要求的人，以预交货币方式建立后备，在损失发生后进行补偿。古代的保险思想就是基于这种形式而产生。

早在公元前2500年，巴比伦国王就命令僧侣和官员，以征收税资的的形式建立火灾等天灾的救灾后备。71、古代保险思想和原始保险形态

早期保险思想产生于东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及、希腊和罗马。古罗马在历史上曾出现过丧葬互助会，这是罗马士兵中形成的一种互助组织，他们收取一定的会费作为战死士兵的丧葬费和家属的抚恤金。在古希腊的一些宗教组织中，由会员分摊提取一定的会费，形成相当数量的公共基金，专门用于救济和补偿意外事故、自然灾害所造成的经济损失。在古埃及王国，由于大规模地修建工程，许多石匠死伤于各种人身伤亡事故。为了得到适当的补偿，每个参加者交付一定的互助会费，用于支付会员死亡或受伤后所需的各种费用。公元前1792年，巴比伦六世汉谟拉比国王建立了对外贸易商队，用骆驼和马队进行长途物质贸易。汉谟拉比法典规定，进行长途运输的商队，若货物在运输途中遇到抢劫或灾害而遭受损失，承运人可以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。89

2、近代保险的发展海上保险的产生与发展火灾保险的产生与发展与处于起源阶段的原始保险相比，近代保险最显著的标志就是专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人员的出现。海上保险和火灾保险的产生与发展，使保险成为一个有生命力的产业，并为现代保险制度的建立与发展奠定了基础。海上保险是最早的一种保险。大约在公元前2000年，地中海范围内已有广泛的海上贸易活动。当时海上贸易只限于零星交换，船主和货主集于一身，因此贸易和运输关系比较简单。后来，船主和货主逐渐分离，但都在一条船上航行。当船舶遇到海难时，为减轻船舶负担，继续航行，往往决定抛弃一部分货物入海。为避免船货各方争议，逐渐形成一种习惯做法，即船舶发生危险时，由船长做出抛弃的决定，同时规定因抛弃引起的损失，由获益的船货各方进行分摊。这就是共同海损分摊原则，直到公元前916年，由罗地安海商法所采用，并正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体收益方来分摊。”这一共同海损分摊原则是海上保险的萌芽。海上保险的产生与发展1011公元前9世纪，随着海上贸易的发展，地中海的一些城市开始流行船舶和货物的抵押贷款制度。船舶和货物抵押贷款是指船主为取得航海资金，于是将船舶或货物作抵押向贷款人贷款。如果船货安全抵达目的地，借款人就必须将本金及高额利息如数归还贷款人。如果船货在中途失事受损，则不必归还部分或全部贷款。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此它的利息比一般借款要高得多。公元533年，在东罗马皇帝查士丁尼编纂的法典中，对船舶合伙抵押贷款的利息作了规定，规定不得超过一般借款利息的一倍。当时普通的放款利率一般为6﹪，即限制在12﹪。船舶和货物抵押贷款是原始形态的海上保险。美洲大陆发现以后，英国的对外贸易获得了空前的发展，保险业的中心转移到了英国。1568年12月，伦敦市长批准成立了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易场所。交易所的做法取代了以前在露天广场上交易的习惯；1575年，英国女王特许在皇家交易所内成立保险商会，保险商会的主要职能是制定标准保单和条款，同时也办理保单登记手续；1601年，英王颁布了第一部有关海上保险的法律，以解决日益增多的海上保险纠纷案件。总之，英国在近代海上保险的发展中起了重要的作用。意大利是近代海上保险的发源地。到14世纪中期，意大利北部经济十分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、热那亚、佛罗伦萨等地，出现了类似现代形式的海上保险合同，一开始仅是口头上的，后来出现了书面形式。现在世界上发现的最古老的一张保险单，是一名叫乔治·勒克维伦的热那亚商人在1347年出立的一张船舶承保单。随着海上保险的发展，保险赔偿纠纷也日益增多，为规范海上保险，相关的法律也逐步出现。例如，在1468年，威尼斯制定法令，以保证保单实施和防止欺诈行为；1523年佛罗伦萨制订了一部较完整的保险条例，规定了标准保单的格式等。1213劳合社在海上保险的发展中占有重要地位。1683年，英国人爱德华·劳埃德在泰晤士河畔开设了一家咖啡馆，顾客主要是经营远洋航海业的船东、船长、商人、经纪人和高利贷者。这些人经常在咖啡馆交换航海信息，达成海上保险交易，该咖啡馆逐渐成了海上保险交易的中心。为了给交易双方提供充分的信息，1696年劳埃德咖啡馆开始出版《劳埃德新闻》，每周三期，主要内容是海事航运消息，并登载拍卖船只的广告。到1734年，《劳合社动态》出版，该出版物刊登了有关海上保险更为详尽的消息，并成为具有国际影响的刊物。随着保险业务的日趋扩大，原有的咖啡馆已经无法满足交易者的交易要求。于是在1771年，79个劳埃德咖啡馆的顾客各出资100英镑，另选新址，专门经营海上保险业务，成为一个专门经营海上保险业务的保险人组织。到1871年，英国议会通过法案，批准劳合社为一个社团组织。14

在英国海上贸易迅猛发展的同时，西班牙的对外贸易也进入了发展的黄金阶段。不断扩大的海上贸易带动了海上保险发展，政府也不断颁布法令加以规范。早在1435年，西班牙就制定了旨在防止欺诈的法典《巴塞罗那法典》。1556年，西班牙又颁布法令对经纪人加以管理。1563年，西班牙国王菲力浦二世制订了《安特卫普法典》，该法典分两部分，第一部分是航海法令，第二部分是海上保险法令及保单格式。随后，法国、荷兰、德国均颁布了有关海上保险的法令，进一步规范了海上保险。后来海上保险成为国际保险的主要内容，也是涉及国际法律和公约最多的一种独立险种。火灾保险是继海上保险之后出现的又一种主要的传统保险业务，它将近代保险的业务范围由海上扩展到陆地，从而开辟了保险发展的广阔空间。在火灾作为一种近代保险业务产生之前，经历了一个较长的孕育阶段。在15世纪之前，欧洲国家的手工业者就建立了行会性质的火灾互助机制，当参加行会的成员遭受火灾时，由行会给予援助。德国是早期火灾保险产生并有影响的一个重要国家。1591年，德国汉堡市的酿酒业者为了规避火灾带来的危险，成立了火灾合作社，随后这种组织迅速发展；1676年，由46家保险合作社合并成立了汉堡火灾保险社，使相互保险形态的火灾保险在一定程度上得以发展。火灾保险的产生与发展1516真正促使火灾保险大发展的是英国。1666年9月2日英国伦敦发生了一场大火，大火连烧了四天四夜，烧掉了全市85﹪以上的房屋，受害者高达13000多户，无家可归者达20多万人，损失1000万英镑以上。这场大火促使人们思考如何解决火灾损失问题。1667年牙医尼古拉·巴蓬开始在伦敦经营房屋保险事业，1680年巴蓬得到了赞助者的出资，扩资成立了火灾保险公司。在保费的收取标准上，巴蓬采用了差别费率，他按照房屋结构计算保费：砖石建筑物的费率为2.5﹪，木屋的费率为5﹪。这一在保险中运用差别费率的方法沿袭至今，是近代保险的一个重要特点，巴蓬也因此获得了“近代保险之父”的美誉，并开创了火灾保险的新时代。17与财产保险的原始阶段相比，近代保险阶段不仅确立了财产保险的筹资和补偿原则，而且保险单走向格式化，并有专门的机构来经营财产保险业务，保险自此走向规范化。183、现代保险制度的建立与发展18世纪是近代保险与现代保险的分界线。与近代保险相比，18世纪以后的保险发生了下列显著变化：一是保险人大量出现，以股份公司形式组织的保险人日益增加；二是出现新的险种，如工业保险、汽车保险、人身保险、再保险和责任保险等；三是承保范围与保险责任迅速扩大；四是保险经营技术和经营手段走向科学化，如大数法则和计算机技术得到广泛应用等。海上保险的进一步发展火灾保险的进一步发展人身保险的产生与发展再保险的产生与发展责任保险的产生与发展信用和保证保险的产生与发展海上保险的进一步发展1884年，英国伦敦出现了“伦敦保险人协会”的工会组织，该组织致力于海上保险条款标准化的工作，它制订了许多保险条款，这些条款在世界范围内得到了广泛应用。1906年，英国制订了《海上保险法》，规定了标准的保单格式和条款。《海上保险法》被认为是一部权威的海上保险法典。美国最早的海上保险组织出现于1721年5月，是由约翰·科普森在费城开办的。1792年2月美洲保险公司成立，这是一家股份制公司，该公司主要经营海上保险业。1882年，出现了类似于劳合社的组织。经过100多年的发展，海上保险早已成为保险业中的一项独特保险业务，它通常由各国的海商法规范，并最早走向国际化。19火灾保险的进一步发展1710年英国人查尔斯创办太阳保险公司，把火灾保险承保业务范围由不动产保险拓展到动产保险，市场范围也拓展为整个国家，费率的计算则进一步分化，太阳保险公司是最早的股份公司形式的火灾保险组织。1736年美国人本杰明·富兰克林组织了美国第一家消防组织，之后又于1752年在费城创办了第一家火灾保险社，开始了火灾保险与防火消防的结合，使火灾保险进入一个新的发展阶段。进入19世纪之后，火灾保险更是从单一责任走向综合责任，演进为全面的财产保险，并迅速普及开来。工业革命后，机器大工业取代了手工业，这一时期火灾保险迅速发展，股份制火灾保险公司开始出现。

火灾保险发展至今，虽然业务格局未有太大变化，但经营技术与承保风险、以及业务的广度与深度又均达到了相当成熟的高度，成为一项普及性的财产保险业务。20人身保险的产生与发展15世纪末，欧洲盛行奴隶贩卖活动，许多奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。这就产生了以人的生命作为保险标的的保险。1551年，德国纽伦堡市长博尔茨创立了一种儿童强制保险制度。1656年意大利银行家伦佐·佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法就称为“佟蒂法”。17世纪著名的天文学家哈雷，在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，从而推动了人身保险向更广阔的领域发展1762年辛普森创立人寿及遗嘱公平保险社，建立以科学数理基础为特点的人身保险，实现了保险当事人权利义务的真正对等。1774年英国颁布了具有历史意义的人身保险法，要求投保人必须具有可保利益，以防止道德风险的产生，进一步促进了人身保险的健康发展。目前在世界保险业务中，人身保险业务占全部保险业务的50﹪以上，而人身保险业务最发达的日本，其人身保险业务占保险总量的70﹪以上。21再保险的产生与发展17世纪中叶，英国的皇家交易保险公司和劳埃德咖啡馆就已经开始经营再保险业务。在随后的100多年中，欧洲大陆的一些国家相继通过相关法令，使再保险业务的经营获得合法地位。早期的再保险以临时再保险为主，由于临时再保险采取逐笔磋商的办法，手续繁琐，联系松散，已不能满足保险业发展对再保险的要求。于是在临时再保险的基础上，合同再保险出现了。这种方式使分保双方建立了长期稳定的业务联系，简化了分保手续，大大提高了再保险业务开展的效率。1813年，纽约鹰星火灾保险公司与联合保险公司签订了最早的固定分保合同。从19世纪中叶开始，专门从事再保险业务的保险人陆续出现。1852年，德国成立了世界上第一家专门再保险公司，即科隆再保险公司。1863年瑞士再保险公司成立，1890年美国再保险公司成立，1907年英国的商业综合再保险公司成立。22责任保险的产生与发展责任保险的产生是社会文明进步尤其是法制完善的结果。它是一种以被保险人的民事赔偿责任为保险对象的保险，是对无辜受害者的一种经济保障。责任保险起源于法国。早在19世纪初，拿破仑法典中就有责任赔偿的规定。1855年英国开办了铁路承运人责任保险。以后又陆续开办了雇主责任保险、会计师责任保险和医生责任保险等。进入20世纪以后，大部分资本主义国家对公共责任采取了强制保险的办法。目前责任保险的赔偿已远远超过了一般财产保险的赔偿，责任保险已经成为制造商和自由职业者不可缺少的一种保险。23信用和保证保险的产生与发展信用和保证保险是随商业信用的发展而产生的一种新型保险业务，它是由保险人为被保险人向权利人提供担保的一种保险。1702年英国首先创办了雇主损失保险公司，开展了诚实保证保险业务。它主要承保被保险人因雇员的某些行为，如偷盗、挪用公款等造成的经济损失。1840年和1842年，英国又相继成立了保证社和保证公司。美国在1876年也开展了诚实保证保险业务。目前，信用和保证保险已成为资本主义经济生活中不可或缺的一个险种。西方国家的保险公司对货物的买卖、租赁、工程承包等合同都提供信用和保证保险的服务。目前除了诚实保证保险外，还有合同保证保险、供给保证保险、出口信用保证保险等。2425（三）世界保险业发展的特点保险承保范围日益扩大，新险种不断增加保险金额增大，保险索赔增多保险规模不断扩大，竞争日趋激烈发展中国家保险市场日益形成与壮大保险承保范围日益扩大，新险种不断增加随着科学技术的进步与发展，尖端科学技术日新月异，各种新的风险不断发生。保险从传统的货物运输、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身等为对象的各种险种，发展到海洋开发、人造卫星、航天飞机、核电站保险等，保险范围不断的扩大。在寿险领域，新的风险不断出现，新的保险需求也不断产生。例如，日本推出严重慢性疾病保险，美国推出“变额保险”，英国甚至推出了“疯牛病保险”，并获成功。近几年来，恐怖活动频繁，治安问题严重，还催生了勒索绑架保险。总之，随着保险需求的不断变化，保险险种也在不断创新。26资料

太保产险为“风云一号D”保险

2002年5月15日上午9时50分，“风云一号D”卫星在位于陕西苛岚的太原卫星发射中心发射成功。太保太原分公司和福州分公司共同承保了太原卫星发射中心的一切财产险，保险金额高达3亿元人民币。此外，按照保监会和中国航天保险联合体业务部的要求，太平洋产险作为中国航天保险联合体的副主席单位，承担了该卫星发射保险项目12.74﹪的份额，保险金额为人民币2548万元。27保险金额巨大，保险索赔增多

随着投保财产价值的增大，保险金额也越来越高。一艘万吨油轮、一架波音飞机、一颗人造卫星、一座核电站，它们的价值少则几千万，多则上亿，一旦发生保险责任范围内的事故，索赔金额自然十分巨大。20世纪90年代以来，发生了16起损失超过32亿美元的巨大灾害，而整个80年代，则很少发生超过10亿美元的灾害。1992年，全世界的保险损失达到了一个空前的高峰，这一年，共损失了271亿美元，主要由于自然灾害和人为事故，如美国发生的安德鲁飓风造成了155亿美元的损失，发生在洛杉矶的暴乱造成了7.75亿美元的损失，发生在伦敦的炸弹爆炸事件造成了12.2亿美元的损失。面对如此巨额的保险标的，保险人只能借助于再保险或共同保险来保证自己业务经营的稳定。28资料一

韩国釜山空难（2002.4.15简称“4·15”空难）、中国大连空难（2002.5.7简称“5·7”空难），两次空难飞机均为全损，两架飞机机身险保额合计为3210万美元，还有尚未最终确定金额的责任险赔偿，合计赔付金额是巨大的。但是因为民航的大多数飞机都是租赁的，根据租赁合同中的66条款，66﹪的航空保险份额必须分到国际保险市场，而按我国《保险法》，中国再保险公司也要接受20﹪的法定份额。这样直接承保人只留下了14﹪的份额。29资料二

2001年发生的美国“9·11”事件，对保险业和再保险业带来的冲击，使业内外人士重新审视再保险的重要性。据不完全统计，“9·11”事件造成的保险损失预计将在300亿到700亿美元之间，其中70﹪以上的赔款将通过再保险方式进行摊赔。30

从保险经营主体看，19世纪初全世界只有保险公司30家，到20世纪90年代初全世界保险公司超过1万家。从保费收入看，全世界保费收入1950年为207亿，1991年达到14140亿美元。在近40年里平均增长10﹪左右。另外衡量保险发展水平通常使用保险深度和保险密度这两个指标，保险深度指保费收入占国内生产总值（GDP）之比，它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。保险密度指按全国人口计算的人均保费额，它反映了一个国家国民富裕程度。总体上看，发达国家的保险深度和保险密度大大高于发展中国家。1996年，寿险保险深度较高的国家有南非和日本，其保险深度均在10﹪以上，最低的国家是越南和卡塔尔，其保险深度几乎为零。1998年，保险密度最大的两个国家是日本和瑞士，达到了4000美元以上，其他工业化国家的保险密度则在1200美元至2100美元之间，而发展中国家的保险密度几乎都在100美元以下。保险规模不断扩大，竞争日趋激烈31发展中国家保险市场日益形成与壮大发展中国家的保险业由于历史和经济条件的限制，还处于落后的状态。1993年世界保费总收入中，北美洲、欧洲和日本占了90﹪以上，发展中国家所占份额低于10﹪。但是发展中国家已经充分认识到保险业发展对经济的重要作用，纷纷采取措施保护民族保险业，振兴民族保险业。发展中国家民族保险市场在世界保险市场中的份额比重正在逐年提高。3233（四）中国保险业发展的特点

发展历程发展特点发展中存在的问题对策341、发展概况中国古代的仓储制度与保险萌芽中国现代保险业的出现与发展建国初期到改革开放前的中国保险业改革开放后的中国保险业中国古代的仓储制度与保险萌芽中国古代社会的自然环境、经济条件和集权政治特征，决定了中国古代保险思想萌芽的与众不同。受东方国家中央集权的封建制度、重农抑商的传统观念以及地理环境的影响，一方面，维护封建统治稳定的带有社会保险性质的赈济制度出现得很早并得到发展；另一方面，商业保险的萌芽出现得很晚，民间和商业性质的保险发展滞后。古代中国的几种典型的仓储制度中国古代商业保险的萌芽35中国古代的几种典型的仓储制度

⑴委积。周朝发展起来的一种仓储制度，少量为委，大量为积，是指储蓄的意思。周朝已经着手建立分层次的各级仓储制度，既有平时的扶助，又有凶荒年分的大量赈济，各级仓储的不同功能和作用都有明确的规定。⑵常平仓。汉朝宣帝建立起常平仓。即在丰收年景粮食价格较低时，国家以高于市场价格的价格大量收购入库，以免谷贱伤农。而在歉收年景，国家以低于市场价格的价格大量抛卖，以平抑粮食价格。同时，常平仓中的粮食又可备赈。在自汉以后各朝代中，建立常平仓者甚多，但是常平仓的缺陷也十分明显，它的资金来源于各级官府的财政收入，当财政收入难以为系时，常平仓的作用就大打折扣了。⑶义仓。义仓也源于汉代。而且自汉以后，各朝均有义仓设立。义仓不同于常平仓之处在于常平仓通常是运用官府的资金来进行粮食和实物的囤积、买卖和赈济，而义仓则是在官府的组织下，按人头和田亩抽取费用，后世逐渐发展为民间自愿交纳，自行管理。义仓的缺陷在于：原先的按人头或按亩强征，实际上是变相的增加赋税，农民负担沉重。⑷广惠仓。广惠仓也是一种古代实物形式的后备仓储制，主要集中于宋朝。广惠仓与义仓不同在于它是由官府赋税出资的，主要用于平时扶助老、幼、贫、病，这是与常平仓的不同之处。36中国古代商业保险的萌芽

中国古代民间保险的萌芽主要集中于货物运输方面，如盐运、艚船、镖局、麻乡约。⑴盐运与艚船的补偿方式出现于清代。当时四川生产井盐，将井盐由水路运出川，路途风险很大。政府从官盐税收中提取钱款，发生损失后，进行经济补偿，以保障盐运的正常进行。在19世纪末20世纪初，生活在辽河和鸭绿江流域的船户为了减少遭遇水上危险或盗匪抢劫带来的经济损失，自发组织起名为“艚船会”的互助组织，向会员收取会费，当船舶遇险时给与补偿和救济。⑵镖局是一种带有保险性质的武装押运组织。在明清时期，随着商品经济的发展，货物运输得到了充分发展，为保证其安全，镖局出现了。镖局的具体任务就是武装押运，货主给镖局一定的费用，类似于保险费或运费。如护送人路上失镖，镖局要赔偿损失。随着交通运输的不断发展和近代保险业的兴起，镖局这种包含保险成分的民间保卫组织逐渐被淘汰。⑶麻乡约是清末民初活跃在云南、贵州、四川一带的民间运输组织。它经营客运、货运、邮递信件和汇兑业务，并承担运输过程中损失的赔偿。37

中国的现代保险业是随着帝国主义的入侵而出现的，自鸦片战争爆发，中国沦为半殖民地半封建社会开始，外国势力就进入中国并一直占据着主导地位，民族保险业虽然有所发展却始终未能摆脱受外国保险公司支配的局面。直到新中国成立以后，形势才发生了根本变化，外国保险公司的垄断地位被彻底打破，国营保险公司控制了保险市场。中国现代保险业的出现与发展外商保险公司垄断时期民族保险业的开创和发展时期38外商保险公司垄断时期在中国，现代形式的保险业是随着帝国主义势力的侵入而传入的。1805年，经营中国贸易的英国商人在广州开设了于仁保险公司，这是外商在中国开设最早的保险公司，主要经营与英国贸易有关的运输保险业务。之后又出现了其他一些英资保险公司，如杨子保险公司、太阳保险公司、巴勒保险公司，他们垄断了中国的保险市场，一切条款、费率都由外商制定。19世纪下半叶，为了维护清政府的统治，发展民族工商业，以曾国藩、李鸿章为首的洋务派发起洋务运动，民族保险业随之产生。39民族保险业的开创和发展时期1875—1913年1875年义和公司保险行在上海成立，这是我国第一家自办的保险机构，它打破了外资保险机构对中国保险市场的垄断。1876年清政府命令招商局设立仁和保险公司，1878年又设立济和保险公司，后来将这两个保险公司合并为一家，成为仁济和保险公司，该公司承保财产保险。1899年中国永年人寿保险公司成立，这是第一家中国人经营的人寿保险公司。由于当时中国没有法令制度，所以只有执行英国的保险法。1905年成立了上海保险工会，为同业公会组织的发展打下了基础。1912年设立了华安合群人寿保险公司40411914—1918年1913年第一次世界大战爆发，帝国主义放松了对我国的经济侵略，使得旧中国的工商企业得以迅速发展。1918年第一次世界大战结束，帝国主义国家又回头来加紧对中国的经济侵略，中国的民族工商业又受到外资的挤压。英国的部分保险公司继续留在中国经营美国的国外保险协会在中国也设立了机构1916年我国成立了中国环保保险公司、永宁保险公司和华生保险公司。1917年成立了永安保险公司和先施置业保险公司等。421919—1925年在华营业的国外保险公司重新对我国的民营保险公司大加排斥和控制我国民营保险公司同外资保险公司进行斗争，采取的主要措施是组成“华商保险同业公会”，各公司互相进行不支付手续费的再保险业务。共同组织“船险委员会”，统一制定船险的条款和费率等。总体上说，这一时期外商公司垄断中国保险市场的格局仍没打破，他们组织洋商保险行业公会，垄断了保险规章、条款及费率的制订。1929年12月30日，国民党政府公布的《保险法》就由于外商的反对未获施行。日本也在中国设立了保险机构431926—1937年中国保险业出现新迹象，即中国的官僚资本相继进入保险业。1931年，中国银行开办了中国保险公司；1935年中央信托局成立了保险部；1941年，中国农业银行创办了中国农业保险公司；1943年12月，交通银行创办了太平洋保险公司。1938—1945年抗日战争时期，上海的部分外资和中资保险公司关闭或转移，重庆开始成为内地保险市场的中心。1945—1949年抗战胜利后，各官僚资本及民营资本将其总公司从重庆迁回上海。美资保险企业取代了英资保险企业，占据了主导地位。到1949年上海临近解放的时候，约有中外保险公司400家左右，其中华商保险公司只有126家。新中国成立以后，中国的保险业走过了相当曲折的发展历程，从整顿旧中国的保险市场到发展国内的保险业务，再到全面停办国内保险业务，历史为我们留下了深刻的教训。中国人民保险公司的起落在一定程度上能折射出这段时期我国保险业的发展历程。新中国的保险业44新中国保险事业的形成和发展（1949-1957）人民保险事业的创立和发展：1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，标志着新中国统一的国家保险机构的诞生,这也是新中国成立后第一家国有保险公司。对旧中国保险市场的整顿和改造：首先，对官僚资本保险公司进行接管。其次，对民族资本保险公司进行整顿和改造最后，对外商保险公司实行限制政策1952年12月，外国保险公司在华的垄断地位彻底改变，种种特权被取消，业务来源锐减，至年底已全部自动申请停业，退出中国保险市场。从此，中国国内保险业务开始了由中国人民保险公司独家经营的局面。45新中国保险事业的停顿（1958-1978）1958年10月，西安全国财贸工作会议提出：人民公社化后，保险工作的作用已经消失，除国外保险业务必须继续办理外，国内保险业务应立即停办。这样，从1959年5月起，国内保险业务全部停办，仅办理国外业务。1966年6月，“文化大革命”开始，受左倾思潮的影响，不少人认为保险不适用于我国公有制国情，办理再保险得不偿失，等等。在这种情况下，决定停办国际分保业务，涉外保险人员一度减到9人。46跃进轮（触礁）事件我国第一艘自行设计，自行建造的万吨巨轮“跃进”号(新中国“泰坦尼克号”)，于1963.4.30装载12000吨玉米，从青岛首航赴日本。5月1日沉没。1963.4.1向人保投保125万英镑，人保自留21万英镑，104万英镑的责任向法、英、美、苏等20个国家的90家保险公司分保，全部索回的赔款可以到国外市场购买两艘同样的船舶。4748新中国保险事业的恢复（1979-1985）1979年4月，国务院做出了逐步恢复国内保险业务的重大决策。1979年，国务院批准《中国人民银行分行长会议纪要》，明确提出逐步恢复国内保险业务1980年12月，除西藏以外各地恢复人民保险公司分支机构49新中国保险事业逐步完善（1986至今）1、传统保险业向现代保险业发展的探索时期（1986-1997）（1）股份制保险公司相继成立（2）保险法颁布实施（3）引进保险营销新模式50（1）股份制保险公司相继成立1979年开始恢复国内财产保险业务时全国仅一家保险公司——中国人民保险公司。1986年2月，中国人民银行批准设立“新疆生产建设兵团农牧业保险公司”，专门经营新疆生产建设兵团农场内部的种养两业保险。打破了中国人民保险公司独家垄断保险市场的局面。1988年，由招商局蛇口工业区和深圳工商银行合资成立的平安保险公司在深圳蛇口成立。1992年9月，平安保险公司更名为“中国平安保险公司”，成为第三家全国性综合性保险公司。511987年，中国人民银行批准交通银行及其分支机构设立保险部。1991年，中国人民银行要求保险业与银行业分业经营、分业管理，批准交通银行在其保险部的基础上组建中国太平洋保险公司，成为继中国人民保险公司之后成立的第二家全国性综合性保险公司。1992年，美国友邦保险公司上海设分公司1996年7月，经国务院批准，中国人民保险公司改组为中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司和中保再保险有限公司，实行产、寿险分业经营。52（2）保险法颁布实施1985年3月3日，国务院颁布实施《保险企业管理暂行条例》是新中国成立之后第一部对保险企业管理的法律文件。1992年11月，《中华人民共和国海商法》颁布，对海上保险合同作出了规定。1995年10月1日《中华人民共和国保险法》颁布实施。标志着我国保险业迈进了法制建设的新时期。（2002年和2009年做过两次修订）53（3）引进保险营销新模式1992年9月，美国友邦保险有限公司经批准在上海设立分公司，经营人寿保险业务和财产保险业务。友邦上海分公司引进寿险代理人制度，对中国保险市场的营销体制产生了巨大的冲击，激活